[閒聊] 理財生活-008 存錢時可能會遇到的疑問。

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間9年前 (2016/10/29 01:46)推噓20(20推 0噓 38→)

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【理財生活008-存錢時可能會遇到的疑問。】若想要打破沙鍋問到底，想要知道，該名詞「最原本的定義與解釋」，請到維基百科或上網搜尋。先概略解釋幾個名詞，讓新手有個概念，此文算「速成泡麵文」。 (1). 活存︰視同「現金」的流動性資金。 (2). 定存︰用另一種方式來解讀，就是你借銀行一筆錢，跟他約定一個時間，約定時間到了之後，要連本帶利，把錢還給您。基本上，這是您的『理財工具之一』，要不要運用，隨君喜好。講難聽點，定存，就是強迫銀行給你錢(利息的收益)，而且銀行不得「拒絕民眾存款」。此外，是依法有據的針對定存利息去進行「強取豪奪」。註︰定存的另一組關鍵字，間接金融。【算延伸閱讀，有空再去研究。】一、查銀行牌告利率屬要約行為，民眾依牌告利率辦理存款，銀行不得拒絕。另依據銀行法第3條及第4條規定，銀行收受存款係載明於銀行營業執照之營業範圍之一，銀行依法不得拒收。 http://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=24629&CtNode=365&mp=1 法條是一回事，實務上，若真的打電話去檢舉，會不會被那些監察機構認真看待，那又是另一回事。 (3). 牌告利率︰就存款部份來討論，就是看活期存款跟定期存款這兩大區塊，其它的暫時先跳過。因為解釋那個很佔篇幅，而且我保證你會聽到睡著。在央行的網頁裡面，就有提到一個名詞叫「牌告利率」，基本上就要去看您的存摺是那一間『金融機構』的，再去查他們家的牌告利率為多少。註︰除了銀行之外，尚有「郵局」、「農會」等其它金融機構。 (4). 網路銀行：電子商務的一部份。這邊僅談論，定存這件事，早期定存是需要人工作業的。現在大多數的銀行都有開放「網路銀行轉定存」。以存錢這檔事來說，若要將資產的活化性，發揮到最大限度，「網銀轉定存」算是必要的存在。就算是優惠存款，也有額度限制吧!? 再說，優存從另一個角度來看，就是高利活存，一年只配兩次息，定存的收益不見得會比優存糟糕。這個嘛，端看您自己的想法吧，以上是簡略分析，供各位參考。 2016-10-30 【補充說明】 (5). 附錄：一些常見的金融名詞的解釋。在此特別感謝【臺灣土地銀行】， http://www.landbank.com.tw/LB/Copyright.aspx 政府網站資料開放宣告一、授權方式及範圍為利各界廣為利用網站資料，臺灣土地銀行股份有限公司(landbank)網站上刊載之所有資料與素材，其得受著作權保護之範圍，以無償、非專屬，得再授權之方式提供公眾使用，使用者得不限時間及地域，重製、改作、編輯、公開傳輸或為其他方式之利用，開發各種產品或服務（簡稱加值衍生物），此一授權行為不會嗣後撤回，使用者亦無須取得本機關之書面或其他方式授權。然使用時，應註明出處。在找尋『零存整付』這項服務時，無意間看見土銀的網頁介紹，針對大多數的金融名詞都解釋得很詳細。存款的說明：已縮網址，資料來源：臺灣土地銀行。 http://tinyurl.com/jdcpyun 定期性存款的說明(一共六種)：已縮網址，資料來源：臺灣土地銀行。 http://tinyurl.com/h79djl5 零存整付的本利和之試算，資料來源：臺灣土地銀行。 http://wealth.landbank.com.tw/depositcalculate03.aspx# 個人覺得土銀寫得很清楚，有需要的人可以點進去慢慢看。會需要解釋的，大概就底下這句話。中途解約者按實存期間之牌告利率打八折計息，未滿一個月者不計息。假設以『整存整付』為範例，假設定存10,000元。