Re: [請益] 28歲男理財規劃+儲蓄險疑問

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間6年前 (2017/08/29 22:56)推噓17(17推 0噓 25→)

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※ 引述《CaTom (Tom)》之銘言： : 標題: [請益] 28歲男理財規劃+儲蓄險疑問 : 時間: Mon Aug 28 18:25:43 2017 : : 文長，慎入。本文，主要重點會著重在退休規劃的觀念上。 : 一、收支 : : 薪資：目前約43K，未來可能會減少... 未來會減少的原因，以後基本工資上漲後，國家會補回來給你。所以這一點，您可以不用擔心了。再來關於支出的部份，您有少列。 : : : 目前每月基本支出： : : 餐費： 5.5~7.0 K (月平均花費約 6 K) : 住宿： 2.5 K 住宿是包水、包電？ : 語言課程： 2.8 K (2年分期付款，到今年10月結束就不再續報了) : 娛樂聚餐： 1 K : : 優存： 10 K : : 儲蓄險： 20 K : (六年期150萬，每年約 25萬，相當於每月 20K，上周剛繳完第二年) : --------------------------------- : 42.3 K : 我算起來是 43.3k..... 另外少列的部份，是手機費跟機車的保養維護費，通勤的費用。如果是住外縣市，總會有回家的交通費吧！ : 其餘像是治裝費、健身房(學校的，2000元/年)、書籍費(大部分可以在圖書館借到) : 所得稅、壓歲錢等等不頻繁的支出，都可以由年終扛住這樣的用錢方式，真的有點詭弔就是了。當一間企業(政府)需要員工(公務員)來『共體時艱』的時候，您要去思考一下，發不出年終獎金的可能性有多大。又或者說，先積欠幾個月？ : : (暫無買車買房的壓力與孝親費負擔) : : : : 二、儲蓄 : : 目前存款： : : 活存：約 50 K (因為剛扣完年繳儲蓄險 25萬左右，之後每個月會多2萬直到明年8月) : 優存：約 200 K (利率比活存高一點，如果急需隨時可以動支，否則都以10K/月增加) 既然有優存70萬的額度， 43000 x 15 = 645000元。當薪水調高到46666元時，應該都夠用。 46666 / 43000 = 1.0852，大約是兩到三次的調薪幅度。 : : ---------------------------------- : : 三、保險 : : 儲蓄險：國泰六年期終身壽險150萬，存滿後每年預定利率2.5%複利 : : 已繳2年50萬，剩下100萬的「負債」大概第四年就可以存到 : : : 其他還有很多我說不出名字的保險... : : 年金險、意外險、住院醫療、重大、癌症、第三責任險等等幾乎都有 : : (因為我母親的工作就是保險業務，所以我從小就一直有投保很多險種) : : : ----------------------------------- : : 四、其他 : : 各位高手好，我今年28歲，高考考上公務員迄今工作快要滿2年，月薪實收約43K : : 因為有心想要學習理財規劃，幾個月前找到本版，就一直有在爬文學習， : : 也有在找ameryu大提供的書單 : 書單裡有些書已經絕版，二手書店找看看說不定會有。 : : 最近剛好討論起我本身也有在買的儲蓄險，也想解開我一直感覺困惑的點不論是儲蓄險或是年金險，都不適用於退休規劃。儲蓄險，你要自己去手動部份解約。年金險，則有轉換率太低的問題。退休規劃的現金流，其支出與收入，會跟你現在的狀況差很多。 : 另一方面自己本身最近一個月碰到兩個狀況，讓我更重視學習理財規劃的重要性 : : 所以終於決定PO文求鞭...小力一點 : : --------------------- : : 月薪的分配，43K裡面將近 50%都放入儲蓄險(保險)內， : 依照ameryu大在 #1OqhU8Be 教的3331分配法則來看， : 這種分配方式應該超級不及格吧XD 那個三三三一分配法只是範例中的其中一種。另一種範例的儲蓄率，會來到60%。