[文章] 一個簽名28萬！別當小額貸款的人呆
【文／吳修辰】
為人做保，是理財大忌，因為你永遠不知道，自己為人做保的簽名，何時會從天上掉下一筆負債。
如果你曾經在親友向銀行借款的保證人欄位上簽章，那麼下列小徐的故事，你就不得不注意了：
在出版社工作的小徐，月初接到公司人資部門同事告知，有一家資產管理公司拿著法院的支付命令，要來執行強制扣款小徐每月三分之一薪水，執行至小徐還清債務為止。
一頭霧水的小徐一問之下才知道，原來這筆天上掉下來的債務，是來自於的六年前的一個簽名。
小徐回憶，六年前，她的朋友向台東企銀貸款50萬元小額信貸，東企要求得找位保人畫押，小徐是其中之一。
一年後，小徐接到東企來函，指當初借錢的那個友，仍有16萬元貸款未償還，要求小徐這個保人代為支付。
【鴕鳥心態 16萬本利滾成28萬】
「當時我心想，又不是我欠錢，而且覺得欠錢的人應該會還錢吧，所以我就不去管它了。」
小徐無奈地說著。五年前，就是這樣的鴕鳥心態，他並未正視這件事。沒想到，只是簽一個名字而已，卻有如此嚴重的果。
後來東企將不良債權賣給了日商歐力士資產管理公司，歐力士旗下的融資公司於是向法院申請假扣小徐的薪資，而且要求償付的金，是當借款人借貸的16萬元本金，加計過去5年累計的利息，合計共28萬元。
小徐說：「歐力士找不到當初借錢的友，我也找不到人，而歐力士也沒找另外兩位保證人討，只找上我還錢，而且這件事已經到法院執行了，歐力士也不肯減低還款金，我該怎麼辦？」
國巨律師事務所律師簡榮宗表示，就小徐的案例來說，為人做保，就負有還錢的責任，因此現在唯一可努力的方向，只有協商還款金額。這可分成兩部分來說明：1.剛開始接到銀行要求履行保證人的債務要求；2.此項債務進入資產管理公司手中，開始進行法院強制執行程序。
【不能不知 2個應付銀行討債的方法】
1.剛開始接到銀行通知，該如何處理？
元大銀行債務管理部協理紀榮樹指出，就銀行的實務來說，只要小徐肯還金，上銀行的譽考量，當債務仍在銀行手上時，比較不會為難保證人的債務壓力，商討的空間比較大，小徐當時只要有還款誠意，都可以就還款的方式與銀行商討。
此外，紀榮樹提醒，案例中有3個保證人，但目前只有小徐遭執行債務清償，就民法來說，小徐若負責還完28萬元負債，有權利向另兩位保證人要求共同負擔債務，要求他們將債務的三分之二金額還給小徐。
2.債權落入資產管理公司手中，該如何處理？
一位銀行主管透露，一般外資資產管理公司向銀行買下的小額信債的成本，只有原債務的一成左右，而且不包含任何利息，以小徐的例子來說，歐力士買下的債權，成本可能只有1萬6000元左右，所以資產管理公司的獲利是以倍數，因此協商壓低還款金，是唯一解決之道。
【摸清執行程序 迫使資產處理公司讓步】
簡榮宗表示，資產管理公司追債的方式，通常是透勞保給付、薪資扣繳憑單，追蹤債務人、保證人的下落，雖然小徐的案子已經進入法院程序，但其實資產管理公司也可以不執行，再加上資產管理公司手上的債權持有成低，因此小徐唯一的談判籌碼，即是讓資產管理公司覺得「扣不到薪水」。
銀行主管建議，對付資產管理公司的軟性訴求最好的話術是：「公司不准許員工有被法院強制執行命令的情事，否則工作會不保。」那麼資產管理公司在兩害相權取其輕時，比較會同意做適當的讓步。
如果軟性訴求無效，簡榮宗建議，不得已，可以嘗試以「辭職為要脅」，一旦沒有薪資收入紀錄，資產管理公司扣不到款，相對於他們低成的債權，通常也會讓步。
此外，簡榮宗提醒，小徐的案例中，有3個保人，只有一個是女生，就銀行或資產管理公司來說，女性債務人還債的機率，高於男性，很有可能因此才會被資產管理公司鎖定為追討債務的對象，女性消費者為人做保的風險，更要小心。
【全文詳見《Smart智富》10月號 第122期】
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