假設您是約定一年期的定期存款。但是，恰好遇到需要解定存的狀況。這時候利息的計算方式就是依照您，實際存了多久的時間，假設是定存時間已經過了六個月，但未滿一年，亦不滿七個月。這時要算利息就要去查一下牌告利率。以土銀為例的「牌告利率」查詢方式，利率之查詢，在首頁右手邊，點利率進去會出現一整排的選單，選第一個，臺幣存放款利率 https://ebank.landbank.com.tw/infor/infor.aspx?__eventtarget=QueryInterest 個人慣用選項是選固定利率，因為不用為了萬分之幾的利差在那邊傷腦筋。一年定期存款，固定利率：1.03500%。六個月定期存款，固定利率：0.78500%。七個月定期存款，固定利率：0.78500%。現在問題來了，打底是那一個利率要打八折計算？假設沒有「畸零天數」，那就是用六個月定期存款，固定利率：0.78500%。再打八折去計算您應得的利息，以10,000元為例，原本存一年，10,000元 ×1.03500% ＝ 103.50 元，實得 104元。但是中途解定存，就會變成，實際存款時間所對應之利率，再打八折。 10,000元 ×0.78500% ÷12 ×6(個月) ×80%(打八折) ＝ 31.40 元。再四捨五入後，實際領到的利息為 31元整。【畸零天數】的部份，官網上面說明得很清楚，這部份就自己研究一下。 2.定期性存款：存滿一個月以上者，足月部分按月計息，不足一月之畸零天數部分，按日計息(除指定到期日定期性存款採機動利率者，以「本金×年利率÷12×畸零天數÷當月實際天數」計算外，餘均以「本金×年利率×畸零天數÷365」計算)。此段看過後，略懂略懂即可，基本上，系統會幫您算好，都已經要用錢了，你還管利息有多少，＝__＝a...... 有些事情，真的不需要打破砂鍋問到底。【存錢的順序】步驟(一)︰先學會如何存緊急備用金。緊急備用金的觀念很重要，最核心的概念，就是，『你要隨時都有現金可以運用』。還有，『不要花光你最後的一塊錢』。俗語說，做事總要留後路。除非必要，不然千萬別把最後一塊錢花掉。 A方案︰依照年齡去規劃。計算方法，﹙用您的年齡＋5﹚×1萬(新台幣) ＝所需準備的金額。 ★★★ 以剛出社會25歲來計算， ( 25 ＋ 5 ) × 1 萬＝ 30 萬。(這個是額度。) 至於要怎樣讓這筆錢，變成活化性資產，又是另一回事。此法比較適合單身時期，因為，總有一天，你會老，會退休，人生旅程中會經歷過什麼很難說，補一句很深遠的話，人生，不過是無數抉擇的總合。有些抉擇是覆水難收，破鏡難重圓。若選了B，那就忘了A吧！得之我幸，不得我命，留不得，便捨得。點到為止。假如有一天，你又回到單身狀態， N年後的計算方式，假設你已經年過55歲。碰到緊急備用金該準備多少的問題，在此提供一個簡易的試算公式給大家參考，額度儘量不要低於此金額。再來去查詢當年度的『最低基本工資』為多少，把那個數字，除以２，在乘以（您的年紀＋５），差不多就是您應該留在身邊的備用金額度。此範例的計算條件，假設年均通膨率為「3%」， 1.03 ^ 30(年) ＝ 2.427262(小數點取六位數即可) 以2016年的基本工資為2萬來做為計算基準。 20000 ×2.427262 ＝ 48545 ±10％的範圍，48545 ×0.9 ＝ 43690.72 ≒ 43691 元 48545 ×1.1 ＝ 53399.77 ≒ 53400 元以上三個數據，為假設性的 2046年的最低基本工資。要從現在去推算未來的方法，大致如上所述，因為時間有限，要仔細解說有難度。在此計算範例，我們取最高值來做計算。假設 2046年的基本工資調漲到，53400元。(代表查詢結果) 備用金額度的參考算法， ( 年齡＋ 5 ) × ( 當年度基本工資的50％ ) ＝備用金額度。計算過程： ( 55+5 ) ×( 53400÷2 ) ＝ 60 × 26700 ＝ 1,602,000 ← 2046年的備用金額度。在之前的文章，就有提過，緊急備用金實際上，會隨著年齡的增加而有所增加。