[討論] 理財生活-007 記帳時可能會碰到的問題。
底下是版友站內信詢問的問題，
由於小弟最近真的比較忙，
實在無法單獨一一回覆各位版友的問題。
已徵得原發問者同意，把可以討論的部份，
挪到版上，然後再由小弟解答版友的疑問。
: 小弟目前24歲，也是這半年多認真工作後才開始記帳
: 在理財上還是新手，在目前拜讀您的文章後
: 還在學習記帳以及一些最基本的例如收支出控制
: 線上定存的開立等等的嘗試
: 也漸漸的有存到一些錢了（很感動QQ)
先恭喜原發問者，如您所願的，穩紮穩打的存下每一塊錢。
有存到錢，其實是您靠自己的「自律」存下的，
我真的沒幫到什麼忙啦！
是你決定要幫自己存錢的，這一切都是自發性的，
那您就會往有錢人的那一方邁進。
PS. 有錢人≠豪野人。
簡單的說，就是Ｍ型化社會，相對較有錢的那一方。
小弟忘了是左邊還右邊，
這個嘛，就別計較那麼多，
反正就是有存到錢的那邊就是了。
有句話您一定聽過，天才是......。
單就存錢這檔事，也是差不多的，
99％的自律加上『１％』的輔助。
當您的資產大到某個程度時，
就會變成 99.99％的『自律＋自主性思考的投資』，
加上『0.01％』的輔助。
輔助部份，也不過只佔『萬分之一』。
自律指的是您在累積投資本金的部份。
自主性思考的投資，
若只是盲從的跟別人買明牌，
那跟『猩猩射飛鏢 ETF』，可能差不了多少。
話說，小弟收到的『感謝＋發問信』也收了不少，
不過，我覺得還是跟各位講老實話好了，
您應該要感謝的人，是『您自己』！
是您自己做了這個『決定』，
從您決定要好好『認真學理財』與『存錢』的那一刻，
在那個當下，幾年以後，五年以後，十年以後，
甚至是更久以後的你，
一定會很感激您，當初年輕時所做的『決定與付出』。
說不定，這個『決定』將會改變您的一生。
就算想創業，改行當『慣老闆』或『吸血鬼』，
也要靠儲蓄來存『創業基金』。
以及您平日所累積的理財功力，
才有辦法打理一間企業的財務。
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★★★ 接下來的課題 ★★★
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儘量在不動用到『儲蓄部位』與『投資部位』
的狀況下，去滿足您平日的物質需求。
===================================
說個小故事給各位聽好了，這是多年以前發生的事，
台灣俗語說：『生意子，難生(發音：惡生)！』，
我們老闆想要『物盡其用』，
希望我可以利用下班時間，教他的小孩子怎麼理財。
因為以前『寵過頭』，現在很難教 ＝__＝！
他的理由是，我算『活教材』，27歲就當起包租公。
我跟他說，你付我一小時 800元的家教費，
一堂課，兩小時，我就教。
老闆先沉默了一下，他說：『付你加班費也沒那麼多』。
(我心裡的OS，如果不是我老母欠你們家人情，
我現在不會在你這邊工作。)
經過討價還價，最後以，
每週上兩堂課，共四小時，每一小時，家教費 500元成交。
不過要把他的指定教材上完，＝__＝！
靠腰，他拿了一本『企業的財務管理』的書，
要我解說給他的孩子聽。
我反問老闆，這本解說完至少要一年耶，
你確定？
老闆說，麻煩你了......。
甘霖老師勒，難怪要跟我在那邊討價還價，
原來要上很久。
粗略心算了一下，等於每月加薪 8000～10000元。
算不無小補。
到了真正要上第一堂課的時候，我留在公司等人，
老闆的兒子沒出現，等了半小時之候，
還是沒出現，就打電話給老闆，
老闆才知道，他兒子翹課＝__＝！
接下來就不關我的事了，
是『少年董Ａ』，自己放棄的，
這是他自己的選擇，他說，『學那種東西沒有屁用，只要會賺錢就好』。
(我心裡的OS，你那台很蝦趴的SLK，又不是你自己賺的......)
