[心得]如何學會聰明地消費?金錢心理學-讀後感

看板book作者Rex1992 (上善若水)時間3年前 (2020/09/13 19:56)推噓7(7推 0噓 0→)

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網誌圖文好讀版: https://reurl.cc/avG6Ql 緣起《金錢心理學》為Azazon商業理財類百大暢銷書，在國內書店排行也是榜上有名。有幸一讀，覺得內容甚是精采，推薦給對於金錢、理財與行為財務學相關知識有興趣的朋友。本書作者為Dan Ariely與Jeff Kreisler，Dan是杜克大學心理學與行為經濟學教授，而 Jeff則是律師轉行的財經專欄作家。也因為這樣的背景，導致本書內容紮實而豐富，運用多項心理學理論，去解釋我們種種「不理性」的消費行為。然而整本書的易讀性很高，我想是因為Jeff身為專欄作家，幽默風趣的口吻，加上許多生動的故事、實例，所潤飾的效果。整體而言本書與《習慣致富》一書有些許重疊的概念(ex: 延遲享樂)，不過論述的面向有差別，我認為兩本書都非常值得一讀。心理帳戶Mental accounting 這是我們花錢時的一種思考方式，這種思維和實際價值沒有甚麼關聯性。作者舉了一個實例這樣說明心理帳戶: 狀況1：你剛花了100元美元買票，打算看一齣百老匯新劇。開演當天到了劇院，打開皮夾才發現票券不見了。這時你會不會再買一張呢?大多數人不會。如果問問願意再花100元買另一張票的人，大多數人會回答那晚觀賞音樂劇花了200元。狀況2：你沒有事先買票，決定到現場再買票。抵達戲院後，發現原本在皮夾裡的2張百元大鈔遺失了一張。不過還好，還有1張100元。這時大多數人會選擇買票進去看戲。如果問這些進場看戲的人，當晚音樂劇花了多少錢，大多數人會回答100元。你可能會認為，這種心理帳戶的邏輯相當合理，到底哪裡錯了? 從完全理性的角度來看，我們的支出決定，不該受到想像中的預算帳戶影響，但我們的支出決定，卻總是受到想像中的預算帳戶影響。我個人認為比較生活化的舉例會是：某日你玩刮刮樂，飛來橫財中了一筆獎金，你很可能會拿這筆獎金來做為「購買奢侈品、享樂的錢」；然而今天金錢來源是你的固定性薪資收入時，你可能就會拿這筆錢來支付帳單。這就是我們心理上一種想像出來的預算帳戶，它很多時候會說服我們花錢。定錨效應Anchoring effect 我們讓無關的資訊，影響了決策流程。定錨效應危險的地方在於，那些不適當的起點，可能就此演變成未來決策的基礎。這個效應其實常常出現在我們的生活中。當你想要買房子，在物色、尋找中意的物件時，房屋的賣方透過房仲所開的售價(譬如說2000萬)，很可能直接產生定錨效應，影響了後續的議價的決策過程，而我們時常也很難真正準確地評估一間房產的真實價值。另外常常看到定錨效應的地方，是出入股市的新手、菜雞們最喜歡問的一個問題「現在股價這麼高，我可以進場投資嗎?」其實這個問題本身就是一個大哉問。對於一個無法正確評估一間公司基本面的價值的股市新手，往往就會利用股市過去的績效，去預測未來的走勢。例如2017年時很多人會說：「台灣50(0050)的股價80元很貴，是在相對高點，要等到跌下來再買。」然而到了2020年，這群人還是會說：「0050的股價103元很貴，是在相對高點，要等到跌下來再買。」這就是因為定錨效應，讓我們只是單純地拿現在的股價和過去相比，而產生的認知與看法。要做價值評估或是投資策略的擬定，還是要避開這樣的盲點，廣泛收集各項數據，才是正解。確認偏誤confirmation bias 我們用確認自身成見和期望的方式，來詮釋新資訊，或是用確認以往決策正確的方式來做出新決策。過去，我們曾經做出一項財務決策，往往會認為那是最佳決策，然後尋找資料證明，進而肯定並讚賞那項決策。於是該決策遭到強化，不論現在或未來，我們很容易仿效那項決策。突破定錨其實我們並不知道那些東西對我們而言是值得的，或是價值多少。我們太容易不自覺地受到建議價格(定錨點)的影響，了解這點後，應該讓我們更深切了解到評估價值有多麼難。