[分享] 《理財小達人》－理財第一步，是理解財富

看板child_books作者fadeeve (風霜落)時間6年前 (2018/03/28 19:37)推噓0(0推 0噓 0→)

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※ [本文轉錄自 book 看板 #1QkWkGbm ] 作者: fadeeve (風霜落) 看板: book 標題: [心得] 《理財小達人》－理財第一步，是理解財富時間: Tue Mar 27 17:14:52 2018 Blogger圖文好讀版: https://doctorhsia.blogspot.tw/2018/03/Wealth.html 《理財小達人》讀後感－－理財第一步，是「理解財富」在下筆之前，跟老婆聊了聊我們那個時代的童年。我印象中所讀過的童書只有《漢聲小百科》，而內人則是看過《吳姐姐講歷史故事》（她還有跑去小學圖書館翻書的印象，真是個認真的小孩啊 XD），我們兩個在小時候，都沒看過類似《理財小達人》這種談論經濟和金錢的書籍。這很可能因為，在我們父母甚至延續到當代台灣的社會風氣，都仍停留在「萬般皆下品，唯有讀書高」的教條式思維－－爸媽努力賺錢打拼，而你們小孩子好好念書就好，怎麼還不知道感恩！？－－似乎談起「錢」就跟談到「性」一樣，是洪水猛獸，是大逆不道，是潘朵拉的盒子。西方世界在理財這塊，就開放的多！或許是西方父母十分希望小孩在成年之後就能獨立更生，因為他們知道如果養出個「巨嬰」，會嚴重影響到自己的老年生涯；另外，東方世界長遠下來的重農抑商及士大夫文化，使得亞洲家庭的父母很難悖離儒家傳統，提供小孩各種面向的適性發展。「你不理財，財不理你！」這是一句十分直白但又無法否認的話；只要一個人活在世上，就免不了要跟金錢打交道，但很多故做清高的父母，他們的理財觀念，都還停留在幼稚園程度，那要怎麼引導自己的小孩在財富上進行合理的思考呢？本書的審稿人吳文傑副教授，在導言中說得十分正向且含蓄：「陪伴小孩一起閱讀這套書，你可以一邊充實自己荒廢已久的經濟知識，一邊帶著孩子用嶄新的視野，重新認識這個世界。」－－［修身／齊家／治國／平天下］－－本書的編排也饒富趣味，自一到四冊，依序從「個人」、「家庭」、「國家」到「世界」，以微觀的自我財富管理出發，一路談到宏觀的國際經濟體系；裡面的名詞很多都很新鮮，連「區塊鏈」與「比特幣」都有述及－－這代表著金融是當代顯學，需要時時更新，小孩才能得到不落後於時代的知識。１﹒個人理財－－「為什麼我不能把錢花光？」：闡述金錢對「個人」的影響，「想要」與「需要」的區別。２﹒家庭理財－－「為甚麼爸媽忙著努力賺錢？」：探討「家庭」裡的各種開支，身為家中一份子的小朋友，可以為這個家做出什麼努力。３﹒國家經濟－－「為什麼國家有的窮、有的富？」：從「國家」的角度討論稅收、貿易及經濟產業，並分析窮國與富國間在自然資源、人民素質及戰略態勢上的不同。４﹒世界金融－－「為什麼全世界不能用同一種錢？」：介紹貨幣的歷史沿革，進一步介紹在當今「世界」運行的國際貿易法則（與前一本國家經濟有部份重疊），並引導小朋友思考「財富」對於自己的真正價值。套書中，四本都有各自核心，並且主軸前後呼應；但我覺得可惜的地方，是在「為什麼全世界不能用同一種錢？」這個問題上，作者採取了實問虛答的說法－－我認為談論小說所杜撰的「世界幣」（Worldollar、Worldthalar）並不是最好的解答－－貨幣就是國家在經濟上的武器！像是冰島和南韓都曾讓貨幣大幅貶值來救經濟，而只能使用歐元的歐豬各國，因為沒能依國內經濟形態調整貨幣匯率，所以就面臨了嚴重的衰退。