[轉錄][壽險] 以提升壽險人員社會地位為己任

看板Peitou29t316作者ericbear (快樂比較重要)時間16年前 (2008/03/24 01:40)推噓0(0推 0噓 0→)

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※ [本文轉錄自 Insurance 看板] 作者: badsatan03 (roddick) 看板: Insurance 標題: [壽險] 以提升壽險人員社會地位為己任時間: Fri Mar 21 01:35:37 2008 前言：不管是不是保險從業人員都可以看看這本書： http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010394285 不當大學教授的保險小子國立政治大學金融博士不當大學教授而進入南山人壽，一路上以提升壽險人員的社會地位為己任。常常在板上看到壽險業務員被罵，我看了有感而發所以寫了這篇文，也許不怎樣，反正就一些感想啦。我的BLOG：http://tw.myblog.yahoo.com/jw!zjT.PUyQHBaX7KfqFc7Sg81kmrk4IQ-- 會不定期提供一些保險理財資訊。開始............... 前陣子在網路上看到一則金融業的比喻，網友們比喻銀行像地下錢莊，券商像地下賭場，而保險，則被比喻為暗黑樂透彩---專門賣一種你不會希望兌中的彩券。第一次看到時，當下感覺非常有意思，身為保險從業人員的我，仔細的思考了一下網友對保險業的譬喻，咦？還滿傳神的耶！屏除想詐領保險金的人不說，相信各位已經投保的人應該不至於希望用保險理賠金來賺錢吧？相信大家都是相當程度了解了保險的意義與功能之後選擇做出了投保的動作(當然不排除人情保)，最大的目的相信必當是規避未知的風險吧！以壽險來說，最賺錢的方式便是繳了第一期保費(月繳)然後馬上掛點，當然相信一般人不會希望此事發生在自己(理賠金給別人花？)或家人(當然不排除有這種人XD)身上，所以用投資報酬率來去計算壽險，似乎意義不大，你可以比較的是各家公司經營狀況、費率等等，可以做終身或定期險種的選擇，但相信每個人都有他所需的壽險保額(計算方法不外乎 1.淨收入彌補法2.遺族需求法3.所得替代法4.自認身價法？)因此，壽險絕對是有必要的，多或少的問題罷了意外險就不用說了，小保費創造高保障，也許您會質疑『我哪有這麼衰』的確啦，但我們很清楚，事故的發生不是自己小心就沒事，往往出事不小心的是對方~@@ 有看過蘋果日報的都知道，幾乎每天都會有交通意外事故，根據衛生署公布2006年國人十大死因，事故傷害排行第八，死亡人數為8011人(5.9%)，達賴喇嘛也說過『意外和明天不知道哪個先到』。我相當欣賞的一位女藝人不也在去年因為車禍意外去逝嗎！1994名古屋空難中黑人爸爸不幸罹難和1998年前央行總裁許遠東夫婦不幸罹難。現在航空事故很多都是2倍給付，感覺不太可能發生，不要太鐵齒，猶記去年華航在日本火燒飛機，還好沒有人員受傷，但只要有事故，華航每每過去飛安紀錄就被提出來。當然有人會認為，萬一我都沒發生意外，那我所繳的保費不就浪費了？的確意外險不像壽險一定會給付，因此現在便有保險公司推出了還本型的意外險。我知道很多人都精於投資，算出來還本的報酬並不高，甚至連定存都不如，但它是『保險』，不要忽略了他真正的意義和功能。利息算額外給你的。醫療險不管是日額給付還是實支實付，不管是終身醫療還是醫療附約，都有它的意義與功能，相信這部分的險種並不需要多做解釋，應該都算基本款了，同樣，足不足夠問題罷了！對了！台灣人非常喜歡保險是錢要拿得回來那種，所以現在也有還本型的醫療囉！台灣投保率已達184%，平均一人手上有1.84張保單(當然用身分証總歸戶算出來會比較少，因為很多人不只一張，有些人一張都沒)，但是平均保額只有80.36萬元。據行政院主計處資料，前年台灣每個家庭年平均消費支出已達八八 ‧九萬，對比國人平均保額八十‧ 三六萬，保額還不足支應一個家庭一年開銷，顯然國人的保障不足，使得主管機關大力推動業者銷售純保障型商品。專家也指出，國人雖已普遍認知保險的重要性，但該投保多少保額才能使家人維持原有的生活，並未仔細思考。