[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(最終回)
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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
【最終回】
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
『投資』與『學貸』，兼顧的可行性？
若各位換個角度想，
也就是您有債務，然而在還債之餘，
又想透過『投資』或者是其它方式，讓錢變大，
又或者透過錢滾錢的方式，讓您自己變得更有錢。
若要僅僅只是靠「純理財」就想變「好野人」，
說真的，有點難度，尤其是每月可存金額，相對較少的族群。
至於為啥小編寫文，都是用「每月可存金額較少」的族群來舉例，
因為小編算是『過來人』，知道在存第一桶金的過程，真正辛苦的程度，
很多都會超出您的預期，
計劃趕不上變化。
你確定你現在擬好的『理財計劃書』，真能如試算表試算出來的一樣？
再者，同樣類型的問題，在您往後的人生階段，一樣會再度遇到。
除非，你不打算買房、買車，或是跟銀行有借貸的關係存在。
在23歲這個年紀，其實會挺忙碌的，如果您有打算『認真學理財』的話。
等等會分享一個小編在使用的『金融系統』，
算是已經有縮減過的，之前銀行優惠多的時候，
小編是使用一個『三核心』的金融系統。
註：核心銀行皆具有跨行轉帳免手續費之優惠。
這個提示，應該很夠吧!?
金融系統是啥咪東東？
如果把每個金融工具，依照『功能性』，
拆的很細的話，自然就會兜出一個系統。
原則上就是 『純理財系統』 + 『投資系統』的組合。
寫書時最初的想法；
1.拿到實領薪資的時候，面對現實的狀況該如何分配。
2.如何存錢或存頭期款，買房，買車，買夢想，買你想要的東西......等。
3.財務計算的詳細說明，例如：房貸，信貸......等等之類的債務問題。
4.『理財』V.S.『理債』，與加速還清債務的撇步。
5.為什麼要『存緊急備用金？
以上的部份，小編都有分享在版上了，只是大家要自己去找一下，
因為分的有點散。
6.專屬您個人的金融系統的建置流程。(最終回的重點之一)
『知識』這東西，有個特性，
看懂了，就是你的。誰也無法從您身上奪走。
此外，小編的認知是；
『知識』與『經驗』是可以被傳承的。
在這邊先跟大家報告一件事情，
第一次投稿的結果已揭曉，結果是『失敗』。
雖然結果失敗了，不過也沒關係，至少，
小編完成了一件事。
雖然書沒辦法出版，但還是謝謝大家的支持。
順便說明幾件事，
(一). 出電子書，個人是沒打算，其它種類的書籍也許可以，
但是，若是要打基礎的東西，小編還是建議，
閱讀紙本刊物，算相對方便。
再說，內容會用到跨頁解說......
(二).『募資平台』，這東西小編是沒接觸過，不過我看了一下，
他要收手續費耶！還不便宜，
那小編乾脆自費出版，
把手續費回饋給想買的人不是更好？
再說，這東西能賣個幾百本，應該就要偷笑了。
畢竟這算『小眾市場』(出版社告知的結果)。
總而言之，現實殘酷的。
再一次謝謝大家的支持，m(_ _)m。
接下來就是綜和以前發過的文，所兜出來的系統。
小編用自己的實例跟各位分享，各位可以參考看看。
不過會建議自己改畫成 『橫向』 的。
現金在流動的時候，其實是會依照一個線性方向在跑。
大多數的狀況都是橫向流動。
因為PTT版面的關係，小編想了很久才想出要怎麼畫垂直型的。
難解決的理財問題，大多數都是要橫跨好幾個領域的。
若各位碰上不知要怎麼解決的疑難雜症，就要去思考，
您這個『財務問題』需要幾個領域的『專業人士』的協助。
『金融系統』這個東西，外面的理財叢書，或投資理財叢書有沒有，
小編就真的不確定了，畢竟小編也只不過看完五六十本投資理財類的書籍，
PS. 這是有從頭看到完的數量，
沒看完就被我拿去封在箱子裡的，大約也有五六十本。
所以說，小編的閱讀量算蠻少的，如果您有看到類似的系統，
若您願意，請分享書名給版友，謝謝＆感激不盡
【 小編的金融系統之分享 】：實際上要蓋好這系統要花好幾年的時間。
先介紹兩個英文縮寫，先聲明一點，這個不一定是完全正確的東西，
這算小編自己查字典，發明出來的東西。
Transport Bank：縮寫簡稱『ＴＢ』，建議用大寫標示。
（資金轉運站） 其功用就是在『轉錢』，算是集中管理財務，
再把錢轉出去。
Parking Bank：縮寫簡稱『ＰＢ』，建議用大寫標示。
(資金停泊站) 其用途就是，當您在投資的錢，需要一個地方集中管理的時候，
就會需要用到這個。
薪資收入的帳戶：因為這是一個『可能會更換的帳戶』，
所以小編才會問說，要如何在『同一間銀行』開三本實體存摺。
一般來說，要在同一間分行開兩本實體存摺，難度並不高，
但是，如果您剛好換工作，然而新公司的轉帳帳戶您剛好有，
銀行端會不會再讓您加開，這就要看銀行了。
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
薪轉『Ｘ銀行』〔小編的是 A銀行-第三個帳戶 〕 (收入）＋額外獎金＋兼職所得......
