[新聞] 卡費遲繳收違約金合理嗎？三理由被質疑

看板creditcard作者 (zithromax)時間4年前 (2019/05/29 15:59), 編輯推噓12(13推 1噓 33→)
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卡費遲繳收違約金合理嗎？三理由被質疑 2019-05-28 18:42經濟日報 記者孫中英／台北報導 蘋果在今年3月下旬宣布推出Apple Card，除提供2%現金回饋外，最大亮點就是「不收」 信用卡三大費用；年費、違約金及海外交易手續費。 台灣多數信用卡早就不收年費。海外交易手續費須出國或在國外網站刷卡時收取，並非經 常產生費用；但現實世界中，卻有許多卡友會因為不慎遲繳信用卡帳單，被銀行收取一筆 300元起跳的「違約金」。 今年底前，Apple Card將在40個國家推出，「登台」時程也指日可待。相信會有越來越多 台灣消費者想問，為何Apple Card都能不收違約金，台灣信用卡卻還是要收？（銀行超收 信用卡違約金 金管會將全面清查） 1、收違約金跟催款無必然關係 Apple Card不收違約金，在美國也引發廣泛討論。CNBC還做了一則專題報導，並引用稍早 前某個專業信用卡網站的全國性調查，發現有42%美國持卡人，一年至少遲繳一次信用卡 帳單。遲繳原因，高達六成持卡人承認自己就是「忘記」，其次才是「錢不夠 (35%)、太 忙了(13%)或正好出外旅行 (11%)」，只有1%持卡人說遲繳，是因為自己的卡片不收違約 金。 根據台灣金管會規定，信用卡違約金，是持卡人「債務不履行時 (即未繳足最低應繳金額 )」所應支付金錢，用意在「督促持卡人依期履約」。但就美國調查來看，超過四成持卡 人「就是會忘記繳帳單」，跟卡片有無收違約金，並無直接相關；也就是說，違約金機制 能否達到督促持卡人依約繳款效果，得打個問號。 也許有人會說，美國調查中，還有1%持卡人就是因為信用卡不收違約金而「故意」遲繳。 要知道，美國部分信用卡 (包括Apple Card)雖不收違約金，仍然收「循環利息」，且持 卡人的繳款紀錄影響信用評分比重高達30%。亦即，就算不收違約金，美國發卡機構仍有 方法控管持卡人故意遲繳的「道德風險」。 2、違約金管理成本恐不合理 台灣早年，信用卡違約金收取「各行其是」。有銀行「每月」依循環信用本金的2到3%收 取；若卡友欠款逾20萬，一筆違約金就高達4000或6000元，遭消保人士痛批。金管會隨後 出面管制，並在民國100年2月9日發文，規定信用卡違約金須採「固定金額」計收，最多 收三期； 首期違約金300元、第二期400元、第三期500元。但持卡人當期帳單應繳總額須 高於1000元，低於1000元，不能收違約金。 從一筆數千元降到3、500元，似乎比較正常。但若跟持卡人「平均帳單金額」對照，就不 是這麼回事。 今年3月信用卡帳單「平均金額 (簽帳金額、循環信用、預借現金餘額加總／有效卡數)」 約1萬1,751元。但每名卡友只要在截止期限前繳清「最低應繳」就不能收違約金；但3月 的信用卡帳單平均最低應繳「(帳單金額x10%)+(循環+預借餘額)x5% ／有效卡數)」僅987 元。 由於金管會規定，違約金只能「合理反映」持卡人違約後，銀行產生的「作業成本」，例 如電話費、簡訊費、催繳、通知信函費及催收人力費等。但如果每張信用卡平均最低應繳 餘額「還不到1000元」，面對這麼低的平均最低未還款，銀行卻說要花至少300元的成本 去催討「實在不合理」。 而且關鍵是，卡友只要未繳最低應繳，所有遲付款項，都會被銀行計收最高15%的循環利 息。有銀行私下承認，光收循環利息，就能支應大半催收成本。 3、違約金合理性被質疑 由於有銀行被金檢發現，違規超收三期以上違約金，金管會已在今年上半年對37家銀行全 面金檢，以了解還有無其他銀行超收違約金。但若照國外經驗，收違約金，跟督促民眾繳 款並「無」必然關係；300元的違約金作業成本又不盡合理。違約金收取，還有無必要， 就值得討論。 消保法律專家、永律聯合法律事務所律師楊延壽指出，廠商之間做生意，若一家公司出貨 ，但對方公司沒有在期限前支付貨款，會被要求支付一筆遲延利息，但他很少聽過除了遲 延利息外，還要收違約金。 楊延壽說，若「企業之間」都不太收違約金，「個人」更是經濟上弱勢；銀行面對消費者 還款遲延，收取利息應已足夠，還要收違約金，本來就不合理。 楊延壽說，法律有明定利息收取上限，但違約金收取未訂上限，只有「過高酌減」法條， 若要酌減「就要訴訟」；但就算金融業多收了違約金，也很少有消費者會為了幾百或數千 元違約金去花錢訴訟。 他認為應重新檢討信用卡違約金的合理性，最好的方式，就是不收違約金，或者最多只能 定額收取一次。因為目前最高連續收三期違約金的規定，也無法讓人信服，為何可連收三 期，應一併檢討。 https://money.udn.com/money/story/5617/3839312 有時候真的會忘記繳款 還好永豐的姐姐很好幫我減免QQ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.82.248.18 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1559116774.A.FA0.html
推
05/29 16:13, 4年前 , 1F
海外交易手續費不收是亮點 年費見仁見智 違約金不收只能
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05/29 16:13, 4年前 , 2F
說發卡單位心臟要夠大
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推
05/29 16:17, 4年前 , 3F
這樣說來，停車費跟水電費也不應該徵收逾期罰款跟違
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05/29 16:18, 4年前 , 4F
約金吧~~~~
05/29 16:18, 4F
推
05/29 16:31, 4年前 , 5F
但是停車費跟水電沒有跟你收循環利息呀
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推
05/29 16:44, 4年前 , 6F
停車費收300那是罰單吧
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05/29 16:45, 4年前 , 7F
催收+掛號只收你50
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05/29 16:45, 4年前 , 8F
銀行收的違約金有時候連通電話也沒有
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05/29 16:46, 4年前 , 9F
時間到了 自動計算。 然後已催收人力成本算違約金
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05/29 16:47, 4年前 , 10F
改成罰金比較沒爭議。
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05/29 16:47, 4年前 , 11F
我就是要罰你。 無關催收人力成本
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05/29 16:53, 4年前 , 12F
其實那 300 只要不是慣犯，幾乎都是一通電話就減免，說
