Re: [請益] 28歲月光負債族想要存錢結婚養小孩

看板CFP作者ramihaha (Rami)時間11年前 (2013/05/14 23:49)推噓31(31推 0噓 0→)

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因為BBS信箱一直爆，理財義診請洽此頁面。 http://ramihaha.tw/2013/12/cfp_money_consult/ 避免卡卡獸吃光光的網誌備份版 http://ramihaha.tw/2013/06/cfp_28y_get_married_child_money_problem/ 先說結論。:) 我認為生涯規劃是先於財務規劃的。所以鼓勵為了達成生涯規劃而積極做財務規劃，而非為了財務規劃的難易程度，而放棄生命中重要的生涯規劃。畢竟這以我個人的觀點來說，是有點本末倒置了。沒有必要為了財務規劃的不易，而輕易放棄自己人生中想要達成的目標。(EX:結婚生子) 而是應該釐清自己想要的人生目標後，積極的去做財務規劃來達成自己的理想才對。 ※ 引述《luciferkiss (路西法)》之銘言： : 暱稱：luciferkiss : 性別：女 : 年齡： 28 歲 : 職業：一般行政 : 居住地：新北縣市板橋鄉鎮市區 : 工作地：台北縣市中正鄉鎮市區 : 家庭成員：■父歲，■母歲，□夫歲，□妻歲 : □子歲，□女歲，□其他歲，□其他歲 : 居住房屋：□自有，■租屋，□公司宿舍，□其他 : 【每月收支狀況】 : 收入：支出： : 本人收入 : 31,000 +3,000獎金生活費-食 : 7,000 : 配偶收入　　　　生活費-衣 : 500 : 其他收入　　　　生活費-住 : 8,000 : 　　　　生活費-行 : 1,200 : 　　　　儲蓄 : 3,000 : 　　　手機 : 500 : 　　　　學貸 : 4,000 (總貸金額61萬) : 保費 : 2,000已繳10年/應繳20年 : 水電瓦斯 : 1,000 : 美容 : 1,500 : 投資 : 3,000 : 合計 34,000 　合計 :31,700 : 每月結餘（收入-支出） = 2,300 生活費用 7000+500+8000+1200+500+1000+1500 = 19700元投資費用 3000 儲蓄費用 3000 還貸費用 4000 →其實嚴格來說，這也必須加入妳的生活必須開銷。保險費用 2000 →這是屬於醫療預備支出，也是屬於生活必須開銷。因此，妳的資金分配是... 生活必須開銷 19700+4000+2000 = 25700元/34000元 = 76% (很明顯太高了。) 投資費用 3000元 / 34000元 = 8.8% 儲蓄費用 3000元 / 34000元 = 8.8% 之前的文章說過，生活開銷信封是買現在，投資是讓錢去滾錢，儲蓄是買保障與夢想。一個人的金錢分配可以反映出她的生活，所以現在可能必須做點調整。可能得嘗試著去提高儲蓄費用的比例。分流的比例是一個重點，其實順序也很重要。:) 如果對妳來說，結婚生子這件事情是比現享受生活重要的。那麼拿到薪水後，分配的順序可以變成... 1. 儲蓄夢想基金(短期目標結婚生子) 2. 投資基金 3. 生活必須開銷有一本書推薦可以去看看，叫做《有錢人想的和妳不一樣》裡面分享了一個分流的方法，來讓每個人去檢查開銷比例的合理性。六個罐子理財法，分別是這六個罐子。 10% 財務自由罐子 →限投資使用，只能重複拿來投資，退休前不可動用。 10% 教育基金罐子 →限投資自己用，用來做為進修基金。 10% 長期支出儲蓄 →設定為長期目標，如結婚生子買房 10% 玩樂基金罐子 →設定為享樂用的罐子，每個月花光她，或最少三個月花光她 55% 生活必須開銷罐子 →妳付給別人為妳服務的薪水，也就妳的一般開銷。 5% 捐贈罐子 →捐贈給妳能幫助的人，當然買小禮物讓朋友更開心也行。在拿到薪水後，第一件事情就是使用這六個罐子去做分配。一年妳只需要執行12次，聽起來很少，但是很少人做得到。所以，以妳的收入為例，這樣的比例就是... 34000元 10% 財務自由罐子 3400元 10% 教育基金罐子 3400元 10% 長期支出儲蓄 3400元 10% 玩樂基金罐子 3400元 55% 生活必須開銷罐子 18700元 5% 捐贈罐子 1700元我們一樣一樣的來檢視，並且跟妳現今的情況對照。 34000元目前分配金額 10% 財務自由罐子 3400元 3000元 10% 教育基金罐子 3400元 0元 10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元 10% 玩樂基金罐子 3400元 0元 55% 生活必須開銷罐子 18700元 25700元 5% 捐贈罐子 1700元 0元這比例並非強迫，而是一個參考，可以依照重要度來做調整。但是，理論上是生活必須罐子越少越好，因為代表妳依賴別人的程度越少。