[請益] 小家庭理財規劃請益
補充:
謝謝板友提點,不確定的收入應該不納入討論及紀錄,後來想一想的確我的討論重點是薪
資收入、既有存款、外匯及黃金投資,因此有作一些內文的修正,我得趕快寫信給預計要
花很多時間回文的A大(真榮幸)怕他混亂。
-----以下原文----
小家庭理財規劃請益
(因為拜讀很多高手的回饋文,通常高手會反問很多細節,因此寫的比較細,文超長~~
)
目標:檢討消費支出及投資效益,希望10年內可以買1,800萬的房。
家庭狀況簡述:
一、家庭成員:夫40歲(私人企業)、妻33歲(公務員),結婚近8年, 3歲小孩1位, 4
歲小孩1位。
二、婚後住長輩提供的老公寓房子1間,有汽車1輛、無房車貸,無須奉養長輩。
財務狀況:
一、固定收入約150萬
1.薪資
夫:年實領58萬(薪資全數由妻管理,領現金零用錢,但可以另刷信用卡)
妻:年實領75萬(穩定並逐年2%增加)
2.定存利息:年10.8萬
3.年領儲蓄險利息:2.6萬
6.未來儲蓄險利息,預計4年後每年平均可領回:年2.7萬逐年增加(但不是每年領回,是
一次解約金去推算平均,所以放愈晚領回平均每年可領愈多,例如放到7年後每年領3.2萬
,打算放到小孩大學…..)
二、浮動收入約40萬:
1.房租收益:年36萬
2.外匯及黃金操作:今年快4萬(不知道能不能這樣算,我只是把有買賣獲利了結的部分
計入,其實還有更大的部位在住套房,操作效益極差)
三、存款1066萬(部分定存是長輩資助,部分是收支相抵剩餘所存):
1. 台幣定存:630萬
2. 外幣定存:現值台幣110萬(其中本金64萬台幣的南非幣,現值50萬住套房中,
計入其他外幣現值,可能虧損16萬左右)
3. 黃金存摺:現值128萬(本金148萬住套房中)
4. 已繳儲蓄險:約180萬(還有60萬要4年內陸續繳完)
5. 投資型保單:現值8.5萬(目前投資本金8.2萬,陸續定期定額年繳3萬6)
四、支出152萬
(一)食衣日常
1. 三餐、買菜13.8萬(小家庭開伙 外食都有)
2. 日常用品15萬(老公愛買腳踏車、露營、登山戶外用品……)
3. 尿布奶粉1.6萬
4. 治裝2萬
5. 剪髮、保養、化妝品1.3萬
(二)住
1. 家具、家電、房屋修繕8萬
2. 水電天然瓦斯1.6萬
3. 手機1.5萬
(三)行
1. 車任意強制保險:1.7萬
2. 加油保養5萬
3. 車稅:1.7萬
(四)育
1. 2小孩學費(1公1私23萬)加上訂刊物、上遊戲課、買書、1年1-2次看表演之類
:25萬
(五)樂
1. 國內外旅遊、露營、不定期國民運動中心等18.6萬
2. 線上租購電影、買玩具等2.5萬
(六)保險、醫療
1. 一家四口醫療、意外、手術、防癌、雙實支、殘扶等保險22萬(先生太晚保導致
保費要7萬多)
2. 看醫生住院等3.7萬(小孩體弱看很多次醫生、急診、有住院過,保險有理賠住
院共約4萬,但還是先計入支出)
(七)社交孝親
1. 雙邊孝親13萬(無固定上繳金額,係為買東西、聚餐買單、送禮、節日紅包等)
2. 公關社交紅白包3萬
3. 朋友聚餐1.5萬
(八)稅、捐款
1. 所得稅1.2萬
2. 社會捐款(兒福華山彭婉如等不固定)1.7萬
3. 樂透0.6萬(才回收1750元……)
(九)老公零用錢:6萬
(6萬是跟我領現金的紀錄,但老公因為完全不記帳,所以只能從他的領現金及刷卡來記
帳,買禮物送長輩、買家用品、百貨公司超市,並「偷渡」他喜歡的東西等)
我的問題是:
1. 運用現有的存款、未來薪資及投資操作,假設接下來沒有房租、長輩額外資助
等浮動收入,有機會負擔1,800萬的房子嗎?(現居是長輩名下的房屋,想在附近買一間
)
2. 檢討消費支出及投資效益。
看到我們的薪資收入及消費習慣再看目標覺得很可笑,可以說是不會省吃儉用過
得很舒服的一家人,但又覺得自己好像「不算奢侈」。但我最近總覺得必須要有點危機意
識,應該要開始調整我們的習慣,因為現居房屋是長輩的,也覺得不應該把浮動收入長輩
資助的部分當成是穩定的金錢來源,一直感覺不是很踏實要看人臉色,所以我想要做好保
守的規劃──
檢討一 降低消費支出:
1. 孩子長大了,調降尿布奶粉1.6萬至0萬
2. 調降手機費1.5萬至0.7萬(公司補助某一人手機費)
3. 調降線上租購電影、買玩具2.5萬至1.5萬
4. 調降社會捐款1.7萬至1萬。
原本152萬的支出可調降完還是高達148萬跟收入150萬差不多……。
保險部分已經不知道怎麼調降,我的部分因為是爸媽買的,婚後自己付,幾乎快繳完了;
先生的39歲才買保險;之前傻買1家4口的「還本」殘扶險(千萬不要買!),買了之後才
知道保險版,當機立斷第2年認賠5萬改買定期殘扶,立刻降了2.7萬,不然之前保險支出
更高。保險要調整的討論不多說,再移到保險版。
檢討二 檢討儲蓄及投資效益:
我投資很糟,只會定存、儲蓄險、黃金及外幣。看到自己的存款,覺得非工資收入操作成
