[心得] 用投資的角度去看『儲蓄險』－(非躉繳)
【 文章狀態：暫停一下，思考中。】
【 現在卡在『貨幣的時間價值』，我得想想該怎麼解說，會比較簡單易懂。】
先跟站內信來問「問題」的版友說聲抱歉，
因為，關於儲蓄險的問題，真的不是我的強項，
而且我已經回過不少，此類型的站內信，
最主要是，一般人都把儲蓄險當投資在玩＝__＝!
在這邊會有一個「分界點」可以討論，
(一)、賣儲蓄險的理專或業務，
有沒有透過賣「儲蓄險」得到利潤或業績？
(二)、如果你要業務人員退佣，
那請問你為什麼不自己去考壽險的執照？
退佣要多少有多少，看你打算壓多少身家財產在上面？
惡性競爭的銷價市場，是不會替經濟帶來正向循環的，
大家都是混口飯吃，如果你要退佣，請問你憑什麼？
出錢的是大爺？第二點就討論到此為止。
再來回到第一點去討論，如果你是跟保險業務買，
一樣會回到老問題，
同價格比品質，同品質比價格。
在這邊，品質可以「稍微轉換成服務態度與品質」。
根據我側面了解，銀行理專其實沒透過「儲蓄險」賺到你錢，
只有達成上層指示的業績這樣。
我是不知那些理專有沒有虎爛我就是了。
【如果買到非躉繳型的儲蓄險】
大多數人買保險，大部份都是透過一個「介面或平台」的介紹，
然後才掏錢購買，或是自己去找朋友買。
今天故事的主角，算運氣不錯，
遇到一個還算「誠真」的保險業務＆朋友，
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【節錄部份站內信】
： 手上有現金150萬
： 有剛買一筆六年期 每年20萬台幣的美金儲蓄險
： 因為本來是有打算直接買到每年60萬台幣
： 可是我朋友(儲蓄險也是跟他買的)說
： 雖然我買越多他業績會越好
： 但以朋友立場他不建議放那麼多
： 畢竟儲蓄險的利率沒有到很高(我是選3.6%複利)
： 所以我就聽他的每年放20萬台幣進去這樣
： 只是這樣一來
： 我目前手上的現金就可以把這份儲蓄險付清了
： 想請問以我這樣的情況
： 您會比較建議我怎麼理財呢?
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[一]、先去看緊急備用金，看您自己覺得夠嗎？
因為保單借款還是要利息，拿錢給保險公司，讓他們去幫你錢滾錢，
當您有用錢的需求時，拿保單去借款，還要額外付利息？？？
再不然就是解約囉，但是解約虧更多，
所以，您這位朋友説得有一半是事實，
至於另一半嘛，我們就相信人性本善就好。用正向思考去過生活。
不要去思考對方耍心機或「耍城府」。
至於利率有多少，基本上，若是以我的角度去看，
基本上是無視，你以為3.60%，就能打敗通膨？
親愛的同學，別傻了，如果只討論一年還可能，
如果是五年期以上的儲蓄險，
年化通膨抓 4％，還不一定能夠足以cover。
錢變薄，可能避免不了，不過最起碼你沒有亂花掉。
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【給發問者的建議】
依照您給的資訊，手上有 150萬的現金，
買了一份儲蓄險，預計要花掉 120萬，
假設你沒有規劃緊急備用金部份，
那剩下的三十萬就分配到緊急備用金的方向去。
我們只單純的討論，這一百二十萬要怎麼操作，
可以多生出一點利息或者是榨出更多的獲利。
120 － 20 ＝ 100 (已繳20萬)
100 － 20 ＝ 80
80 － 20 ＝ 60
60 － 20 ＝ 40
40 － 20 ＝ 20
20 － 20 ＝ 0
以上是您未來幾年的現金流狀況。
因為您的手上有一百萬是屬「未來確定的支出」，
基本上就不會給太高風險的建議，
另外還有一點就是您的「投資經歷」。
擺定存，只是起手式，重點是後面您要怎麼操作您的資金？
先假設，定存利率只剩「1%」，採用比牌告利率更低的算法，
一年期～五年期的定存利率皆一樣，都是「1%」。
你屆時的獲利會比我概略算出來的還要高就是了。
方案一：
設定五筆定存，按月取息，
方案二：
整筆定存一年，整存整付或按月取息皆可。
到期後留下當次應繳保費，
剩下的繼續轉整筆定存。
除非你發現另一個，
利率更高且接近零風險的資金停泊港。
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買外幣或是零股，因為利息錢只有一點點，
能夠發揮的空間比較小，
現金流所產生的利息收益，其處理的參考方式。
(1)._ 買書投資自己的腦袋。
第一年的利息收入會有一萬元左右。
