[心得]「投資」與「學貸」兼顧的可行性?(第七集)
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== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
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= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第七集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
在此要特別感謝，youngkai大大與 Go2大大，
他們寫的東西真的很詳細與實用，希望他們不會砍文。
不過，小編在這邊要機車一點點，出一道小難題，
讓各位去思考。
因為，通關密語頂多只能讓你開到第二本實體存摺。
開無摺帳戶也是一種方法，
不過某些東西，還是開實體的會比較實在一點。
這算是『某方面』的考量，因為銀行不會主動告知家屬。
這樣可以理解？
那要怎麼開第三本可以網銀轉定存的『實體存摺』。
這個先不急，您慢慢找答案，也有別的取代方案。
接下來的幾集，就會有點複雜了。
畢竟，前面那幾集都只能算是『前菜』，
都只是針對每一小個項目去進行說明，
但『理財』的東西，其實是很多領域的「總合」。
用白話文一點的說法，
大概就跟一碗，『無敵海景佛跳牆海產粥』，差不多。
〔前情摘要〕
這部份不是小編打混，想要騙稿費。
你那些概念沒弄清楚，
後面的文章，看起來就會很吃力了。
因為小編要介紹的系統，算是環環相扣的東西，
所以你只要中間有一個地方看不懂，那就先停下腳步，
把看不懂的地方，弄清楚，再繼續看下去。
【存備用金的『工具』】
一、準備一本好用的存摺。
最好有下列的功能，
甲、24h 網銀轉定存、解定存的功能。
關鍵點，非營業時間，網銀也要能正常運作。
乙、定存起存金額，萬元以上之任意金額。
丙、可選擇之期數，越多越好。最好可以指定到期日。
關鍵點，這邊是要搭配『預留款』來使用。
丁、想辦法在同一間銀行開兩本帳戶。
關鍵點，不同的理財手法，
其『算帳』、『列帳』、『對帳』的速度，
會差很多，時間就是『金錢』，可以理解？
如果您的工作之餘，沒辦法創造更多的收入，
倒不如把耗費在理財上面的時間節省下來，
去做點其它的事。
理財的東西，基本上您每個月都會遇到一次，
能在『最短的時間』之內把這些『鳥毛事』搞定，
剩下的時間，你就可以拿來做其它的事。
這樣不是很好?
【備用金的存法】；先有結餘，才有存到「備用金」的可能性。
在這邊，小編會直接先解說 『 case C 』，實務做法。
如果您的收入很高，卻老是存不到錢，甚至還有『自己造成的負債』。
那就是您自己的問題了。
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調整過後的薪資分配表如下，註：case A 有稍微設計過。
這邊是保留下來給各位對照。
case A case B case C
學貸： 4071 | 4071 | 4071 |
居住： 7000 | 7000 | 5000 |
手機： 1500 | 1500 | 1500 |
家用： 7000 | 10000 | 7500 |
生活： 6000 | 6000 | 6000 |
油錢： 1000 | 1000 | 1000 |
雜項： 1929 | 1929 | 1429 |
儲蓄： 10000 | 7000 | 2000 |
保險： 1500 | 1500 | 1500 |
-----------------------------------------------------------------------------
總計： 40000 | 40000 | 30000 |
【 case C 】 原先的配置，細部調整後。 ==> 【 case C-01 】
學貸： 4071 | 建議多放個50~100元， | 學貸： 4200 元
| 再補到百位數整，房貸亦是。 |
計算貸款類的 | 房貸，比較簡單的算法是 | 53 X 76.811 = 4071 元
所需資訊。 | 每貸一百萬，就多放50~100元。 | (四捨五入後的金額)
| 例：房貸；貸款400萬，20年，2% | 假設資訊；
1.貸款總金額？| 月繳約20235元，那就放20500元。| 1. 總金額 53萬元 整。
2.首期年利率？| 讓他去扣款。 | 2. 年利率 1.70%
3.貸款總年限？| 因利率會變動，若降息就不鳥他，| 3. 攤還年限 14年。
