Re: [請益] 25歲女，存款終於上第六位數的理財規劃

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間7年前 (2017/07/09 22:16)推噓14(14推 0噓 28→)

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※ 引述《posttit (便利貼)》之銘言： : 標題: [請益] 25歲女，存款終於上第六位數的理財規劃 : 時間: Sun Jul 9 00:53:04 2017 : : 年齡: 25/女生 : 職業: 行政, 年資九個月 : 居住: 臺中 : : 【收入】 : -底薪28k, 固定加班扣掉勞健保月實領29k : -年終兩個月, 獎金兩個月 : -有空會幫朋友接案打工, 收入不一定, 暫不列入計算 : : 【支出】 : -信貸10k 未動用的部分300k, 放在活存每月自動扣繳(因為家人臨時需要貸的, : 拿走的部分應該是不會要回來, 七年期利率7.5%, 年資滿六個月時貸的, : 希望之後能夠談調降利率) 要談降利率，要看當初的合約是簽「固定利率」還是「指數利率」。 : -生活費15k(依記帳每個月的總平均花費)(有兩張信用卡, : 生活支出中能刷會盡量以信用卡支付, 求現金回饋, 每個月剛出帳就會繳清, : 未動用卡循, 其中一張是薪轉+信貸的銀行信用卡) : -跟家人同住無房租孝親費 : -尚無保險 : : : 之前幾乎都是月光族, 是省吃儉用一陣子然後就辭職突然以週為單位出國旅行, : 錢花完了再回來繼續找工作的循環。第一次工作撐這麼久, 也稍微克制以緊急準備金為目標, : 開始工作硬是每個月零存整付20k, 半年期剛好到期。 : : 想請教 : 1. 除了信貸每月自動轉帳, 近期沒有其他預計開銷, 詢問信貸出來還有的300k, : 以及零存整付到期的150k, 這兩筆活存能如何更有效率運用？先建立一條「還債現金流」，大約由12~13筆定存組成，在信貸自動扣繳之前，讓「定存」到期，到期之後，錢自動轉入扣款帳戶。讓還債變成自動。 : 2. 信貸利率有點高, 有什麼機會和恰當的時間點。 : 譬如年資滿一年等的策略可以談判降低？年資滿一年，這說法有點怪。您要先去看一下合約，第一、是不是固定利率，第二，看有沒有綁約，有綁約的話，「提前部分清償」會有違約金的問題。如果是指數型利率的信貸，先直接打電話給客服，請專員跟您聯絡，如果他不鳥你，那就部份提前清償本金，每一次幾萬塊錢去還，大約三~四個月過後，應該就會有人打電話給您跟您聯絡，希望您不要再還，願意降利率給您，正常來說談到6%左右(降1.5%)，應該以有機會。 6.00%以下，可能有機會，但要看您到時候的年收入，還有各項其它條件。要談到 5.00%，這個就多問問吧！因為您的年資較短，若是首次申辦貸款，要拿到 5.00%，就看跟您接洽的人權限有沒有到那邊。但相對的，會再綁另一份合約，銀行這麼做是為了保障他們的利息收入現金流。大多數的銀行，都是不希望民眾部份提前清償的。 : 3. 有參考保險的配置, 聽過銀行行員推荐儲蓄險但不考慮、 : 也諮詢身邊一些做保險的朋友, 要求實支實付的醫療險, 有聽到 : 醫療+住院+意外+殘扶+癌症的全配, 覺得年繳30k有點太高, : 也有聽到壽險+殘扶, 年繳15k左右, 想詢問這個年齡層，第一次保險是否可以簡配？ : 哪些重點, 以後再加價購？（不知此題是否超出CFP範圍, 若有會自刪） : 4. 未來希望能在台中買自住三房兩廳, 總價一千萬以內, 本薪很難達成, : 請問以目前的財務規劃配置, 約多少比例開始做投資是恰當的？ : 5. 如果有被我忽略的重要問題, 也請協助幫我指出來, : 先萬分謝謝樂意分享提供建議的您：）先來算算，套利的可能空間，信貸七年，7.5%的年利率，月繳大約一萬，反向推算，總貸款金額約落在65萬。 R(N) = 7.5%(7年) = 153.383 10000 ÷ 153.383 X 10000 = 651,962 65 x 153.383 = 9969.895 ，銀行端月繳，大概是9970元。 