(2)._ 若金額足夠，看可不可以去上語言課程。
多會一種語言，可不止多一種武器可運用。
八十萬一年的利息也有8000元，這樣去上語言課程，
不知夠不夠。
ㄜ......坦白講，我很多東西都是自己自修看書學到的，
沒有去外面上過正規的語言課程，所以學費方面就比較不清楚。
請各位海涵，謝謝！
(3).多累積一點利息，每一季(三個月)買一次零股，
繼續用「1%」來算利息，第三年六十萬可生產出6000元的利息。
6000 ÷12 ＝ 500，
如果是一個月拿到500的利息錢，我可能會把這筆錢拿去夜市玩。
去吃一些沒吃過的小吃或打BB槍之類的，不然，
就是累積一段時間後，加減買「零股」。
【 番外篇說明 】
如果你一個月的利息錢有到兩千元以上者，
那就看您是要定期定額，或是不定期但是定額投入。
這算「無損本金的投資方式之一」。
我阿母有個同學在賣保險的，聽說她的同事，
招到一件年繳保費「50萬美金」，聽說佣金非常之驚人，
不過小弟也只是聽那位阿姨說......
一切都只是「聽說」！
方案三：
切最後一筆20萬，出來投「0056」類似這種的標的，
理由：
(1).因為你有五年的時間可以跟他「ㄠ」。
(2).分批買進，再加上80萬，所生出來的利息。
用「時間利潤」再去套利，「賺價差的利潤」。
如果很懶惰，就閉著眼睛買，每個月領薪水那天，
或者有空時就去看他一下，
因為你算是「存零股，整筆賣出」，
若價差到達一定程度，建議先落袋為安，
因為不知道您的儲蓄險之「到期總獲利」到底有多少，
所以我只能用假設的。
今日查到的匯率為 新臺幣 31.90 元，
兌換「一塊錢美金」。
我們假設他是32元，匯率抓高，利率抓低，
只要你的投資環境沒有超過我的假設，
那您的投資獲利，照道理來說，
會比小弟算出來的，還要高。
每年保費「20萬」元，
200000 ÷32 ＝ 6250 美元
6250 ×6 ＝ 37500 美元
假設保額為 40000 美元。
40000 ÷37500 ＝ 1.0667 (？)
換言之總獲利，就是 6.67% 左右。
註：這只是假設，建議您還是要
自行去了解一下總獲利大概是「多少％」？
假設儲蓄險的總獲利是 「β％」，
然後這筆投資假設已經有正獲利 「α％」，
那要不要獲利了結的判斷指標之一，
就是當 α＞β時，您可以考慮要不要獲利了結，
如果您覺得他會漲，可以選擇要不要繼續「ㄠ」，
又或者，您覺得 α% ≧ (β＋2)% ，就覺得已經足夠了，
那就是先落袋為安，然後就是等，等看看股價會不會掉，
若真的如您所願，等到股價掉下去，就看您想不想再去撿回來，
若距離最後一期的繳款日剩不到一年，有獲利就先出場，
再運用指定到期日，把錢定存，然後等定存到期，
讓保險公司從帳戶中把錢扣走。
註：建議扣款日的前七天就讓他到期，別算日子算得太精準。
【 投資屬性，一般分為簡易的三大類。 】
(一)：保守型 (二)：穩健型 (三)：積極型
╠════════╬════════╬════════╣
[β]：穩健偏保守型 [α]：穩健偏積極型
個人是覺得過度極端都不好，
在兩者之間取得一個平衡點，算相對較佳的方式。
投資屬性實際上要隨著市場的熱度進行調整，
若市場已經變成過熱狀態，就慢慢往[β]靠。
若市場很冷清，沒啥人在交易，股價又緩慢向下，
那就慢慢把資金調整成[α]型的配置。
此法算是有開一點點小槓桿，開槓桿，
有另一種說法叫「開外掛」，就很多人玩線上遊戲最痛恨的對像。
外掛 ＝ 自動練功程式，
開外掛就是靠「機械式的操作」且「二十四小時運作」，
讓「錢」幫您去賺錢，您只要負責吃喝玩樂就好。
當然有個前提，您要練就一身真本事，
然後寫出一組「外掛程式碼」＝(自動賺錢系統 ＝ ASM)，
您要從 Lv.1 掛到 Lv.99，總需要時間吧？
所以，這種類型的鍊金術，實際上賺得是「時間財」。
前面有一則投資的小故事，因為她用錢的時間是一年後，
你沒啥時間本錢跟他「ㄠ」，
但是您今天有五年，也就是60個月，
那真的可以ㄠㄠ看。平均成本法，也有另外一個名詞，
叫「有技巧的投資」，跟股票市場的技術投資，有一點點不太一樣。
技術投資，適合高手，可以賺比較高的獲利，平均大約有10％以上。
平均成本法 ＝ 有技巧的投資，比較適合我們這種「市井小民」。
膽量較小的可以試試這招。
正常範圍大約落在 4％～12％左右，
如果搭上趨勢加上熱錢暴衝，有機會上18％以上，
如果連我們這種「滷肉腳的市井小民」都能賺到18％，
那高手的獲利？？？應該會是令人望塵莫及......
