[新聞] 多元成家愛侶之投保權益
原文出處：http://www.tw-insurance.info/article.cfm?ct=3678
多元成家愛侶之投保權益
發佈日期 : 2013年12月11日 撰文 : 陳忠興
多元成家議題引發激烈爭議，包括同性婚姻、伴侶制度、多人家屬等概念的多元成家草案
自從11月送到立法院之後，支持和反對的團體及個人持續表述各自立場，展開激烈爭論，
11月30日下午支持與反對的團體同時上街舉辦活動，讓議題繼續熱燒，主管民法婚姻的內
政部則重申持開放態度的立場，一切依立法院決議。
下一代幸福聯盟於凱道舉行「為下一代幸福讚出來」全民共上凱道活動，反對「同志婚姻
」、「多元成家入法」，訴求婚姻制度改變須經全民公投，並表達堅持婚姻和一夫一妻、
一男一女的概念。台灣同志家庭權益促進會則於外交部前舉行「讓我們牽手護家庭」活動
，展現他們是一群活生生站在大家面前，在乎家庭價值的同志，同時邀請參與者穿著孕婦
裝並戴上假肚子，或有同志意涵的服裝上街，表達對同志成家、多子多孫的支持。發起「
支持多元成家」方案的台灣伴侶權益推動聯盟則集結於立法院群賢樓前，以人體排出「婚
姻平權」字樣表達訴求，同時也希望舉辦公民論壇，讓民眾理性討論多元成家、婚姻平權
等主張。
我們對於本案並無特定立場，同志畢竟已經存在數千年了，無論大家能否接受，甚或為其
權益多思考一些，現實生活上，這個族群確實面臨了許多權益上的障礙，就投保壽險及理
賠權益上，我們整理了相關的問題，也提出了一些建議，希望在法制變更前，能對同志有
一些幫助：
一、保險利益之存在：
投保時如果直接告知保險公司，彼此為同性愛侶，希望準用夫妻關係，一人為要保人，一
人為被保險人投保，通常保險公司並不接受，因為無法判斷二人究竟為愛侶，或只是路人
甲與路人乙。 檢視保險法第十六條關於保險利益的規定，其實另有二種保險利益關係可以
主張：
1.要保人對於家屬：
所謂家屬係指與要保人有以永久共同生活為目的，而同住一處的人，他們彼此之間對任何
一個人的死亡及生存，都有休戚與共的關係，所以不以具有親屬關係為限。以這種身份投
保時，保險公司在認定上會特別慎重，因為二個人是否真的共同生活，事實上是難以考據
的。原則上保險公司會考量二人彼此間有沒有互負扶養義務，如果沒有即不予同意，以避
免藉家屬身份行賭博之實。同志愛侶如能適當地證明，二人確有實質的夫妻關係，例如戶
籍同在一處、永久共同生活而同居一處、家庭支出的分擔記錄等資料，則應可依本款主張
保險利益之存在，而要求保險公司承保。
2.要保人對於提供生活費之人：
提供要保人生活費的人，要保人對他有保險利益。也就是說要保人可以將提供生活費的人
當做被保險人投保，但提供生活費的人不可將接受生活費者為被保險人投保，因為接受生
活費的人死亡，對提供者並不會有經濟上之損失。當然以此一保險利益提保時，必須提供
固定給付生活費的證明資料，例如每月固定期間及金額的轉帳或匯款資料。
如果前述二種保險利益關係，都無法說服保險公司承保，則愛侶一人擔任要保人及被保險
人，另一人單純擔任受益人，亦是一種做法。即便是一男一女的婚姻關係，我們亦著眼於
未來的不確定及可能的變化，而建議要保人與被保險人為同一人，是較為妥適的規劃方式
。不過要提醒的是，因為同性戀一直被保險公司認為有高於異性戀的致病風險，所以要保
時如讓保險公司知道二人為同志伴侶，則即便另一人只是單純受益人，仍可能基於風險考
量而被拒保。所以，為避免核保時碰到額外的麻煩，建議要保時受益人之填寫，可用被保
險人的家人為受益人，待承保之後，再變更為愛侶即可，這是完全合法的做法，因為承保
後變更受益人，並不需要保險公司的同意。
二、受益人之指定：
目前同志組成的家庭，並不為民法所承認，所以當一方死亡時，另一方並不享有民法上對
於配偶的權利，自然亦沒有繼承權，所以不論法律上或保險實務上，利用法定繼承人概念
所建構的各種配偶權益，同志愛侶都無法適用，故在受益人的指定上，務必清楚具名指定
，以免權益受損。至於遺產的繼承部份，只能善用預立遺囑的方式，事先將財產的分配進
行安排，以避免風險發生時，同志愛侶無法獲得異性戀配偶相同的保障。
三、理賠文件之取得：
同志愛侶因非死者的家屬，所以有一些文件在取得上，是有其困難度的，例如被保險人的
死亡證明及除戶戶籍謄本，這二樣的東西都在死者家屬手裡，同志愛侶如果之前已被家屬
接受，則取得文件沒有困難，但如未被接受，則索取相關文件恐怕是段難堪的過程，死者
家屬也未必願意提供。建議以同一被保險人在同一保險公司，另外買一張保單，受益人為
被保險人家屬，當被保險人身故時，其家屬會提供被保險人的死亡證明及除戶戶籍謄本來
申請理賠。一個人死亡，保險公司只需要一份死亡證明及除戶戶籍謄本即可，即便此人為
多張保單的被保險人亦同，此時同志愛侶只要提供自己手上的保單、自己的身分證明，再
向保險公司索取一份保險金申請書，填妥簽名，即可完成理賠申請程序。
四、AIDS之風險疑慮
保險公司對於同志投保，傳統的疑慮是感染愛滋病的風險，不過依據世界衛生組織的統計
，超過70％的愛滋感染者是經由異性間的性行為傳染所致，只有10％是由男性傳染給男性
。所以重點應不在於同性間性行為，而是在於有沒有戴保險套等適當的防護措施，依統計
約有90％的男同志是未被感染愛滋病的，可見做好防護措施的重要性。依台灣愛滋病學會
的資料顯示，愛滋病只要妥善治療後，幾乎成為慢性疾病，感染者可以活到七、八十歲。
同志不能與愛滋病畫上等號，而且愛滋病已經不是絕症，尤其是尚未發病的感染者只要規
律服藥，幾乎可以確保終身不會發病，平均壽命也可以與一般人一樣。所以保險公司對同
志的核保疑慮，應該也到了做適當調整的時候了。
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※ 編輯: kieranlin 來自: 106.65.186.93 (12/13 09:45)
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