Re: [請益] 24歲女 理財規劃
※ 引述《ynj21yunj21 (小洋蔥)》之銘言：
: 各位版友好
: 本人為剛踏入職場滿一年的新鮮上班族，平日有記帳習慣，無貸款負債
: 最近想要慢慢學習理財，以下為每月收支表及未來計畫，請各位不吝建議：
: 1. 每月收支
: 薪資收入： 約33,500(8月起調薪至37,500．已扣除勞健保)
: 預估支出： 住 7,000(已含水、電費)
: 交通 2,000
: 食 6,000
: 電話費 580
: 育樂 2,000(電影、書籍、音樂等)
: 衣 1,500
: 雜項 1,000(生活日用品、看診費)
: 其他固定支出：保險 2,154/月(採年繳，已繳1年，待繳19年)
: 如不計所得稅及意外支出，每個月約可存12-15K左右
剛概略的幫你算了一下，每月餘額，大約是11,266元。
也就是說，妳有一部份的支出金額算浮動的支出。
儲蓄率超過33.4%，算很強了，你有買房自住的潛力!
: 2.未來規劃與問題
: 截至八月，活存帳戶裡有約200K左右，為工作一年累積的存款
一年存20萬，真的算很強，等下多寫點東西跟妳分享，
算是小弟向您致敬的一點小小心意。
: 目前這份工作如無意外，至少會做到明年六月，之後有考慮換工作或在職進修
: 在工作還未穩定的狀況下，暫不考慮儲蓄險這個選項
: 因此，目前的規劃是：
: 100K 存入定存，採整存整付，一年期
: 100K 緊急備用金
: 1)想請問，定存的金額是否須拉高？
這個部份，我在底下，會列一些方法讓妳參考。
:
: 2)除定存以外，以我目前的收支狀況，是否建議再做其他投資？
穩健型的做法，確實是像妳這樣子在進行財務規劃，
實務上是這樣，如果你的備用金存款，已經超過妳所設定的額度，
那妳可以開始考慮要怎樣去增加"非工資收入"。
一般統稱就是投資，但是這樣看你對什麼有興趣，再去做決定跟深入研究。
可投資項目:外幣賺匯差、股票、基金、權證、選擇權、期貨、黃金，及其它。
備註:買債券亦算一種投資，但獲利貼近實質通膨。
(推薦本國的債券，面額為一張10萬，若要發行前，報紙上會登。)
如果妳有更多的錢，當然也可以考慮炒房，或是買房當包租婆。
若工作地點穩定，也可以考慮買房自住，也算是一種投資。
依我來看，妳的備用金額度，應該是還沒存到，不過可以先去爬文做一下功課。
看一下自己對那一種投資比較有興趣，等你存滿備用金，就可以先去小試身手了。
重點是，要能賺到錢。
我有個朋友是這樣，幾乎每買必跌，他每次說要買那支股票，還給我掛保證說一定會漲，
哇嚨挫著等，如果手上剛好有他想買的，就快點拋掉。
不過他雖然股票虧了不少，但是在買房子，轉手後的獲利，真的讓人望塵莫及......
連車尾燈都看不到 =_=!
投資不建議玩太多種，玩妳真正能賺到錢的那一兩種即可，切莫貪心，
小心賠了夫人又折兵。
: 以上，謝謝各位耐心閱讀，並請給予建議，謝謝！
接下來就是要跟您分享的部份；
生活緊急備用金的分配及規劃方式，其實有很多種類型，
但，最主要還是要看當事人的真實生活狀況來去拿捏其額度，
應該要規劃多少才夠用。
不過，按照字面來說文解字，講白一點，
『備用金』，當然是『備而不用最好』，
沒用到，就代表你的人生，算是過得比較順遂的。
但若萬一用到了，最起碼，也還有一筆錢可以擋著先，
這才是規劃『備用金』，最主要目的。
其次要目的，在於自己訓練最基本的『理財能力』跟『儲蓄能力』。
因為你有能力在每個月，固定地存下一筆錢，這樣的能力，
在短時間之內並不會看到差異性，但只要經過個10年，
或許你就會慢慢的發現，你的財務狀況，會比同時期開始工作的人，
要好上很多倍。
計算『備用金總額度』的方式及方法如下，請您自行斟酌參考，
看您自己覺得那一種規劃方式，比較適用，再去進行規劃與配置。
定存裡面的配置方式及步驟如下：
1.)選擇銀行：
儘可能透過『網路銀行』去做定存，
在選擇銀行的時候，定存的利率差異，就先擺一邊吧!
