Re: [請益] 31歲女-歸零後理財規劃

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間8年前 (2017/06/05 21:32)推噓23(23推 0噓 2→)

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※ 引述《cofepeng (小倩)》之銘言： : 標題: [請益] 31歲女-歸零後理財規劃 : 時間: Mon Jun 5 13:08:13 2017 : : : 年齡：31/女 : 職業：行政 : 居住.工作地：台中 : 家庭成員：媽媽 66 歲 (身體不好，定期回診服藥，無法工作) : 弟弟 30 歲 (飲料店代理店長)-血汗無勞健保→借抱怨一下... 無勞健保，還是要想辦法自己處理一下，萬一真的怎樣了，飲料店老闆會不會負責，您們自己應該心裡有數？ : : 【簡述家庭概況】 : : 父親早逝，在弟弟念書到退伍前，我扛全家，無房無車 : 當年為了要付醫藥費，所以母親提前退領勞保老年給付，但全讓醫藥費燒光了 : 現在領有國民年金(約4600/月) : : 弟弟退伍後在飲料店任職至今，有助學貸款(還有多少我沒過問，他按月分期繳交) : 目前家用部分是和弟弟共同負擔(弟弟的規劃是存錢創業-加盟飲料店) 想要創業，加盟飲料店，財務金融的知識就多學點，經營方面的知識，看書不一定學得到，多找些前輩，聽聽人家的分享。但要自己分辨真假，還有，是不是有沒有灌水的可能性。台語俗稱叫『澎風』。信保基金，把這四個字丟給他，讓他自己去研究，做生意除了本錢之外，週轉金也很重要，要拿週轉金，去跟銀行拿，找銀行融資，不要去找地下的。沒勞保，有沒有扣繳憑單，他自己最清楚，請他們老闆『變一張』出來給他。財力證明的部份，平日就要準備好，萬一有需求，可以去借信貸來擋一下。順便去做點功課，去了解一間飲料店的生命週期，為何可以大於二十年，又或者，為什麼不到二十年就收攤了？存歿一念間，有的時候不是錢的問題。 : 我之前工作的收入不高，外加去年才還清家裡負債，目前存款不到15W... 有存款，是好事，是多是少，又是另一回事，這樣應該不算『從零開始』。所以，您應該擁有基本的儲蓄能力。對自己有自信一點，OK? : : : 【每月收支狀況】 : : 收入：我月薪38000/月、弟弟出15000/月、母親的國民年金 : 合計：57,600/月 : : 支出一： : 房租.水.電.瓦斯.網路.第四台.市話.手機.上下班通勤.媽媽和我的三餐(我家沒開伙) : 3個人的勞健保.媽媽定期回診醫藥費 : : 合計：約26000/月 : : 支出二：(都採年繳) : 我+弟弟→南山人壽-終身癌症險 874/月 (還有10年才期滿) : 我+弟弟→富邦產險-意外險 394/月 : 我+弟弟→富邦人壽-壽險(10萬終身-還有17年才期滿.90萬定期).定期醫療險 2303/月 : 我+弟弟→富邦產險-強制險+駕駛人傷害險 /月(我忘了) 輕輕點出幾個問題，請問一下您知不知道，駕駛人傷害險，要如何辦理出險？尤其是自摔，雷殘的時候...... 再來就是，建議您加保，第三人責任險，其中財損的部份，建議保額拉到50萬。如果有個萬一，基本上還有三成保額可以賠對方。依產險端，交通道路事故處理原則，除非零肇責，不然就通常是三七比，就算你肇責比較少，只要有肇責，就會涉及賠償問題。而且，路上『牛頭馬面』那麼多，你還要當心對方駕駛不當，跑來撞你...... ◆．財損五十萬，一年的保費，一千兩百元有找，五年，共 6,000元的保費，可以買到大約15萬的財損基本保障，至於划不划算，您自己斟酌。註一︰牛＝藍寶堅尼，馬＝法拉利，還有福特野馬......，各種跑車等等。註二︰我剛剛還跑去翻了一下信用卡的帳單，第三人責任險－財損50萬，年繳 1089元。傷害險好像是100/200，還是200/400，忘了，重點是這個財損。註三︰財損是交叉理賠，賠對方，並會依肇責比去攤，不是你買五十萬的保額，就有五十萬的額度可以賠對方。 ◆．為什麼建議加保？以存錢買房為目標，其實經不起『噴錢的意外』。 : 媽媽→全球人壽-終身壽險主約去年期滿 : 媽媽→全球人壽-剩醫療.意外兩項附約 732/月 (可保到75歲) : 媽媽→台灣人壽-終身癌症前年期滿 : 媽媽→遠雄人壽-終身醫療險 1094/月 (還有9年才期滿) : : 合計：約6000/月有保險版可以檢視保單，不過建議您，把資料準備齊全，再至保險版發問。 : : 【每月結餘】：約 25600/月 : : : 再扣掉偶爾全家人聚餐、生日或特別節日慶祝、臨時花費支出等 : 現在盡量每個月存23000-25000左右(分存在郵局及銀行-活存) 您算出來的應該只是概略的數字，最簡單的做法就是，每個月存『兩萬五』到某一個帳戶裡面去，用剩餘的金額去過生活。有買房就是頭期款，沒買房就當作緊急備用金。 : : : : 【請益】 : : 我從以前的目標就是買一間屬於我們自己的家(大概500W的房價) : 按目前新工作的薪水，預計未來四年內可以存到110W-120W左右 : 所以想把這筆存款拿來當頭期款，但近年來看房價漲成這樣 : 也有轉念想說也許就不要買了，有筆錢在身邊，家裡如果有什麼急需，也不用擔心。 : : 只是朋友建議我可以嘗試投資 : (但真的無經驗，再加上從小被錢追著跑的恐懼，讓我至今還是只敢存死錢QQ) 存死錢，沒有不好喔，至少沒有亂花掉，如果可以學著去操作網路銀行，把活存轉定存，會更好喔！ : 想請益各位版友，按照我目前的收支和家庭情況，我該繼續朝買房當目標 : 還是可以試著去做怎樣的投資理財呢? 個人會建議，朝買房邁進，因為房租繳再久，房子都是別人的，而且每隔幾年，可能就要搬一次家，每一個人買房的理由，可能都不太一樣，但有一間自己的房子，心裡可能會比較踏實，再怎樣，都有『家』，可以回。如果您是跟家族的人同住，可能訪客就多，認識的，但只有一分熟的親戚五十，三不五時，問你一句，何時要結婚？光回答這種吃飽太閒的問候語，你就飽了，然後，你就會想要快點搬出去自己住了。我聽過最有智慧的回答是，『謝謝阿叔(阿姨)的關心』......超有禮貌的。 ◆．先理財，再投資，順序不要搞錯。把自己的錢打理好之後，再去談投資，勝算可能會大一點，不然就是少賠一點。 : 第一次PO文請教，如果需要改正的地方，還煩請指導^^" : : -- : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.38.89.156 : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1496639295.A.A65.html : 推 ikaruh: 至少網銀操作放定存吧,另外投資伴隨風險,要看能不能承受 06/05 14:00 : 推 ikaruh: 房貸可以參考ameryu大的文章,頭期120萬約夠買400萬的房子 06/05 14:03 : 推 dustree: 沒空做功課的話別亂投資 06/05 14:21 : → Altair: ameryu的文章先爬完再說 http://bit.ly/2qOHnBq 06/05 14:46 : → Altair: http://bit.ly/2rVCjPV http://bit.ly/2s8kSeG 06/05 14:46 謝謝 ikaruh、Altair 大大的推薦 : → smarthenyi: 都沒什麼錢花還要存錢我覺得保險可以簡化到必要部分 06/05 15:48 : → smarthenyi: 就好健保已經很好用啦了還有不要投資拜託以你收入 06/05 15:48 : → smarthenyi: 程度可能沒有心臟去承擔任何本金損失 06/05 15:48 : → smarthenyi: 不過你可以賭你的弟創業成功畢竟他是有實務經驗才創 06/05 15:50 : → smarthenyi: 業成功率很高你本身我不建議購買任何投資型商品把 06/05 15:50 : → smarthenyi: 本業顧好即可 06/05 15:50 : 推 liun133: 要先有本，再來談投資~建議是先存到100W,再來考慮之後要 06/05 16:42 : → liun133: 買房還是投資。 06/05 16:42 : → liun133: 另外我建議是買房比較好，等你存到頭期款的時候，我覺得 06/05 16:45 : → liun133: 房價應該也會跌到一個穩定區間，這時再來下手剛好，有一 06/05 16:45 : → liun133: 個家，心中會比較踏實。 06/05 16:45 : 推 ChiehKuo: 好堅強加油 06/05 17:33 : : 補充說明一下保險的部分，如果還能有簡化的空間，再煩請各位指導^^" 再補充一點點，關於機車的第三人責任險，自己評估一下。因為真的沒多少錢，而且您才剛換工作，又要負擔『經濟重擔』。