但跟小朋友談論「貿易戰」和「金融戰」，或許太艱（殘）深（酷）了一點@@ －－［從戰略遊戲看「財富」］－－既然提到戰爭，我們可以試著從幾個經典的戰略遊戲當中，探討對一個國家來說，什麼是重要的「財富」～～世紀帝國二（Age of Empires，AOE 2）的主要遊戲流程，是生產人口去採集資源、發展國家、構建軍隊，以達到攻城掠地擊敗對手的目的。 AOE 2 中的資源分為「人口」、「黃金」、「食物」、「木材」和「石材」。開局時的首都附近，往往有果樹、羊群、野豬和魚群做為食物來源，也有廣袤的林地做為木材資源，隨著遊戲時間推進到城堡時代，石材與黃金的重要度也隨之大增－－堅固的防禦工事需要石材，強大的武裝兵種要燒掉很多黃金－－在瞬息萬變的戰局當中，如何妥善分配資源，建設經營領地，並操作軍隊與對手進行對戰攻防，這是即時戰略遊戲的醍醐味！到遊戲中期，原本採集和狩獵得來的食物來源耗竭，糧食的主力轉變為農業；而進到遊戲後期後，工人的採集效率不斷升級提高，自然資源也逐漸開採殆盡，原本的蔥鬱的森林被砍伐一空，石材和金礦也都被挖完，只剩下光禿禿的大地以及孤零零的伐木場和採礦場。食物可以種植，黃金可以貿易，但「木頭」和「石材」，就沒辦法再生了。 ※　※　※　　　　　　※　※　※ 維多利亞二（Victoria 2 ，VIC 2）的故事背景，是在近代的 1836 年至 1936 年之間，以真實世界作為舞台的半即時戰略遊戲；本遊戲對於國家經營的層面著墨就更深了，一個國家的強盛，取決於它的國際政治影響力以及軍隊武裝戰鬥力，但這些都是要奠基在扎實的經濟實力之上！「人口」和「金錢」，是 VIC 2 的兩大重點。本作描繪的時代，處於工業化的變革期，大量的工廠開始營運，國家的產值隨之提升，而如何妥適安排手工作坊倒閉後的失業人口，是遊戲中的一大難題。人民依宗教信仰、政治傾向、意識形態、文化類型、教育程度等等劃分成不同的群體－－國家無法討好所有人－－如果在共識上沒有尋求最大公約數，民亂就會紛攘而至！教育非常重要，整體國民的識字率越高，不只代表國家科研的速度越快，也越能夠形成更有效的政體和產生更有生產效率的技工。國家的稅收部份，是本作的亮點，分為貨物關稅、消費稅和社會各階層的所得稅；課重稅雖然可以讓國家短時間內富裕起來，但人民當中就無法產生資本家，工廠因而就沒辦法順利興建，而人民沒錢消費，整體的經濟都會下滑，對長期的國家稅收而言，會越來越不利－－並且人民也會用腳投票，直接移民到在稅務上更友善的國家。金礦，在遊戲開頭是個好東西，而在後期貿易越來越發達，工廠越開越多之後，金礦收入在國家稅收的佔比上，相較起壟斷性商品而言就微不足道了；若想形成全球壟斷地位，殖民搶佔重要資源省份及附庸落後國家，就是列強國家的首要目標。 ※　※　※　　　　　　※　※　※ 用以命名遊戲的英國，在維多利亞女王年代，日不落帝國是當然的世界霸主，它的最大優勢，就是佔有印度廣大的人口和產值－－如果在遊戲開始就被英國盯上，大概就沒活路了 @@ 當今的國際領袖－－美國－－在遊戲中也有著得天獨厚的地位，地理位置優良，省份物產豐饒，周邊無強大敵人（除非腦抽在遊戲一開始就為了加拿大跟英國開戰），有一堆良好的政策加權，持續的人口淨流入，只要快速度過南北戰爭的陣痛期，就能跟英國叫板了！歐陸各國彼此傾軋，很難突破英國的箝制。俄國地大，但人口不多，識字率較差，位於寒帶的物產也比較少，欺負中亞各國和滿清還可以，進軍歐陸就有點懸。中國人多地大且物博，但悲劇的人民識字率和落後的政權體制，讓玩家很難挽狂瀾於既倒；而如果撐過西方列強們的眈眈虎視，盡快轉型成工業化國家，那就是一條甦醒的亞洲巨龍。