因為我們存的金額並不大，差那一點點利息，真的沒差很多，
但是在選擇存放『緊急備用金』的『銀行』時，要注意的點就會比較多了。
在這邊，我會建議把『功能性』，擺在第一選項。
其功能取向，大致上要有這些，
一、24小時可在網路上『存定存』，及『解定存』。
理由：等你下班有空，銀行都關門了，要做定存，還要等銀行開門。
萬一半夜需要用到錢，活存裡的金額又不夠用的時候，這時候，
『24小時可在網路上解定存』，就變得相對有用了。
二、最好選擇，不需要整數定存的銀行，有些銀行，在存定存的時候
會比較機車一點點，有一些是以千元為單位，有些則是萬，
簡單舉例：
A銀行的起存金額可以是：12,345元
B銀行的起存金額可以是：10,000元，
以千元為單位，接下去就是要定存11,000元。
以萬元為單位，接下去就是要定存20,000元。
C銀行的起存金額，至少是10,000元，然後以“萬”，為累進單位。
三、指定『定存到期日』，這個功能可有可無，
不過若是習慣先把保險費，另外抽出來存的人，
這個小功能加上Ａ銀行的『萬元以上的定存』，
可以多幫你賺一點利息錢，亦算是不無小補。
2.)設定『備用金總額度』：
這算是有爭議性的議題，但我會列出幾種計算的方式，供您參考。
1.以每月的『固定淨支出』X 6倍，或12倍。然後補到萬元整。
2.以每個月的 『固定支出』+ 『年度浮動支出 的月平均』，
再乘以6倍，或9倍，或12倍，然後補到萬元整，則為額度。
3.以你薪資實領的月薪，乘以12 或 14 倍。補到萬元整，
也可以去掉千元以下的尾數，當成備用金的額度。
4.固定金額，一萬美金，大約是新台幣30萬元左右。
範圍會落在29萬到34萬之間。(適用年限，至2020年)
5.按照你的年齡去做計算，20~25歲，大約是20萬至30萬之間，
其計算公式，就是用(實際年齡+5)，乘以萬元，做為額度。
假設你現在已經35歲還是單身，尚未結婚，
那麼這個額度，大約就是40萬元。
小結：『備用金總額度』，在實務上，要隨著『年齡』及『收入的增加』去做調整。
3.)分配及管理
基本上，若是透過定存去存『備用金』，
小弟都會建議拆開存，而不是整筆定存，
其理由很簡單，雖然是『備而不用的錢』，但是萬一真用到，
你有很多筆定存可以解，只要解約足夠的金額即可，
定存解約，整筆解掉損失的利息，若存款金額大一點，
損失可就不只幾百元了。
每間銀行的規定都不一樣，但利息打折是一定的，折數看銀行，
有的是八折，一般是打六折，做計算，而且不是以你原先的定存利率去打折。
而是看你定存了幾個月，再用那個期數，去打折換算。
如果你當初定存，是選擇『定期存款』，並『按月給息』，
解約時，多領走的利息，還會從本金扣回去，這點請務必注意。
分配方式如下：
10,000元 一筆
20,000元 兩筆
50,000元 一筆
以上是 10萬元的分配。
超過10萬元的部份，你可以選擇，每5萬元存一筆，或是10萬元存一筆。
存到你所設定的額度之後，就看你自己想怎麼存。
上述的配置方式，看似比較麻煩，但是他有優點，
一是缺多少，解多少，二來是利息不會損失太多。
再來是活存的部份，一般而言，小弟會建議，在裡面放兩個月的薪水，
額度就很夠用，
不過這邊有一個小小的地方要注意，
最好是分兩間銀行存放，
三更半夜最嘔的事，就是你去提款機領錢，卻跟你說系統維護中，
無法進行提款作業。
普通配置：一間銀行 加 郵局，或是 本土銀行 加 外商銀行，
各放一個月左右的薪水，或是自行調整。
這樣做，是避免你的主力財庫，無巧不巧，碰上不能領錢的時候，
還有一間備用的可以領。(備用銀行的額度，自己決定就好，不用太多。)
【補充說明】
ATM提款機的經常性維護作業，有的時候，是聯行作業，
