[問題] 車貸利率詢問 (利息先繳型)

看板car作者 (小哈)時間1年前 (2023/04/19 18:40), 1年前編輯推噓44(44推 0噓 40→)
留言84則, 33人參與, 1年前最新討論串1/1
----Update 2023/4/20 我後來發現, 這種貸款的問題在於, 銀行保底收益為 1.95%, 若客戶越早還款, 銀行收益越高, 客戶支付的實質利率越高. 實質利率的估算要用淨現值法計算. 我做了一個試算表在此 https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/ 2PACX-1vSqw4hSEjlXp3Uwpzyk3pe1ShVMLwh_XI tcI6mQAlgmL6bLSx1Ke26ASR845vuWlLEwqw40jA5u0ISm/ pubhtml?gid=1345884027&single=true 短網址: https:// p p t . c c/fd7LEx 結論是: 12個月清償, 利率為 5.95% 18個月清償, 利率為 4.26% 24個月清償, 利率為 3.30% 要撐到72個月清償, 利率才是 1.95% 小魯我覺得, 可能不會持有這台車這麼久, 所以最終決定不採用這個方案. ----原始文章---- 抱歉請問數學比較好的各位大哥大姐 小魯最近要買一台車, 代理商配合銀行給的貸款方案有以下兩種 (預計貸款240萬, 72期) 1. 利息預扣型, 剩餘金額本利平均攤還 撥款時利息先扣 137040. 等於實際只有 2262960 入代理商帳戶. 然後每月繳款 NTD 33334. 好處: 名目利息低 (用Excel PMT計算 貸款2262960 每月還33334, 約年利率 1.95%), 但我總覺得這個算法有問題, 因為利息 137040 已經先支付, 但每月 33334 用 PPMT, IPMT 計算 還是包括利息在內. 實質利率應該明顯高於1.95% 只是小魯我卡住不知道這個部份該怎麼計算? 壞處: 利息一開始就全部被收走, 中間如果要賣車或轉貸, 多付的利息拿不回來. 2. 本利平均攤還 撥款不預扣利息, 實際 240萬入代理商帳戶. 綁約 12個月. 然後每月繳款 NTD 36144. 用 Excel PMT 公式計算, 年利率約 2.7%. 好處: 利率清楚明瞭(2.7%). 一年後若賣車可提前清償,無預付利息損失. 壞處: 名目利息高(2.7%). ------------------------- 小魯本身是公司負責人, 付現金買車也不是不行, 只是習慣手上多留一些錢預備週轉. 但由於是小公司, 所以信貸企貸利率一般都 3% 上下(拿不到1.x% 信貸) 所以才覺得 2.7% 的車貸 也不是不能接受. 想請數學比較好的朋友, 提供您對於第一項貸款實質利率的計算方式, 或您對於這個貸款的看法. 謝謝. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.126.40 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1681900859.A.22C.html
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04/19 19:02, 1年前 , 1F
你把未來每個月現金流在excel攤開，然後全部折現
04/19 19:02, 1F
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04/19 19:02, 1年前 , 2F
到今天，這樣比較最準。
04/19 19:02, 2F
不是很明白您的意思, 請教一下, 我12個月後繳的 33334, 要怎麼回推到今天的價值? (2023/4/20 update, 我知道您的意思了, 您說的對) 我剛想到的是, 把每個月繳的錢, 包含第一期預繳的13.7萬元利息(應該算手續費?), 全部往後推算到72個月後的未來價值, 再來估計利率.
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04/19 19:03, 1年前 , 3F
一台車的利息也沒差多少，你比較需要的是現金流動性
04/19 19:03, 3F
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04/19 19:04, 1年前 , 4F
當急需用錢的時候，你通常要付更高的成本才借得到錢
04/19 19:04, 4F
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04/19 19:04, 1年前 , 5F
放在身上的週轉金，拿去放銀行一或三個月定存也好
04/19 19:04, 5F
謝謝建議, 我會考慮一下短期定存.
推
04/19 19:06, 1年前 , 6F
先繳利息 就是要考慮通膨 簡單說
04/19 19:06, 6F
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04/19 19:06, 1年前 , 7F
你現在給銀行10萬 跟七年後給他10萬
04/19 19:06, 7F
我明白, 所以預繳的13.7萬利息, 按2% 複利 6年後應該是 154,329.