父子雙方各持己見，我也沒那美國時間去理他們。
反正我有在別的地方兼差，對我來講，
有沒有這份收入，沒差。
幾年過去了，老闆的身體狀況，慢慢的變差，
市場上的景氣，並不太好，就在2016年的春天，
少年董Ａ，才想起要學『企業的財務管理』這檔事。
然後，又回頭來找我，希望我可以教他怎麼理財，
還有『企業的財務管理』。
這次我直接回絕掉，因為，『我沒有時間了』。
請他去找別人當家教。
應該會比我當初開的價格還要便宜。
他若想公報私仇，我也無所謂。
這是個人原則問題，
機會送到你面前，你都不要了。
那不好意思，你以後連反悔的機會都沒有。
一個人，以後會有怎樣的發展，其實很難說，
追根究底，不過就兩句話。
『不過一碗飯，不過一念間。』
原始的故事，上網GOOGLE就有。
結論是：
你想要讓自己有存款，然後，變有錢人，
務實的去走每一步，願望就會成真。
最初衷，就是你的『念頭』，沒有迷惘。
要成功只有兩步，跨出第一步，叫『開始』，
邁出第二步，叫『堅持』，
默默的堅持下去，您將會得到『成功』，
還有換來『別人的羨慕』。
: 目前記帳的習慣也已經養成了，但是目前有不少的問題需要協助
: 麻煩A大在提點一下了，謝謝。
不客氣，也謝謝原發問者願意匿名分享到版上。
: 第一個問題是：
:
: 因為目前是用手機的app做記帳的工作
: 我有詳細的讀了您以前的文章
: 關於26孔文件夾裡有在記錄自己的固定支出以及收入等等的資料
會需要放進『26孔夾』的資料，大致上如下。
(1).年度支出明細表。
(1-1).某個時期的固定月支出明細表。
PS. 如果可以，收入狀況也記一下。
版上有一張詳細說明，可以自己去抄一下。
抄你有用到的部份即可，不一定要全抄。
圖片連結-01：
http://imgur.com/a/27sJ6
圖片連結-02：
http://imgur.com/a/aNJtx
圖片連結-03：
http://imgur.com/a/GEZQV
當您的收支狀況有變時，舊的那張就要歸檔，
然後，再寫一張新的。
(1-2).依繳保費時間，所排列的時程表。
(A).商業保險(含附約險種)。
(B).汽車強制險＋其它險種。
(C).機車強制險＋其它險種。
(D).房屋火地險＋其它險種。
(1-3).應繳納之年度稅金的項目。(以五子登科來探討)
(a).四月份：牌照稅
(b).五月份：綜合所得稅、房屋稅
(c).七月份：燃料稅(汽車)。
(c).七月份：燃料稅(機車)。
PS. 機車已經改年年繳，請務必注意。
(d).十一月份：地價稅。
(2).銀行帳號明細表。(含銀行代碼)
(3).網銀帳號密碼表。(請自行進行加密的動作)
(4).證券戶的帳號清冊，
以及，各券商的帳號密碼表。
(5).各大論壇的帳密。
PS. 很容易忘記的就記在這一本。
: 那我是否也需要再另外花些許的時間把資料稍作整理在資料夾裡呢？
如果您是用『年度行事曆』在記帳，那就不需要。
把那些寶貴的時間，拿去看別的書，或是運動休閒之類
不然陪家人去超市買菜也好。
: 還是在內建的資料分析功能上做完功課後
: 調整自己的方向即可了呢？
如果程式有內建『大餅圖』，那就算很夠了。
然後再依照自身的狀況去進行調整。
:
:
: 第二個問題是：
:
: 是有時候記帳記一記，多少有一些會遺漏
: 造成手中的帳目金額不對
: 關於平衡帳目有什麼建議嗎（可能每個月會有幾百塊的差額
先講一個各位可能有遇過，但是不常見的狀況，
被店家找錯錢的可能性。
這個我自己就遇過，通常是店家找零時，少給。
不過也有可能會多給，這時候就看您是不是要細心到這種程度，
會去注意店家的『找零』是否正確？
說真的，小弟忙起來時，走進超商，
拿兩顆三角飯丸，搭兩杯小美，這樣就是一餐。
有點貴，還吃不飽，可是你在外地送貨。
註：台南市→大崗山的山區裡。
如果知道那裡有美食，那是另外一回事。
若不知道那裡有好吃的，大概就超商跟速食店解決。
我記得有次，回到公司，撈出口袋的零錢跟好幾張百元紙鈔。
只有 822元，照理說，我應該有 922元。
因為我是拿一張一千的給店家找開，
他沒五百元，找我很多張100元。
如果不是店家找錯錢，那就是我不小心，掉了一百元。
大概就這兩種可能。
當然也有多找錢給你的可能性，
這個就有點考驗人性，就看您自己本身了。
