給三十三班同學買保險的建議！
周遭的同學，慢慢的都有人有保險的需求了！
但是你買的真的是你要的？
基於念主修保險的立場，希望提供各位一點中肯的建議！
1.不建議年輕人在現在買終身壽險
理由：羊毛出在羊身上，終身壽險的保費是不便宜的，保障100萬的話，
你薪水的可能就會有1/4會花在這個上面，而且，保費跟利率是呈
反比的（精算結果），現在利率低，那保費就會不便宜！所以 ，
買終身壽險前先想一下吧！
建議：買日年期的定期壽險（這表示保障只有20年），這樣的狀況下，你
的保費負擔會比較輕，因為你的保障不是終身的，只有20年！試想
，過了二十年，你會在乎一百萬嗎？如果你可以存到一百萬，那你
需要這個保障（如果有規避遺產稅規劃的需求除外）？所以，不如
用保險保障你工作前面的20年，而以後的用自己的儲蓄就夠了！這
樣你的負擔不大但是確有保障！
2.要買儲蓄型保險嗎？
理由：羊毛還是出在羊身上！所謂的儲蓄型保險，他是由一個死亡險跟一
個生存險構成的，所謂的死亡險就是上面說的壽險；生存險則是在
保障你過了一段時間（如：20年），你生存的話，保險公司會給你
一筆錢，兩者的總和就是儲蓄險！
建議：如果你會投資，如果你有辦法克制自己的消費，你投資的報酬率應
該會比保險公司好，而且現在利率不好的狀況下，保險公司跟你定
契約他的利率就會鎖在不好的利率，你20年的報酬率都不會太好，
所以，等於是投資二十年但是卻是用很低的報酬率在投資。那這樣
不如你自己投資，再買一張定期險，這樣不是簡單多了？當然，如
果你覺得台灣的利率長期會繼續往下走，或著是你沒有辦法控自自
己花錢的速度，希望藉交保費把你的錢存起來，那也是另一種選擇
。
3.那我想要有醫療和意外保險怎麼辦？
建議：因為你買了一張20年期的定期壽險，這個是一張主要的契約（主約）
，這時候你就可以再買附約，就好像你一定要有土地才能蓋房子一
樣，房子不貴，貴在土地。所以你可以買意外或醫療險的附約，這
個也不太貴，所以你在前20年的保障不需要花很多錢就可以保障的
很豐盛！這樣會比你去買一個終身壽險，再加上附約附的保費少上
很多很多！
4.我的業務員推薦我買投資型保單耶！
建議：投資型保單其實是投資跟壽險的結合，壽險就是第一點提到的那種，
但是投資的部分，他的投資標的會有很多可以選擇，可以選擇債券、
股票、或平衡型基金等，選擇很多，但是風險也相對比較大！通常，
業務員拿給大家看的都會說你過了10年可以領多少，過了20年又可以
領多少，這樣大家看了就一定很心動！但是你要看一下，他用的投資
報酬率是多少？如果你稍微注意一下，也許就會發現報酬率是10％或
著比較低。你投資每年要能賺10％是要花點功夫的。股票很容易，但
是他的風險也比較高，所以，也有可能是負的！羊毛還是出在羊身上
，你要自己承擔這個風險喔！除此之外，買投資型保單不是買了就結
束了，你還需要定期的去調整投資標的的比重，不然，股票好的時候
你沒有跟上，股票差的時候你跟上了，那報酬率也不會好！
5.那如果我現在不買終身壽險只買定期險我有什麼風險？
建議：你必須確定你能把賺的錢用在該用的地方，自己準備過20年後負擔自己
的一切開銷。當然，你也可以過了20年後再買一張終身或定期壽險，如
果利率回升，雖然你的死亡機率因為年長上升，但是你的保費不見的比
現在貴多少。但是如果那時後利率低迷，那你就會需要買貴的保單。
以上是我粗略的建議，至於如果想問保險公司哪家好哪家不好，這種東西我不敢
在網路上講，因為有些是有點內線的，壽險公司並不是每一家體質都很好，但是
因為如果政府介入處理，因為政府要賠的錢太大了，真的會動搖國本，所以目前
還沒有很積極的進入處理，所以基本上不要買太奇怪的保險公司，那應該還過的
去！大概就是這樣了！
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"大團的蒲公英浮在街道的河流上。
我們好像在池塘的水底，
從一個月亮走向另一個月亮。"
────《綠毛水怪》王小波
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01/23 16:36, , 1F
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