｜
｜ 因為不想動到原本的帳戶，就生出第三個帳戶給他轉薪水。
｜ 出門會帶的『第一張提款卡』。
｜
｜ 如果您的薪轉銀行，跟主力理財銀行是不同家，看是要丟幾筆定存在這裡，
｜ 生點利息來補貼手續費，或是看有沒有啥優惠可運用。
｜ 一般而言，薪轉戶，本身就會有『某方面』的優惠，
｜ 這個要自己去瞭解一下。
｜ 因為小編不是用薪轉戶去給公司轉薪水，所以就沒有優惠。
Ｖ
－－－－－－－－（綠色區塊：純理財系統）－－－－－－－－－－－－－－－－－
支出帳戶〔A銀行-第一個帳戶〕 定存，用緊急備用金，
｜ 主力理財帳戶 建立『循環式定存』。
｜ PS. 備用金會長大喔!
Ｖ /\
A. 活存：準備扣當期信用卡卡款 ｜
PS. 全額繳清。 ｜
例：繳保險費(壽險、產險) ｜
｜
B. 定存：『預留款』轉做定存， ｜
並設定指定到期日。 ｜
基本上，未來確定會從信用卡被扣走的，就放在這邊。 ｜
C. 每個月要存的『儲蓄』。 ====> 儲蓄專用帳戶：活存，累積要轉定存的錢。
〔A銀行-第二個帳戶〕
D. 搭配信用卡優惠，跨行轉帳免手續費。
PS. 僅限ＡＴＭ，所以小編就去弄了一台『IC讀卡機』。
｜
｜ 留下該留的款項之後，就開始轉錢。
Ｖ
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
ＴＢ：資金轉運站 〔B銀行-無實體存摺之帳戶〕
您就把這個帳戶想像成，三鐵共構的台北火車站。
〔 生活週轉金存放帳戶 ＋ 生活費備用提領帳戶〕
小編出門會帶的第二張提款卡。
需要的功能，每月『跨行提領』＋『跨行轉帳』，
合計『五次』，免手續費。
主要的用途：繳一些貸款類的東西。
主要原因；某些貸款類的自動扣款，只能用貸款銀行的自家帳戶扣款。
小編的狀況：
學貸 ===> 〔 C 銀行 〕
信貸 ===> 〔 D 銀行 〕，家家有本難唸的經，這就別多問了。
小編只是掛名。
房貸 ===> 〔 B 銀行-第一個實體帳戶〕
稅金類的就會用此帳戶扣，
汽：燃料稅、牌照稅
機：（七月繳的，忘了，等等補上來）
房：房屋稅（五月）、地價稅（十一月）
綜所：這邊是給各位參考。
因為小編是存股票，用『退稅』來繳所得稅。
基本上，是 應退稅額 － 應繳所得稅 ＝ 退稅金額
小編一樣有繳所得稅，大多數的狀況是不用繳，
而且還會退稅到小編的帳戶裡。
長線持股交割戶 ===> 〔B 銀行-第二個實體帳戶〕
每個月要存股的資金，有買到就買，
沒買到，就存起來，等機會，不然就轉定存。
另一點是要不要參與除權息的問題，
當您的『所得稅稅率極距』，大於『可扣抵稅額』的稅率，就要頭痛這個問題。
假設不參與除權息，就先賣掉，等他除權息完之後，再買回來。
這個就是『做空』的基本手法。
在這邊分享一個失敗的例子，小編原本的想法是想用『股票的現金股利』，
來繳房貸，註：小編房貸一個月不到 3000元。
後來實際去操做，一年要賺36000元的現金股利，還真不容易啊！
若再加上，『家內事』要處理，能拿來做為投資本的資金就不會多到那了。
簡單的說，要找到『殖利率 4%』以上的股票，並不難。