小弟以前在小七打過工，
如果找零錯誤，那值班時短缺的部份，就是從薪資裡面扣。
以前是值班的兩人共攤短缺的部份，現在我就不確定了。
年代太久遠了。
為何要講前面那些陳年往事？
您有沒有覺得，小弟在『浪費您的時間』？
如果有，那還不錯，代表你很清醒。
因為您沒有提到是多錢，還是少錢？
如果少錢的話，就記上一筆，『不明原因的支出：XXX元』。這樣！
如果你很堅持要把這筆帳給找出來，
那就訂一個『15分鐘法則』，給你15分鐘，去追查這筆錢的流向。
最多讓你上訴到兩次，也就是『30分鐘』。
超過時間，找不到流向，就認命的記上，『不明原因的支出：XXX元』。
記帳在實務上，是沒有生產力的行為。
說穿了，最主要的功能在於知道說，錢是如何被花掉的。
如果您自己本身，
把『儲蓄』、『固定支出(扣款類)』、『投資』
在月初就安排妥當，把握大原則，細心控制『每週支出』。
就算到領薪日的前一天，變月光族也沒關係。
為何這邊談的是，每週支出？
您僅需回答小弟一個問題就好，
請問您的交通工具多久加一次油？
如果是搭乘大眾運輸工具的，
基本上也是以每週支出來做計算。
因為你假日，多多少少也會安排一些活動吧？
所以只要大帳有記到，基本上流水帳漏掉了，
也不用太鑽牛角尖，硬要把帳本寫的很漂亮、工整、完美。
啊～我請問您一下，帳本拿到甲上上是有獎金可拿嗎？
所以，萬一真的想不起來，就先記一筆不明支出，XXX元。
搞不好，您等等去浴室洗澡時，才發現，
這個月有去『美妝店』或『藥妝店』之類的。
買了洗面乳、沐浴乳、洗髮乳......之類的，
還有一些保養品之類的。
插個題外話，男生也是需要保養自己的。
等你想起來再回頭去記帳就好。
真的不要把時間浪費在這個地方，想不起來就算了。
理財新手時期，真的不要那麼龜毛。
平平都是花三十分鐘，我會建議您把時間拿去看書。
小弟自己的經驗，以及個人缺點，
偶爾會在某個不起眼的角落，追求完美，
為了一筆329元的帳，在那邊查半天，
浪費了一個多小時，
結果幾天之後，我在自己的筆電上面發現，
那個329元被我花到那裡去，
因為已經裝在筆電的記憶卡卡槽裡面，夠瞎了吧？
遠在天邊，近在眼前，＝__＝凸
:
: 第三個問題是：
:
: 因為目前就還在學習最基礎的記帳以及管控自己的支出
: 平常會一個月一個月後去整理在app記帳的資料
這部份，要跟您說聲抱歉，
因為我沒用過APP記帳軟體，
這部份算是個人懶惰的地方，
因為舊的方法用習慣了，就懶得去學新的方法。
不過，有個點我比較在意的是，
為啥是以『月』為整理的時間點？
如果有在做循環式定存的人，
差不多是兩週會算一次帳，
勤勞一點是一週算一次帳，
並檢視帳戶餘額是否足夠支付『自動扣繳』的部份。
如果您不曉得循環式定存是啥，
那就要麻煩您往上爬文了，
基本上，是您的領薪日會算一次帳，或當週的假日。
再來就是，領薪日往後推算14～16日，
一般是加15天，若遇假日，則提前至最後一個上班日。
也恰好是您當月份的定存到期日。
這一天就要留點時間算帳，
如果那天剛好要約會，沒空，
那隔天或再隔幾天也沒差。
不要把理財弄得很死板，理財是活的，這樣可以理解？
: 想請問您在整理自己的資料中
: 大概是怎麼去進行分析的呢
基本上，會先套3331法則，去算出每個月至少應存下的金額為多少。
基本型(月收入分配) → PLUS版
(1).30%，儲蓄。 儲蓄 + 債務 + 投資。
(2).30%，居住。 居住(孝親費/補貼家用......之類的)
(3).30%，生活。 吃的、喝的、穿的、用的......哩哩扣扣之類的雜項。
(4).10%，保險。 商業保險、汽機車保險、房屋火地險。
基本上，先分四大類，
如果有記帳那最好，
依照分類，把數字加總起來。
再去推算％數，然後拿來比較，
看有沒有爆掉。
若是必定會爆掉，那就要去調整，
因為很多小家庭會面臨的狀況是，
一份家庭收入，要養三個家庭。
光是拼收支平衡，就讓人很頭大了，
還要談存錢？？？這是一個很有難度的生活挑戰。
看你要犧牲掉啥來等價交換。＜ 原文請GOOGLE 鋼之鍊金術師 ＞
第四項，若爆掉一定要去檢視，為何會爆掉？
保險的東西，要量力而為，不要因為人情壓力，
去簽了一張跟房貸合約類似的東西。
很多保險都是賣20年期、30年期的。
