[文章] 別欺負柯博文，他需要這樣的意外險
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別欺負柯博文，他需要這樣的意外險
裝熟工程師師
餵什麼說的沒錯，密卡登不會因為你收入中斷就不侵略地球，
除了葉問的房東以外，爛房東不會因為你得跟龍捲風PK就不收房租，
我們必須想辦法善後別人為我們造成的意外傷害，讓自己，家人與地球繼續運轉。
別欺負消費者，消費者要這些產品這篇文章，我們今天來談談『意外險』這個東西。
如果你只買一個保險，我想他會是意外
意外險的重要性其實想想很簡單，大家都身強體壯，年輕有為，
喜歡吃蔬菜水果有機食品，又常運動養身，不抽煙又不酗酒，
假日又會抽空到森林裡面吸收芬多精，再加上現代醫學發達，
衛生條件又很好，其實老實說英年早逝的機率的確不高，真的要發生事情，
最常聽到的是闖紅燈過馬路的時候，尬掐騎機車的時候，飆車開車兜風的時候，
搭飛機的時候，或是跳傘的時候。
雖然意外都是別人的錯，但是受到傷害的是我們，就跟你幹嘛不去死一死說的一樣，
從來都不是因為有人要死，而是有人要活。意外險的邏輯，就是在意外發生時，
給你應有的財務尊嚴，幫助你活下去，甚至再創高峰。
意外並非意外
秘笈中記載，意外險中的『意外』是指：危險的發生，非但需為不確定，
而且需在預想之外，事發突然而不可預防的事。而不是單純『意料之外』的事件。
這代表如果柯博文在高速公路上出車禍，意外險會理賠。但是如果他今天意外看
到密卡登跑出來全家買飲料，而上前滋事，聲張正義的話，就不會受到意外險
的理賠，因為保險公司會認為這個『意外』完全是可以避免的。
但是今天如果是柯博文意外被密卡登攻擊呢？有專家可以告訴我這算不算『意外』？
老實說，這種類似『軍人保險』的產品，應該只有跟國家或是堂主申請吧。
跟產險公司買比較划算
秘笈記載，意外險不要跟壽險公司買，而是要跟『產險』公司買會比較便宜。
這秘訣我的確沒有聽過，但是稍微Google了一下，事實的確如此。
http://0rz.tw/Nw1uJ http://0rz.tw/m42Mq
這時候我們會問，保障有差嗎？答案是『沒有』！只是可能會有續保的問題，
也就是說柯博文跟產險公司保了意外險後，在高速公路上發生了意外，產險公
司依照合約理賠了以後，可能會拒絕再讓柯博文買他們的意外險產品。
我稍微查了一下，壽險公司也沒有保證續保這種東西阿，成本考量，
我會建議柯博文先買產險公司的，真的發生事情了，再找肯保的壽險公司買
下一張意外險吧！
別買『保本』的那種，買『純』意外險
我知道大家對辛苦賺來的血汗錢都有一份感情，但是根據秘笈與綠角的分享，
買保險一個非常重要的觀念是：『保險應該被當做費用來看』。
就是說買保險其實應該跟買綠茶是一樣的，買來喝完就結束了，
你應該不會跑去跟喫茶店的老闆說：
『我在你這邊存點錢，順便拿這些錢的利息買綠茶，20年後你再把本金還我吧』
但這正是『保本』型意外險在做的事情。
你會說，我錢擺喫茶店其實沒差，反正遲早拿得回來。
well.. 各位看倌們，喫茶店的專業是精算，他這樣做當然會有原因啦，
讓我證明給你看。
我們拿以下兩張保單來比比看吧！
第一張是『沒這張一年期意外險』，年繳500，也就是月繳約45元，保額100萬。
第二張是『精算師保本型意外險』，年繳2萬，月繳約1666元，保障也是100萬。
這裡我們假設利率只有1%，也就是說把100元存在銀行裡，明年會變成101元，
但是請記住，這是用『複利』來算的喔。藍色那欄代表的是你把每年給保險公
司的錢放入銀行中，利率為1%的情況下，30年下來本利和的確切數字。
最後保險公司還你600000本金，只是放在銀行，不做任何操作，保險公司就
淨賺95697元，這錢如果是由你放在銀行中，都會是你自己的錢呢！
另一方面，如果買純意外險，30年下來，給銀行的總額只有15000元整，
比起95697元，是不是很划算呢？
http://0rz.tw/YYq7E
請看最右邊兩欄，保本型意外險的真實費用在第6年後就超過純意外險，
隨著你放入本金的增加，水帳船高，30年後竟然是純意外險的6.3倍貴。
以下是消費者對兩張保單各付出的費用走勢圖：
http://0rz.tw/nCV2f 是不是應該買純保險呢？
因為負擔得起，保額請調千萬以上
如果你是個跟我一樣住在台北的阿宅，你一個月要花多少錢生活？我稍微算了一下：
房租15000（月） +
餐費 300（天） x 30 +
雜費[手機、網路、租漫畫與DVD]200（天）x30 =
3 萬元
假使柯博文跟我一樣，發生車禍後，即時得到100%的賠償，如果保額只有200萬，
撐得了多久？
(200 / 3) / 12 = 5.5 年
再加上看護與醫療，頂多撐個 4 年，那柯博文4年以後的人生呢？
『純』意外險一直非常便宜，也因為便宜，消費者真的能夠得到很棒的規劃，
以上表最便宜的年繳800元計算吧，買到1000萬的保額也才年繳8000元，
卻能讓柯博文撐40年。如果柯博文在第20年後突破限制，學會X教授的心電感應，
可以經營變形金剛學校賺生活費，剩下的賠償費就可以拿來裝潢學校。
千萬不要在第四年就捉襟見肘了。
血汗錢都是阿宅辛辛苦苦賺來的，我們要保費低，保障高的產品。
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阿～可能最近作者們都看了變形金鋼3，舉例都用這個梗...
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