[分享] 從保險專業談失能與失智
「你知道，失智不等於失能嗎？」
時至今日，失能失智的狀況在我們的生活周遭並不罕見，箇中差異如果沒有特別釐清，很
容易會混為一談，但兩者擺在一起，好像立刻覺得明朗。失能就是身體某器官或功能喪失
，但患者本身意識可能是清楚的，而失智，卻是我們無法分辨我們是誰、我們在哪、現在
是什麼時候…
根據衛福部的定義：經「日常生活活動功能(ADL) 」或「工具性日常生活活動功能
(IADL) 」評估，判定為失能者。 ADL即為進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣
褲鞋襪等六項。IADL分別為上街購物、外出活動、食物烹調、家務維持、洗衣服等五項中
有三項以上需要協助者即為輕度失能。
從出現初期失智狀態，繼而進展至認知功能障礙，其定義為按「國際疾病傷害及死因分類
標準」第九版(ICD-9CM) 編號第二百九十號、第二百九十四號及三百三十一號點零所稱疾
病，並有分辨上的障礙，且依臨床失能量表(Clinical Dementia Rate Scale, CDR)評估
達中度(含)以上，或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)達中度(含)
以上者。而這些稱「分辨上的障礙」，是指經專科醫師判定，第一，時間分辨的障礙，第
二，場所分辨的障礙，第三，人物分辨的障礙，這三項障礙中，有兩項分辨障礙，即為認
知功能障礙。
小依的媽媽即為這種例子，在一天中的某個時段，想不起自己要做什麼，而且有越來越嚴
重的傾向，再過一段時間，開始發生忘記自己的大兒子、忘記自己家在哪、忘記已經好久
沒有進食，但慶幸地是，她還記得小依。小依媽媽生病的初期，小依仍然努力維持工作與
照顧媽媽的平衡，如果沒辦法安置好媽媽，就把媽媽帶去公司，只是再怎麼能體諒的同事
、長官，也都認為這樣下去不是辦法，最後，小依辭了職，專心照顧媽媽。
小依面臨的狀況幾乎是每個有失智狀態發生的家庭，都會經歷的過程，只是，從發病的開
始，就要面臨各項越來越龐大的支出，無論大至照顧者的收入、小至患者每天使用的耗材
，例如：尿布。面臨這樣的狀況，小依撐不了多久，仍被龐大支出壓得喘不過氣來，更何
況必須全心照顧媽媽，沒有了收入，丈夫、小孩又該怎麼辦？
小依能怎麼辦？
如果要正確規避這樣的失能風險，可以及早規劃適合的醫療險，例如：長期看護險，符合
長期照護狀態九十天，即啟動保險保障，以失能為例，就是ADL的狀況取三項；以失智為
例，即人、時、地，三者中有分辨障礙，此失能失智兩個狀態取一，即符合理賠的啟動條
件。
今日我們需要反思的是，陪伴家人、照顧失能失智的家人是天經地義的事，每一位照顧者
肯定是不遺餘力，不過，少子化、高齡化的衝擊之下，像小依這樣的夾心餅乾族，照顧了
5年、10年、甚至更久，除了政府的配套措施之外，我們該如何自處？
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BY 陳昱甄 (長庚大學呼吸治療學系/高考呼吸治療師合格/振興財團法人振興醫院/人身保
險業務員合格/三商美邦人壽業務主任)
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