[討論] 雙實支與三實支保障分析與請益

看板Insurance作者 (赤狼)時間5年前 (2020/06/28 19:24), 5年前編輯推噓1(1推 0噓 40→)
留言41則, 12人參與, 5年前最新討論串1/1
先感謝版上松鼠大及其他先進， 做功課時獲益良多。 目前計畫幫0歲男嬰規劃保險， 以松鼠大的罐頭保單組合一為主， 方案A.全照松鼠大的罐頭保單男寶組合一(參 https://bit.ly/2VcaigW ) 　　其中台壽YOA規劃4萬，全球主約用LDG保額1.5萬，XDC保額50萬 　產險部分未列入(因和文末總保費有關，特此說明) 　　並將其中實支部分摘錄如下： 　台灣人壽 　---------------------------------------------------------------- 　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫三(雜費15萬)　$3,769 　全球人壽 　---------------------------------------------------------------- 　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫五(雜費12萬)　$3,147　 方案B.以方案A為基礎，將台壽和全球醫療實支降為計畫一， 　　增加宏泰主約DCF保額10萬，HSA計畫一(雜費15萬)， 　　其餘保障(失扶、意外、癌症、重大傷病等)皆不變。 　　主要考慮宏泰醫療實支雜費是涵蓋住院費用，較為彈性。 　台灣人壽 　---------------------------------------------------------------- 　　台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)　　計畫一(雜費9萬) 　$2,139 　全球人壽 　---------------------------------------------------------------- 　　全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)　 計畫一(雜費2.5萬) $ 755 　宏泰人壽 　---------------------------------------------------------------- 　　宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫一(雜費15萬)　$1,769 我的疑問： 　有參考這篇討論文( #1PkiIKkn ) 　我的理解是三實支的缺點是老年費率較高， 　於是我將方案A和方案B的總體保費和上述醫療實支的總保費 　在不考慮通膨、利率等情況下列出如下： 　　　　　　　　　　　　　　方案A　　　　　　方案B 　---------------------------------------------------------------- 　保障(僅列醫療實支部分) 　　病房　　　　　　　　　2,000+3,000　　　1,000+500+宏泰15Wcover 　　雜費　　　　　　　　　15W+12W=27W　　　 9W+2.5W+15W=26.5W 　　手術　　　　　　　　　20W+22W=42W　　　16W+ 11W+15W=42.0W 　---------------------------------------------------------------- 　總保費　　　　　　　　　$8,786,042　　　$9,528,629　　　　 　醫療實支保費小計 　　 $ 971,622　　　$1,186,551(含DCF保費) 就上述表格結果來說，保障是方案B較佳，保費也是方案B較貴， 總保費差異為74萬2,587，醫療實支保費小計差異為21萬4,929。 不知道除保費差異外是否有未思慮周全之處? 還請各位前輩賜教，謝謝! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.200.46.92 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1593343472.A.47A.html
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06/28 19:31, 5年前 , 1F
所以你的比較基準是什麼？
06/28 19:31, 1F
　比較基準是在首期保費接近的前提下，比較兩個方案的保障。
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06/28 19:31, 5年前 , 2F
全球實支XHR只規劃計劃一，那額度能做啥，計劃五就在嫌
06/28 19:31, 2F
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06/28 19:31, 5年前 , 3F
不夠高，有能力再規劃第三支實支吧，畢竟大人才是重點
06/28 19:31, 3F
　兩個方案看起來醫療實支保障是接近的(27W VS 26.5W；42W VS 42W)， 　　不知道有那裡疏忽或認知錯誤的? → winth: 擔心"0歲寶寶"[老年時]的費率？不覺得莫名其妙嗎？ 06/28 19:34 　老年保費是參考 #1PkiIKkn 該文討論，請指教。
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06/28 19:43, 5年前 , 4F
只看費率跟相關費用可能會因小失大QQ
06/28 19:43, 4F
　請問除保障和保費比較外，還須注意什麼嗎? → wsws4566: 再者…保費是幫小孩繳到當阿公嗎@@ 06/28 19:43
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06/28 19:49, 5年前 , 5F
用方案一當基準,hnrb拉到計畫一就沒滿1萬保費啦
06/28 19:49, 5F
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06/28 19:51, 5年前 , 6F
出不了單，更不用討論後續保障內容了
06/28 19:51, 6F
　感謝提醒，只能為滿足1萬再多規劃附約，會把成本加到方案B的實支小計內
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06/28 23:04, 5年前 , 7F
真會算、試試能否算出自己跟小孩往後的風險何時發生及
06/28 23:04, 7F
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06/28 23:04, 5年前 , 8F
嚴重程度
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06/28 23:06, 5年前 , 9F
提醒一句「人算永遠不如天算」，通常越會算的發生風險
06/28 23:06, 9F
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06/28 23:06, 5年前 , 10F
時越無法招架
06/28 23:06, 10F
