※ 引述《fioo (fioo)》之銘言：
: 我們夫妻年齡33-34歲,未育有小孩
: 去年被從事保險的說服親戚買了一張六年儲蓄險
: 年繳12萬,第一年補助3萬, 所以實際付出9萬
: 現在又接近了12月第二年要繳款的時候了
: 問過親戚他說如果不繼續繳只能拿回63,000左右.會賠27,000
: 只要年投資率超過這張保單1.48%IRR報酬率,這樣是不是更划算?
我不確定你的IRR計算是否正確，因為去年的儲蓄險，大多IRR都不到1.48%。
當然也不能說一定沒有。我就先依你提供的數據，簡單試算給你看。
假設你把這張儲蓄險按照原定計畫繳滿六年，應該會是這樣：
時間 投入金額(繳保費) 解約領回
105.12 120000
106.12 120000
107.12 120000
108.12 120000
109.12 120000
110.12 120000 758229 ←111年12月
解約領回的數字，我是根據你提供的「保費12萬，IRR=1.48%」的條件算的。
如果解約的話，那可能會變成下面這樣：
時間 投入金額 解約領回
105.12 120000
106.12 63000
同時，我假設你原本每年12月也同樣有能力繳12萬保費，
意味著你可以解約後把這每年的12萬改投入你有信心8%獲利的股票，
但我保守一點，只用5%試算，那就會是下面這樣：
時間 投入金額 一年後本利和
106.12 120000+63000=183000 192150
107.12 120000 327758
108.12 120000 470145
109.12 120000 619653
110.12 120000 776635 ←111年12月
也就是說，在「在105到110年間，每年12月時提撥12萬，繼續投入保險好？
還是終止保險，改投入股票好？股票假設每年報酬5%」的命題下
股票會得到較好的結果。
至於有板友建議減額繳清，我認為應該看過減額繳清表解約表才能做出建議。
因為減額繳清，保單雖然不需要再繳費，但同時之前繳的錢也卡在裡面，
才繳一年，通常即使等到六年期滿，也領不回本金。
保單減額繳清之後，假設106年到110年仍持續投入12萬到股市，
同樣5%的假設報酬率去試算，到111年12月，試算金額是696230。
跟上面解約領回解約金投入股市的試算，相差80405。
如果減額繳清之後，到第六年度末的解約金大於80405，那減額繳清就比較好。
如果小於80405，那就是解約後投入股市較划算。
但這終究紙上談兵，股票有可能報酬超過5%，也可能不到5%甚至虧損，
但同時又比保險更加可以靈活運用資金。這些就沒辦法計算了。
施主您自己考慮清楚吧。
如果想要更精準的計算，就要請您提供保單的減額繳清表跟解約金表了。
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