就因為評估價值太難了，所以我們會尋求協助，但往往求助於自身經驗，不論自己以往的價值評估決策有多麼明智或多不明智。我們站在「巨人」的肩上，儘管那些巨人是我們本身犯下的大錯。所以，作者給了一個忠實的建議：「別相信你所有的思考。」敝帚自珍效應Endowment effect 我們會高估自己擁有的東西的價值。在大多數的真實交易中，物件擁有人對物件的評價，總是高於買方的評價。對一物件的所有權，不論這所有權是如何產生的，導致了我們高估價值。所以厲害的廣告文案就像魔術師一樣，會讓人感覺好像擁有了廣告商品—好像已經開著那部車、正在和家人度假。這樣的連結創造了虛擬的所有權感，讓我們提高付費購買商品的意願。損失趨避Loss aversion 我們對於得與失的評價有所不同，失去的痛帶給我們的感受，強過獲得的快樂，而且兩者差距可不小，約莫兩倍。由於損失趨避，當我們以短期觀點來看股市投資，就會感到不安、嫌惡；相反地，若我們能以長期觀點來看，感覺就會比較良好，更願意冒險。兩位作者提出一個更好的方法：「乾脆別去看我們的投資。」若我們對不時的小波動很敏感，一個不錯的方法是做出長期的投資決策，然後堅持這項決策，別讓損失趨避傾向影響我們，進而做出魯莽的行動。我們儘量一年只檢視一次投資組合，因為我們認知到自己的不理性，我們知道，如果要和不理直接對戰的話，輸的會是我們，所以就乾脆避免對戰。用腦袋花錢 1、說到財務決策，重要的考量應該是機會成本、這筆購買的實際益處，以及從這筆消費獲得的實際享樂，相較於可以花用這筆錢的其他方式。 2、我們可以把錢轉化為時間：這筆錢相當於多少小時的工資，或多少個月的薪資？意即，得做多少工作，才能賺得購買此事物所需花飛的錢？ 3、我們應試著別用百分率來思考，當呈現給我們的資料是百分率形式時（如投資基金管理費1.5%），就應該多花點功夫，算出這百分率實際上代表多少錢。 4、所有的錢都是屬於「我們的錢」這個總帳戶。當我們發現自己正在揮霍特定「類別」的錢時（只因為心理上把錢歸為"獎金"或"贏得的錢"，而感覺可以揮霍時），必須暫停下來，提醒自己，錢就是錢，無分類別。 5、我們應當謹慎且懷疑看待最新金融科技與機制，尤其是那些旨在讓我們付款時更輕鬆、容易，不需要花太多時間與注意力的機制。 6、我們應該不時停下腳步，思考及質疑本身的長期習慣(ex:記帳)；那些未能從自身的消費史中學習的人，必然會重蹈覆轍。和未來的自己建立情感連結比起告訴你自己將在二十年後退休，不如告訴你自己，「你的退休日期是2037年10月18日」，更可能使你開始為退休生活儲蓄，因為明確的日期使未來變得更鮮明、具體、真實，具有關聯性。把錢存到其他帳戶，欺騙自己一下大多數人的生活型態：有固定所得（薪水、股利等），有一些固定支出（房子、交通、保險等），其餘則是所謂的裁量性經費。通常，我們會視活期存款帳戶的餘額來決定裁量性經費與支出，當餘額較少，我們就會限制自己的消費行為；餘額較多時，就會消費的更多。我們可以從帳戶多轉一點錢到儲蓄帳戶，或是刻意把餘額降到很低，使用我們"認為"自己變窮了，因而限縮消費。我們可以利用人類的認知惰性(cognitive lazines)，把部分的錢「藏」起來，就能減少支出。以上，大略對本書內容做個心得記錄，分享給大家。最後用書中的一句話作為結尾：別事事質疑，應該享受生命，但應該質疑那些最可能導致長期傷害的金錢決策。 -- 我們存在人世間，但很少人真正地活著。我的部落格:雷克斯的隨筆園地 https://rax114200011.blogspot.com/ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.194.208.167 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/book/M.1599998182.A.624.html

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