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05/29 16:53, 4年前 , 13F
實話台灣的銀行也不想得罪客戶
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推
05/29 17:23, 4年前 , 14F
不收違約金 不代表不受利息啊 有無違約金跟持卡人要不
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05/29 17:23, 4年前 , 15F
要繳款沒差吧 通常利息比違約金高多了
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05/29 17:28, 4年前 , 16F
也不見得 我爸昨天才拿帳單問我 為啥他刷不到2000 違約金
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05/29 17:28, 4年前 , 17F
翻譯過後的意思就是 我如果不會繳 你罰我錢 我還是
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05/29 17:28, 4年前 , 18F
不會繳
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05/29 17:29, 4年前 , 19F
就要繳300?我只能說..誰叫你沒按時繳然後金額又大於1000
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推
05/29 19:25, 4年前 , 20F
下一篇 銀行貸款收利息合理嗎
05/29 19:25, 20F
推
05/29 19:38, 4年前 , 21F
我會紀錄每一家的繳款日，而且就算在國外旅遊，還是
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05/29 19:38, 4年前 , 22F
可以線上繳費，至今沒遲繳過。
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05/29 20:44, 4年前 , 23F
自動扣款,只需每月注意帳單內有沒有不是自己的消費即可
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推
05/29 21:43, 4年前 , 24F
拿貸款利率比的是不會看文章還是哪裡有毛病？遲繳就
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05/29 21:43, 4年前 , 25F
沒收循環利率？
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05/29 22:00, 4年前 , 26F
300 最早是一千元
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05/29 22:06, 4年前 , 27F
所以這篇新聞的重點是........?
05/29 22:06, 27F
推
05/29 22:12, 4年前 , 28F
應該就是說已經收了循環利息就不能再收違約金吧
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05/29 22:14, 4年前 , 29F
但...辦信用卡時都有給契約書 真的就是不爽不要辦
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05/29 22:30, 4年前 , 30F
如果用"違約金"的名義看，申辦合約上就有權利義務的
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05/29 22:31, 4年前 , 31F
約定，對於違反規定的行為本來就可事先約定違約金
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05/29 22:33, 4年前 , 32F
說企業間不收違約金我有點懷疑，連政府招標採購都會
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05/29 22:33, 4年前 , 33F
有違約金的條款
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05/29 22:37, 4年前 , 34F
然後那個消保專家用付貨款做類比也不太合適
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05/29 22:38, 4年前 , 35F
然後整篇感覺刻意模糊"違反合約"是違約金產生的前提
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05/29 22:39, 4年前 , 36F
懷疑整篇的用意?(歪曲事實?亂帶風向?)
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05/29 22:50, 4年前 , 37F
就亂類比阿
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05/29 22:51, 4年前 , 38F
可能被收過違約金 懷恨在心
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推
05/30 03:23, 4年前 , 39F
違約金跟利息，不是慣犯基本上都是一通電話就可以解決的事
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05/30 03:23, 4年前 , 40F
情了，而且就算是慣犯，銀行基於不得罪客戶立場都會斟酌調
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05/30 03:23, 4年前 , 41F
減
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推
05/30 08:55, 4年前 , 42F
媒體習慣性養鯛，台灣特產
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推
05/30 09:27, 4年前 , 43F
帳戶扣繳，裡面有錢沒這麼多藉口。
05/30 09:27, 43F
推
05/30 17:41, 4年前 , 44F
所以都當銀行是慈善事業? 幫持卡人墊付消費款，遲繳還免費?
05/30 17:41, 44F
噓
06/01 02:59, 4年前 , 45F
什麼都會忘，頭砍下來給人當球踢好了，還拿什麼信用卡
06/01 02:59, 45F
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06/06 14:04, 4年前 , 46F
第一次可減免，第二次八折，第三次五折，再來銀行會請客
06/06 14:04, 46F
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06/06 14:04, 4年前 , 47F
戶滾蛋
06/06 14:04, 47F
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