Re: [心得] 大人該知道的「保險」大小事

看板BabyMother作者 (松鼠)時間1月前 (2024/03/22 00:49), 1月前編輯推噓11(11推 0噓 4→)
留言15則, 11人參與, 1月前最新討論串2/2 (看更多)
原文吃光，單純回一下推文說的終身險的問題 另外，因為僅能討論一些大概念，商品部份還是要自己去研究才會懂。 學看條款也不是一朝一夕就能學會的，各家商品條款細節也都不太一樣。
推
03/16 07:30,
但是仔細算一下定期險繳到保證續保年齡，往往還是
03/16 07:30
→
03/16 07:30,
比終身險20年的總保費低，而且保障內容真的好很多
03/16 07:30
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03/16 07:30,
倍。
03/16 07:30
推
03/16 08:02,
保險的重點在於解決當前遇到的問題，年輕時候用低保
03/16 08:02
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03/16 08:02,
費高保障的產品，既能存錢，也可累積資產。累積資產
03/16 08:02
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03/16 08:02,
讓以後靠自己就可以解決問題，而不是靠保險，就不會
03/16 08:02
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03/16 08:02,
有老了保費高的問題
03/16 08:02
推
03/16 09:12,
借文 想問一下大家 各位覺得終身型醫療險年輕時買
03/16 09:12
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03/16 09:12,
比較划算 請問大家覺得到了幾歲就去選擇定期的醫療
03/16 09:12
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03/16 09:12,
放棄終身醫療這塊 謝謝
03/16 09:12
推
03/16 09:19,
三四十年後通膨都到什麼樣子了錢根本超薄，保終身
03/16 09:19
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03/16 09:19,
型前期繳超多錢根本超吃虧，都進了保險業務員口袋
03/16 09:19
推
03/16 09:52,
終身醫療險可以完全不用考慮，舉個自身的例子，年輕
03/16 09:52
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03/16 09:52,
的時候不懂事，買了個保費一萬六，保額1000的終身醫
03/16 09:52
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03/16 09:52,
療。 難道我老了1000塊付不出來？ 一年一萬六，都能
03/16 09:52
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03/16 09:52,
住16天了，這些保費20年存起來能住幾天？更不用說現
03/16 09:52
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03/16 09:52,
在的1000塊，到未來會貶值的問題了
03/16 09:52
推
03/16 10:11,
醫療實支還有一個很重要的地方：是不是分項理賠和會
03/16 10:11
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03/16 10:11,
不會依趴數打折
03/16 10:11
推
03/16 18:38,
不應以終身壽險看醫療險+1，當需要手術時，醫生開
03/16 18:38
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03/16 18:38,
出來的自費藥、單人病房等價差，可以很爽快的簽
03/16 18:38
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03/16 18:38,
署自費同意，跟掏出自己的存款，是完全不同的心境
03/16 18:38
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03/16 18:38,
。
03/16 18:38
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03/16 18:38,
不論是自己或小孩，務必加上豁免，世事難料，不擔
03/16 18:38
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03/16 18:38,
心真的有閃失時保險中斷。
03/16 18:38
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03/16 18:38,
不一定要買多，能力內規劃，隔個幾年有空時再看看
03/16 18:38
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03/16 18:38,
是否有不足的、新型態的保險可再增減。
03/16 18:38
推
03/16 22:34,
本來對保險一竅不通，寶寶出生後研究的比自己的保單
03/16 22:34
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03/16 22:34,
認真，研究到後來孕期時直接去考了一張保險證照，我
03/16 22:34
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03/16 22:34,
也比較認同終身+定期互搭，定期有年齡跟保費問題，
03/16 22:34
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03/16 22:34,
且還是有加起來比定期總保費低的終身險
03/16 22:34
推
03/18 04:59,
終身險還要考量家族史以及不同時期對保險的需求，認
03/18 04:59
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03/18 04:59,
同樓上終身和定期互搭
03/18 04:59