也就是說”多家銀行一起同時作業”，有一種狀況，你拿著A銀行的提款卡
到小七去提款，結果碰上A銀行的ATM系統，在維護。
那你就沒辦法領錢，=_=! 就算換去全家用別間銀行的提款機領錢，一樣不能領。
一般而言，通常是”凌晨2點或3點過後”，維護時間不一定，
雖然，銀行大部份都會在官網上公告，不過應該很少人吃飽了撐著，
還特地上網去看，就算是有看到標題，說不定也是跳過不看。
不過有一點我比較不能理解的是，他們通常都是挑”星期六、日”的凌晨在作業。
我是真的有遇過這樣的狀況，所以才會有這樣的建議。
N年前的半夜被吵醒，健保還沒開辦的時候，
家人身體不適想搭計程車自行掛急診，
就是這麼湊巧，身上的現金用到剩幾百元，只夠付計程車費，
先把家人安置到醫院後，到附近的提款機領錢，結果，
主力銀行的ATM在維護。好勒家在，郵局的提款卡還有幾千元可以領。
在這邊順便說明一下，郵局的金融系統，跟一般商業銀行的系統，
還是有一些不一樣的地方，銀行三點半過後，就不接受臨櫃交易。
但是郵局是到5點，而且各地方的總行，有的星期六還會開半天，
所以郵局的ATM維護作業時間，很少在星期六的凌晨。
ATM要進行維護之前，銀行跟郵局，一定要先做『關帳』這個動作。
避免『毫秒誤差』對帳戶所造成的影響。
PS：各位在ATM領錢的時候，銀行端的記錄，是記錄到『百分之一秒』為記錄基礎。
為了避免發生這樣的『鳥』狀況，才會建議分兩邊放，降低領不到錢的風險。
不過，我想我上面沒說得很清楚，因此，在這邊再詳細解釋一下原由。
當然啦!這個只是建議，算不算雞肋，就看當事人怎麼想。
只放一間，或放兩間，甚至是三間，就看你怎麼分配。
進階配置：分三間金融機構存放。(狡兔有三窟，了嗎?)
最後補充: 原文中有提到，你有在記帳的習慣，
會建議妳自己去分析一下您的支出比例。
再來還有一點，妳有可能會換工作，如果能夠無縫接軌，
當然是最好，如果沒有，活存裡面的總額，
會建議保留三個月的淨支出 或是 三個月的薪資。
Good Luck!
ameryu.
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確實某些銀行會這樣，那個要自己去實驗才會知道，因為那算是電腦系統中的
"批次作業"；也就是統一作業，不過那個時間點，還蠻詭異的就是了。
有的是凌晨一兩點，錢就入帳，我遇過最晚的一次是早上八點多才入帳。
不過這種狀況機率極低，我的定存，五年多來也才碰過一次。
一般正常的設計，是你"自己上網解定存"(就算在非營業時間也一樣)，
系統會馬上幫你計算，是否要從本金扣除你多領走的利息，
如果不用，那麼錢就會馬上入帳，也就是馬上可以領。
附帶一提，有些銀行的網銀，設計比較龜毛，你雖然解了定存，
但是你不會看到他馬上入帳，大約需要等3~5分鐘的處理時間，
你再重登進去網銀就能看到錢入帳了(某些外商銀行的設計就是如此)。
會遇到上班日才入帳的情形，就是你的定存到期日，落在星期六、日。
那麼錢就是會在上班日才入帳。當然你有急用，手動把他解掉，也是可以馬上領。
至於會不會扣利息或本金，說實話，我自己是沒遇過這麼剛好的情況。
最主要是我用的網銀，我會去用指定到期日。
避免你定存的到期日，正好落在星期六、日。
ps 定存小幫手，就是月曆本啦! 在做定存之前，稍微看一下，就可以避免這種狀況。
有一點可以確定的是，如果你的定存到期日，正好落在週休二日，
萬一星期一碰到颱風天，銀行放颱風假，錢一樣會在星期一的早上，入帳。
一般而言，大約是 凌晨 0點~1點之間會入帳(因為批次作業需要一點時間)
最晚3點之前會入帳。(當然這邊指的是普通狀況下)
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