　保險不就是風險轉移的工具之一嗎?就是因為人算不如天算，所以才想要 　　仔細規劃，感謝指教 ※ 編輯: redwolf (111.67.57.168 臺灣), 06/28/2020 23:48:24
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06/29 00:28, 5年前 , 11F
就實支來說各有特點，有時不完全是數字上加總而已(ex台全
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06/29 00:30, 5年前 , 12F
的雜費長期住院有加乘、宏泰手術限227、門診手術雜費算在
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06/29 00:31, 5年前 , 13F
哪邊等等)，不過我認為分三實支原則上保障會比雙實支好一
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06/29 00:31, 5年前 , 14F
點，但誠如你說的成本(出單成本、保費等)也相對較高，因
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06/29 00:32, 5年前 , 15F
此簡化來考慮就是「三實支保費是否在預算內」及「是否要
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06/29 00:32, 5年前 , 16F
為了多一點的保障而多付出這些保費?是否值得?
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06/29 02:50, 5年前 , 17F
真的想買三實支 現在保障請直接拉高 每個都買一點 意義
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06/29 02:53, 5年前 , 18F
在哪裡?! 而且建議你去釐清各實支的差異性 單列額度太淺
06/29 02:53, 18F
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06/29 09:51, 5年前 , 19F
若預算夠，且其他保障都做足，當然買三支實支最好
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推
06/29 11:34, 5年前 , 20F
先求有再求好，以後保險還是會有不同的變化，如果現在做
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06/29 11:34, 5年前 , 21F
滿，以後想要再增加就會更受限在預算了
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06/29 11:44, 5年前 , 22F
是想用工程師的計算方式求出最佳解？求出比雙實支罐頭
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06/29 11:44, 5年前 , 23F
保單更佳的解？
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06/29 11:48, 5年前 , 24F
只可惜條款很多是“文字”而不是“數字”，算術方法求
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06/29 11:48, 5年前 , 25F
解恐怕是刻舟求劍，舟是開到了那個記號那裡了，可惜劍
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06/29 11:48, 5年前 , 26F
不在那裡！三實支的強大寶劍，很夢幻！
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06/29 11:51, 5年前 , 27F
我知道很多工程師老愛花了一個寒假長度的時間去計算保
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06/29 11:51, 5年前 , 28F
險的最佳解再下單，但盲點都是忽略了，再講一次，保險
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06/29 11:51, 5年前 , 29F
是文字重於數字！
06/29 11:51, 29F
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06/29 17:04, 5年前 , 30F
推樓上O大，感覺原po只是用數字試圖找出最佳排列組合
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06/29 17:04, 5年前 , 31F
，卻忘記保險其實考驗條款用字的精準度與理賠實務上的
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06/29 17:04, 5年前 , 32F
解釋性。我倒建議原ok 回歸保險本質，思考大風險的額
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06/29 17:04, 5年前 , 33F
度就會有答案了
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06/29 17:05, 5年前 , 34F
打錯，原本是要打字原po
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06/29 17:24, 5年前 , 35F
既然有人附議，就再補充一下 XD ，在座標平面上求最佳
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06/29 17:24, 5年前 , 36F
解的那一「點」，或許適合求股債比例之類的，並不適合
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06/29 17:24, 5年前 , 37F
於健康險。健康險最佳投保方式不在那一「點」上，甚至
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06/29 17:24, 5年前 , 38F
不在「線」上。辛苦列式子找參數很可能都是白搭的！
06/29 17:24, 38F
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06/29 22:31, 5年前 , 39F
感謝樓上幾位先進提供寶貴意見，既具體又中肯，
06/29 22:31, 39F
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06/29 22:31, 5年前 , 40F
看到數字的確就容易掉進數字的迷思，卻忽略保險的本意，
06/29 22:31, 40F
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06/29 22:31, 5年前 , 41F
再次感謝！
06/29 22:31, 41F
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