650000 / 22 (負債比上限) = 29,545，此為透過簡易試算出來的薪資水平。從這邊可以概略判斷出，應該是跟本土銀行借的。扣掉開辦費，被拿走的部份大概有35萬，剩下的資金約有30萬。零存整付所存到的資金有15萬。因為沒有看到緊急備用金的配置，所以零存整付的15萬，就暫時分配給緊急備用金使用。【套利可能性的評估】先算一下，如果沒有還到本金的狀況下，一個月要繳多少利息給銀行？ 65萬 X 7.5% ÷ 12 ＝ 4062.5元。取4063元。現有30萬，要賺到4062元，所以您的「投資標的」的預期報酬率，至少要有，4063 ÷ 300000 = 0.013543333，這個是平均月報酬。底下是修正的部份所以月報酬為 1.3543，用單利折算年報酬，大約需要 16.248%。若用典型的複利計算，其投報率，實為 17.518%。註：看太快了，沒注意到是月報酬。想要這樣的投報率，需要承擔相對的風險，放眼望去，現金殖利率有突破 17.518%的，可能要認真找一下了。換言之，要拿剩下的30萬去套利，是一件不容易的事。以上是風險告知的部份。信貸利率過高，如果銀行不願意調降利率，借款一年多過後，可以考慮至別家辦理，借新還舊，您在文中所提到的養信用，信用卡所佔的比例，其實非常的小。養信用，大多數是指，不斷跟銀行借錢，還錢，不斷跟銀行談判，把利率壓低。不過還是會有極限，一般勞工約4.00%，若是知名企業，2.00%有機會，低於2.00%的，大多數是軍公教，還有師字輩，例如：醫師、律師，還有另一種是靠關係的。銀行端看您的還款記錄良好，就會給予較低的利率，不過養這信用，要花個幾年的時間，另外還要額外支出一堆開辦費，所以您要自己考慮清楚，是要一直跟銀行奮鬥，還是直接跳過？再者，有信貸，會卡到房屋貸款的額度，這個在進銀行系統跑評分的時候，系統會自己去拉資料，以你現在的狀況，信貸月繳一萬，直接先扣200萬的額度。(20年貸款) 9970 X 84 = 837,480，這是84期全算繳完的試算狀況，大約要付給銀行端187480元的利息，以平均而言，每個月的利息成本是2231元。註，在利率不變，且未部份提前清償的狀況下。要不要「節省利息的支出」，就端看您自己。【關於買房】，在字裡行間，有些不明確的地方，先挑出來講，雖然是三房兩廳的房子，但是您沒說，預計會跟誰住在一起，那就不清楚有多少人願意幫您繳房貸。以20年貸款，貸1000萬，全貸，利率算 1.85%，月繳49881元。以30年貸款，貸1000萬，全貸，利率算 1.85%，月繳36216元。換言之，您至少要讓您的月薪，是全貸月繳的兩倍以上。至於到時候，貸款辦下來，房貸要怎麼繳，再去頭痛吧！儘量不要去運用寬限期，因為每間銀行的計算方式，會有所不同。如果是3+30，三年寬限期，加上房貸30年期。那還勉強可以考慮。只是肥了銀行的荷包，還不至於對您的財務狀況造成威脅。如果是3+27，三年寬限期，原先30年的房貸，壓縮成分27年攤還。那月繳的金額就會變高，這個有可能會造成沉重的財務負擔。現階段能給您的建議，就是想辦法「讓自己變得有價值」，讓收入變高。不然，存頭期款的速度，很難跟得上房價上漲的速度。【投資應該佔多少比例】這問題，應該要去看您的日常結餘有多少？這個沒有標準答案，定期定額也是一種投資方式，一般是不超過月收入的三分之一。以資產配置的面向去討論，高風險VS低風險，有二八比跟三七比，有人心臟強一點，是五十比五十。不過要玩投資，先把基礎打好再去碰。基本的現金流概念，要去了解一下。因為當您買房之後，就會需要規劃一條「緊急備用金」的現金流，提早了解現金流的運作概念，算有益無害吧！ ameryu. 2017-07-09 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.218.116.114 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1499609799.A.052.html

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