計算方式，則為如上所述，供大家參考。 B方案︰依照年支出總額求月平均去規劃若是以支出來估算備用金額度，建議是準備「12個月以上的支出金額」為額度。 C方案︰依照年收入總額求月平均去規劃以月收來計算的話，一開始目標可以定， (1). 三個月 (2). 六個月(個人覺得，這算最低限度。) (3). 九個月 (4). 12個月(個人建議的標準額度。) (5). 15個月(個人建議，最理想的額度。) 簡單的說，萬一您沒收入，至少可以撐14個月，然後還有剛找到工作時，您當月份尚未有收入進帳，所以，還要拿最後一份備用金出來過生活，直到您領到薪水。註：此種方式的理財方法，在別篇回文有，在此不詳談。 D方案︰以當時的最低基本工資，直接乘以十五倍，為您的緊急備用金的最低額度。 E方案︰其它。上述方案，是給已經小有積蓄，卻不知道該如何處理『緊急備用金』此區塊者的建議。若是半路有動用到備用金，記得把金額補回去。 =========================================================== 如果剛開始起步的新手，建議先把目標額度定在您「一個月的收入」。然後慢慢增加到「三個月的收入」(實領金額)。其它的事，先不要多想，因為每個人的存錢速度是不一樣的，有時候，我都要先跟站內信來的版友來場心理輔導，因為版上的貼文有很多人的年收入，根本是神人等級來著的，剛出社會，二十出頭，月收入 7萬多~20多萬的都有。換算一下，範圍還真的有點寬，年收100萬～300萬左右。總而言之，別人一定擁有「一般人沒有的本事」，才有辦法拿到那麼高的年收入。不用去管人家是從事何種職業。『緊急備用金』是一個很基本的理財觀念。儲蓄，是以『希望備而不用』的前提下，在替您的人生做準備。緊急備用金，是您人生中，很重要的一筆『保命錢』，一般來說是救自己一命，但是另一個層面是，如果有一天，你想要救『自己想救的人一命』時，手邊有筆現金可以靈活運用，至少可以讓錢發揮它原本的作用。人生在江湖飄，您尚需記得兩件事， (1).免錢的最貴。 (2).能用錢買得到的，大多數都不算『奢侈品』。步驟(二)：深入了解自己有沒有「潛藏負債」和「已知的負債」。以正常狀況下來討論，並以利率高低來排序。 (1) 信貸：會去辦理信貸，大多數都有不得以的原因。 (2) 車貸：因人而異。 (3) 房貸：你若是住家裡，建議去了解一下。 (4) 學貸：有沒有學貸，您應該是最清楚的。另外，若是已經出社會一段時間，但是，有「卡債」，原則上會建議，從這邊先處理。雖說法定卡債利率降到15％，但是「實質總費用年百分率」，可不見得會遵守規定啊！了解完自己有沒有債務之後，再回到「基礎理財」這邊。處理債務，有一條口訣，跟各位分享。利率高的先處理，同利率的，貸款年限長的優先處理。同利率的，或利差不大的(差不到1%)，先從貸款年限較長的那一筆先去清，節省下來的總利息，會超乎你的想像，假設您是貸20年房貸，繳貸款的前五年，若有額外還到本金，都很划算，若是前五年～前十年間，都有固定額外償還本金，順利的話，大約13年～15年，就能清光一間房子的房貸。若銀行端有提供兩個選項給你選， (A) 縮短還款年限。 (B) 降低月付金額。如果您覺得每個月繳款壓力很沉重的話，那就選 (B)，降低月付金。這邊是我一直在版上強調的，「理財先理心」，如果你覺得繳貸款很辛苦，心裡覺得繳得很心酸，倒不如，試著把月付金降低到您沒有壓力的程度。這一段，我想很多人應該都聽膩了，但不寫，前後文又沒辦法連貫，只好再寫一次。如果你發現你有負債，那就很簡單，存了一筆備用金之後(個人建議至少保留三個月的實領薪資)，剩下的就往還款計劃的方向去走。註：這部份，非關主題，煩請各位去爬一下文。等債務處理到，相對比較無壓力的程度，再回來接步驟(四)：整體的調整。因為，步驟(二)與步驟(三)，有可能同時進行。步驟(三)：有目標的存錢(儲蓄)。這邊會卡到一個點，你有沒有買儲蓄險？簡單打個比方好了，假設你一個月可存一萬，然後買了一份年繳約36,000的儲蓄險，換句話說，平均下來，一個月要繳3000元。