Re: [問題] 想請教一個國泰人壽六年儲蓄險的問題
※ 引述《saywa (love is joke)》之銘言：
: 標題: Re: [問題] 想請教一個國泰人壽六年儲蓄險的問題
: 時間: Tue Aug 21 16:22:20 2012
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: ◆ From: 60.250.195.17
: ※ 編輯: saywa 來自: 60.250.195.17 (08/21 16:28)
: 推 palatine5566:請問年金險跟儲蓄險到底差在哪@@? 08/21 16:34
保險是藉由大數法則，轉嫁風險、控制風險的工具
ex：工廠投保火險，避免遇到火災賠光光
投資是錢滾錢，而且沒有所謂「風險」控制的需求
腦袋裝屎才會覺得保險是投資
年金險承保的風險→「活太久」
相對的東西，是壽險
壽險是什麼，是你死掉/全殘時，保險公司會給你一筆錢
就買保險的人，什麼情形下會需要這筆錢？
可能情形：被保險人是負擔家計的人、被保險人有房貸、有生活負擔
萬一他掛掉了，家裡會沒收入
因此被保險人需要控制這個風險
那麼，會不會有活太久的風險？
某甲現年60歲，手上有360萬
試問你是某甲，你每個月要花多少錢？
每個月花10萬，結果63歲以後就沒錢了
每個月花 5萬，結果66歲以後就沒錢了
每個月花 2萬5 結果72歲以後就沒錢了
那倒底每個月該花多少呢？
除非有死亡筆記本，要不然有誰知道他自己會活多久
所謂年金險，就是承保這個活太久的風險
360萬給保險公司，經由年金表計算出，每個月可以領N元
每個月一直領，或許領超過25年，你就賺了（領>360萬）
或許領不到20年，你就賠了（領<360萬）
但保險不就是這樣嗎？大數法則
有人有出險，有人沒出險
那儲蓄險是什麼？
以「中華郵政『六年期吉利保險』」為例
http://www.post.gov.tw/post/internet/c_insurance/index.jsp?ID=1320734812392
滿期保險金
被保險人於契約滿期日生存且契約仍屬有效者，本公司按滿期當時之保險金額給付
滿期保險金後，契約效力即行終止。
身故保險金
被保險人於契約有效期間內身故者，本公司按保險金額及按日數比例計算當期已繳付
而尚未到期之保險費的總額給付?身故保險金?後，契約效力即行終止。但身故當時累
計已繳付保險費之數額超過上述總額時，本公司則按身故當時累計已繳付保險費之數
額給付之。身故保險金之給付不得超過本公司訂定之保險金額上限。
完全殘廢保險金
被保險人於契約有效期間內完全殘廢，並經公、私立或財團法人醫院診斷確定者，本
公司按保險金額及按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費的總額給付完全殘
廢保險金後，契約效力即行終止。但確定完全殘廢當時累計已繳付保險費之數額超過
上述總額時，本公司則按照確定完全殘廢當時累計已繳付保險費之數額給付之。
中華郵政「六年期吉利保險」保險給付大概分這三類
以DM的說明為例
http://www.post.gov.tw/post/internet/c_insurance/1320387170903/Y6-95_all.jpg
《30歲郵先生月繳保費4,140元》
(一)六年期滿後被保險人生存時，可一次領回30萬元期滿保險金
(二)保險期間身故或完全殘廢時，可領取30萬元理賠保險金及已繳付而未到期之保險費
4,140元×72月=298,080元 （請鄉民補充IRR是多少）
與30萬差額是1,920元 （請鄉民再補充每月存4,140，複利72個月，本金+利息=?）
翻成白話就是：
場景一：六年後你還活著，你總共繳298,080元，中華郵政退你30萬元
你可以當成類似定存或存款的東西
場景二：六年內，你死掉或全殘（壽險給付條件成就），付你30萬元的壽險給付
ex：你在滿第一年掛掉，繳了4,140元×12個月
但中華郵政仍付你30萬元的保險金
有點像是買壽險（但因為還期滿退錢，所以有些貴）
還是看不懂嗎？
你存款會不會有利息？利息跑去哪了？
簡單來說，就是你的錢存在郵局，郵局把你存錢的利息拿去繳壽險保費（郵局自己作莊）
因為你有繳壽險保費，你掛掉了，郵局就付你30萬元的壽險金（身故或完全全殘）
你沒掛掉，就把你繳的錢還給你，但算了一下，你可能會發現你利息上會有點虧
這一定的
郵局既然要付壽險給付，一定需要收保費來cover，要不然郵局就倒了
那用什麼來cover？ →保戶的存款利息來cover
換句話說你存錢郵局，但有一部分的利息被吃掉（作為保險費）
儲蓄險大概就等於 定存+壽險（用定存的利息支付）
30歲的100萬20年定期壽險，保費大約是3k
換句話說，30萬的20年定期壽險，保費大約是1k
這是20年喔，如果是6年期的，理論上金額應該是可以再降一點
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減緩地球溫室效應你可以做到的八件事（節約能源）：
1.多搭乘公共運輸交通工具 5.隨手關閉不需使用的能源 ex: 電燈或冷氣
2.臨時路邊停車請記得熄火 6.不用氟氯碳化物噴霧產品
3.開關冰箱次數盡量減少 7.多走樓梯減少搭電梯 （還可以順便減肥）
4.多以晾衣服代替烘衣服 8.有錢人請買油電混合車為環保盡份心力
9.多看書 少上ptt
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