Re: [請益] 家庭資產配置?
※ 引述《snownow (雪紋)》之銘言：
: 大學還沒畢業前，母親都覺得我是小孩子，所以完全不讓我知道家中財務狀況
: 最近問了才發現母親之前居然放了一百多萬在活存，還放了十幾年沒動||||b
: 目標：負債還清
: 負債狀況：房子貸款300萬
: (剩287萬，一個月約會扣款17~18k左右，設定20年，本+利一起還)
: 健保費11萬(母親的，還沒確定要分幾期償還)
: 每月實際收入：母親4~5萬、我2萬、弟弟還在念書，不過他成年也沒指望會拿錢回來
: 每月開支：
: 我
: 水電瓦斯電話網路 約7500
: 吃飯 約4000
: 娛樂&雜支 約4000
: 定存 1~5k不等(富邦如意)
: 母親
: 吃飯 約2000 (主要是我買菜煮飯，所以她沒花啥)
: 娛樂 約5000
: 目前存款：(只列母親的，我剛工作只有幾千元而已|||b)
: 活期存款 757k
: 定期存款 300k (今天去放的，一年期)補：30萬才對，記錯了= =|||b
: 問題：
大概整理一下:
每月家庭支出 每月家庭收入
水電瓦斯電話網路 約 7500 薪資 原PO 20000
吃飯 約 4000 母親 45000
娛樂&雜支 約 4000
吃飯(母) 約 2000
娛樂(母) 約 5000
房貸 約 18000
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總計 (40500) 65000
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每月家庭淨現金流入為 +24500
(我不確定原PO是否有高估或低估,因為弟弟在念書,不過沒提到生活費跟學費)
存款:105萬 負債餘額:298萬
活期存款 75萬 房貸 287萬
定期存款 30萬 健保 11萬
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家庭預備金,通常在月支出的6~12倍左右,(也就是半年到一年,你自己決定)
金額在24~48萬之間,建議放定存,然後分拆幾筆存入(ex:12萬.12萬.12萬)
因為萬一有急用,必須解約動到其中一部分,利息打折也只打折那一筆而已.
至於其他的存款,先還房貸本金比較好,或先還完健保再還房貸,讓負債單純點.
至於每月的淨現金流入,看要存定存or再多還房貸本金都可以,
暫時不建議投資,因為市況未明,要投資至少也等負債降到很低之後再說.
---以36萬存定存,其餘69萬償還房貸本金,重新配置之後,大概會變這樣---
家庭支出: 36500 家庭收入: 65000 家庭淨現金流入: 28500
負債總額: 229萬 定存: 36萬
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我以原po提供的房貸餘額287萬,3.6%月付18000,計算推出原貸款年限約剩18年,
以存款還本金69萬後,剩餘218萬,同樣利率及年限,每月繳13728,約14000.
所以家庭支出跟淨現金流入各變動4000.
接下來就是視情況調整預備金多寡而已,看淨流入的錢要還房貸or零存整付定存,
另外,有人提到房貸利率偏高,這方面可以跟銀行房貸部門談,
1.若債信及還款情況良好,有機會降到3.2~3.3左右,甚至更低
2.尋求轉貸,(不過這也要債信好,才可跟其他銀行拿的到好的利率)
由於轉貸會有轉貸成本,若真打算轉貸最好多算一下,才知道划不划算.
轉貸成本至少包括地政設定規費,代書的塗銷設定費,銀行的開辦手續費,
除了地政規費沒辦法省之外,其餘兩項費用都視情況而定.
最後,當資產配置完成後,建議原PO可以多充實自己,會是最好的投資,
100萬存款,無風險利率2%,假設投資眼光好,賺了7%,一年也只比原本多5萬.
但若你的月薪提升5千元,一年就是6萬元,而且我相信這比找到獲利7%的機會簡單多了.
最起碼,努力的方向比較簡單.
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