[分享] 業務可能不會跟你講的關於類全委保單的內容

看板CFP作者IAmaMouse (我是一隻老鼠)時間8年前 (2015/09/21 01:07)推噓3(3推 0噓 10→)

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最近一兩年來，類全委保單可說是賣到翻掉，目前台灣的銀行大概只剩台銀還沒開始賣，其他各家銀行甚至包含土銀都在推這類商品了。如果你是常逛此版的版友，相信常看到大家都說不要買。這篇文章幫大家說明一下為什麼聽業務人員把這商品介紹的天花亂墜，但是大家卻極度不推薦。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝首先，類全委保單其實就是"改良型"的投資型保單。改良的點在哪呢？他跟傳統型的投資型保單有兩點不同之處： 1. 將投資交由投信代操傳統投資型保險需要自己挑選基金，很多投資人買到世礦、黃金、拉美然後賠一屁股。類全委有別於傳統型，投資部分是交由投信的"專業"團隊全權負責代操。 2. 可以做到台灣人最愛的"配息" 台灣投資人對配息情有獨鍾。傳統型的投資型保單即使你選擇債券型的基金，仍然無法每個月領到"配息"。類全委則可以每個月給你年化4.5%～6%不等的"資產撥回"。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝也因此，業務人員在銷售此類商品時，常對客戶介紹的賣點就是：(1)投資交由專業的投信團隊代操。(2)每個月都有XXXXX元的資產撥回(有的人會直接講成配息)可以領 (3)就算淨值暫時下降也不用擔心，只要身故，還是可以領回保額XXXXXX的金額。哇，看起來自己每個月都有錢可以領來當退休金，淨值就算掉了，只要撐到身故還是可以留下一筆相當於保額的身故保險金，感覺賠了算保險公司的，賺了算我的，真是有夠吸引人？如果你正在考慮此類商品甚至是已經買下去了，那麼請看看下列的內容你的業務人員有沒有告訴你呢？ 1. 有沒有把費用都確實告知以躉繳的來說，前收的申購手續費約1.5%~2.5%不等，後收的在前3~5年總共會收5% 左右的管理費。其他還有像是每個月100元的帳管費，投資帳戶的經理費，提前解約的解約費等等。 2. 有沒有告知資產撥回率不等於報酬率：有可能領了息卻賠了本金 3. 有沒有跟你說中途解約是依淨值來給付，因此不保本。 4. 跟你說就算淨值掉了，身故還是會保本之餘，有沒有跟你說這個身故保本的保障是 (從淨值內)花你自己的錢買來的？ 5. 有沒有跟你說身故保本的前提是帳戶裡還有錢？如果投信操作績效平平，到了接近 90歲，保險成本會開始暴增，你的帳戶可能因此被扣到沒錢。當帳戶沒錢了，不光是資產撥回沒得領這麼簡單，還會有如果不往帳戶裡補錢，身故保本就會失效的問題。請看這張圖：http://imgur.com/qNjPNJ2

可以看到在報酬率0%的情況下，大概85歲開始，帳戶淨值因為扣除越來越高額的保費而跳水般的下降，到了92歲時，戶頭已經沒錢了。如果淨值還差一些，只有-1%，那更是在87歲這個帳戶就破產了。（補充說明一下，這個報酬率指的是不含息的報酬率，也就是報酬0%表示假設投資帳戶的淨值一直維持在成立時的10。如果把資產撥回率加回來，其實相當於假設總報酬有5~6%(即資產撥回率)。） 6. 有沒有跟你說投信的代操其實也沒多厲害？有沒有跟你說目前成立一年以上的投資帳戶淨值有剩9.3就算是很不錯的？甚至成立兩年的很多都剩8.X。也因此說明了我第5點報酬率設成0%絕對不是為了貶低此商品，而刻意把商品的報酬試算的很差。 (這點大概沒人會講，畢竟不是規定必須講的，而且講了大概也不用賣了) (有興趣瞭解確切淨值的和報酬率的，可以google 人壽+投資帳戶淨值 ) 有些人從我過去的文章應該知道我目前是銀行理專，而從我個人直接詢問其他理專，或是透過客戶在其他處被介紹此類商品的內容得知的片面資訊，很多理專或業務在介紹類全委時，第4和第5點都會隱藏不講或含糊帶過(尤其是第5點這個很大的風險)。有些情況是連業務人員本身都不知道(因為人壽的教育訓練人員也會隱瞞這點不教)，有些情況是業務人員知道卻不講。他們抱持的想法是：反正這個情況要發生最快也是十幾二十年後，到時我人都不知道跑哪去了。我個人對這種銷售心態感到很反感，也連帶的我通篇都是持負面語氣來敘述此商品，因此有所偏頗之處，也歡迎大家幫忙指正。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.193.187.34 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1442768858.A.32A.html

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