你保險買太多，日後會卡到你買房的額度。
不然你就要努力的賺外快。
保戶列出預算讓業務去規劃，
至於他是怎麼規劃您的保險，自己也要做功課。
定期險的優勢，從長遠來看，會勝過終身險。
但是，當您主約20期、30年期繳完，
剩下的附約，
有一部份是採自然費率(隨年齡增加而增加)。
另一部份是固定費率，例：意外險。
PS. 依職業類別的危險等級不同，而有保費不同的問題。
這邊還是要繼續繳。
: （就是要怎麼調整的方法啦...其實我現在好像已經把支出減到最少
: 但是好像存到的錢還是不夠理想
這邊，有可以討論的地方，
各位應該都有聽過這樣一句廣告台詞，『租不如買』。
這個嘛，您也要看地段，還有那房子的總價，
你是否可以負擔得起。
台南市科工區(台17線)上的那一個，
附近的租金價格大約是4000～6000不等，
傢俱全，大部份是包水不包電。
有些房東現在就是在電費上，賺你一點點錢，
然後又每戶多收50元水費，意思意思一下。
電費是看你怎麼用，不過被灌點水，反倒是正常現像。
因為您沒說是在外租屋，還是住家裡，
那小弟就全列。
這時後就去看第二項，居住開銷。
如果在外租屋，以領最低基本工資來討論。
大約一個月有 6300的額度可以使用。
PS. 以 21000 ×30% ＝ 6300
這裡面您要去包含，電費的支出，
還有一些居家用品的支出。
如果有多，就挪到儲蓄的部位去。
以我朋友，兩個月用電量加上『公共電費？』
兩個月的電費，大約是三千多元，有開冷氣，
平均下來，大約是一個月1600~1800之間。
為什麼我會這麼清楚，因為我已經幫他免費記帳記了八年。
他沒加班的時候，就是領最低基本工資，再扣掉勞保、健保的自付額。
新制勞退自提是『0%』。
至於那個公共電費，房東說是熱水器跟走廊日光燈的電費。
還有飲水機，公用洗衣機，兩台。
到底那個是吃電怪獸，我跟我朋友到現在還搞不太清楚。
租房子的部份，大概就電費比較難釐清之外，
剩下的就比較單純一點，不會比自有房子麻煩。
以我朋友的範例，
房租4300元 + 電費平均 1600～1800 ＋ 水費 50元
＝ 5950 ～ 6150元
這樣算是沒有爆掉，但是，如果他要再拿錢回家貼補家用，
那就會真的有難度。
再加上他之前遇到了『財務災難』，變成有負債，
這部份就是從第一項去支出。
如果他們公司沒有加班，只領基本工資的話。
那他每個月幾乎是處於打平的狀態。
自有房屋的部份，
就是要自己包辦所有費用，若以差不多坪數的套房來比較，
我有間收租的中古屋，兩套房兩廳，現在的房貸月繳大約5600元，
目前月繳房貸金額持續降低中，目標是再度把他弄成月繳 1元。
如何降低房貸月付金的方式，自己爬一下文。
各位千萬別以為當房東是件很爽的的事，
如果你買的傢俱與家電不耐操，很容易就壞，
你就要常找人去修理。
還有換新房客時，如果不想自己動手整理，
就只能找清潔公司，大掃除一番。
然後，你還要記得去繳稅單之類的雜事。
再者，雖然我沒住家裡，但是我還有另一間房子自己在住(房貸已清)，
然後，還要拿錢回老家貼補家用。
實際上，我並沒有賺到什麼錢，
只是賺到有人幫我付出租套房的房貸這樣，
出租套房的收益，基本上都拿去貼補老家的家庭支出了。
如果您是住家裡，且不需要貼補家用與孝親費，
那第二項，居住開銷，就隨便您運用。
不過，還是先噹一下，一些理財雜誌上的大餅圖好了。
3331法則，若是寫成業配文，就是變成。
業配文版本(月收入分配)
(1).30%，儲蓄。 會有好心人教你算IRR，然後教您如何挑選CP值最高的儲蓄險。
(2).30%，投資。 教您如何定期定額買基金或投資型保單。(想辦法榨光您的資金)
(3).30%，生活。 教您縮衣節食去『投資』，Ｊ係三小啦！
(4).10%，保險。 要掌握雙十原則，靠腰，強制險、任意險、火地險，就不是保險？
: 所以想了解一下您是怎麼檢討自己的
有的時候，業配文看看就好，不要跟著做，
雜誌有時候就跟吹笛人一樣，會帶風向，
如果有人，有心抬轎，
您跟風，那就要小心，『養、套、殺』，
不然就是『套、養、殺』。
每月可存金額，未達理想金額，您要去看一下您的生活條件。
有那些必要的固定支出，是以後會不用繳的，
例如：學貸，或是其它債務。
這個部份，由於您沒列出『收支狀況』，
這樣沒辦法檢視耶！
您可以去爬文找一下資料，