基本上，終身險有很多種類型 日額（終身醫療）、手術、癌症（療程型）、實支 一次給付型（重大疾病、重大傷病、特定傷病、癌症一次金） 長照、失能、意外險等等 大家討論的終身險是針對哪一種呢？ 現在普遍講到終身，大多是以終身醫療、終身手術、終身癌症（療程型）為主 而這些主要的問題是給付方式/金額跟醫療環境脫節 就簡單拿較久之前版上舌癌的案例來說（住院79天花費44萬） https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1488992120.A.72C.html 終身醫療保額1000 年繳大概1萬左右的商品，平均的理賠金只有15萬 隨便找個實支規劃，雜費額度只要15萬以上就能超過了。 又或是版上椎間盤切除 46 萬，終身醫療僅理賠 4.2 萬 https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1671801733.A.DF6.html 這找個實支雜費額度在46萬內的幾乎可以全賠了（實際細節還要以各商品為準） 而終身癌症的問題是多數以住院、手術、化療、放療等治療方式給付保險金 對於現在癌症可能會遇到的新式治療（如：標靶、免疫治療等）幾乎沒有設置保險金項目 就算有設置項目，多半是一次給付為限，幫助效果有限。 終身實支大概就分兩種 繳費期滿後啟動、到一定年紀後啟動 這兩種大多是以住院為主，門診手術幾乎沒有 保費也比終身醫療高出許多，設置的保險金...不知道怎麼說，有點低落。 （不過還是要看各商品為主） 效果比較低的就是繳費期滿後啟動，實支總額度上限只有總繳保費 3～3.3 倍 每次理賠有固定的限額（像是5萬、10萬、20萬、30萬） 是否值得？自己去算看看就知道了。 這類會因為各商品不同而有不同的設計，無聊有空可以花時間研究一下。 終身一次給付 重大疾病、特定傷病這兩類不談 因為這兩類多以癌症作為理賠主體，其他疾病門檻偏高。 而前幾年重大疾病、特定傷病的疾病項目標準化，把癌症定義改差 加上近年癌症一次金多了很多選擇，除非不得已，否則直接考慮癌症一次金比較合適。 癌症一次金跟重大傷病 大多總繳保費跟保障額度可能差沒多少，小孩的確可以用比較少的總繳換較高的保額 大人買的話，總繳保費可能跟保障額度差沒多少，保險金可能就總繳保費×1.06給付 我是感覺就好像是把錢先存在保險公司，再從保險公司拿錢回來而已。 （還要留意癌症定義是否會隨醫療技術演進而有不同） 長照、失能（1～11級80項失能） 長照部份請參考 保險版APIN醫師文章，除非沒有更好的選擇，再來考慮。 失能險通常會分為兩項給付 1～11級失能一次金、1～6級失能扶助金 而終身失能險多半是強調1～6級失能扶助金，一次金的額度篇少 如果在意7～11級失能給付，還是只能找定期險處理，終身型沒辦法有效解決。 而買的終身失能險也剩下一隻手可以數的出來 年紀也不是小孩能買的，需要等到16歲以上（安達有3歲以上可以買，保障到76歲） 都有還本性質，保費都偏高，沒有一定的繳費能力買了也沒用... 終身意外險除非買的是沒有還本性質（現在幾乎已經沒有推薦的了） 不然還本性質的商品3～4年的保費就夠您從0歲買到80歲了 最好是別碰，很多電話銷售通路都是賣這類。 終身壽險前面沒提到 除非是有資產配置的需求，不然不用特別考慮，也不在主要想轉嫁風險的範圍內 通常只是拿來當主約附加附約的功能 不過小孩需要留意未滿15歲的喪葬費的問題，沒有買足 69 萬 無法買高意外失能保障 如果只看總繳保費，其實看不出東西的，因為保障型商品是要面對醫療花費的 沒辦法解決醫療花費的商品買了看到那理賠明細會哭出來。 重點還是那句話 「您想解決什麼樣的風險花費？您希望保險能幫您解決什麼？」 我買保險為的是我沒辦法承擔的風險花費，如果我口袋拿得出來，何必要保險呢？ 其他部份如要討論終身險的話 我會建議針對某某商品去討論，每個商品設計內容都不同 自己每個商品都看過就會知道問題點 只談總繳保費跟定期的差距，我覺得還只是在表面 而且如果買的是一次給付，真的不小心小孩就罹患了理賠完一次後就不用繳後續 那談總繳保費的意義是什麼？ （我有看過 2 個案例是買了之前台壽癌症一次金500萬 年繳2000內 小孩階段就理賠了 500 萬 + 延滯利息） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.117.124 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1711039783.A.093.html ※ 編輯: wayn2008 (61.230.117.124 臺灣), 03/22/2024 01:01:49
推
03/22 08:01, 1月前 , 1F
推松鼠大
03/22 08:01, 1F
推
03/22 09:00, 1月前 , 2F
推！
03/22 09:00, 2F
推
03/22 09:14, 1月前 , 3F
謝謝專業回覆，正在研究保險多了更多思考方向
03/22 09:14, 3F
推
03/22 09:20, 1月前 , 4F
必推松鼠大，兩個孩子的保險都是照松鼠大的罐頭保
03/22 09:20, 4F
→
03/22 09:20, 1月前 , 5F
單去買，非常感謝！
03/22 09:20, 5F
推
03/22 09:30, 1月前 , 6F
推松鼠大
03/22 09:30, 6F
推
03/22 09:37, 1月前 , 7F
推松鼠大
03/22 09:37, 7F
推
03/22 10:19, 1月前 , 8F
大推，我本人就是罐頭保單受惠者，買完半年就發現
03/22 10:19, 8F
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03/22 10:19, 1月前 , 9F
罹癌，保費三萬多理賠至今已超過三百多萬，而且每年
03/22 10:19, 9F
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03/22 10:19, 1月前 , 10F
持續領理賠，我領的理賠已超過總繳保費太多，這才是
03/22 10:19, 10F
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03/22 10:19, 1月前 , 11F
真正的保險
03/22 10:19, 11F
推
03/22 11:37, 1月前 , 12F
推松鼠大
03/22 11:37, 12F
推
03/22 15:18, 1月前 , 13F
推松鼠大，各位爸媽可以到保險版多了解
03/22 15:18, 13F
推
03/22 18:50, 1月前 , 14F
推，罐頭保單買完沒多久就停售了，好險有買到
03/22 18:50, 14F
推
03/23 12:21, 1月前 , 15F
松鼠大一定要推
03/23 12:21, 15F
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