比起上述幾個大國，其實我玩最久的是巴西－－可以輕鬆當上南美小霸王，但要走上世界舞台跟一線強國爭鬥，就真的很困難！巴西周圍的強敵不多，但北美有個可怕的後期大 BOSS（曾經嘗試介入南北戰爭，但北軍加值太多，很難扶植美利堅邦聯成功獨立），國內蠻荒雨林太多，開發上較為困難，工業化的腳步因而緩慢許多。 ※　※　※　　　　　　※　※　※ 文明帝國四（Civilization 4，CIV 4）是我認為製作最精巧的回合制戰略遊戲，沒有之一，連它的後兩代都沒有超越它！ CIV 4 深入地挖掘了經營一個國家的方方面面，政體、外交、宗教、軍事、科研等各領域發展，都是從良好的「經濟」開始。選擇良好的首都地點，極大程度的決定了後續國家的發展，處在溫帶的平原地形，可以有最大的城市發展空間－－熱帶地區有難以開發的叢林及沙漠，寒帶地區則是存在貧瘠毫無產值的凍土；若周圍有山有海，會限制開疆闢土的方向，但也代表有險可守，只需面對較少的敵人。城市還需要圈定特有的資源，除了提供較高土地產值外，也增加人民的「快樂」和「健康」，這是兩個隨著人口不斷增加而持續減值的指標，用以限制都市的發展。「人口」是國家最重要的資源，有效的人口放在有效的土地上，才能順利的產出「食物」、「槌子（工業力）」和「金錢」；食物用來生產更多人口和養活目前人口，槌子用來生產建築物、軍隊和特殊人員（工人、間諜、傳教士等），而金錢的用途，可就更大了！一開始金錢主要用來轉化為科研點數，而隨著遊戲展開，單位人口的產值越來越高，發展出特定科技之後，產出的金錢還能轉化為文化或諜報點數；在外交上，金錢可用來跟其他國家交換專利科技，甚至挑撥離間，唆使兩國斷交甚至開戰，後期升級軍隊以及應付突發危機事件時，也都需要大把大把的金錢。與 VIC 2 一樣，在前期如果首都旁邊就有金礦甚至平地寶石礦（一般的寶石礦上方會有片需要中期科技才能鏟去的叢林），那科研的速度可說是一飛衝天，跟對手的差距馬上就拉大了；而隨著遊戲時間過去，經營城鎮的金錢產值越來越多，商路的收入也會持續增加，土地本身資源的產值效益就減弱了。 ※　※　※　　　　　　※　※　※ VIC 2 跟 CIV 4 同樣都有「維持費」的設計，國家過度擴張、窮兵黷武，隨之而來的就是民窮財盡、內亂四起！謹慎的思考每一步的變化，推敲對手的反應，逐步穩健的擴張，這是回合制戰略遊戲最迷人的地方。高素質的人口（生產力載體）和合適的工作崗位安排（良好的生產力轉化效率），是一切經濟活動的根本，我想這不只在遊戲當中，也是真實世界運行的法則。－－［跟《巴菲特寫給股東的信》相比］－－今年一月份徵文所讀的《巴菲特寫給股東的信》，除了當時提到的公司治理部份，書中更大的篇幅是用來說明在理財與投資上所應抱持的良好態度（有關價值投資，請見如識我聞的超級數字力心得）。波克夏集團包山包海，影響力早已從一個國家級企業的程度，延伸到世界等級了！而巴菲特仍儘可能將這個大公司的經營簡單化，投資單純化，把所有股東視為自己家庭成員的一份子－－給予股東公平不藏私的經營資訊，減少訊息不對稱下股東可能出現的損失，努力讓公司持續營利而非犧牲部分股東的權益，增加股東長期持有該公司股票的信心，讓大家一起賺錢。近年的股東信談話，巴菲特已經開始討論接班人的議題，他是公司的超級大股東兼任執行長，而巴菲特的後續規劃，會讓自己的兒子掛榮譽董事長－－用來監視且箝制執行長有無適任且確實履行職責－－我想這是因為巴菲特自己也知道，像他一樣的個人特質，既有執行長的珍貴才能，又能嚴守心中的道德準則，是非常困難的事情！