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04/19 19:06, 1年前 , 8F
價值是不同的
04/19 19:06, 8F
推
04/19 19:10, 1年前 , 9F
租賃車 bro
04/19 19:10, 9F
謝謝您的建議, 但我是書審小公司
推
04/19 19:12, 1年前 , 10F
何不試試 用不動產抵押呢？或者 用line bank
04/19 19:12, 10F
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04/19 19:12, 1年前 , 11F
申請信貸呢？
04/19 19:12, 11F
推
04/19 19:13, 1年前 , 12F
信貸要貸到240很難。
04/19 19:13, 12F
推
04/19 19:16, 1年前 , 13F
1.用個人名義貸款或用房貸，不要用企業貸款。
04/19 19:16, 13F
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04/19 19:16, 1年前 , 14F
2.如果公司是查帳制，可以考慮用租購，除了可以分
04/19 19:16, 14F
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04/19 19:17, 1年前 , 15F
期付款外，還可以節稅（書審制完全不用考慮此方法
04/19 19:17, 15F
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04/19 19:17, 1年前 , 16F
）
04/19 19:17, 16F
的確是書審, 謝謝您的建議
推
04/19 19:18, 1年前 , 17F
信貸固定收入至少要11萬 有難度
04/19 19:18, 17F
推
04/19 19:25, 1年前 , 18F
信貸240太難了你要提供很足夠的財力證明而且利率不
04/19 19:25, 18F
→
04/19 19:26, 1年前 , 19F
會太好看
04/19 19:26, 19F
推
04/19 19:33, 1年前 , 20F
我用irr算起來是12%
04/19 19:33, 20F
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04/19 19:35, 1年前 , 21F
不過好像也怪怪的。
04/19 19:35, 21F
應該沒這麼高, 我覺得應該在4% 左右, 但想用excel 驗算
推
04/19 19:56, 1年前 , 22F
拿不動產增貸吧 也沒有提早賣車的問題
04/19 19:56, 22F
→
04/19 19:57, 1年前 , 23F
確定會定期換車的話租賃也可以啊 還能掛在公司名下
04/19 19:57, 23F
之前房子才增貸買了一些台積電 XD 書審租賃不划算. 謝謝您的建議 ※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:14:05
推
04/19 20:14, 1年前 , 24F
用租賃掛公司名下比較好
04/19 20:14, 24F
推
04/19 20:19, 1年前 , 25F
1的33334不就是240萬平均分攤72期嗎？沒錯啊
04/19 20:19, 25F
沒有, 銀行只會給車商2262960. 等於我實質借到 2262960. 您用excel 算 PMT,借 2262960, 年利率 1.95%, 72期, 每月就是還 33334. 期初扣下來的13.7萬等於是手續費.
推
04/19 20:20, 1年前 , 26F
利息先繳用這個方式想想看，在不提前還完下，其實就
04/19 20:20, 26F
→
04/19 20:20, 1年前 , 27F
是銀行借你22xxxxx，每月還33xxx，用這樣算算利息
04/19 20:20, 27F
→
04/19 20:20, 1年前 , 28F
銀行給代理商已先扣利息。但你繳給銀行總數還是240
04/19 20:20, 28F
→
04/19 20:20, 1年前 , 29F
。那你還要再給車商差額嗎？
04/19 20:20, 29F
車商只會拿到2262960. 扣除訂金與頭款, 不足的我還要補上才會交車. ※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:26:36
推
04/19 20:27, 1年前 , 30F
共支出240W+13704=2537040,6年, APR1.84%
04/19 20:27, 30F
推
04/19 20:28, 1年前 , 31F
沒錯啊因為你利息先扣了，你也可以先給銀行利息錢
04/19 20:28, 31F
→
04/19 20:28, 1年前 , 32F
，銀行給車商240萬。
04/19 20:28, 32F
利息137040先扣了, 但我用PPMT跟IPMT下去算, 每個月付給銀行的33334 裡面, 還是有利息的成份. 銀行等於是直接用240萬除以72期算每期金額 = 33334. 但這很明顯是錯誤的 基本默認我每期付的33334 都不生利息. ※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:34:18
推
04/19 20:30, 1年前 , 33F
應該是6.253%
04/19 20:30, 33F
→
04/19 20:30, 1年前 , 34F
04/19 20:30, 34F
感謝您. 小魯來研究一下. (2023/4/20 update 建議哥參考一下我後來用淨現值法算的) ※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:36:10
推
04/19 20:43, 1年前 , 35F
買車貸款很虧
04/19 20:43, 35F
推
04/19 20:58, 1年前 , 36F
怎麼算到還款84期2800000元？
04/19 20:58, 36F
推
04/19 21:21, 1年前 , 37F
預扣就當作本金額度縮減，且利息不能減免
04/19 21:21, 37F
推
04/19 21:22, 1年前 , 38F
我期數拉錯了…感謝樓上指正。
04/19 21:22, 38F
推
04/19 21:27, 1年前 , 39F
利息先繳清，利率一般在1.6x吧，我公司配合台新
04/19 21:27, 39F
→
04/19 21:29, 1年前 , 40F
你公司有找信保基金借嗎，利率也不高啊
