Re: [請益] 27歲女理財規劃之路

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間6年前 (2017/08/19 01:41)推噓28(28推 0噓 3→)

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※ 引述《richmond07 (Richmond)》之銘言： : 標題: [請益] 27歲女理財規劃之路 : 時間: Thu Aug 17 19:32:34 2017 : 生活是現實的，現實是殘酷的。您想要跟心儀的對像，共築未來，那就有可能會需要搬出去住。共築『愛的小窩』。這部份就是很現實的需要錢。個人覺得，您現在比較需要的是『理債』以及『練習存錢』。在外租屋，少說也要先拿三個月的房租出來吧？(租一押二) 再來，入住之後，可能還需要添購一些生活用品。這邊也會花一點小錢。用時間軸來逆推，未來的生活，大概會是這個樣子。關於理財方面的規劃，就先從『緊急備用金』開始存起。不過，現在債務問題，需要優先處理。再加上，您的收入是變少的狀況，還真的需要好好的樽節支出。 : 月薪:23K(扣除勞健保實領22K) 就算22k也能夠存到錢，雖然存錢的速度會有點慢，但最起碼，還是有存款，可作為緊急備用金。版上有篇文章，致『應屆畢業生』與『社會新鮮人』。以後有空時，再去研究。 : 每月基本支出:學貸4567 : : 手機月租費999 : : (8/18已辦理攜碼月租699 折扣7500 支付違約金1569) : : 信用卡卡費最低金額兩張卡約7000 : : 　　　　　　健身房1188　　　　 : : (已PO文轉讓會員，需負擔手續費1500) : 因為您提供的財務資料，相當有限。所以重列一份給您參考。假如有搬出去的打算，個人會建議學習『經濟獨立』。然後要學會「薪資的分配」。月收入三萬，已經是過去式。所以我們就是用實領的來看待之。月收入22000，經濟獨立的分配方式。 30%，學貸 + 儲蓄 + 卡費 6600 - 4567 - 儲蓄 - 卡費 = ? 30%，房租 + 水電搬出去之後，6600是包含水電費的上限，最好是低於30%，不然真的很難生活。 30%，生活，日常三餐，通勤，手機月租，日常用品。一個月6600元的生活費，實際上是不太夠用的，所以要從別的地方擠錢出來，這部份您再自行調整一下。 10%，稅金，保險，機車的保養維護費。從財務資料上來看，您似乎沒有保險，等手頭寬裕的時候，建議買一張基本款的。重點在於，有實支實付(意外、醫療)。 : 債務:學貸還有4年約22萬 : : 中信卡 7萬 : : 玉山卡 4萬 : : 存款:0 : : - : : 厚臉皮求鞭願意上網求救，代表您有心想要解決問題，無法理解，這有什麼好鞭的？ : : 自小便沒有理財觀念，有錢則花，曾短暫儲蓄，也未能堅持 : : 大學畢業後曾做過月薪33K的工作約兩年多，期間也沒有存款 : : 後轉換工作的薪水是23K，做了一年多 : : 前陣子跳槽到30K的工作做三個月，但是無法適應而離職，又回到23K的工作 : : 原本信用卡使用並沒有過度消費情形， : : 有一陣子特別愛買東西，從那之後開始累積卡債，無法繳清足額，每月只能繳最低金額 : : 前陣子待業一個月，無法繳出學貸跟兩張卡費，逃避的鴕鳥心態未予理會 : : 直到銀行打到家裡、寄遲繳通知函，才意識到嚴重性 : : 今天聯繫中信，與承辦人請益暫緩的可能性 : : 承辦人其實很寬容，將最低應繳24100讓我先繳出8500即可，我很感激 : : 這部分向家人說明後，家人願意借錢讓我先償還部分卡費 : : 接著聯繫玉山客服，對方很清楚說明今天下午三點前未繳清最低額，便會執行後續程序 : : 硬著頭皮向朋友說出緣由後，朋友也先幫忙繳清最低金額願意借錢給你的朋友，要好好珍惜。 : - : : 今天的心情便略為沉重，仔細思考自己這樣子真的不是辦法 : : 但是月薪只有23K的自己，應該如何規劃才能改善現況，實在很茫然願意去思考未來的走向，以及面對債務，代表著您已經慢慢走向『成熟』。 : 並且我目前有一位很心儀的對象，想到自身若經濟條件不佳，又如何與對方共築未來 : : 現階段的方法先想到不再使用信用卡，並盡力還清卡費 : : 其他部分是否能請板友指點，感激不盡...。 : : -- : 中信卡費是我哥借我，交給同住家人保管不敢想，因為我爸也經常跟我借錢... : 以前薪資較高時，花錢的確較無節制也沒有負擔，但目前提高薪資會有難度 : 會沉著思考，畢竟自己已經27歲了 : 我的工作需要輪早中晚班，考慮過兼職，但時間上應該不好配合 : 換工作這一點我會再思考，畢竟剛回去做不久 : 跟家人開口不太容易，我爸經濟跟我一樣不穩定，我哥有自己的家庭 : 我會開始規畫並作金錢節流 : 過去有追星，累積不少偶像周邊，會整理一下並上網拍賣 : 我們家是租的，但基本上家人沒有困難的話，我不用支付房租 : 但也曾支付過幾個月房租(6000/月) : 伙食部分較難估計，吃外食，吃家裡，吃公司都有，我會開始練習記帳 : 謝謝眾板友的回覆與建議 : : 一、今日已處理手機月租費與健身房會籍轉讓（尚未徵得） : : 二、學貸會向銀行諮詢可否暫緩一年（因平均月收入未達三萬）這方法是可行的，但是您要嚴格的守紀律去把卡債清掉。先打電話到學貸銀行的客服，例如台灣銀行，問一下客服人員申辦的流程。如果說，一年之後，可以換到一份薪水高一點的工作，那辦理暫緩一年是ok的，不然你就要去辦展期，可以展延1.5倍的時間，月付金就會降低，繳款壓力是比較不沉重，這時手邊應該會比較寬裕，先存些錢，當緊急備用金，以您的狀況，會建議保留大約五萬元，兩個月的薪資多一點點。接下來，有多的錢就是趕快還卡債。中信的存款機可以多加運用，您可以向承辦人員詢問還款帳號。 : 三、目前先繳清最低額後，兩張信用卡欠款尚有十萬五 : 　　已詢問家人是否可借足額，一次還清，再分期償還家人如果家人願意幫忙是最理想的狀態。若不行，就是到台銀尋求協助了，您會需要到地方國稅局申請『所得清單』，以及其它辦理暫緩所需的文件。官網上面有寫，但是並沒有很詳細。這個是證明文件，要證明您是屬於低所得(月收入未達三萬)，才能夠辦理暫緩。要去辦暫緩之前，會建議還是先打一下客服電話，問一下所需的資料。還有一點要注意，您要問連帶保證人的部份，要怎麼處理。另外，需要上網下載申請書，或是到各分行去索取資料。依作業流程辦理。 : 四、承上，其實十萬五當中有三萬元是某位親友借我的卡購買電腦的費用 : 　　當時有承諾會給我錢按期繳納，但事後親友並沒有給我這筆錢 : 　　我會盡力跟親友要錢回來逾期未繳信用卡卡款，照理說會變成你違約，需要把未到期之款項全部結清。至於刷卡幫人買東西，原則上會建議不要，除非對方先給你整筆款項。 : 五、待債務都處理完畢，再行規劃儲蓄 : : 以上是今天想到的規劃，有問題再請板友指教個人覺得，你還是想辦法存一筆準備跳槽的本錢比較實在。在本業收入不高的狀況下，又不能兼差賺外快，光是債務的支出，可能要會佔您收入的三分之一以上，甚至是薪水的一半以上。假設錢要不回來，105000 / 12 = 8750 8750 / 22000 = 0.3977，大約佔薪資的四成。而且這是不加計利息的算法。若加上學貸，4567元。算4550元。 8750 + 4550 = 13300 22000 - 13300 = 8700元，您只剩8700元來做為生活費。再扣掉700(699元)的手機費，您只剩8000元！在此，會建議您去找可以賺到錢的兼職，若想在一年之內把卡債清掉，要努力地『縮衣節食』才能辦到。因為您已經在繳最低應繳金額，就代表著，您已經動用到『信用循環利息』。其計算方式，會回朔到消費日，且是採用『微複利』來算利息。若能趁早清掉卡債，就先清，因為你辦暫緩，是需要當初的連帶保證人陪同的。換句話說，您會麻煩到別人。官網的截圖： http://imgur.com/MGZX9uS

個人猜測，您的學貸，應該是分八年攤還。大學唸四年。 27 - 4(已繳四年，剩四年) = 23(開始繳學貸) 23 - 1(畢業一年後的緩衝期) = 22(剛畢業) 22 - 4 = 18(唸大學)，因為未成年，所以辦學貸就需要『連帶保證人』。這部份，就自己好好研究一下吧！有時候，年紀輕，就遇到『財務危機』，其實也不算壞事。最起碼，您會從中學到很多事，以及處理的經驗。再者，經過這次事件之後，相信您日後在消費的時候，應該不會那麼衝動了。對於錢的運用，也會更為謹慎。後面的重建部份，等債務處理到一個段落，再去找資料或者是書來看。版上也有可供參考的理財資訊，再慢慢花時間學習。 ameryu. 2017-08-19 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.237.68 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1503078111.A.D3F.html

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