那你每個月只剩下7000元，可以拿來運用。要存錢，其實沒別招，就一招。跟「定存」混熟一點即可。如果你真的很懶惰，連機動利率跟固定利率都不想去了解。那就閉著眼睛選「固定利率」，存款種類，選「定期存款」。時間選「一年」。因為您這筆錢，隨時有可能會動用，你選兩年期以上，未必會比較賺。尤其是存來要做購屋頭期款基金的，真心建議，定存做一年即可。像這種存款，統稱為「功能性存款」，放定存，就是「功能性定存」。【為何購屋頭期款，建議放定存？】其中一個原因是，同時不同酬。比較有名的是「猴子實驗」，在實驗同工不同酬，猴子的反應會是如何。其結果，其實挺符合人性的。你同樣一筆「閒錢」，放在不同的地方，經過同樣的時間，會產生不同的報酬率。一般人比較的基準點，會是一年期定存的利率。你把錢放活存，當然會被定存「海放」啊！你可以把定存利率看成投資報酬率，用報酬率去看，一定有不少人會覺得，爛得要死。所以，把錢放到投資市場會是更好的選擇？投資市場，本來就是「弱肉強食」的戰場，千萬別把它當成菜籃族的「菜市場」。誤以為，隨便買，隨便賺？就算是大多頭，還是有基金經理人，可以把基金玩到賠錢＝__＝！原則上，您要去看您最初的儲蓄目標是啥，若是要買房，相對較佳的理財方案就是「定存」。註：請參考買房壓力測試。不知道存錢要幹嘛，答案一樣是，一年期定存。現在沒慾望，不代表未來沒有慾望。錢都只存活存，到底浪不浪費，這沒標準答案。跟『自律』比較有關係，管得住自己的理智，就不會失心瘋，亂買東西的機率就很低。若要讓資產的運用效率，發揮到最大限度。那就是以「定存」為核心基礎，然後搭配您所會的「理財工具」。多會一樣，就多一項武器，這樣可以理解？打一個很怪的比方，如果關公騎馬，不止會用關刀，還會用「弓箭」，遠距離攻擊。以及「短刀或長劍」，近戰武器。再不然在赤兔馬上面架設「五○機槍」好了，假設年齡、體力不是問題，那關公在戰場上，可能會變成天下無敵。國士無雙！如果自律能力，真的不是很好，那就靠強迫儲蓄，但絕非讓你去買「儲蓄險」。強迫儲蓄的方式，有幾種，一、辦無提款卡的存摺，網路銀行也不用開。如果想要轉定存，那就不要設定約定轉帳，非約定轉帳也關閉。存摺本身也是一個理財工具，跟古早人在用竹節筒存錢的原理，差不了多少。二、去辦理「零存整付」，如果月存不到一萬元者，可以去辦零存整付。存滿一年後，連本帶利，再整筆轉存到定存裡。註：如果已經買儲蓄險的，你可以把年繳的保費，除以12，然後在繳款日之前，讓他到期。再由存摺裡面，把儲蓄險的保費扣除。這算折衷的辦法，並非說買儲蓄險不好，而是，當您買了儲蓄險之後，其實資金很容易卡住。尤其是對三明治夾心族而言，上有兩府高堂，下有寶貝子女。如果家戶所得的儲蓄率不足30％者，說真的，只要出一次狀況，你要穩回來的時間，就會拉很長。三、最下策，就是去買儲蓄險，當儲蓄。額度買小一點。【 ★★★ 私心不推薦，但是，有些人總要吃到羹，才會清醒。】如果業務在那邊有的沒的，那就換另一個業務或窗口吧！如果自制力很差，可能就是「月繳」了。至於利息有多少，IRR有多少，那些就是其次了。因為您的重點是在，要讓自己存到錢。 ★★★ 如果已經買儲蓄險，就先評估自己是否有繳完的能力？然後，您要考量幾個點， (a) 這張儲蓄險保單的變現速度？這邊指的是，他可不可以二十四小時，透過網銀辦理保單借款？註：這個要付利息。暫不討論。 (b) 解約的損失，會被吃掉多少錢？用錢的風險。因為您不知何時會用到錢。這點就是版上不推儲蓄險的原因之一，買的時候，讓您對儲蓄險，抱有幻想，利率是定存的兩倍以上？？？但是，他們有跟你說，半途解約，會損失本金嗎？基本上，那個損失，換算成比例，其實有點驚人。解約金的部份，保單裡，其中一頁會載明，如果「解約金表」跟「減額繳清表」還有「展期表」，不在保單裡面，看能不能要一份。把儲蓄險的部份，當做緊急備用金的操做方式。一、先看該保單是否可以二十四小時辦理保單借款。例：郵局的儲蓄險就可以透過ATM借款。