| 但，升息時要注意。 | 共 168 期。
居住： 5000 | 自己租屋在外，還要支出孝親費，| 居住： 5000 元
| 說真的，這種支出壓力就很沉重。|
| | 所以小編才會以這個為例。 |
V | |
詳細內容 | 以小編朋友的租屋處為例，在郊區| 單月支出為 4000 元。
租金 ：4000 | 租一押二，月租金 4000元整， | 預留款為 1000 元。
公共電： 350 | 半年一約。包水、網路、第四台。|
自用電： 650 | 有小冰箱、小電視。 | 雙月支出為 6000 元。
--------------| 租金為每月十日繳款。 | 預留款為 0 元。
小計：5000 | 電費(有含公共電)，雙月繳。 |
(概略平均值) | 熱水器，洗衣機；共用， | 有剩的話，就放到
| 電費平均約 1000元 | 『生活週轉金帳戶』。
| 數據是從『記帳』得來的。 |
手機： 1500 | 手機費會因人而異，看個人需求。| 手機： 1500 元
| 並非每個人都需要，網路吃到飽。| 打爆了，從雜項拉錢來支付。
| 以及網內互打免費。 |
| 這邊是有抓貴一點點。 |
家用： 7500 | 亦可視為『孝親費/貼補家用』。 | 家用： 7500 元
| 這部份在單身的時期，算馬馬虎虎|
| 若是走進婚姻， |
| 真的要跟家裡討論一下。BUT， |
| 您不能只想到您自己，您還要考慮|
| 到您的牽手，『可能』也有需要。|
| |
| 除非，您們夫妻倆都有加薪， |
| 不然日子真的會過得有點小痛苦。|
| 連『小確幸』可能都是種奢望。 |
| 更別說要『養兒育女』了。 |
| |
| 如果有其中一方的長輩願意幫忙 |
| 帶小孩，那又是另外一回事了。 |
| |
| 比較機車的是，要or逼你生小孩，|
| 只是為了面子問題，=_=! |
| 然後又不幫你帶， |
| 或是稍微照顧一下。 |
| 遇到這種的，只能用， |
| 『叉』意無限來形容了。 |
生活； 6000 | 200 x 30 = 6000，算很省了。 | 生活： 6000 元
| 若以男生來討論，吃也要很省。 |
油錢： 1000 | 抓長補短，有剩餘的部份， | 油錢： 1000 元
| 併到雜項去。 | 若有剩，放到當月雜項。
| | 若雜項有結餘，
| | 則放到『生活週轉金』。
| |
雜項： 1429 | 雜項的部份，視個人需求而定。 | 雜項： 1300 元
| 基本上，就是分配完之後的結餘。|
| |
| 調整後的狀況為； |
| 30000 － 4200 － 5000 － 1500 |
| － 7500 － 6000 － 1000 |
| － 2000 － 1500 ＝ 1300 |
儲蓄： 2000 | 剛開始可存金額較少， | 儲蓄： 2000 元
| 反倒更建議另外用一本存摺來存。|
| 這樣才不會不小心被您給花掉。 |
|
保險： 1500 | ＊這金額是年繳求月平均。 | 保險： 1500 元
| 還要注意一點，要知道繳款時間。|
| 有這個『支出的時間點』， |
| 您才知道定存要怎麼設定。 |
| 先假設只有一份保險要繳。 |
-----------------------------------------------------------------------------
總計： 30000 | | 總計：30000 元
【 預留款要怎麼算？ 】
或許您應該會有疑問，
一個月『只能存 2000元』，能有什麼搞頭？
先來看看，修改後的支出列表。
【 case C-01 】
學貸： 4200 |
居住： 5000 |
手機： 1500 | 沒信用卡代扣，先用存摺扣。
家用： 7500 | 若非轉帳，大概就是拿現金回家。
生活： 6000 |
油錢： 1000 |
雜項： 1300 |
儲蓄： ＊2000 |
保險： ＊1500 | 假設您的年繳保費大約是 18000 元。
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總計： 30000 |
接下來就需要用到『現金流』的概念了，
『現金流』的概念，坊間有很多書在討論。
小編的印象中，版上有人討論過這東西，有空可以去爬一下。
基本的概念就是
有進(收入)有出(開銷)，這樣就算是一條『現金流』(Cash flow)。
不過我們要運用在這邊的是『混合型的現金流』。
而且是把這條現金流蓋在定存裡面，
前面六集都只是講一些概念的東西，不過算是『相對需要』的東西，
如果前六集您沒看懂，那這邊您可能就會看不懂了。
若是有點理財基礎的，應該就能看懂。
您的保險不是『月繳』，所以這筆錢就可以算成『預留款』，