因為您的居住支出並不高，再加上本薪的收入是基本工資的兩倍以上，自然就會有多的錢可以存。另外一點，你好像也沒學貸。這一來一往的差距。差不多是一萬塊。 : 不過會分配成這樣，有很大一部分是因為自己花錢習慣 : 因為我真的「很不會花錢」， : 像是以前國小校外教學帶500元去花到剩430元，70元午餐+飲料錢 : 或是帶了1000元去跟朋友逛夜市花了快兩個小時結果唯一買的只有10元烤鳥蛋一串 : 去年4月中自己的電腦壞了想買新的也一直捨不得花這錢拖到這個月才重灌將就著用... 我比較好奇的是，那個夜市有賣烤鳥蛋啊~ 煎、煮、炒、炸，我都吃過了，就是沒吃過烤的...... : 所以理財規劃，除了生活很必須的跟偶爾的玩樂之外，大部分的錢都進了郵局存款 : 每個月領1萬元當該月的生活費用支出也還撐得過去(宿舍費用已直接從簿子上扣除) : : 因為這樣的花錢習慣 : 我媽媽才會推薦我買這筆6年期150萬的壽險，利息比郵局高， : 而且原本她還答應我如果我經濟吃緊拿18萬就好，剩下的她可以幫我墊 : 但到目前為止我自己都還夠付得出全額... : : 第二個原因得感謝我父母，雖然無法給我太富裕的生活，但確實讓我衣食無憂過日子 : 而且因為從小到大全家人都保了各種保險，也不用太擔心突然出現重大傷病影響家計 : 而且我爸媽連自己的生前契約都買好了....完全不想給我們做子女的添負擔 : 我剛工作時想給孝親費也一直被拒，他們都說我先存好自己的錢就好那你可以分兩邊存，把孝親費切割出來，當成要留給父母用的緊急備用金。 : 第三個原因是自己的工作，公務員吃不飽餓不死，比起勞工最大的好處就是穩定 : 雖然領的是死薪水從不指望能賺大錢，但只要肯待肯做，也不用擔心忽然失飯碗 : 加上在南部、大學、住宿舍，生活費可以壓得很低也不會影響生活品質 : 我也是看準這一點才有那顆心臟買下150萬元的負債，這個論點，頗怪，既然都有認知１５０萬元是負債了。那為何還要買？存點錢，去買間套房當房東，也是一種選擇。或是找一個殖利率有4%的個股，也是一種選擇。(4%左右還真的蠻多的) : 如果是在外面業界， : 就算給我現在的兩倍薪水，我也一定等存到有足夠的經濟能力才敢答應 : : ------------------------------- : : : 現在我比較有疑問的是，儲蓄險跟一般儲蓄各有好壞優缺， : 不過版上不推的佔極大比例... : : 看了一下最為人詬病之處，大多都是 : : 1.年期太長的儲蓄險，IRR實際算起來很低以及通膨問題 : 2.如果沒繳完年期就要解約，賺不到錢反而還賠本 : 3.儲蓄險不是儲蓄，也沒什麼實質保險功能 : : : 嗯...不知道我上面講到的買儲蓄險的原因，是否剛好弭平儲蓄險的缺點... 沒辦法，你可能沒有吃過儲蓄險的虧，所以覺得不會有影響，等你真正遇到的時候，再來鎚心肝，應該會比較有感覺。你繳保費給保險公司，要用錢的時候，拿保單去質借，還要付利息給保險公司．．．．．．如果還沒買，就不要買，如果還在審閱期，就把契約撤掉吧！萬一買了，就想看看該怎麼處理這張保單吧！ : 6年期說長不長，工作麻木了幾年，學點理財投資的東西跟其他專業，轉眼間就過去了。 : : 而且因為是穩定的工作，除非忽然有什麼重大意外或是政府破產付不出薪資 : 否則這幾年應該還能穩穩地存錢付完這筆錢根據，您一直擔心的論點，擔心國泰會不會倒掉，個人會覺得，您應該要擔心，台灣，這個國家，還在不在的問題。 : 這儲蓄險還沒繳滿期間，除了重大傷殘之外的意外、疾病等，都還能靠其他保險負擔 : 依照目前生活費支出情況，優存的錢至少也還能支撐半年到一年(如果沒那儲蓄險的話) : 雖然緊急預備金嚴重不足，不過發生需動支的緊急情況風險也低得多 : : : 這筆儲蓄險定位為退休金規劃，本來就是以長年存放不去動用為目標 : 雖然會有通膨問題，但...相較下存郵局存銀行， : 放在那二、三十年不去用的話也沒比較好 : 可以放20、30年的資金，真的就算是閒錢，可以凹好幾個景氣循環。 : ------------------------------- : : 原本的理財規劃是，把這六年當作過渡期， : 一邊先把這六年期的儲蓄險繳清，一邊從書本、網站上學著理財 : : 之後經濟狀況穩定，會想開始嘗試一些風險跟投資報酬率稍微高一點的理財商品 : 像是版上常有人在推的0050、0056這類型，最近想到時都會看一下，但好像還停在高點 : 或是曾讓我嘗過甜頭的比特幣之類的 : : 不過因為這個月相繼發生兩件事， : : 一個是碰到一個保經前來推銷20年期240萬的儲蓄險 : 因為用的也是目前幾乎不會動用到的優存，還說什麼12年就可以停約 : 被唬得一愣一愣的我差點就買下來，回去跟父母報備後被念了快一個小時... : 也因為這樣才開始了解我的保單， : 不然我原本只知道我有保很多險種，但也不知道有保哪些... : : (另外我會捨自家的國泰讓我媽賺業績的機會，會想自己買一個其他公司儲蓄險... : 是擔心蛋全裝同一籃子，將來國泰如果突然宣布倒閉破產之類的...杞人憂天的問題) : 這部份google一下保險公司倒閉，就有資料。 : : 第二件事是這個月初發生機車相撞的車禍，因為後來錯全算在我要負全責 : 今天下午才剛和解完，由保第三責任險的公司幫忙賠償一筆費用 : : 幸好這次雙方都是年輕人，只受了點皮肉傷， : 如果是老人的話，撞一下萬一骨折的理賠可能都幾十萬起跳的... : 像今天的儲蓄情況我恐怕也付不出來... : 第三人責任險，算是實用的保險。超額責任險，也是。(不是每家都有) 不過，你的全責有點怪。車禍事故，要舉證到肇責為零，不是那麼容易。一般產險公司都是以三七去談居多，會退到變『全責』，真的很怪。而且你是兩人都有受傷的狀態。再來就是看你保額買多少。還有，遇到車禍事故，不會處理，要去找人請教。要去請教產險公司以外的『專業人士』，若有必要，再麻煩專業人士，陪同談判。會不會談，這個就差很多。產險的理賠員，大多數都不會夜間陪同。這點要注意一下。和解的時間，大多數都是在上班時間內。 : : 因為考量到這一些，我開始迷惘起自己原本的理財規劃 : 已經買的那筆儲蓄險應該是只能付完也只能放著讓它生利息 : : 不過之後的錢，要繼續買其他類似的或是風險更高的商品？ : 雖然優存可以存到ameryu大建議的緊急預備金，不過這應該是像突然失業的救急金 : 如果是上面說的這種意外的賠償金，就真的完全付不出來了... 對方要求的賠償金，應該沒超過你薪資的15倍，或是最低基本工資的15倍吧!? 人生的一生中，瞬間噴掉30幾萬的機率，並不會太高。 : ------------------------------------ : : 以上文長又從中午斷斷續續寫文到現在，可能有點亂，感謝各位高手不辭辛苦地看完 : : 我想問的其實就兩個問題： : : Q1：「儲蓄險是否其實適合我，只是這次的保額保太高(25萬元/年)？」等你儲蓄險到期，您母親可能會再來推薦別的...... 保險業務會去算計客戶的錢，什麼時候到期，什麼時候期滿，然後，再推薦別的商品。 : Q2：「我目前這樣的財產分配規劃是否危如累卵， : 或是前面擔心的老先生只是另一個杞人？(雖然有存到緊急預備金標準)」 : 看您的生命走到什麼階段，如果你只剩一年的壽命，你覺得這樣的分配好不好？如果你還有一年以上，但是醫生跟你說，恐怕不到十年，你會想怎麼過生活？如果是二十年以上的未知數，您自己想想？人生本來就是倒數計時的不可逆人生。與其擔心那麼多，倒不如活在當下，去找點有興趣的事來做。當你有興趣之後，你就會知道要怎麼花錢了...... : : 再次感謝各位高手賜教我不是高手，只是一個『路過』的凡人。謝謝您願意耐心地，閱讀那些怪力亂神的文章。 : : -- : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.116.239.180 : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1503915945.A.1B3.html : 推 Nomoresin: 單就車禍部分，你要擔心的應該是第三人責任險/超額 08/28 19:23 : → Nomoresin: 的保額是否「足夠」而不是打算用自己的儲蓄來賠給對方 08/28 19:23 : : 因為我是好像有聽說有些項目保險不會理賠？有條件的限額，意外傷害醫療『有條件限制的實支實付』，是用強制險去交叉理賠。