難的是，您的平均持有成本，可以控制到多少？
打個比喻，假設某檔股票，決定要配每股 4元，的現金股利。
假設除權息的前一天，股價剛好是100元，
4 / 100 = 4% 的殖利率，但是，
如果您的持有平均成本為 104元，那 4 / 104 = 3.8461%
如果您的持有平均成本為 96元，那 4 / 96 = 4.1666%
這樣各位可以理解『實質殖利率』的實際算法嗎？
基本上，實質殖利率會因人而異。
如果您的持有成本越低，那您賺到的殖利率，就會比官方公佈的還要高。
這邊的款項處理完之後，再把要拿來『賭』的資金，轉到投資系統。
｜
Ｖ
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ＰＢ：資金停泊站。〔 E 銀行 無實體帳戶 〕
｜ 會需要用到『PB』的人，大多數都是有在做短線的。
Ｖ
需要的功能，跨行轉帳免手續費『Ｎ』次。
之前某間銀行的無實體帳戶，可享 『50次』 跨行轉帳，免手續費。
因為他的『工具』有點難用，有時候人在外面，沒『工具』就不能轉帳。
就用從別的地方調錢買股票或外匯。
投資項目部份，就看您想賭多大，以及可承擔多少風險。
外幣的部份，可連結的地方很多，所以就不列，
一般來說，若是小額需求，或是預先換起來放的，日後會換現鈔的。
那大部份，差不多會連結在您的主力銀行。
若是拿來當投資，就有可能需要再另外開一本。
這邊僅能討論到股票，再往後面畫下去，這張圖會很大一張。
此帳戶最主要的功能是，當您的資金退場後，
若不想與『純理財』的部份，混在一起，那就是轉到這個帳戶裡面，
至於要不要轉定存，就看您打算停留多久了。
小編的狀況：
1. 領股票紀念品專用的股票交割戶。 〔 F 銀行 股票交割戶 〕
基本上，這個帳戶裡面的股票，就是買了丟著，很少會去動。
這部份，算小編個人的無聊僻好。
2. 短線的股票交割戶， 〔 G 銀行 股票交割戶 〕
這個您要自己判斷，有的時候，就算是『定存股』，漲到某個程度。
您有可能會需要退場休息一下，避避暑，
等過熱的市場降溫後，再開始慢慢佈局。
做短線的，交易會比較頻繁，這就看您有無『將其獨立之需求』。
這邊要特別註明一點，
領股利的時候，是以『ID歸戶』，一般來說都是您所開的第一本證券戶。
除非您有特別去辦理變更，不然現金股利會跑到『最初開的股票交割戶』。
若有中途退場的需求，就是把錢轉回去ＰＢ。
若有資金需求，再去思考要從那邊調錢。
在投資系統這邊，其實也可以把循環式定存拿來運用。
有的時候，若覺得股價太貴，自己判斷他可能有下跌空間，那就先不要進場，
可以把錢轉到定存裡面去放。
股票交割戶的利息，蠻低的，這部份可以自己思考一下。
以上為投資系統部份
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開戶過程中，最累人的地方，大概就是設定約定轉帳的帳戶。
你在Ａ銀行開完後，要在Ｂ銀行設定『連結Ａ銀行帳戶』，
然後在Ｃ銀行開戶時，要在Ｃ銀行設定『連結Ａ、Ｂ銀行的帳戶』，
依此類推......