上面提到，台灣人非常喜歡保險是錢要拿的回來那種，所以儲蓄險買了一堆，很多人遇到給付時聲稱保險都是騙人的，為何我保費一年繳50萬，住院一天卻只賠1000，這不是保險在騙人，而是你並沒有買對險種。因此才會造成上面的數據，大家保費都壓很緊、繳很多，平均保額卻是如此的低。儲蓄險不是不好，郵局賣的蝦蝦叫，他保本、零存整付的功能還是有，此外在投資環境前景不明朗的現在也不失為一個資產配置的好地方。瞧瞧前陣子威力彩中5億那名幸運男子，據報載該位得主的彩金運用，首先是建議清償負債，五億多元的彩金中，扣除稅款、償還負債與捐獻後，約剩下三點九億元，目前規劃將一億元放在儲蓄險，一億元放在保本保息的台幣、外幣連動債、四千五佰萬元放在活存與定存，但還有剩下一億餘元，雖然這名男子想投資股票型基金，但中信銀建議，在股市波動下，還是別將這麼一大筆錢放在基金上。但！別忘了保險真正的意義與功能！如果說資源不多的新鮮人、投資功力高超的能人便不需要先著墨在儲蓄險上。先把該有的保障做好吧！現在最熱的投資型，板上多有探討，有正面的有負面的，我便不在此探討。高手皆說投資保險要分開，相關數據也算的很清楚，但支持投資型者也不少，不然以去年首年度保費收入來說，投資型不會占拿麼多(當然大家很厲害，但不表示那麼多買的人都是笨蛋呀)這個的爭議就像政治，有人就是藍的有人就是綠的，吵也吵不完，也有人拿國外的保單來比，我認為似乎意義也不大，我就遇過客戶拿印尼的保單跟我比(壽險)，印尼基準利率是 8.00%......稍微了解的人就會知道那一樣的保障一定會比較便宜。這樣去比我是覺得沒有啥意義啦，只考量價格，那便宜就買吧！但之前的境外保單好像有些問題，AIIT就在板上引起不小話題。反正也沒說不行買，就像現在很多錢會流到海外去買大陸一樣呀。套句侏儸紀公園的台詞『生命自然會找到出路』。而且不要忽略一件事，以上述保額之事來說，壽險保額與2004年時78萬元、2005年70萬元相較之下，2006年有明顯成長的趨勢，我認為投資型應該有相當拉升效果，畢竟低保費創造高保額是業務員常打的一個賣點。投資、保險是不是要分開沒有一定啦，這是見仁見智的問題，我自己本身有投資型，但是我也在香港開戶投資大陸，也就是說我自己沒有全放在一起啦！畢竟錢往利潤高的地方走無可厚非(謝金河說過去8年流到海外7兆台幣)，不過我也是有很多主管及主管的客戶是全部身家都在保險上。所以我說呀，沒有一定的答案啦。長壽時代來臨，國民年金準備上路，商業年金險相信未來會占市場相當比例。最後，我要呼應一下最前面的主題：保險，則被比喻為暗黑樂透彩---專門賣一種你不會希望兌中的彩券。樂透彩上市到現在，相信大家或多或少都買多一些，正所謂有夢最美，希望相隨。買了，便有一個希望！但在你不理財財不理你的現今大家都很會算，大樂透中獎機率：中 6 星 "頭獎" 的中獎機率為：1 / C(49.6) = 1 / 13983816 = 0.0000072%。威力彩更誇張： P頭獎＝ C66/C386 * 1/C81 P頭獎＝ 1/2760681 * 1/8P頭獎＝ 1/22085448 驚人的數字吧！！ 1398萬分之一和2208萬分之一的機率，照樣有人每期都買，諷刺的是，據報載中過頭獎的多為每期皆買者(看來唯一提高中獎機率的就是多買了) 不過以大樂透來說，假設一周兩期，每期皆買5注，一周便是500元，一年約26000，一年買的注數便是520注，1398萬分之一表示你要連買26891年，嗯，我知道這時還沒有人類，那從2000年前的孔子算起好了，孔子一年要買6992注，要花34萬9千6，很好，假如說運氣很好中5億，但2000年來成本為6億9千多萬......難怪他不願爬起來買樂透@@ 但是！暗黑樂透彩開獎囉！以重大疾病險(2006十大死因)來說： 1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術心臟疾病死每42分47秒一人死亡死亡人數排行第三，12283人同9.1%，每3秒一人就診 3.腦中風腦血管疾病，每41分44秒一人死亡死亡人數排行第二，12596人同9.3%，每6秒一人就診 4.