基本上要去看項目，保險版有資料，跟案例可以去找找。 : 而且像這次和談也因為對方開口要求的數字跟保險公司負責處理人的評估金額有些落差 : 差一點就和解破局了...(最後是雙方父母商量妥協，由我爸貼補差額的一半對方才同意) : : 推 terry66: 適合繼續這樣做不要亂投資! 08/28 19:26 : : 謝謝:) : : → seconde: 有時候應該趁年輕進股市練心臟，更知道自己適合哪種產業 08/28 22:44 : → seconde: 繳儲蓄險太浪費年輕的時間了，年輕有心臟能承受壓力 08/28 22:45 : → seconde: 不過不是現在買股票，現在危險 08/28 22:46 : : 我也知道現在股票是高點...其實我更想進場的是比特幣，只是現在高到像是掉不下來一樣 : 以前還在待業中時拿1千多元去賭比特幣2.4%日息的龐氏賭局就很刺激了XD 由此可知，心臟強度，應該不差吧!? : 推 opqx: 我想問一下為啥收入會減少沒記錯公務員幾乎不會降等 08/29 00:28 : → opqx: 高考三級年薪約700k 左右以支出來看算的很滿 08/29 00:30 : → opqx: 但你還有年終的薪資沒算進去就還好 08/29 00:31 : 收入減少是因為年改提撥率要再調高，我從開始工作到現在還沒加到薪， : 就因為要開始強迫繳退撫被變相減薪一次了... : : 年終+考績大約2個月的月薪 8萬左右，這一年除了每月的1萬生活費， : 大概還用掉約3萬在零零總總的開銷上 : : 推 opqx: 你問的應該是投資計劃中投資的部分 08/29 00:35 : → opqx: 關於Q1 一般來說如果不是收入真的很穩定要把收入月收入 40% 08/29 00:36 : → opqx: 丟進儲蓄險事非常危險的動作理由你文中已經寫了 08/29 00:38 : → opqx: 天有不測風雲人有旦夕禍福很難保證能穩定6年繳 45%左右 08/29 00:39 : → opqx: 收入進去儲蓄險 08/29 00:39 : → opqx: 你目前的狀況沒有其他投資方式收入又穩定還好 08/29 00:40 : → opqx: 最多也是比較沒有效率點 08/29 00:40 : : 我以前決定買下來時的點也是只考慮到「源」可以維持穩定，看版上也都針對這點 : 卻疏忽了可能有多出來的「流」這風險 : : → opqx: Q2 我也是覺得還好不過建議下一次別擺那麼高 08/29 00:41 : → opqx: 人生很難說會不會因生活的狀況不同改變支出的方式 08/29 00:42 : → opqx: 如果哪天交男女朋友或者結婚生子那支出有變化 ? 08/29 00:43 : → opqx: 是否還能持續維持這麼高的支出在儲蓄險內 08/29 00:44 : → opqx: 很多時後寧可沒效率點也要保持財務的靈活性 08/29 00:45 : : 其實因為是年繳，所以除非是像現在剛繳完這一年的儲蓄險， : 不然帳本上都還可以維持有十萬元左右的財務可以動支， : 只是小支出沒問題，大筆的就頭疼了 : (我也有考量過這六年談戀愛還有可能，就自己的花費樽節一點也夠花用 : 結婚生子這種大事預估這六年間也還不用擔心會發生 : 當然若真的應驗發生的話，儲蓄險解約賠錢也不虧XDD) 這邊實際上要分兩個部份去討論，如果儲蓄險解約，虧得是錢，賺的是人生，用錢買不到的東西。再說，家人給您的後援應該蠻大的，個人覺得，解約機率應該是接近『零』。根據習俗，家人大多會給金援啦！再者，除非你辦了很貴的婚禮，拍了幾十萬的婚紗，然後又辦在五星級飯店的。那才需要解約，不然保單質借，應該就能cover過去。 : → opqx: 後退休規畫建議你做個功課吧如果你有100塊 08/29 00:46 : → opqx: 以過去40年來定存請問最後會收到多少錢 08/29 00:47 這部份算補充，現在的一百塊，在40年後，其實值購買力，會下降到3成，也就是說，大概只夠買3顆茶葉蛋，或一個麵包。 : → opqx: 定存沒那麼差如果不是定存的效率太好我覺得銀行不會妖魔 08/29 00:48 : → opqx: 化她 08/29 00:48 : 推 opqx: 在進行投資計劃前先看看我8年前寫的文章本版 5769 08/29 00:54 : → opqx: 更正應該10年前如果不打算用定存或者儲蓄險來做投資 08/29 00:55 : → opqx: 計劃是否有那個心臟承受資金的波動尤其資金越大 08/29 00:55 : → opqx: 波動的絕對值越大 08/29 00:56 : : 謝謝，我等等會去爬文看的 : 投資前想先學好理財，因為優存最多70萬也要花6年左右的時間存滿 : 所以等六年期儲蓄險存滿、優存也剛好達70萬， : 之後每個月多出來的3萬元，再看屆時的世界經濟情況決定要拿多少錢投資吧 : : 推 killerbbt: 個人建議你要不要用郵局優存1萬+開個股票帳戶每個月1 08/29 07:57 : 推 killerbbt: 萬進入股票市場 08/29 08:17 : → killerbbt: 剛沒注意到你有用優存 08/29 08:19 : → killerbbt: 你儲蓄險已經買了就沒辦法解約拉 08/29 08:26 : → killerbbt: 保險部分請先確定有哪些然後上保險版問一下 08/29 08:27 : → killerbbt: 看那些還需要補足的再行購買 08/29 08:32 : : 等優存存滿吧！雖然利率=兩年期定存才1%左右還是比活存高了 : 儲蓄險我知道已經無法解約，不過除非萬不得已我也沒打算動這筆錢(不管是否已期滿) : 所以另一個隱憂是不知道這樣存了二、三十年後，會不會我還沒死國泰就先倒了XDD 這個上面有講過，應該擔心，『台灣』這個國家還在不在？ : 推 zwttij10212: 支出已經很省了沒什麼建議就存錢學投資等時機進場 08/29 15:32 : : 謝謝:) : ※ 編輯: CaTom (140.116.239.180), 08/29/2017 17:52:03 如果要以儲蓄險來規劃退休，你要承擔的就是錢變薄這件事，官方的通膨計算跟CPI，是給高層看的，一點參考價值也沒有。保險公司給你2.50%，但通膨至少吃掉3.00%，短時間看不出這 0.50% 的差異。時間拉長到十年，就會比較有感覺了。而且您要重新去規劃，退休時期的資產配置。首先要頭痛的部份就是，您的退休金的收入現金流，有沒有辦法支付，每月的支出現金流，就算無房貸、無房租，還是會有一些生活上的基本開銷。再來是醫療開銷，您覺得當您68歲的時候，健保會被改成什麼樣子？大醫院門診，費用破千，拿個藥，還要在補貼個藥費250元。領慢箋藥物，每次還要酌收藥費 X 元。退休規劃的大致的方向是，一、按月的穩定收入。用途：用來支撐每個月的基本支出。二、定存利息的收入，最主要是讓資金可以快速變現。用途：按月配息的部份，只是微利。我們要是變現速度最快的功能。三、年度股利所得，或是基金的配息所得(有配到本金的可能性) 用途：如果有多餘的錢，可以四處走馬看花，甚至出國遊山玩水。如果僅剩生活費跟醫藥費，至少不太需要擔心晚年淒涼。四、投資市場的賭博收入。用途：如果有遇到好買點，就加減買，過陣子，就能替自己加菜了。投資的能力與經驗，需要時間的累積，建議趁年輕時多訓練自己。 =========================================================== 五、不一定領得到的年金六、退休金。勞工是未必能領到的新制退休金，公務人員，應該會有同性質的。總合以上的基本項目，就是您的所得替代。至於能夠達到幾%，就看您未來是怎麼努力的。大方向會如上所列，而建議的一般所得替代率，是至少70%。超過也沒關係，那表示您會有多的錢可以去玩。以上是根據退休金的部份為主軸，所寫的回文，希望對原PO有幫助。＝ The end ＝ ameryu. 2017-08-29 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.155.229 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1504018600.A.9F2.html ※ 編輯: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:11:04