以小編的狀況為例，當我開完Ｇ銀行的帳戶後，
小編還要花時間，從Ａ銀行開始跑起，把Ｂ、Ｃ、Ｅ、Ｆ、Ｇ銀行，
這幾間銀行所開的帳戶，設定到各銀行裡。
以上總共動用了，七間銀行，十個帳戶。
如果您玩得種類很多的話，實際上，您所擁有的帳戶會比小編還要多好幾個。
忘了還有一個很重要的帳戶，
『 額外孝親 』與家庭急用帳戶（Ｈ銀行），因為小編是在外地工作。
所以就把一張提款卡(小編的名字)，留給媽媽，如果她想額外買些什麼東西，
例如；一些手工藝的工具用品與材料之類的。
小編會另外匯錢給到Ｈ銀行的帳戶，基本上密碼也不建議更改，
最主要是，她老人家常常忘記密碼，小編就跟媽媽講說，
要領錢再打電話問我密碼。
（VISA金融卡不推，因為時間到要換卡)。
基本上，小編在匯款時，會多個5元或一些零頭，方便媽媽跨行提領。
老人家行動不方便，就近的提款機領錢即可。
【 為什麼要學理財？ 】
很簡單，就是想辦法讓『錢』替你工作。
讓您手上的每一塊錢，發揮他最大的經濟效益。
上述的金融系統、理財工具(存摺、銀行APP)、
記帳(紙本或APP)、列帳、設定預算、擬定存錢計劃，
或是財務規劃建議書。
都只能算是 輔助工具 。
至於要如何讓這個系統的功能，
發揮到最大極限，甚至是『進化出更強的理財手法』。
這部份就端看您的『功力』與『努力』了。
PS. 第七集 循環式定存的詳細解說，已補上。
＝＝＝ ＴＨＥ ＥＮＤ ＝＝＝
祝君 身體健康，萬事順心，
生活美滿，平安喜樂，
財源滾滾進口袋。
ameryu. 2016-05-06 PM 10:36 #
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.241.82
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1462545403.A.002.html
※ 編輯: ameryu (36.239.241.82), 05/06/2016 22:45:52
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youngkai 大大的文也要去爬一下，
您把不適用的惕除，就會剩下適用的。
再者，A銀行(薪轉銀行)，並不是您能決定的，大多數人會卡在這個地方。
小弟有朋友是職業軍人，因為『菜比巴』常常調職。
薪轉銀行，就會換。
如果您是要問 A銀行(建循環式定存的部份)
符合小弟開出來的要素條件者，沒幾間。
版上有討論過，在這邊算是要來跟各位玩一下，
『尋找「歷史本文」的遊戲』，
目前已知有三間，符合所有條件。我手上有兩間。
提示一；
正確的說，我有三間，其中一間是，我遲遲不願意去換存摺。
因為我想把那本存摺『封存』下來當古董。
該銀行已經被併購。
金控集團的營業項目裡，有保險，又有銀行。
這應該不難猜吧!
提示二：
官股銀行、七大行庫裡，有一間。
八大官股銀行：台銀、土銀、彰銀、一銀、華南銀、兆豐銀、合庫、台企銀
上面是剛剛google到的資料，
小弟的印象是七大行庫，查出來變八間 (￣□￣|||)a 。
七大行庫是指：台銀、土銀、合庫、華銀、彰銀、一銀、台灣企銀。
這應該是舊資料。
底下是答案欄位，自己填。
(1)
(2)
(3)
小弟可以跟你說，那幾間沒有，再自己斟酌。
說實話，如果有銀行高層看到，
看您要不要回去跟您們銀行建議一下，把系統改一改。
現在是2016年05月19日。先把時間記錄一下。
免得『某些銀行』日後開放，跑到這邊說，小弟打得資料是錯的。
先聲明一點，會被小弟結清帳戶的銀行，都是網銀功能不全。
個人覺得使用起來不方便，才會去結清銷戶。
並不是該銀行真的不好用。
若你是處於理財初期的階段，會建議從『功能性』先著手，
操做介面，基本上，算其次。
不過要看您使用的電子設備是啥？
若是手機，有可能會出問題，要下載APP才有辦法用。
小弟就有遇過，可以登入，但某些功能無法操做。
平版，有些銀行的也會出問題。
還有，還在使用不死鳥XP系統的，某些銀行也會登不進去。
尤其是SP2，無升級到SP3的版本。
SP3，有的有話莫名其妙掛點 = =!