某些金控旗下的保險公司保單也可以透過集團內的銀行，透過操做網銀的方式，去進行借款。二、該金控公司的銀行系統，是否為24小時皆可運做。尤其是跨行轉帳的部份。有不少人問過我這問題，在這邊再統一回答一次，因為你把錢都拿去存在儲蓄險裡，如果你有急用，你要怎麼把錢生出來？不然我出幾個問題，考考各位，問題一，事件發生時間是，晚上10點半，你有一個小時的時間，可以去籌30萬的現金。問題二，事件發生時間是，晚上10點半，你有兩個小時的時間，可以去籌30萬的現金。第二題的難度，會低很多。您可以運用的東西有，活存，定存，儲蓄險保單，金條，飾品，任何可以變現的東西，都算。至於為何要籌這30萬，我們大膽的假設，眼前有一個可以用30萬去賺50萬～100萬的機會。 PS. 這是正向思考的方式。不討論「壞的方向」，則是避免把氣氛搞得太沉重。但是，您必須用「現金交易」，去買這個機會。您會怎麼抉擇？這邊最主要是在說明，您該如何去調錢？給點提示好了，跨行提領，手續費 0元。有興趣的可以在版上參與討論。假設，您是一個月3000繳儲蓄險，剩下3000元可存，同樣遇到了，「叢錢(籌錢)」的困擾。這樣就會分，A、B兩段的處理方式， A段，先從現金存款的部份，去做提領的動作。 B段，萬一不夠，就是從保單裡面借。(以日計息) 信用卡預借現金，個人是不推，若有急用，先找朋友週轉看看。算兩分利給對方也沒關係，信用卡預借現金，其手續費，真的很驚人。以借款10000元來計算，其信用卡預借現金的手續費，大約是450元。(150元+2.5%~3% 或 100元+3.5%) 這個會印在信用卡帳單上，或是廣告單的上面。電子帳單的部份，可能要請版友分享。這個若換算下去，其實挺恐怖的。步驟(四)：整體的調整整體的調整，說穿了，真的沒什麼，就是把原先要支付貸款或其它款項的錢，拿去存起來，只不過，如何要讓資產更有效率的增加，那就看你花了多少時間，做了多少功課。同樣的一個理財工具，例如玩股票，為何有人賺錢，有人賠錢？最簡單的答案，是看你會不會玩。當然運氣也包含在裡面，如果看懂技術分析還有線圖，就能賺錢，那你何必去買基金，被多扒好幾層皮？一般大多數人，存錢的目標，都很單純，只是想要過好一點的日子，買好一點的東西，滿足一下物慾，這個都算可以接受的範圍。基本上就是看「頻率及次數」。若太誇張，那你自己本身就是「奢侈品」了。除此之外，大概就是買房、買車、以及養家、養小孩。能行有餘力，再去做退休規劃的，真的算少數。這個嘛，總而言之，不要太貪心就好，太貪心，反而會得到「反效果」。講白話一點，就是明明應該存得到錢，卻因為您一直在「消費自己的未來」，那存不到錢就是必然的結果。 PS. 分期零利率就是其中之一。 ameryu. 2016-10-29＃ ====== 文章結束 ====== 附錄︰新手指令教學＆關鍵字 (1).「/」(除號) ︰搜尋文章標題 (2).「a」(小寫的a)︰搜尋作者關鍵字︰書單。會有一堆可參考的文章，自己花時間慢慢看。建議至少先看過書的大綱，再考慮要不要買。如果可以，先去圖書館或書局試閱，能夠接受該作者的寫作方式，再買回家，慢慢研讀。關鍵字︰學貸。有完整的解釋，與相關計算。房貸、信貸，基本上大同小異。車貸部份，因車商有時會有廣告活動，各位自行評估。關鍵字︰退休。此文，算是列點東西，給您方向去思考。適用在別人身上的退休規劃，未必會適合您。關鍵字︰過世。實務上，先去請教戶政市務所，會比較有頭緒。有方向之後，相對的就有辦法條列出，「相關事務處理流程」與「應注意事項」。例：「拋棄繼承」與「限定繼承」。以上是看事辦事，以最有利「繼承人」的角度去處理之。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.171.81.103 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1477676808.A.854.html

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