[文章] 柯博文說，你沒有背叛我們，你背叛了你自己
柯博文說，你沒有背叛我們，你背叛了你自己
裝熟工程師
本篇延續"別欺負柯博文，他需要這樣的意外險"的討論，
窮盡所能的繼續研究意外險，因此，如果還沒有看過該篇文章的，
工程師強烈建議您點擊這裡來瀏覽一下。http://0rz.tw/ycvPk
準備好了嗎？我們上路吧！
工程師最近好不容易找到時間去看了變形金剛第三集，
3D的電影真是無懈可擊，機器人大戰看得熱血沸騰。其中，
柯博文最後跟御天至尊說『你沒有背叛我們，你背叛了你自己』
( You did not betray us, you betray yourself. )
更是最後的高潮，人類與博派最後戰勝狂派與御天至尊，可以手牽手
繼續走下去，真是皆大歡喜阿！
工程師以為，金融產品就跟變形金剛一樣，有博派狂派之分，
如果你選擇跟博派共存，相互尊重與扶持的結果就是完美的人生與投資成長，
反之，如果因為一時鬼迷心竅或是貪心作祟，選擇報效狂派，
90%的結局就是被吸乾抹淨後一腳踢開，剩下的10%，是連那個時候都撐不到。
是否為狂派的金融產品，在設計上與保障中就可以看出端倪，
狂派的數字會出賣狂派的身分，跟柯博文說的一樣:
『 你沒有背叛我們，你背叛了你自己』！
讓我們接下去研究意外險吧！看看保本與純意外險，那個是狂派，哪個是博派。
在開始之前，我們先來看這張表格。http://0rz.tw/wntKh
跟表格標題所寫的一樣，這張比較表所比較的是在通彭率3%，
投資利率4%的情況下，柯博文每年花2萬元買保本型意外險，或是每年花1000元買
純意外險的區別，兩者的保障都是新台幣100萬元。
首先，最左邊的當然是年度，為了讓讀者了解時間的威力，我們把時間拉長到
60年，並每20年做個標記，接下來，左邊第二個欄位『還本型費用本利和』代表把
繳給還本型意外險的錢投到年投資利率為4%的金融產品中所得的本利和，
『還本型費用』代表我們把本金扣掉後，消費者確實支出給保險公司的成本，
『還本型保障現值』欄位代表通彭率為3%的情況下，100萬保額在某年度後的現值，
最後，『純保險費用總和』算出相同通彭率下，每年都買100萬現值的純保險支出的
總成本。
我們看看第20年這一列，這個設定下，純保險的保費總和是26870，但保本型保險
的保費總和是44903，又驗證了純保險是比較划算的點，便宜了18033元整，但是請別
忘記還有個因素：時間。由於已經過了20年，在每年3%通彭率的影響下，20年後100
萬的現值只剩下570286元，反之，由於純意外險是每年續約，算上3%通彭率後保費的
確上調了一些，但是都可以買到保障現值為100萬的產品。
也就是說，20年後，44903買到保本型570286現值的保障，但柯博文卻能花26870
元買到現值100萬的純意外險，看來純意外險又再一次打敗了保本型意外險。
http://0rz.tw/j396T
ok，以這張表為基礎，讓工程師在這裡回答下列幾個問題：
>> 在上篇文章的範例中，我設定年繳五百塊買保額一百萬的純意外險，
實在太便宜！
是的，老實說，工程師我也認為這價格有點誇張，但是該範例是秘笈提供的。
這次我可是做足了功課，把純意外險保費調到年繳1000元整，結果還是一樣的。
>> 市面上還有20年還本後，保障終身的意外險架構，這樣是否划算？
請注意，上表中『還本型費用本利和』欄位到了第21年立刻停止繳費
（即每年不在投入2萬元保費），只是設定把之前所繳的本利和繼續放入投資中複利，
反之，『純保險費用總和』仍然每年繳交1000元的現值。算出來的結果，讀者可以
比較『還本型費用』與『純保險費用總和』兩個欄位，從第11年開始，保本型保險
就是比較貴的，而且差距越來越大，直到世界末日。
這結果，還不算入保本型終身保障的『現值』價值，如果讀者有興趣算，
公式在此：該年度『還本型費用』 除以 一百萬分之『還本型保障現值』只是這數
字會更難看，工程師就先跳過了。
>> 一般市面上的意外險都是到70歲就停效了，有錢也買不到意外保障的！
這的確是上列算法的問題，如果70歲後就不能買意外險，保本又保終身的的確
是在70歲後還能提供一定的保障。因此如果工程師真的很需要終身意外險，工程師
會在50歲那年購入，而且保額一定要算入通貨膨脹，這代表我70歲時可以拿回老本，
而且保障終身。
>> 壽險跟產險最大的不同除了保費之外，還有”保證續保?”的架構，工程師
知道嗎？
這部份工程師不熟，可不可以先買產險，不能續保後，改投壽險公司阿？
>> 架構遠重要於利率？
我同意架構是非常重要的事情，因為架構是根據保戶的風險與屬性建立的，往
往是該保戶最需要的產品組合。好的業務員，會幫保戶建立一個適合他的架構，這
絕對是業務員的專業與無可取代性。但是，把產品這樣攤開來在利率與時間的X光下
檢視，其實是市場從來沒有人在做的。保險產品收費的設計與其背後的套利模式，
我想不要說是消費者，大部分的業務員應該從來不曾想過，這些產品是不是最符合
消費者利益？抑或是在保險公司的行銷下，變成市場的標準，保險公司大發利市，
消費者保障卻不足？這裡才是我想探討的。
>> 意外險與醫療險中，優先選擇了醫療險，原因是認定重大意外到最後還是會
住院，由於自己也是資訊工程師，所?以工作性質的風險，相對某些行業算是少
得多，所以就先買醫療險了。
這個評論重申了上列『架構』的重要性，每個人的風險不同，人格特質與家庭背
景的交錯下，避險的方式也大有不同，個人認為這裡是業務員最大的價值，因為個人
的風險，還是要專業人士的分析。
工程師除了算數與寫程式（宅技巧）以外什麼都不會，這次為了這篇文章寫了個
比較意外險的程式出來，好讓我不用去狂按計算機，我在這邊把這工具附給大家，好
讓大家玩玩。
這個程式的會依照你的設定吐出上面那張表，有買意外險的人，想買意外險的人，
可以拿方案的收費方式來玩玩看！
http://0rz.tw/sp1s7
讓狂派自己現形！
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