小弟的心臟並不大，也不貪心，最多 8～12％，
就會先出掉一部份，若整體獲利越過15％，就全數出清，
該個股就是暫時退場，再去翻「口袋名單」，看還有啥可玩？
如果你平時沒在準備口袋名單，等到機會真正來的時候，
你可能也會手忙腳亂，不知該從那一檔「個股」買起 ＝__＝！
註：口袋名單之準備，可以去看溫國信的書，
小弟之前從雜誌上，有看過部份的精華摘錄。
他有教你怎麼去找那些標的，
寫得很實在，不過要花點時間去理解，
還有找可以納入口袋名單的個股。
這也就是小弟為何很少在版上發投資文的原因，
因為，就算報明牌給你，
你不會玩，還是有可能賠錢，因為有的要盯盤，
最主要是，你不可能跟我進行同步的投資動作。
以股票市場買零股來說，你還要會「出價」。
以外匯市場來說，你要知道如何去「平損」。
以基金市場而言，就要選好「標的」。
基金就不用問我了，
因現在手上大多數的資金，皆挪去清房貸居多。
對於債務，個人習慣「速戰速決」！
快速且乾淨利落地解決身上的債務。
總而言之，有開槓桿可以，要量力而為，
儘量少幹那種「越級打怪」的事，這樣可以理解？
寧可當個心臟小的「臭俗辣」，也不要去當紙上富貴的「潘ㄚ」。
如果到這邊看不懂，再往下看，會有更詳細的解說，
詳細 ＝ 落落長的解說文，就請您自行斟酌了。
PS. 發問者的狀況是屬於 case 1 。
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再來，單就【資產配置】來討論，
儲蓄險算「下下策」，因為他會有「資金流動性」的問題。
先跳tone一下，如果今天您是透過「買儲蓄險」來存房屋頭期款，
您要承擔的風險可是非常驚人的。
一般若非躉繳型，你繳一段時間後就解約，把錢拿去買房子，
大多數的情況下，應該會倒吃本金，那就比定存還不如了。
再跳tone一下，以原po的狀況，
基本上會建議去台企開網銀做定存，
正常人的認知，是定存只能做三年，
實際上是可以超過的，只不過利率一樣是以定期儲蓄存款三年期來計算。
建議你存定存時，用整存整付，因為本金不算太大，
要做無損本金的投資，其實不太有搞頭。
補充一下佐證資料，證明我沒騙各位。
http://imgur.com/cTkpZQA
還有，這個觀念後面會用到。
順便在這邊分享一個小小的概念，
各位在替自己安排財務規劃時，要去思考打破規則的可能性。
以上是小弟在版上，示範給各位看的「打破規則」的範例。
覺得「定存只能存三年」的，有驚訝到嗎？
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2016-12-10 上午，繼續。
為什麼會說沒啥搞頭呢？
以原發問者的立場，希望小弟給點建議，
折衷的作法大概就是擺定存，然後選整存整付這樣。
說穿了只是讓帳面上的「總獲利的數字」好看一點。
先借用一下臺企銀的利率表(截圖)
http://imgur.com/PtCLKvv
資料來源：臺灣中小企業銀行官網。
再來是，向別人請教「儲蓄險」的相關問題時，需要提供的資訊。
因為今天電腦一直跟我作對，只好又用手寫的，
請大家多多見諒。
http://imgur.com/id32LFf
最後，還要追加一個，
[9]._你的主要用途，到底是什麼？
先講好，如果你這筆錢是打算要買房子的，
建議最好不要擺「儲蓄險」，賣儲蓄險的業務，你不要怨我啊！
我是就事論事，因為你在存錢買房的過程中，會碰到一種可能性，
你原本打算買800萬的房子，那頭款是不要準備160~240萬？
如果今天碰到一個機會，你看了很久的房子，因為屋主急需現金，
要打75折販售，800萬 → 600萬(實際上他可能還是有賺錢的)。
600萬的兩～三成，就變成 120萬～180萬。
註：格局是你心目中最理想的格局，
就「黑咖啡、拿鐵、星冰樂」各有所好的概念。
以貸七成來分析比較：
800萬：頭款 240萬，貸 560萬，月付金大約是 560 ×50 ＝ 28,000。
600萬：頭款 180萬，貸 420萬，月付金大約是 420 ×50 ＝ 21,000。