所以，要去買『實用的保險』。 : 其實是從我開始扛家中經濟後，才發現媽媽買了很多不該買也無力可負擔的保單 : (別亂賣啊...T^T) : 總之媽媽所買的保單，等我發現為時已晚，只能在當時盡最大能力 : 不浪費已繳的保費去簡化... : : 至於我和弟弟的保險，是在我20歲後、經濟較穩定時才開始買的 : 除了壽險保額10萬和癌症險1單位這兩項是終身的，其他意外和醫療都是 : 最基本的定期險(也都是最低一單位保額／日額) : : 換言之，當初那位保經業務，賣我媽儲蓄險就算了，還賣終身醫療!? : 都55歲的人了，妳賣她20年終身，不會太誇張嗎??? : 那險種又不是回本或期滿或掛了可領回已繳保費之類的... : : 重點!!!當時我和弟弟卻連一張最基本的意外險都沒有，成年後買保險真的貴很多@"@a 有不少人都是進入職場後，無意間發現自己一張保單都沒有，才開始替自己規劃保險的。 : 以上，大概是這樣的情況。 : 感謝您們耐心看完還回覆我，先謝謝大家!! : 我會認真去看各位提供的資訊Q///Q 接下來是，資料統整的時間，第一，你的收入若以38000來計算，這樣辦房貸時，銀行可能會要求連帶保證人。就算您貸款400萬，粗略估算，月繳也要兩萬，那超過月收入的二分之一，按常理，應當是需要您這邊提供一位，自願的『一般保證人』。註︰自願的『一般保證人』，還是要背負『連帶責任』。換句話說，當借款人還不出錢的時候，這位自願的『保人』，一樣會被銀行追討那些債務。 2011年修的法，關鍵字︰立院三讀通過銀行法修正條文自用住宅及消費性貸款不須提供連帶保證人註︰沒事千萬不要隨便幫人作保，人呆讀做『？』，懂？這個時候，您弟弟的財力證明就很重要了，所以剛剛就有跟您說，請他們公司變一張出來。薪資轉帳的證明，也是可以，但是力道，並不會像扣繳憑單那樣有力。註︰一般都是存摺內頁影本。財力證明，平時就要準備好，再加上他想創業，建議替自己留後路，避免真的要用錢時，無法向銀行取得融資，那真的會很冏。此外，還在償還學貸中，這些都會被算進『負債比，DBR22倍』，所以，您也要轉告你弟弟，存到足夠的錢，再去開店，不要冒然去借信貸，因為未必能拿到滿意的額度。信貸是後路，別亂借。對了，還有信用卡的分期零利率，要買房之前，或是頭期款快存到之前，就不要再亂買東西。要就一次付清，不要運用分期零利率，有的銀行會去看那些資料。雖然貸款的評分系統是不計分，但人工審核的部份，就不一定了。如果沒有信用卡，先去辦一張普卡，最起碼在聯徵上面有正常繳款的資料，三十歲過後，聯徵沒記錄，並不叫『聯徵小白』，有人稱之為『老白』...... 說好要簡略回覆的，又打了很長一串＝__＝！底下算同場加映，先解決眼前的問題之後，有空再自己多研究，因為是po在別的版，所以主題會有一點點不太一樣。這篇po在房版，對您來說可能是n年以後的事，不過有一個遠一點的目標，算好事，這樣您才不會完成一個目標之後，不知道要做什麼事。 ◆．主要內容︰有自備款，該如何估算購屋能力，以及，可以去看『價位』落在那個區間的房子。推算的方法在文中，花時間研究一下。 Re: [請益] 26歲買房 + 每年出國 https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1495716455.A.550.html 如果覺得不想要欠銀行欠太久，亦不想讓銀行賺太多利息。 ◆．想要從理債，處理房貸為優先目標，可以參考這篇，裡面有提前部份清償的試算，跟實際做法。主要目標是在降低『債務 / 月收入』的比例，好讓自己繳完房貸之後，還有存錢的餘力。這篇po在生涯規劃版 Re: [請益] 26歲買房規劃 https://www.ptt.cc/bbs/CareerPlan/M.1495554533.A.294.html 買完房之後，大概會剩下幾個方向，我記得我好像都有寫過，您可能要找一下。以上資訊，供您參考，希望能對您有所幫助。祝，身體健康，平安喜樂。 ameryu. 2017-06-05# -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.217.119 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1496669531.A.DCD.html

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