所以很明顯的，可以提高投資與與儲蓄一點點金額。然後保留一筆錢來投資自己，有餘額再將這個罐子的錢投入儲蓄(短期目標)。生活必須開銷罐子 25700-18700 = 7000元。假設將18700元做為生活費，18700 - 8000房租 = 10700元 10700元 - 2000元保險費 - 4000元學貸 = 4700元 (食行) 看起來很勉強，原因是通常有債務時，理債等同於投資計畫。(參考富爸爸的還債系統) 因此，投資罐子裡的錢變成是用來還債用的，直到債務提前清償後，才變成投資基金。建議妳將美容衣物手機，這些不花不會危害生命危險的部分列為玩樂基金開銷。也就是做為妳可以定期犒賞自己的比例，也就是3400元裡支用到這些項目。 3400 - 500衣服 - 1500 美容 - 500手機 = 900元(這些妳再自由分配) 所以整體調整後，應該是... 34000元目前分配金額重新調整金額 10% 財務自由罐子 3400元 3000元 3400元+3400元 10% 教育基金罐子 3400元 0元 1700元 10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元 3400元 10% 玩樂基金罐子 3400元 0元 3400元 55% 生活必須開銷罐子 18700元 25700元 18700元 5% 捐贈罐子 1700元 0 0元喜歡湊成整數(逃)XD 34000元目前分配金額調整金額 10% 財務自由罐子 3400元 3000元 7000元 10% 教育基金罐子 3400元 0元 1500元 10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元 3500元 10% 玩樂基金罐子 3400元 0元 3500元 55% 生活必須開銷罐子 18700元 25700元 18500元 5% 捐贈罐子 1700元 0 0元因為妳短期內有個儲蓄目標，其實我會很建議妳將儲蓄與玩樂的比例調整。長期儲蓄帳戶 5000元 →結婚生子，即使不會用到妳的錢，有筆錢在身上會比較好。玩樂基金罐子 2000元分項說明 34000元最終重新調整金額 10% 財務自由罐子 7000元 (還債投資，初期先加速還債，或用4:3) 10% 教育基金罐子 1500元 (買書、上課、投資自己) 10% 長期支出儲蓄 5000元 (定期儲蓄的夢想基金結婚生子出國) 10% 玩樂基金罐子 2000元 (美容衣物玩樂犒賞自己) 55% 生活必須開銷罐子 18500元 (房租保險10000元，生活支出8500元) 5% 捐贈罐子 0元 (雖然我鼓勵捐贈，但量力而為可零錢捐。) # 財務自由罐子(投資還債) 7000元通常我會建議債務提前還清，總之這筆錢是債務優先於投資的。等到債務還清後，7000元可以變成你全部的投資基金，在這之前... 建議妳多多使用教育基金的罐子(1500元)去投資自己的個人技能或投資技能。當然，也可以使用4000還債:3000投資的比例繼續進行。:) # 長期支出儲蓄(夢想基金) 5000元這個罐子事關到妳兩至三年內的結婚生子計畫。建議妳積極的保留，如果整個月過去生活必須開銷有餘額的話，可以往這裡面丟。 # 玩樂基金罐子(美容衣物) 2000元 →當然去約會和朋友吃大餐也請用這裡的預算。應該會有少許餘額，投資理財要持續，自我獎勵非常的重要。只要生活必須開銷罐子裡沒有超支，妳每個月可以固定用這筆錢去犒賞自己。買喜歡的衣服保養品給人做臉之類的，但是，如果生活必須開銷超支了，依照順序，她會先擠壓到玩樂基金的比例，接著再擠壓到儲蓄的比例。 # 生活必須罐子 (食衣住行) 18500元房租 8000元 →看是與未來老公同住後可否有降低空間。保險 2000元 →因為已經繳十年了，就建議穩定繳清。生活費 8500元 →飲食費與交通費這兩項浮動開支要靠妳自己去調整控制。我盡可能依照你描述的狀況，調整成較合理的規劃。但是執行者是妳自己，所以妳可以依照自己的情況做調整。如果有使用信用卡的習慣，建議開始減少使用，以避免超支的狀況發生。 : 【年度收支狀況】 : 收入 : 372,000 支出 :380,400 : 本人年終獎金 : 31,000 所得稅 : 8,000 : 人壽保險費 : 24,000 (包含在上述支出) : 合計 : 403,000 合計 :388,400 : 年度結餘（收入-支出） = 14,600 年終獎金不要計入月收入中，而是當作所得稅扣除與新年紅包預備金。結婚前先不考慮另一半，妳應該先調整好自己的狀況。兩個人成家後，家庭的財務規劃與個人是完全不同的。到時後建議準備三份財務規劃，一份自己、一份老公、一份家庭共同。到時候，妳們可以溝通一個適合的模式，再來討論需要的規劃。 EX: 全丟給同一個人管、各管各的但拿出固定金額當家用、各管各的依薪水高低支用家庭理財規劃的模式很多種，這些問題等妳們結婚後再來煩惱。 : 我跟男朋友預計要在明年結婚後，可能的話應該會在後年生小孩， : 但是算下來我的薪水可能只能負荷自己的開支，以後要養一個家庭是比較困難的。 : 男朋友目前薪資如下，但我想請版友們針對我的部分給我建議， : 男朋友目前月薪粗估 39,000 年薪粗估600,000 : 孝親 10,000 : 生活費 10,000 : 每月存款 19,000 目前活存 500,000 : 男朋友住家裡，學貸也還清了。 : 結婚以後勢必要搬出來住，會花一筆房租水電等等的居家物業粗估10,000 : 養小孩的奶粉尿布跟未來教育費粗估20,000 : 這樣子算下來明顯不夠。可否請版友給予建議。這部分暫時不討論，因為畢竟不是妳可以支用的金錢。:) 妳先生的財務分配想法可能也會和妳有所不同，所以等妳們達到共識的方法再說吧！先學會管好自己(現在)的錢，再考慮管理別人(未來)的錢吧！當然，每個人都會認為錢不夠用時，能夠提高收入是最好，不能的話，就先試著執行12次看看，依照前文去規劃妳的投資與儲蓄規劃。我想存款速度與投資還債速應該會有所改善的。結婚之後，兩個人合住，對妳和男友來說，租金是增加的。(8000→10000元) 板友建議住家裡是一種選項，但是我想妳們也有自己的考量，請自行評估。兩人存款建議持續進行，尤其結婚後至少先備足30000*6 = 180000元的緊急備用金。而妳自己的部分，婚前儲蓄可以做為自己的備用金或結婚基金，婚後的儲蓄部分比例則可以做為自己供為家用的部分(3000)。舉例，假設妳們談好資金共用，部分額度作為家用。婚後若兩人共同開銷可調整 34000+39000 = 73000元 34000 39000 財務自由罐子 7000(含學貸) 5000 →可以老婆集中還債，老公投資增加收入。教育基金罐子 1500 1500 →投資自己增加未來加薪籌碼。長期儲蓄支用 5000 10000 →此列兩人溝通後分配一定比例為家用。或是做為備用金、小孩、買房基金等。約會玩樂基金 2000 2500 →作為個人享樂私房錢(誤) 生活必須開銷 18500元 20000元房租 8000元孝親10000元 →看是否可以與公婆商量照顧小孩的事情。保險 2000元保險 0元 →家庭經濟主力請規劃基本保險飲食交通 8500元 10000元 →婚後兩人共同調整此項家用支出(18500元) 盡量讓兩人與小孩基本飲食交通開銷包含若無法則由部分儲蓄比例增加。慈善捐贈零錢捐 ------------------------------------------------------------------------------ 生孩子前或願意讓公婆帶小孩，扣除房租8000元與孝親費10000元。老婆積極還債7000元，老公定期投資5000元，兩人各保有1500元進修基金。另外，老婆有2000元美容衣物玩樂經費，老公也有2500元花在個人興趣的預算。合計起來，妳們的可動用做為家用的資金是... 8500(老婆生活費)+10000(老公飲食費) + 5000(老婆儲蓄)+10000(老公儲蓄) = 33500元 (不含年終獎金與業外收入，這部分請規劃所得稅與基本定期險) 這筆錢妳們再自由的去做分配，以目前來說。開銷 18500元，我相信兩個人共同生活後可以降低。儲蓄 15000元，做為買房小孩基金，妳們可以積極增加這個項目的規劃。若婚前不調整此比例，15000*12 = 180000元，第一年你們正好可以一起先存到備用金。一方面有還債與投資的規劃比較穩健，另一方面不會因為無法享受生活而失衡。但是，我們現在談這些都還太早，真正有用的建議可能要等妳們婚後記帳三個月。提供妳們協調後的理財方式，與月平均開銷再來做財務規劃才會更準確。祝婚姻順利 -- 理財是人人必學的功課 http://ramihaha.tw 《理財義診》蕾咪雖然接受板友來信要求幫忙私下分析，但是請提供百元以上捐贈慈善機構的證明喔！畢竟不想讓財務規劃諮詢成為一個免費或廉價的管道，謝謝大家。:) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 1.162.45.170

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lovejun

05/15 01:41, , 1^F

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※ 編輯: ramihaha 來自: 1.162.45.170 (05/15 02:48)

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liago

05/15 08:59, , 2^F

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ted2087

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