04/19 21:29, 40F
推
04/19 21:41, 1年前 , 41F
先不看銀行先扣走的錢，你還要補給車商那缺額。這
04/19 21:41, 41F
→
04/19 21:41, 1年前 , 42F
應該就是0利率的玩法？
04/19 21:41, 42F
推
04/19 21:51, 1年前 , 43F
頭款= 含選配總價- 訂金/先付選配- 折扣- 貸款金額+
04/19 21:51, 43F
→
04/19 21:52, 1年前 , 44F
補貼息
04/19 21:52, 44F
推
04/19 21:56, 1年前 , 45F
你應該是買defender 吧
04/19 21:56, 45F
這樣也看得出來 XD
推
04/19 22:08, 1年前 , 46F
買tercel就好 5萬
04/19 22:08, 46F
推
04/19 22:16, 1年前 , 47F
除非你買名車對於業績有明顯幫助且必要，不然買台
04/19 22:16, 47F
→
04/19 22:16, 1年前 , 48F
一百萬以內又可以載貨的車子才是生財工具
04/19 22:16, 48F
推
04/19 22:21, 1年前 , 49F
信貸240很難? 前年貸沒那麼多，就直接問我要不要到
04/19 22:21, 49F
→
04/19 22:21, 1年前 , 50F
不過前年利率真香1.58%
04/19 22:21, 50F
推
04/19 22:24, 1年前 , 51F
現在一定可以貸更多 可惜利率就不香了 ~哈哈~
04/19 22:24, 51F
推
04/19 22:48, 1年前 , 52F
第一怎麼看都比第二虧
04/19 22:48, 52F
→
04/19 22:50, 1年前 , 53F
第二項你只要付19萬多 第一項你要付到27萬欸
04/19 22:50, 53F
推
04/19 22:53, 1年前 , 54F
欸不對 我算錯了
04/19 22:53, 54F
→
04/19 22:55, 1年前 , 55F
33334*72=2400048=2262960+137040
04/19 22:55, 55F
推
04/19 22:59, 1年前 , 56F
靠 我原本是對的 你第一項看起來確實要多給
04/19 22:59, 56F
→
04/19 23:03, 1年前 , 57F
喔我大概知道了 240萬+137040就是你買車要付的錢
04/19 23:03, 57F
→
04/19 23:03, 1年前 , 58F
用這樣去看會比較快
04/19 23:03, 58F
推
04/19 23:06, 1年前 , 59F
你如果自己補掉那137040，那確實是你花240萬買車，
04/19 23:06, 59F
→
04/19 23:07, 1年前 , 60F
利息總共137040，你補掉的137040就是利息
04/19 23:07, 60F
推
04/19 23:08, 1年前 , 61F
你根本不需要去管多少錢進代理商帳戶 只要算你付出
04/19 23:08, 61F
→
04/19 23:08, 1年前 , 62F
的頭期 成數跟利率就好 搞那麼複雜幹嘛
04/19 23:08, 62F
→
04/19 23:10, 1年前 , 63F
第二種就看成是全額貸吧 利率當然比較高
04/19 23:10, 63F
→
04/20 00:13, 1年前 , 64F
公司負責人找不到一位會計師可以問？
04/20 00:13, 64F
推
04/20 00:51, 1年前 , 65F
不就不能全貸1.95跟全貸2.7%，這個也要問？
04/20 00:51, 65F
→
04/20 00:51, 1年前 , 66F
看要不要多拿頭期款而已，不是公司負責人嗎......
04/20 00:51, 66F
推
04/20 01:18, 1年前 , 67F
2.7%不是全額貸......只是本利攤的方式，如同房貸
04/20 01:18, 67F
推
04/20 01:19, 1年前 , 68F
用591的房貸試算
04/20 01:19, 68F
→
04/20 01:19, 1年前 , 69F
也是沒差多少
04/20 01:19, 69F
推
04/20 01:21, 1年前 , 70F
利率應該沒騙人 不過就賭你會不會提早換車還清之類
04/20 01:21, 70F
→
04/20 01:21, 1年前 , 71F
的
04/20 01:21, 71F
您說的對. 只要提前還, 利率就一定高於 1.95%.
推
04/20 01:26, 1年前 , 72F
存哪間可以複利2% 可以說一下嗎我也要去存
04/20 01:26, 72F
推
04/20 08:20, 1年前 , 73F
提前付完是個美麗的誤會，當你要付的那刻你會捨不
04/20 08:20, 73F
→
04/20 08:20, 1年前 , 74F
得。選貸完完整年份總價繳較少的。
04/20 08:20, 74F
→
04/20 10:30, 1年前 , 75F
這篇車版好文！
04/20 10:30, 75F
推
04/20 17:13, 1年前 , 76F
04/20 17:13, 76F
→
04/20 17:13, 1年前 , 77F
ml
04/20 17:13, 77F
→
04/20 17:14, 1年前 , 78F
可以參考這篇
04/20 17:14, 78F
感謝您. 原來2年前就有這麼精彩的系列文了. ※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/20/2023 20:59:15
推
04/20 22:32, 1年前 , 79F
沒錢就不要買車啦
04/20 22:32, 79F
推
04/21 05:28, 1年前 , 80F
信貸240哪有難 這裡不是都年薪百萬
04/21 05:28, 80F
推
04/21 15:33, 1年前 , 81F
利息先繳 但是你實際上跟他貸款金額還是240 分72期
04/21 15:33, 81F
推
04/21 15:35, 1年前 , 82F
然後再加上你的利息錢 才是你總共的金額
04/21 15:35, 82F
推
04/21 15:39, 1年前 , 83F
你只要判斷是現在先繳利息比較划算，還是要賭末來
04/21 15:39, 83F
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04/21 15:39, 1年前 , 84F
會不會降息，但也有可能會升息
04/21 15:39, 84F
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