慢性腎衰竭腎炎、腎徵候群及腎病變死亡人數排行第八，4712人同3.5%，每11秒一人就診 5.癌症惡性腫瘤每13分鐘8秒一人死亡死亡人數排行第一，37998人同28.1%，每6秒一人就診 6.癱瘓 7.重大手術移植 (資料來源：行政院衛生署) 以這機率來說不可謂不高！以最高的癌症來說好了，每四人有一人死於癌症；每13分鐘8 秒有一人死於癌症；每8分鐘24秒一人罹患癌症。你能說不可怕嗎？暗黑樂透彩癌症獎項每8分鐘開獎一次，而且保證開出！我有主管說他有個客戶防癌險跟他講很久都沒成交，後來客戶自己跑來說要買，理由是：『我剛剛看到一個報導，裡面說早些年罹患癌症的機率低，十幾個人只有一個會得，後來8個人一個會得，前些日機率上升到1/4，現在不到4 人就會有一人得，照這麼算下去，我一定會得，所以現在買一定划算。』聽起來滿有道理的，因為罹患癌症的機率不但沒有下降過，還有一直上升的趨勢。還有一個觀念要跟大家分享：從現在起，人們只會越活越長壽；從現在起，癌症罹患率只會越來越高；從現在起，癌症治癒率只會越來越高；從現在起，健保保費只會越來越重；從現在起，健保自費項目只會越來越多。重大疾病險，買了繳費20年，20年下來及往後也許您很幸運，都沒中那些暗黑樂透，但公司一定會強迫您中獎(身故給付)。現在有能力存的小錢，也許將來自己沒用到(沒中暗黑樂透)，對您並沒有損失，相信大家應該會懷著感恩的心告訴自己這輩子都很幸運，然而萬一將來有機會遇到而身邊恰好又沒有足夠的錢，相信一定會很感激保險公司的這筆錢的。(在此再說一個搭公車的觀念：大家多少都搭過公車吧！在站牌下等者等者，但到所等待公車終於來了，正要上車時發現車上滿滿都是人，這時您選擇擠上去還是待在原地等下一班？其實，擠上去也許只能在門邊很不舒服，但隨者中途也許有人會下車，你便有機會佔到位子坐，但你不上車就只能一直在原地等你哪都去不了。繳保險費不也是如此，也許一開始很緊，但隨者收入的增加，是有機會可以越繳越輕鬆的。不繳便甚麼保障都沒有) PS：標靶藥EX艾瑞莎一顆1896，一個月6.5~7萬，一年90萬這個現在健保有給付，有條件開放為二線用藥，基本上還是算三線(1.化療無效2.放射線無效才可用)、低溫療法一次 3~4天，一次6~12萬(台中市長夫人邵曉鈴女士使用過)，抗癌螺旋刀15萬，紫杉醇一針6萬，肝癌平均住院天數144天，平均每日醫療費用5200，達75萬。胃癌則是137天，費用更是高達99萬元；子宮頸癌平均51天總額13萬、汝癌約35天、14萬元，這不份還不包含自費部分。 (資料來源：現代保險金融雜誌) (據統計，85%的上班族沒有100萬現金，14%雖有現金但此100萬用完馬上發生財務危機，僅1%的人能自由拿出100萬現金) 近來得癌症名人：比莉淋巴癌、楊烈得大腸癌、金素梅肝癌開刀後現在身體很好、早期的歌手薛岳是肝癌過世、拍貼布廣告一炮成名的女星林芷萱，林芷萱驚傳罹癌　子宮頸癌零期。藝人傅娟罹患子宮頸癌。藝人陸明君意外發現「子宮頸原位癌」。資深藝人反菸大使孫越，罹患肺癌。梅艷芳患子宮頸癌，已過逝。長期滯留海外的竹聯幫領袖陳啟禮，因為胰臟癌病逝於香港。林晏如 - 乳癌病逝得年38歲。藝人花佩蘭罹患胃腺癌病逝。民歌才子黃大城　驚傳罹胰臟癌。資深媒體人陳承中，腦癌病逝享年52歲首富郭台銘最疼愛的小弟郭台成，因血癌病逝北京道培醫院。宏仁集團總裁王文洋元配陳靜文，因胃癌病逝於林口長庚醫院。籃壇教父錢一飛因鼻咽癌病逝。台灣知名國際導演楊德昌結腸癌併發症，美國過世。帕華洛帝因胰臟癌病逝。陳一郎．大衛王因肝癌過世。冠宇 (董事長樂團主唱)因血癌過世。香港一代歌王羅文音肝癌病逝。林振強媒體才子淋巴癌病逝。『滄海一聲笑』鬼才黃霑因肺癌病逝。董鏢飆叔因肺衰竭病逝。鍾楚紅丈夫朱家鼎因大腸癌病逝。國寶級藝人沈殿霞因膽管癌病逝。小豬羅志祥爸爸因肝癌病逝。他們得癌症被爆出來是因為他們是名人，不是名人就不會得嗎？只怕更多，只是你我不知道罷了！暗黑樂透彩，您敢玩嗎？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.160.239.38

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