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現在適合買利率變動型保險嗎
撰文者：林東振 2015.09.22
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利率變動型保險，是保險公司除了預定利率之外，每期（市售保單一般以每月）以宣告
利率給付回饋金，宣告利率通常大或等於預定利率。
其回饋金公式舉例：（宣告利率 – 預定利率） x 保單價值準備金 = 當期回饋金。
回饋金有抵繳保費、領回現金、儲存生息及購買增額繳清保額的處理方式，若以退休金
準備，當然以儲存生息及購買增額繳清保額為主。
一、為了讓一般規劃者概略了解商品，我們用簡化貼近的方式來解釋：
1.總保費=純保費+附加保費：
總保費是保險公司依照性別及年齡，以每單位保額（例如每萬元）計算出的費率表上的
金額。假設35歲女性，每萬元保障總保費100元（以下金額為舉例，非實際精算金額），
附加費用是保險公司管銷費用，基本不退回的。而純保費是保險公司收取保費，加以應
用後需給保戶利息的部分。假設保險公司應收取95元的純保費，但需付2.75%的利息，經
折扣後實取95 x（1-2.75%）約為94元，這2.75%就是保單的預定利率（此利率是固定的）
。因為總保費100元，所以附加保費為約6元。
其實每一種商品都無絕對優劣，而都是中性的，端賴規劃者是否適合，因此以下各點供
規劃者參考：
1.規劃者風險屬性：若規劃者是保守的屬性，無法忍受波動風險，因此商品有保證最低
利率，是可以考慮的。
2.預期目前的利率已是低檔，未來市場只升不降時，那規劃者選擇利變型商品比固定利
率的儲蓄險商品有利。
3.是用在補充退休金基本水準的部分，若規劃者認為必需維護基本的水準，不允許有過
多的不確定性時也可考慮。
今天降息了 應該不適合買了吧?
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