這樣就覺得吐血。
1.儲蓄險現狀(以前不是很懂,也是覺得儲蓄險很棒可以打敗定存,金額都不大年期不長
,但也陸續買了6咖回頭看……掩面……):
1.1
躉繳美金約台幣36萬1咖,60萬1咖,走解約金路線非固定領回,第10年IRR是3.2%。
1.2
六年期美金約台幣36萬1咖,已繳完,每年已開始領取360元美金。
1.3
六年期美金約台幣36萬1咖,現在才繳2次,走解約金路線非固定領回,也是後來發現第7
年才能打敗定存,第10年IRR是2.2%。
1.4
為2個小孩各買1咖六年期台幣儲蓄險,已經繳了3年,後來發現是要長達10年才能打敗定
存的笨蛋儲蓄險!!所以乾脆放著到小孩長大吧……。這兩咖第7年開始共每年領取1.6萬
台幣
。
2. 黃金、南非幣套房
黃金真的是很慘,跟風1900時代,結果慘住套房許多年,現在只能認真研究線圖,逢低買
進逢高賣出慢慢攤(還有20萬的虧損)。
南非幣,看中年利4.8%買來定存,結果匯率幾乎腰斬也是各種無言,還要3-4年後才能回
到本金,而且還是沒有利息的狀態。
3. 尚未開始研究股票及ETF(上班怕沒辦法盯盤),有念頭撥一筆錢過去。
檢討三 買房評估
其實買房這個念頭也是最近一兩個月才浮現(果然買儲蓄險的缺點就跑出來了),以前對
於買房覺得遙不可及,加上現有免費的房子住也離上班地點近也是挺好。
只是最近長輩搬到有電梯的地方加上年紀大了希望可以就近照顧(誰照顧誰啦!慚愧……
),看了同社區內某間房子當然開價是很高的,不過沒有迫切需要必須趕緊買房,所以念
頭也就是這樣淡淡的浮現而已,只是開始有個目標及夢想(背房貸XD)也很好……
所以我想跟老公討論生活態度來有所調整,來減少花費增加儲蓄率,也許有一天有緣份的
房子就這樣突然出現可以抓住。
A大說100萬的貸款一個月抓5,000元,房貸比較安全是20%以下,年收150萬的話,也就是
我們20年只能背600萬的貸款,年繳貸款30萬比較好,結果我就算降低支出還是要150萬(
我知道還是很高請用力鞭,我跟老公一起看),除非要再降低消費,但這30萬不知道從那
邊降,或者是我該如何利用現有這還不錯的存款投資補足這個夢想的缺口。
至於1,200萬的頭期款,以現在的存款加上未來這幾年應該還是有浮動收入,也許我還是
有機會可以存到的,如果沒有,就把目標下修。
理財新新新手,敬請賜教。
謝謝!
--
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怕豬羊變色
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應該很多人想跟您結婚XD
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我的內文有點修正,把不確定的收入跟長輩買單的支出紀錄給刪掉。
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好!!
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保額100萬,被保險人是我,13年來共投入45萬,贖回42萬,現在還有現值8.5萬。算過ir
r1.3%
業務說我離開了就給100萬加上淨值。
基金原文那邊有修改更精確的內容如下:
6. 投資型保單:現值8.5萬(目前投資本金8.2萬,陸續定期定額年繳3萬6)
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謝謝,找個夜深人靜的時候拜讀
天啊...全看完發現,我誤把投資當儲蓄算,尤其是挖井小故事好有哲理,很期待能好好
的
增加固定非工資收入,期待期待,受教受教!!
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就長輩幫忙的,不是自己努力的結果。
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你哥好神怎麼辦到的?神投資嗎?
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我需要醍醐灌頂,會開始學習的。(本板第一po算不算好的開始XD)
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好囧,看看我把長輩的錢用到各種無言。
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我就連現在居住的地方都不敢花錢裝修成方便的狀態。(完全沒有裝潢,只有家具,跟婚
前原有的系統櫃......因為我真的不知道我是不是可以永遠住在哪裡)
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