【房貸月繳的心算方法︰貸款金額 ×50 ＝ 大概的月繳金額 】
適用範圍：房貸利率落在「2%」左右。
在外面就先抓個大概，回家之後再去查表或用試算軟體，算出正確的金額。
你會不會立馬跟對方下訂？
這時候就會考驗到你「叢錢＆調錢」的能力。
如果你大部份的資金都卡在「儲蓄險」裡，你是要怎麼買？
擱再貢，一個月繳兩萬出頭的房貸，
只要銀行審核那邊沒問題，願意貸款給你，
以現今的收入水平，繳不出房貸的機率？？？
不然就是 CFP版聚集了一堆有錢人＝__＝!
再說，每個月現省 7000元，多棒啊！
買房是人生大事之一，大多數的人，可能都還會跟家裡的人商量，
或是週遭的親朋好友，又或者是長輩、前輩之類的有經驗之人。
我自己的狀況是，我自己賺的錢，我自己決定，But，
出價斡旋的那夜，我居然失眠了，＝__＝凸。
再者，若為 case 2 的版友，
在存次年度保費的時候可以運用指定到期日，
設定指定到期日，如果金額頗大，可考慮按月定存，
若金額不超過12萬，可以用零存整付去存保費。
繳完第十二期的次月剛好到期，準備拿去繳保費。
要叫我生出啥投資建議，我還真的生不太出來，
因為你一年後就要繳錢了。
可以先去翻一下前面的文章，【投資的小故事】。
用錢的時間點不同，那處理的方式就不同。
PS：為避免網路不穩，暫存作業中......請稍候......
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ㄜ......我再手動幫您加進去，因為到時會依照各位留言的時間順序來寄通知，
方便留ID的就留個言，不方便留ID的就站內信，小弟會手動整理名單。
反正我現在信箱已經爆到讓我「美叮美噹」的程度，
等後面有空再來慢慢整理，先把稿子趕出來再說。
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謝謝 Go2 大大，小弟先趕稿子，有空再去研究。
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※ 編輯: ameryu (118.171.137.67), 12/10/2016 19:31:21
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先簡略回覆一下，這個要看你「建一個循環式定存」的用途是啥？
(一)、
以薪轉帳戶會碰到的問題，就是「轉帳手續費的支出」。
(二)、
若是存錢專用的帳戶，可以先做本利續存。
若有打算投資，就是在等買點的時候，
把錢先丟進去，讓能去生利息。
如果你的存錢帳戶，有進行分配，例如，
(1)._ 活存部份：規劃為生活週轉金
拿來支付一些有的沒的，還有意外開銷。
如果你有養「毛小孩」，因為毛小孩沒有辦法納入健保，
那你是不是要全額自費？那麼這些少少的利息錢，
你可以讓他轉到活存裡面，
剛好就變成是在幫毛小孩，預留醫療相關的費用。
如果你的定存金額再大一點點，一年的利息收入，
正常來說，會大於毛小孩一年的支出，而且還有剩。
註：以正常的生命週期來談論。
如果是罕見疾病的，這......就看您自己。
(2)._ 定存部份：規劃成單純的循環式定存，
基本上就真的是用錢在滾錢，只是利潤不高，
但，無損本金，接近零風險，
比較頭痛的大概就通膨，但是總好過不懂亂投資。
(三)、
若是搭配用來投資的帳戶，可以取息來支付手續費，
常玩短線的會比較有感覺，買進時手續費是外加的。
算加減補貼短進短出的手續費。
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Go2大大，想跟您請教一件事，
台新，有把「定存的系統」改成24小時營業了嗎？
我連網銀的帳密都忘掉了說......
而且太久沒登入，會要求你臨櫃重辦帳密耶！
我被鎖過一次 (￣__￣|||)a......
※ 編輯: ameryu (118.171.137.67), 12/11/2016 18:55:27
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