在書中我們可以感受到巴菲特本人和負責編輯的作者，已經很努力地把艱深的財務知識，說得十分淺白平實，但對於我這個財務初心者而言，還是花了不少的時間才把它讀完；而如同某位前輩在拙作《可可夜總會／大佛普拉斯》中給我的回饋：「《可可》是給小孩子看的，《大佛》是給大人看的。」同樣，《小達人》是給小孩子看的，《巴菲特》是給大人看的；而兩書當中所闡釋的理財概念和財務紀律，我想是一脈相承，並行不悖－－「簡單」、「節約」與「分享」－－兩本書都是不錯的書，看完都能帶給人們省思。－－［用心父母效應］－－在生物統計學上有一個偏差謬誤，叫「健康工人效應」（Healthy worker effect），簡單來說就是從事某工作的工人，就業時已經篩選過一次，往往在後續的研究上，這個工人族群會表現得比一般人來得健康－－這不代表從事某工作會讓人變健康！而看完這套童書後，我相信小朋友會在此書中獲得很大的啟發，原因不單是優良的書籍本身；更重要的是，會買這本書給兒女看的家長，很可能是在小孩教育上花了極大功夫的父母 :D 就像「同場加映」中的姚侑廷醫師，不只寫出了有趣的心得文章，還從此書出發，與其他有心的父母一起舉辦了「小學生讀書會」，在集體親子共讀的氛圍中，擦出更多的火花！小孩的教育是父母的責任，想要傳遞美好的知識給小朋友，遠不是買幾本童書丟給他們自己看那麼簡單－－不只需要跟孩子一起深入思考，更要以身作則，傳授正確的概念、價值觀及思考邏輯。在我周遭的朋友，很多都已經有好幾個小孩了，從側面看著這些可敬父母的付出，我十分佩服 ^^b ※　※　※　　　　　　※　※　※ 本文花了很大的篇幅談論遊戲，而「遊戲化學習」（Gamification of learning）的教學模式，已經逐漸成為教育界的顯學！想想我們那個年代，大課堂的教條式教學方法，讓人昏昏入睡，只想奪門而逃；而在結合現代科技後，設計良好的遊戲化學習，更能吸引學生興趣，提升學習動機，培養合作精神，並從適度競爭與正向反饋中達成更理想的學習成效。遊戲，同樣被我們父母視為洪水猛獸，甚至延續至今！這是台灣落後於世界的獵巫行為，無法與時俱進的「長輩」們，實在令人搖頭，思考模式如此反動，台灣要如何面對變局呢 @@ 目前知識的傳遞開始數位化，而教育的本質仍是不變－－引發獨立思考，養成終身學習的良好習慣－－像得到平台當中，面向小朋友的「給孩子的博物學」和「郝廣才．今天」，當中的許多科普與觀念，讓收聽的我也得到許多收穫。我十分肯定本人跟老婆小時候讀到的童書，兩部都非常用心編排，《漢聲小百科》的再版很有紀念意義，但距離現在超過三十年以上的百科讀物，其中的知識很可能太過落伍；《吳姐姐講歷史故事》則被對岸的有心人士，錄製成免費音頻，歷史可是越嚼越有味道，推薦給諸位用心的父母們 ^_^ ※　※　※　　　　　　※　※　※ 財富的本質，不應只是對物質的追求，更該放在心靈上的成長，我們一起努力吧 :D -- 我的臉書：https://www.facebook.com/Doctorhsia 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hwider

03/27 17:40, 6年前 , 1^F

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ChiehKuo

03/27 18:06, 6年前 , 2^F

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fadeeve

03/27 22:41, 6年前 , 3^F

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