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ThisIsNotKFC

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yo0703

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糟糕，被發現企圖了......一_一|||，人總要吃東西，才有動力活下去咩。不過，我沒有打混喔，我有認真寫回文。 ※ 編輯: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:27:42

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charlie00305

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CaTom

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你的問題其實不大，是不知道怎麼處理錢。因為公務員身份，好像投資會受限，房地產跟股匯市，這些比較多。

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orangeOvO

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真的假的......我去過的都是寫煎鳥蛋跟，茶葉蛋...... 有的到會滷到快變小鐵蛋，敲好吃的。先承認自己是個愛吃鬼．．．．．． ※ 編輯: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:53:17

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CaTom

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CaTom

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CaTom

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CaTom

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是這樣啦，我想表達的是，儘量別用年終去支付那些哩哩叩叩的。因為那些都要算月支出。年終部份，公務員好像有保障，但是勞工大多數都是沒保障的。幹話王老闆一拖拉庫...... 再來是，對於錢的認知，年終獎金，最好是另外規畫。所以不是你的表達能力差，是『觀念』的部份，您可能會覺得，那些都算小額支出的雜支。但是，沒有年終獎金的風險，還是依舊存在。還有一點，你現在抓的很緊接近剛剛好，用台語講，叫『麻都麻』。這樣就會把風險放大，因為你等於是牽一髮動全身。如果被變相減薪，您的儲蓄險的預留款，可能會面臨不足以支付的狀況。假設你現在繳的不是儲蓄險，而是房貸，這個就是月繳，那這樣就有可能會出狀況喔！假設以每個月繳２萬的房貸，來討論。個人的小小建議，如果結婚後買房，地點真的要慎選，兩邊都要顧到，其實會很有點小為難。

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CaTom

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※ 編輯: ameryu (42.77.155.229), 08/30/2017 00:09:18

