[險種] 25歲男 既有保單檢視及新保單規劃

看板Insurance作者 (qaz50237)時間4年前 (2019/09/11 00:16), 4年前編輯推噓1(1推 0噓 65→)
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請詳述以下資訊： 一、性別：男 二、年齡：25 三、職業/工作內容：資訊/1職等 四、保障需求： 五、保費預算：月繳3000↓ 六、健康告知： (1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？　無 (2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？無 (3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？無 (4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？ (5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？無 (6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？無 (7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？無 (8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝16.5～28 BMI: 20.1 七、常用交通工具：機車 八、預計規劃： 實支實付、殘扶、重大傷病(癌症)、意外、壽險 九、現有保險：（請確實填寫，勿將尚未購買之險種填於此區域） 保險公司：國華人壽 (現 全球人壽) 購買時間：92年9月 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費 _____________________________________________________________________________ 新終身壽險(92) BW 10萬 20年 1,807 新重大疾病終身保險附約(92) RU 20萬 20年 1,958 附加平安保險 PA(RA) 50萬 600 意外傷害醫療保險金 5萬 995 十、預增保險：（可填上所收到的建議書險種/自己找的預增險種） 保險公司：全球人壽 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費 _____________________________________________________________________________ 全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險 PHB 1,000 20年 17,950 全球人壽好安心手術醫療終身健康保 XPS 計畫十 20年 3,510 險附約(105) 全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年期 2,340 全球人壽失扶85定期健康保險附約 XDJ 30,000 20年 6,840 全球人壽定期壽險 QTL 300萬 20年 3,300 年繳 33,940 大家好，近期一直有在自己規劃保險，新手實在看得眼花撩亂，但家父近日檢出大腸癌 正在化療，家父本身沒有什麼保險，多虧台灣健保目前沒有自費太多項目! 總而言之，參考的板上罐頭保單，加上本身無體況預計規劃台壽，但已有國華保單，所 以先請業務員幫忙規劃增加XHR、XDJ，但國華只能增加XHR，所以業務員幫我規劃了新的 保單。 因為看了版上許多文章所以本身是定期派的，看到終身醫療有先傻眼 自己的觀點 PHB 優點:75歲後有實支實付，另外滿期有1.02倍扣除已給付之餘額 缺點:保費偏高 XPS 有看到版上不推終身手術，但對這項沒有特別的想法，價格還可以接受... QTL 主要是規劃給57歲雙親，因200/300萬差1,100元，所以業務員規劃300萬，覺得偏高 預計調低 因癌症險保費較高預計使用重大傷病替代，加上全球重大傷病理賠範圍較小，所以也沒有 考慮在全球加上重大傷病，但這份保單已經接近月繳3000 有考慮是否PHB保額降到500，再將多餘的預算另外規劃重大傷病，麻煩各位前輩給我建議 謝謝! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.127.17.144 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1568132164.A.848.html
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09/11 00:20, 4年前 , 1F
PHB 降到500 保費還是很高唷!解決不了預算問題的
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。國華的主約理論上不能加XHR，已經開放了嗎?XD
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業務員表示附約20年期的都沒辦法附加，但XHR1年期的是可以的哦！
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有預算考量就不要選XPS，用實支實付就好，手術險很雞肋
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業務明知有家人得大腸癌，卻沒有癌症保障的建議?
