[分享] 從保險專業談失能與失智
「你知道,失智不等於失能嗎?」
時至今日,失能失智的狀況在我們的生活周遭並不罕見,箇中差異如果沒有特別釐清,很
容易會混為一談,但兩者擺在一起,好像立刻覺得明朗。失能就是身體某器官或功能喪失
,但患者本身意識可能是清楚的,而失智,卻是我們無法分辨我們是誰、我們在哪、現在
是什麼時候…
根據衛福部的定義:經「日常生活活動功能(ADL) 」或「工具性日常生活活動功能
(IADL) 」評估,判定為失能者。 ADL即為進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣
褲鞋襪等六項。IADL分別為上街購物、外出活動、食物烹調、家務維持、洗衣服等五項中
有三項以上需要協助者即為輕度失能。
從出現初期失智狀態,繼而進展至認知功能障礙,其定義為按「國際疾病傷害及死因分類
標準」第九版(ICD-9CM) 編號第二百九十號、第二百九十四號及三百三十一號點零所稱疾
病,並有分辨上的障礙,且依臨床失能量表(Clinical Dementia Rate Scale, CDR)評估
達中度(含)以上,或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)達中度(含)
以上者。而這些稱「分辨上的障礙」,是指經專科醫師判定,第一,時間分辨的障礙,第
二,場所分辨的障礙,第三,人物分辨的障礙,這三項障礙中,有兩項分辨障礙,即為認
知功能障礙。
小依的媽媽即為這種例子,在一天中的某個時段,想不起自己要做什麼,而且有越來越嚴
重的傾向,再過一段時間,開始發生忘記自己的大兒子、忘記自己家在哪、忘記已經好久
沒有進食,但慶幸地是,她還記得小依。小依媽媽生病的初期,小依仍然努力維持工作與
照顧媽媽的平衡,如果沒辦法安置好媽媽,就把媽媽帶去公司,只是再怎麼能體諒的同事
、長官,也都認為這樣下去不是辦法,最後,小依辭了職,專心照顧媽媽。
小依面臨的狀況幾乎是每個有失智狀態發生的家庭,都會經歷的過程,只是,從發病的開
始,就要面臨各項越來越龐大的支出,無論大至照顧者的收入、小至患者每天使用的耗材
,例如:尿布。面臨這樣的狀況,小依撐不了多久,仍被龐大支出壓得喘不過氣來,更何
況必須全心照顧媽媽,沒有了收入,丈夫、小孩又該怎麼辦?
小依能怎麼辦?
如果要正確規避這樣的失能風險,可以及早規劃適合的醫療險,例如:長期看護險,符合
長期照護狀態九十天,即啟動保險保障,以失能為例,就是ADL的狀況取三項;以失智為
例,即人、時、地,三者中有分辨障礙,此失能失智兩個狀態取一,即符合理賠的啟動條
件。
今日我們需要反思的是,陪伴家人、照顧失能失智的家人是天經地義的事,每一位照顧者
肯定是不遺餘力,不過,少子化、高齡化的衝擊之下,像小依這樣的夾心餅乾族,照顧了
5年、10年、甚至更久,除了政府的配套措施之外,我們該如何自處?
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BY 陳昱甄 (長庚大學呼吸治療學系/高考呼吸治療師合格/振興財團法人振興醫院/人身保
險業務員合格/三商美邦人壽業務主任)
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