[徵文] 利用聯徵報告 (JCIC) 來了解個人信用資訊
備註:以下為個人解讀/看文章的心得。
聯徵中心(JCIC)簡單來說是個跨金融機構間信用報告機構
不管是開戶/辦卡/貸款... 很難不跟 JCIC 有關係,以辦卡來說
1.你是該銀行的新戶:透過 JCIC 得到其他銀行對你的回報,可以做初步的了解。
2.你已是該銀行的客戶:銀行的定期回報給 JCIC,讓其他銀行有最新動態追蹤。
也可以反向,向 JCIC 查詢,讓銀行可以追蹤你最新狀況。
雖然聯徵報告上面總是會掛一句:信用報告所示信用資料僅供申請人參考,不能等同或
證明資料當事人於全體金融機構實際存在之所有金融負債(含保證)情形。申請人為任
何決定時,請勿以本信用報告作為唯一依據。不過絕對是有公信力的一份報告。
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1.工作/年資/年收入/公司資料:K22 https://i.imgur.com/ypj1UV4.png
負責人資訊:K22 & A11 https://i.imgur.com/AEUOoSo.png
學生卡:B05/B07/B33/B67/B68/K21/K22/K33/K34 https://i.imgur.com/wLD6ak7.png
辦卡最重要的就是還款能力了,不管是自己當老闆還是受薪階級,
K22搭配財力證明是判斷是否核卡給你&額度的重要資訊。
看K22其實蠻有趣的,尤其是年收入那欄,可以看到銀行認定的年收入多少。
不過像富邦報我的年收入都是六萬就是了,即使換過兩份工作,也調額3次了。
不同的職業類別,銀行也會應該是會對目前的客戶分出相對高風險/低風險的族群
負責人因為算是自己開業自負盈虧,相對不穩定,風險比受薪階級大。除非你財力夠厚
自由業因為沒有穩定的收入來源,可能要搭配很厚很厚的存款比較好辦卡。
學生因為法規限制,額度上限2萬,只能辦3家銀行(張數不限)需要畢業證書解除註記。
另外公司資料也會去對你是否換過工作還是亂填
我記得有一次加辦華南卡片,很順的把公司電話誤寫為戶籍電話
不過華南照會的時候問我是不是 0X-XXXXXX (公司電話) 我不疑有他說是
偶然看申請書才發現我是填戶籍的...
這也是我凱基還沒去調額的關係,因為他要打到公司分機確認在職
但是為了避免行銷電話,只有寫到總機而已...= = 也是不想讓銀行互相參考分機
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2.負債
借款資訊:基本版/B05/B33
https://i.imgur.com/mRdtGCZ.png
無擔保:B29/B68
https://i.imgur.com/jVm7oqM.png
呆帳:基本版/B07
https://i.imgur.com/Dw6xMZp.png
因為我沒有貸款過,所以這邊大部分是空的。
負債簡單來說分兩種,有擔保(EX.房貸)、無擔保(學貸、信貸、信用卡分期)
無擔保債務有不能超過銀行月薪22倍的限制 (DBR22),
通常應為學貸/信貸/信用卡已使用額度總和,不過部分銀行我爬過文,
可能會使用永久額度計算就是了。這會是直接影響新卡/調額額度。
有擔保債務銀行也是會考慮進去的,銀行應也會去預估你每個月花多少錢繳貸款。
如果你貸款月繳金額已佔掉月收的1/3~1/2,會降低你的還款能力,也會納入銀行評估。
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3.卡片資訊:基本版/J03/K21
卡片資訊包括:銀行/卡片等級/卡片組織/核卡日/額度/停(剪)卡日/開卡狀況/附卡狀況
https://i.imgur.com/AuWMceg.png
所謂的小白就是聯徵報告沒有信用卡,也沒有貸款等資料的人
破白最簡單的方法最快就是辦一張信用卡了,搭配核卡日可以算出持卡的長度。
他行額度就是個讓其他銀行可以「參考」的依據,這對會去調額(包括我)的人很重要
會定期地去銀行申請調額,希望可以慢慢提高整體額度,在卡片的使用上順利一點。
卡片的剪停卡,也有分一般停用/掛失停用/強制停用,最後者是很嚴重的。
前面有提到銀行會定期去查閱你的信用報告,如果B銀行看到A銀行的卡被強停,
那就代表這位持卡人可能處於還不出錢的狀況,為了避免燒到自己變成呆帳,
或許會採取限制卡片的狀態。
卡片等級則是板上想挑戰「聯徵上」的頂級卡的依據之一,
也是期望銀行參考他行的核卡額度/等級,也給我一張頂級卡。
聯徵加查的 J03/K21 可以額外看到你辦了多少附卡給家人。
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4.帳單資訊:基本版/K33/K34 https://i.imgur.com/mprZ4Ks.png
最基本的就是看你的繳款狀況,是繳全額/繳足最低/不足最低/全額未繳
還有是否遲延?無遲延/遲延未滿1個月....