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但全球的癌症險很弱，即使建議了也會被大家打槍Orz
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。全球QTL的保費有問題，應該是弄到女生了，男生應該更貴
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如果要300萬的QTL，不如用500萬的台壽優體
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QTL被抓去體檢的機率也比較高，只要有體檢就有風險
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台壽優體雖然強制體檢，但至少只驗尼古丁，價格也高沒多少
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。假設全球是需要的，那缺的應該就癌症相關保障
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再來就是失能險的一次金是否需要保
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假設這兩個都要，台灣是比較簡單的解決方案
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遠雄+友邦也是解決方案→友邦主約還是壽險，可替代QTL
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① PHB雖然在75歲後同時有實支實付跟定額給付，但在75
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歲前的成本支出太高，反而會有礙累積資產，特別是PHB
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有身故還本(扣除保險金)的設計，保費自然墊高太多。
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② XPS手術險，要留意手術定義是否符合未來的應用，且
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手術理賠是按手術表的倍數理賠，對健保已給付的術式算
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是小補，但對未給付的術式跟自費醫材來說，效益實際不
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高。
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③ 25歲男，QTL 300萬 20年期應是 6900元，如果要買優
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體壽險 500萬，則是8500元/年，依內文的規畫，則會爆
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預算，權衡需求的保障，PHB/XPS都不應該買。
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④ 考量到癌症事故的非醫療費用支出，照護費用、營養
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品...等不少，若一併發生失能事故，支出會更多也延續
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更久，所以一次給付跟失能險是重要的，目前若有預算考
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量，台壽就先規畫防癌險/重大傷病險/失能險/壽險，實
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支可掛國華就省保費。
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擔心癌症，那全球無法滿足S你的需求，他們家癌症差，也
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沒定期重傷可以選擇，換成台壽罐頭吧
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因為在上班，所以手機回覆 謝謝各位版上及站內信的大大！ QTL是我當下提出，但finfo預設男性結果實際上不是…我操作失誤 綜合大家的建議 ※全球 失能：台壽有至11級，但只到74歲若繳滿的話卻會比XDJ貴上許多，但要XDJ就要一個主約。這部分會傾向全球XDJ PHB：最主要是為了增加XDJ，若保額調到500，當另類的儲蓄這樣是否可行…？ 或是把PHB改為LDG終身失扶1.5萬 XPS：若還有預算再考慮 QTL：打算壽險改到台壽，順便增加重大傷病 ※台壽 壽險： 本身無菸酒 優體500萬 or 福滿人生LWL3 + 定期壽險LTR2 重大傷病and癌症： 目前年齡保費較低 優先考慮重大傷病 高保額CIR3，後續保費若無法負擔再調低或風險自負 YCC因後期保費偏高尚未納入規劃… ※ 編輯: qaz50237 (42.77.157.230 臺灣), 09/11/2019 10:08:16 ※ 編輯: qaz50237 (42.77.157.230 臺灣), 09/11/2019 11:21:23
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再麻煩各位前輩提供建議，謝謝！
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① 不同失能險，賠法不同時，賠率就不同，保費計算方
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式也就不一樣，拿BX0跟XDJ對比不客觀。
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② 試算總繳保費，意即預估能繳至滿期，也已經預設至
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滿期前一生平安，那是否應該在74歲時再買保險? 這個
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想法忽略了風險是無法預期的，若可預期，就不用保險
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。
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③ 保險的的核心觀念是保近不保遠，在經濟弱勢時做高
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保障，轉嫁風險，很久之後的未來，應要靠現在的儲蓄
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、投資，而不是很可能被定死的保單條款。
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④ PHB: 儲蓄的目的是為了未來需要用錢的時候，能自
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由、彈性去運用，放在PHB裡是身故時拿1.02倍已繳保費
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，同時要扣除請領保險金，這不是儲蓄，而是另一種話
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術，業務常講的用利息買保單，但買的保額低卻不夠用
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，跟追求保障的用意相反，且如果想要算，PHB的IRR則
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是低到不行。
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⑤ XPS: 如果明白條款內容，他是連考慮都不用的商品
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⑥ 以癌症理賠來說，CIR3雖然範圍大，但在年輕時的保
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費高過YCC不少，如果要加強防癌險應是YCC優先，多數
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人覺得50~60歲才會發生相關疾病事故，所以覺得年輕時
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不用買，但沒想過癌症事故的分佈在25~50歲間是有一定
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的程度存在，多數人在此時並沒有足夠資產去面對自費
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支出、看護、藥品這些非預期支出，才更需要買高額保
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險，高額CIR3反而佔預算。
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⑦ YCC的後期保費考量，應該要轉換角度，假設距離50
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歲有20年，基本的儲蓄習慣有建立起來，20年後有資產
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時，面對高額保費才會有選擇權，選擇繼續轉嫁風險或
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是全部都風險自留。但如果近10年內發生事故，是否準
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備好銀彈來面對非預期的醫療、照護...等開銷?保險規
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畫要設想的第一步，是近期且無法承受的風險，而非很
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久且不確定的未來。
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⑧ 要買高額壽險，男性是直接選優體，台壽有投保限制
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，成本會被拉高。
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推
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如果是單買定期壽險，可以考慮台銀或是新光人壽MyWay定
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期壽險(LAA)，這兩家都便宜
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