然後用平板就開得起來。
小弟單就手邊有的資料，跟各位分享，
那些銀行的網銀有啥功能，
因為我們是要他的『功能』。
Ａ項：２４小時，網路銀行活存轉定存。
方便您下班之後也可以理財。
轉帳部份，大多數都可２４小時轉帳。
Ｂ項：起存金額為萬元以上任意金額。
Ｃ項：起存金額以萬為單位。
Ｄ項：有定存指定到期日。
若要做循環式定存，最重要的是這『Ａ、Ｂ、Ｄ』三項。
沒有Ｂ，也可以用Ｃ來權充一下。
有『Ｙ』代表有那個功能。
若為『Ｎ或＿』，則代表『暫時』沒有。
郵局就是一個例子，早期只能做定存，
解定存要臨櫃辦理。
＝＝＝＝ ＝ ＝ ＝ ＝
ＸＸ銀行 Ａ Ｂ Ｃ Ｄ
台銀 Ｙ ＿ Ｙ ＿
華南銀 Ｎ
渣打 Ｎ
台新 Ｎ
匯豐 Ｙ ＿ Ｙ ＿
合庫 網銀有改版了，不過小弟已銷戶。
一銀 網銀有改版了，不過小弟已銷戶。
富邦 無實體存摺的帳戶，之前是沒有２４Ｈ，小弟已銷戶。
玉山 Ｙ Ｙ ＿ Ｙ
台企 Ｙ Ｙ ＿ Ｙ
中國信託 Ｙ Ｙ ＿ ＿
國泰 Ｙ 不確定，朋友有帳戶，還沒借來玩過。
陽信 Ｙ Ｙ ＿ ＿
新光 Ｙ ＿ Ｋ ＿ （這邊蠻微妙的有網銀的自己進去看，請低調，謝謝。）
郵局 Ｙ Ｙ ＿ Ｙ （這邊的給息方式有變化。）
請參閱圖片 【 2016-05-20 更新補充 】
最新的郵局頁面
http://imgur.com/b6CGN59
沒有按月給息了。
以上這些小弟剛剛都登入過一輪確認，
若有打錯煩請指教，小弟會更正謝謝。
有一些之前變靜止戶的就沒列上來了，
因為小弟連帳號密碼都忘了，＝＿＝！
關於『網路郵局』小弟有不少慘痛的回憶。
以前網路郵局剛開時，是連定存都沒得做，
你只能臨櫃做定存單。
後來有開放『定存功能』，但是沒有網路解定存功能。
我記得有一次，中午休息時，去辦公室借電腦，
要把薪水的一部份，轉到定存裡，
結果手殘，把10000打成 100000，(￣＿￣；)，為丟雜曼摳，
馬上借了一台腳踏車，殺去郵局解定存。
PS. 我們這邊的郵局超難停機車的，人也超多的。
那時，小弟還是新手時期，連循環式定存的雛型都還沒生出來。
網路銀行剛興起的年代，差不多是ADSL 2M 月繳 999，那附近。
那時網銀可用的功能並不多。
關於 efz070大大的問題，在這邊分享小弟的解法。
【沒有免費的跨行轉帳次數，該怎麼解決？】
就很簡單，丟一筆錢進去，讓他去生利息，大約每月30元。
原則上，類別選『定期存款』，期數選一年，
利率選固定，這算是功能性定存的一種。
定存的類別不同，特性就不同。
為什麼要讓他生30元的利息，如果你會用到一次的轉帳，
那就要消耗掉15元。(轉帳手續費)
除非您都是全部轉光，不然有可能會轉第二次，
不然就是用到跨行提領。(跨行提領手續費)
讓那筆錢生 30元的利息，算是『變向免費的跨行轉帳』。
算沒有辦法中的辦法，
薪轉銀行的部份，小弟應該用『 Ｘ 銀行』來表示。
基本上，只要換工作，那薪轉銀行就是一個『未知數』。
用『Ｘ』來表示，應該不為過。
假設您丟一筆 三萬元的定存，在年利率為 ０．６％的狀況下，
30000 X 0.6% / 12 = 15元，這是按月給息的部份。
以目前 年利率 1.12% (查詢時間 2016-05-20 AM 12:21)
30000 X 1.12 / 1200 (計算機的按法) = 28元(算月息用的)，
不足30元，這時您就要自己判斷一下，是不是有需要用到30元，
若有，定存金額往上加，
若沒有，那這樣就夠了。
因為您要防止，萬一年利率來到0.6%的時候。
最起碼還可享有一次，『變向免費的跨行轉帳』。
以上為小弟，針對沒有跨行轉帳優惠的解法。
算是讓銀行端或郵局幫你付轉帳手續費的解法。
ameryu. 2016-05-20 AM 12:37 補充更新。
※ 編輯: ameryu (36.239.218.163), 05/20/2016 01:22:52
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