板上有提到調額的因素之一是年刷額。看你使用卡片的程度,有機會爭取高額度。
但其實這個數字是透過全額繳清+帳單金額挑估出來的。
如果是溢繳,不會表現在帳單金額上。如果不是全額繳清,看這個也沒意義。
加查的K34 蠻有趣的,有「周報」的欄位。所以帳單資訊並不是只有每月更新一次
也可以知道分期有分三種:消費分期、帳單分期、預借現金分期。
應付帳款:對了下當時的信用卡使用狀況,跟已使用額度有正相關。
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5.查詢記錄:基本版/S10/S11
https://i.imgur.com/Dm21YyM.png
查詢記錄有分成兩種:Z類跟非Z類,前者因為要查詢身分證/通報記錄,常見為開戶聯徵
基本版只能查3個月內非Z類聯徵、S10為3個月內Z/非Z聯徵、S11為一年內Z/非Z聯徵
透過查詢記錄,搭配查詢單位可以側面知道這個人在做啥?
例如他最近可能想貸款,可能都會被放款部門查詢。
辦卡可能會被消金部門/卡部查詢。開戶可能會被XX分行/數位金融處查詢。
有些銀行不喜歡你近期太過密集做這些金融活動 (所以我的永豐5萬額度哭哭)
隔壁銀行板開戶聯徵看到你最近開太多,也可能打槍你。
另外因為現在電支興起,如果你辦街口/歐付寶等會員,也是會被查的。
推薦在在線上聯徵上面申請被新業務查詢時,發EMAIL通知。
在以前聯徵可以天天查,免費吃到飽的時候,透過查詢記錄的更新,
也可以猜測銀行有沒有開始動作,處理你的申請件了。
Z類分為 新存款開戶 原存款戶 原業務 新業務 後兩者辦卡時有銀行也會用Z類查)
非Z類分為 原業務 新業務 帳戶管理
對辦卡/調額的人來說,會希望銀行用帳戶管理查,此次申請藏在日常銀行定期查詢之下
不過我的經驗大部份都還是用原業務甚至新業務去查...
對於持卡年資淺/財力不夠的人來說,會建議不要那麼密集去辦。
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6.雜項
Z07 / Z22:通報案件
Z13:補充 / 消債條例前置協商 註記
Z21:國民身分證領補換資料查詢驗 (我們查不到)
J10:信用評分,滿分 800 分。
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申請方式
線上版:https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do
紙本:http://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=525&pid=93&docid=364
推薦加查代號,幾年前還在討論怎麼取得/爭論銀行版聯徵,不過現在我們可以透過
加查方式取得這些資訊。
線上與紙本個別日曆年首次皆免費,線上第二次起每次80元可刷卡(只能加查J10評分)。
紙本中文版第二次起100元 (可加查代號)。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.238.166
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1529866805.A.4A5.html
※ 編輯: Go2 (114.32.238.166), 06/25/2018 03:02:09
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還不行
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我目前是 3/6/9 月底用線上查詢,12月底用紙本查詢,做一個完整的年度回顧
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之前偶然想要查東西 結果 Google 到自己過去文章的圖片,從非ptt官方來的
所以以後我的文章附圖,非官方資訊而是個人的東西,都會附上浮水印
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沒打錯 就是萬年六萬 富邦不幫我更新
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沒耶,以前看文章覺得很麻煩XD,橘子支我昨天才辦,應該是明天早上會收到通知..
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因為聯徵有所謂的揭露期限,過期限的就會查不到。
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就是要給其他銀行參考用的,銀行可以透過 JCIC 調閱其他家銀行報送的年收職業資料
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