我記得我有寫過很多種類型的薪資分配。
檢討自己這件事，若是在財務管理上，
可能很久沒發生了，
之所以去設計一套金融系統，
基本上就是在『自己防自己』，
避免自己犯傻，或是毫無節制的亂花錢。
當你每個月把應該存下來的錢，
以及應該被扣走的錢，全部都轉走之後，
就想辦法用，生活帳戶裡面的錢，撐到下個月的領薪日。
一般來說是薪轉戶，為主要提款卡。
再帶一張備用的提款卡（週轉金帳戶）。
真要說檢討自己，
反倒是會去檢討自己的投資組合，
為啥沒辦法打贏大盤，＝__＝！
此外，大概就是把週轉金花到剩4位數時，
PS. 從5~6萬，花到剩8000~9000元時。
會很認份的，連吃好幾個月的便當跟便宜又大碗的路邊攤。
不可以去吃大餐。
像這種時候，我就會去檢討自己，
為啥要買這麼貴的筆電，
為啥要買這麼貴的鏡頭......
然後又很阿Ｑ的替自己找藉口，
啊～這個焦段會用到啊，
用高階筆電幫新娘子美膚，可以節省比較多時間......
這時候，只能說，好勒家在，我單身。
不用去頭痛，要怎麼跟家裡交代＝__＝！
不過，我有把握一個原則，
別隨便去動用儲蓄部位跟投資部位，
不然您以為，我那來那麼多錢買房子，＝__＝？
可能我是在台南，之前房價不算高的時候，有好好努力存錢。
清完一間，再買第二間，沒被銀行刁難到。
儲蓄金額若不夠理想，還有一個可能性，
就是收入。(想辦法讓自己變得更有價值，要靠實力。)
因為您的理財生活才剛開始起步，要創造非工資收入，
光是要蓋一條，非工資收入的現金流。
可能就要消耗您很多腦細胞。
最基本的三條。
貼近固定的非工資收入
(一). 定存，最穩的就是他，如果您不相信，可以自己去實驗看看。
基本上，這是基礎中的基礎，
透過定存，您可以學到很東西。
雖然收益真的不漂亮，論投資等級(談投資要考慮通膨)，
可能不及格，但是他是唯一一個無損本金，
又能賺取非工資收入的方式。
基本上不會叫你 ALL IN 或 梭哈。
但是你的理財規劃裡，基本上會有他的存在。
除非你優惠存款的額度，可以大於您每月薪資收入的15倍。
(二). 股票，現金股利的部份。
(三). 房租收入。
賺價差的非工資收入
(四). 外幣，先玩國際主要貨幣，
PS. 人民幣，我沒研究，所以請不要站內信來問，謝謝！
(五). 股票 / 基金。
(六). 房地產買賣。
(七). 其它。
下班後網拍的所得，是屬於非固定的工資收入。
家教也算工資收入。
另外，被動式收入，也不用站內信來問了。
我只會打造，非工資收入的現金流。
方法有分享在版上，煩請自己爬文囉。
再寫下去就會變成『萬言書』，所以到此為止就好。
謝謝大家耐心收看！
ameryu. 2016-10-22＃
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.235.173
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1477067520.A.BD3.html
※ 編輯: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 03:10:56
※ 編輯: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 03:47:38
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謝謝opm大大的提點，您說的才是真實的狀況，
不管是自有房，或是當房東，
當您的房子，出現上述症狀，真的會一個頭兩個大。
尤其是地震過後......
依照正常邏輯，房子住久了，是會折舊，
所以，房價照理說應該要降，以產險的現金殘值來評估。
跟車子類似，
不過神奇的地方就在這，
在台灣，房子變成會增值的資產？？？
幾乎快變成『房地產日不落傳說』。
PS. 老一輩的觀念，房子具有保值性。
只漲不跌的房市，到底何時會泡沫？
就讓我們繼續看下去！
※ 編輯: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 20:32:01
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