要特別注意的地方是，何時要繳錢。
註：其它一年來討一次錢的『預留款』也是用這種概念去做定存。
理想的狀況，是提前一年都把這些錢準備好。
這邊就需要網銀的其中一項功能，『指定到期日』。
以『case C-01』為例，
假設他有一個緊急備用金的專戶，小編會把這個帳戶的『活存部位』，
弄成扣款專用的帳戶，例如扣稅金，信用卡卡費，保險保費。
然後把『混合型現金流』建立在定存部位。
如果以原先的存法，需要『五個月』才能存一筆定存。
2000 x 5 = 10000
如果把可以『暫時放定存』的預留款，加進來，
您覺得，您每個月可以存的金額會變多少？
現在麻煩各位回頭去看一下有標『＊』的部份。
儲蓄 2000 + 保險 1500(預留款)。
假設明年的三月二十九日，要繳『下一個年度』的保險費，
那『混合型的現金流』要怎麼蓋？
假設您五月五日會領到薪水，
這時您需要轉多少錢到扣款轉用帳戶？
假設手機費的繳款也設定成存摺扣款，
那就是每個月，轉 5000元過去。
1500(放活存) + 3500(暫時放活存)。
再來就是 六月五日，與七月五日領薪水的時候。
都做同樣的動作，
但是在 七月五日時，要多做一個步驟，
因為您的保費只有 18000元。
小編先教簡單一點的方法，剩下的您要自己去思考，
怎樣讓理財手法更進步。
累積三筆 3500元，一共會有 10500元。
註：這個時候，我們就會用到另一個功能，
起存額為『萬元』，最小累加單位為『元』。
這時候我們還要在定存裡面標記一下『暗號』。
把『10501元』，轉定存，時間設定為
三月二十九日的前一週，或前幾天，
反正你就挑銀行有上班的日子就可以了。
建議是提前四至七天，讓定存到期。
這邊有個怪怪的地方是，客服端告知的，
有些自動扣款系統，會在扣款日的前三天，
去查詢客人的帳戶餘額是否足夠，
若餘額足夠，就會排進『扣款批次流程裡』。
等時間到再扣款。
聽起來雖然有點怪，不過小編在做定存時，
原則上還是會稍微提前幾天讓他到期，
避免扣不到錢，還要去處理後續的問題。
在這邊，先假設指定到期日為，三月二十二日。
五月、六月、七月，存一筆 10501元。
八月、九月、十月，再存一筆 10501元 的定存。
11月、12月、一月，這時候，會有一筆 10500元。
這時，您就把 『10000元』轉做定存，
要轉『10500元』也是可以。
時間則設定為 次一年的 『一月二十日』，
懶惰一點就通通設定每月20日到期。
二月、三月、四月、
一月或二月時，有可能會有年終獎金，看農曆年是在一月還二月。
總之有多的錢就是，一萬做一筆定存。
到期日就接『次年的二月二十日』、『次年的三月二十日』
然後，五月~十月，所存下來的錢，就是透過上述方式，
準備拿來繳保費。
為什麼前面兩筆要多『 1元』，剛不是說了嘛，
在定存裡面做暗號。
多那個一塊錢，就表示這兩筆錢，是用來繳保險費的。
保險費被扣走之後，會有剩錢對不對？
那些錢會自動留在生活週轉金的帳戶裡，
如果裡面有兩萬多，您可以考慮，
轉做一筆『10000元』的定存，到期時間就是『次年的四月二十日』。
各位在做定存現金流的時候，
務必要搭配『時間軸』的概念，不然您會暈頭轉向。
至於生出來的那些微薄的利息，現階段真的沒啥大用處。
應付每個月的轉帳手續費，及跨行提領，可能還差不多。
有免費的次數，那就算賺到的。
不過當您把 13筆 『10000元』的定存，蓋起來之後。
這東西，將會是一個『非常神奇』的東西，
每個月的二十號都會有一筆定存到期。
他叫做『循環式定存』，算是定存裡，相當強的理財手法之一。
PS.至少要有13筆，才有辦法玩『循環式定存』。
這手法，剛開始蓋的時候頗辛苦，但是您若蓋起來之後，
要幹掉一般定存，用一根手指頭就夠了。
＊【 理債的注意事項 】
當您從頭看到尾，好像都沒跟您說，該怎麼理債對不對？
其實理債的基礎，就是小編在學貸那邊列的資料。
您若沒辦法自己算，就打客服，再不然就上網去試算，月繳金額。
算出來之後，留下夠用的錢，在循環式定存裡，
多出來的部份，就衡量自身的狀況，進行部份提前還款。
先不要去動『縮短還款年限』，
我們的目標在於『降低月付金』，
留下『現階段夠用的備用金』之後，
真的就是『努力賺錢』跟『還錢』了。
註：降低月付金，最主要是在照顧心理層面，
月付金佔的比例越少，您的生活壓力就會輕鬆許多。
再說，小編是以『月存 2000元』的小資一族為範本。
如果你每個月，基本的儲蓄金額，
是屬於可存 5000元或超過 10000元的，
那些債務對您來說，根本是小 CASE。
理財的手法，就真的要自己親身去『體驗』跟『實驗』，
才知道適不適合自己，
若此招不適合，那就換別招。
又不是每個人都可以練『葵花寶典』，您說是不?
