[轉錄][討論] 終身和定期的拔河：75障礙
※ [本文轉錄自 Insurance 看板]
作者: bobpighome (長頸鹿---請勿拍打餵食) 看板: Insurance
標題: [討論] 終身和定期的拔河：75障礙
時間: Sun Feb 28 20:19:42 2010
看到想規劃保險的新手，不斷提問：買定期醫療險，75歲以後怎麼辦？
小弟用簡單的心得，來回應這個問題好了。（小弟保險心得文約略有寫，爬文找就有了）
一樣是沙盤推演，先看看75歲以後的世界：
（一）從年齡分配來看
首先先拿出內政部統計年報人口年齡分配（民國98數據）：
75至79歲（總496030，男242555、女253475）
80至84歲（總349408，男182732、女166676）
85至89歲（總159031，男76946、女82085）
90至94歲（總48364，男21348、女27016）
95至99歲（總11221，男4825、女6396）
100歲以上（總2001，男977、女1024）
從上面的數據，你看到了什麼結果嗎？
小弟是看到85歲以後的人口，加一加約只佔國人不到1%的比例。
換句話說，75歲至84歲這10年間，是99%的人生終點。
買了定期險萬一真的活超過75，統計上在85之前你也會拜拜，才10年的時間有什麼好怕？
反而是從自己25歲到75歲整整50年的保障都不重視，整天在擔心自己是那1%的長壽者，
不覺得很好玩嗎？讓你未來壽命增加好了，10%夠扯吧，還是有90%的人要拜拜啊。
（二）從保單條款來看
75歲以前終身、定期日額醫療、實支實付均保障的到，但總體來說實支拿的錢比較多。
75歲以後還想要有醫療保障，只有「終身醫療」和「定期日額醫療」辦的到。
前面有一位大大提供住院的數據，75歲以上住院平均也才住十幾天，你能領多少？
醫療花費中住院費一直都不是最大咖的，真正的大咖是雜費。
可惜了，雜費只有實支實付才有，75歲以後就沒了（只有一家實支可以到79歲）。
如果自己真的是那1%的長壽者，在低住院的趨勢下，你能從保險公司拿多少？
再思考如果連住院都沒有只剩門診，給付的錢又剩多少……科科。
（三）從平均花費來看
以前看到一篇文章，說國人一輩子的醫療要花200多萬，小弟當240萬好了。
前者有人說老人的醫療費是平均的3倍，結合上面的數字，就變成了：
年輕醫療費約60萬，老年醫療費約180萬，這樣沒有問題吧，這是統計上的推算。
180萬，從自己25歲到65歲這40年來看，一年存4萬5千會很困難嗎？
上面數字缺少了通膨的考慮，但每年存的錢也會生利息，用購買力來看利率是比通膨低，
那一年存到6萬總夠了吧，這樣的數字存到老年，還怕定期險失效後的老年沒錢給人醫嗎？
結論：一直擔心自己75歲以後怎麼辦的人，先看看自己75歲以前的保障夠不夠再說吧。
75歲以後你想過什麼樣的生活，取決於你75歲以前是用什麼樣的知識在理財。
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我是保戶，不是業務 ^___^y
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