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剛剛試打了一下要解釋通貨緊縮，打到一半，才發現落落長一串。因為通縮會比通膨抽象。先暫時挪走，我再思考要怎麼精簡，底下是小弟淺見，台灣走上日本通縮後塵，機率應該不大。因為政府一直在漲基本工資，而原先優於法令給付的企業，就變成他們只能付基本工資給員工。這個會是未來的隱憂。表面上，好像要把大家都拉成均富，但是一個弄不好，弄巧成拙，就會變成『均貧』。再來是物價的不斷攀升，但是景氣並沒有好轉，漲基本工資，其實對大家都是負擔。企業經營，最基本的成本計算，工資的調漲，導致利潤被稀釋。到最後還是會轉嫁到民眾身上。以現況來討論的話，要頭痛的，反而是『惡性通膨』的問題，央行對抗惡性通膨的手段就是升息。但是，現在這景氣，升息，等於是挖洞給人跳，台灣有大多數的中小企業，都會跟銀行拿週轉金，現在大多數的企業，都是咬牙苦撐居多，一旦升息，中小企業繳不出貸款，就放給他倒，那後果可能就不堪設想。中小企業倒閉 1%，會影響多少員工的工作權與『生計』？基本工資，看新聞是寫調漲4.72%，21009 調至 22000 元。時薪是從 133元，調到 140元。如果你是資方，你被逼著漲員工薪水，那產品售價是否要調漲？還是自行吸收？另外就是軍公教調薪，這個真的就是政府在製造對立。其中一項指標，是『定存的利率』。因為有日本的前車之鑑，目前央行在處理利率會很小心。惡性通膨，可以看一下冰島的例子，上次新聞有寫到利率飆到10幾%。另一個指標是，房貸的行情利率，與定存利率的利差。銀行靠這維生，如果銀行從中賺取的利差，沒辦法拿到合理的利潤，就有可能會改寫利率公式，就像opqx大之前提到的中性利率。目前台灣的利率走勢，會貼著美國走，只要別背離太多。通縮的狀況，只會偶爾發生，算『短暫性的通貨緊縮』。像石油與燃油的價格。之前92掉到1字頭的那段時間，就算通縮。因為同樣的錢，可以買到比較多的汽油。拍攝日期為 2015-12-28。 http://imgur.com/xEfbaBR

但是，只有那段短暫的時間，另一個原因是，通膨每天都在發生。所以通縮很快就被抵消掉了，只是市場沒啥感覺。供給過多，或是供給遠大於需求，會造成物價下跌，就是通縮的前兆。書上的定義，應該是偏屬理論，列一下給大家參考，物價指數(CPI)連兩季衰退，就可以定義為『通貨緊縮』。簡而言之，通貨緊縮要持續很長一段時間，才會有感覺，但是經過兩季，也就是六個月之後才發現，有時候，事態都蠻嚴重的。若有遇到央行緊急降息的狀況，那就真的要特別注意了。至於退休規劃，要算通膨的原因，用燃油來解釋，可能會比較容易懂，假設原油回到一桶『美金30元』。但是燃油，就沒辦法回到一公升20元以下的年代。主因是基本工資的調漲，一個景氣循環抓七~十年。燃油的製造成本增加，而且是長時間累加的效果，終端零售價，要回到過去的某個價位，就會有困難。例如：一公升的九二汽油，只需15塊多，我印象中我以前的dio加滿不用50元。可能還有更低的價格，這要去查資料才會比較精準。但概念是這樣的，漲上去的物價，要調回去，應該難度很高吧！燃油，目前尚屬基本民生物資，未來還是會有調漲的可能性。燃油又關係到運輸成本，運輸成本調漲的時候，慢慢就會反應到終端售價。而漲上去的基本工資，到最後，有可能會做白工。因為實質購買能力，並沒有增加太多，甚至有減少的可能性。以上是個人看法，可能解釋的不是很好。若有寫錯的地方，再麻煩大家指正，或者是提出來討論，這東西挺抽象的，理解是一回事，但是解釋起來，就很考驗表達能力，這部份，個人還有待加強。

推

olpol

08/30 01:18, , 26^F

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opqx

08/30 01:19, , 27^F

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ameryu

08/30 01:22, , 28^F

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