今天的時間已用光了，下一集將會討論，
【『額外的獎金』該怎麼使用？】
文末補充，
想要提早清光房貸的，也是先用這招，
先降低月付金。
另外，某些銀行若要『縮短還款年限』，
需另外填寫申請書，有的甚至會產生費用。
若真要『縮短還款年限』，問清楚之後再行動。
ameryu.
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在學習循環式定存的過程中，要有「時間軸」的觀念，
最好去找一下「萬年曆」，一般來說手機裡面就會有。
小編是以大多數人領薪的日子來舉例，
如果您不是每月五日領薪水，
那就是領薪日 +14天~+16天為到期日。
假設存款為『零』開始存起。
如果每月可存的金額，相對不多，
那就會『更需要「功能性定存」』，來輔助。
例如；預留下來準備繳保險費的預留款。
或是用來存出國旅費，
換言之，只要這筆錢確定會被花掉，
那就可以做「功能性定存」。
2016
一月____二月____三月____四月____五月____六月____
$ 3500 $ 3500
七月____八月____九月____十月____11月____12月____
$ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500
七月份轉定存，設定到期日為。2017-03-22。
定存金額為 10501元，此為功能性定存，用來繳保險費用。
【重點提醒】每月可存金額相對較少者，真的要堅持下去。
等你努力把這條『現金流』蓋起來之後。
讓他在定存裡面滾個幾年，再加上『稍微節制自己的慾望』。
過個幾年之後，手邊就會開始有一筆小錢了。
理財這種東西，如果你想要「速成」，
大概就是靠投資去進行「投機行為」。
小編只分享，穩紮穩打型的，
若你想開外掛，那就看你心臟有多大。
2017
一月____二月____三月____四月____五月____六月____
$ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500
七月____八月____九月____十月____11月____12月____
$ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500
七月份轉定存，設定到期日為。2017-03-22。
定存金額為 10501元，此為功能性定存，用來繳保險費用。
2018
一月____二月____三月____四月____五月____六月____
$ 3500
上面有標記色塊的，每一個區塊就是一筆定存。
定存的時間點
2016-07-05 => 2017-03-22
2016-10-05 => 2017-03-22 (此兩筆為功能性定存)
*2017-01-05 => 2017-04-20 (蓋緊急備用金的定存，這就是現金流的主要成份。)
*2017-04-05 => 2017-05-20 (前面兩筆 03-22到期的，已經拿去繳保費。)
*2017-04-20 => 2017-06-20 ( 04-20 到期的定存，就補到後面去。)
*2017-05-20 => 2017-07-20 ( 05-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2017-06-20 => 2017-08-20 ( 06-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
2017-07-05 => 2018-03-22 (這邊就要開始存保險費。)
*2017-07-20 => 2017-09-20 ( 07-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2017-08-20 => 2017-10-20 ( 08-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2017-09-20 => 2017-11-20 ( 09-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
2017-10-05 => 2018-03-22 (一共需要兩筆。)
*2017-10-20 => 2017-12-20 ( 10-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2017-11-20 => 2018-01-20 ( 11-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2017-12-20 => 2018-02-20 ( 12-20 到期的定存，補到定存現金流的末端。)
*2018-01-05 => 2018-03-20 (這邊才是第三筆一萬的定存。)
*2018-01-20 => 2018-04-20 (用此法，你會有比較充裕的時間，去理財。)
若預留款跟每月可存金額，皆無變動的狀況下，
『存錢蓋現金流』做『循環式定存』的方式就是如此。
至於能不能蓋得起來，就看您自己了。
ameryu. 2016-05-07 AM 10:55 補充更新。
※ 編輯: ameryu (36.239.241.82), 05/07/2016 10:55:10
推
05/08 01:22, , 12F
05/08 01:22, 12F
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