[新聞]該買嗎？怎麼挑？一次看懂長照險

看板Insurance作者qgray (菸蒂散落一地)時間9年前 (2015/06/18 00:30)推噓2(2推 0噓 3→)

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出處連結: http://www.businessweekly.com.tw/KWebArticle.aspx?id=58475 前言：長照險未必是規畫首選，卻可能是未來生活的一道保障，但它的理賠資格認定，也最容易釀成糾紛和爭議；專家告訴你如何盤點組合，才不會花錢買錯保障。六月四日，行政院通過《長期照護保險法》草案，但因為政府面臨財源不足、工商團體反彈等情況，各界普遍認為，政府的長照險僅是杯水車薪，這也連帶炒熱壽險業者的長照險議題。在高齡化社會趨勢下，保險產品的熱度有增無減，但長照險的理念，與最普遍的終身壽險，不盡相同。前者標榜「自己付的錢自己用」，在世期間，只要符合資格，即可獲得理賠；後者則是「自己付的錢，受益人用」，被保人往生後，保險金才落入受益人的口袋中。也因為如此，近年來在政府、媒體推廣下，不只是屆齡退休的中年人，甚至連正值青壯年的年輕世代，也因為對政府社會福利措施毫無信心，以及「越年輕投保，保費越便宜」的誘因，考慮是否購買長照險。看準長照險的需求將有增無減，目前國內壽險業者也為了因應不同需求，推出不同商品，除了長照險外，還有類長照險（特定傷病險）、殘扶險（殘廢照護險）。儘管都是基於「長期照護」的精神所設計，但給付標準認定卻大相逕庭。理賠差異：「長期看護狀態」認知不同長照險的理賠認定，主要是依據生理功能和認知功能的「狀態」，需符合巴氏量表六項中的三項以上；類長照則以「傷病」來判斷，如阿茲海默症、頭部重創等傷病；殘扶險則是以符合「殘廢等級與給付比例表」中所列的殘廢等級，做為給付依據（見左表）。三者最大的差異是：長照險的被保人，後續請領給付時，必須檢視是否符合醫學上的「長期看護狀態」，業者普遍會要求被保人必須到指定的大醫院檢查是否符合該狀態；類長照、殘扶險則只需要拿到醫生開立的診斷證明書，即可獲得理賠。也因為如此，業者和長照險的被保人，對「長期看護狀態」的認知，較容易出現歧見，引發理賠糾紛的案例，時有所聞，比類長照、殘扶多了不少。淡江大學保險系副教授郝充仁指出，日本政府為了因應長照保險鑑定機制（編按：判定當事人需要被介護的等級，包括是否住院、出院後能否自理生活等），設有介護支援專業人員，但台灣並沒有這種官方認可的機制或專業機構，是相關糾紛不斷的癥結點之一。三種產品訴求不同，至於哪一種最適合自己？仍視本身需求、保障缺口及經濟能力而異。建議組合：主買殘扶險，有預算再搭配業者普遍建議，一般民眾可以從理賠標準最明確的殘扶險開始，若預算允許，再斟酌是否搭配長照險或類長照險。中國人壽副總經理蘇錦隆則認為，若家族有特定疾病遺傳病史的民眾，較適合投保特定疾病的類長照商品。不過，理解長照險一系列商品後，如果你認為，長照險適合被列為退休規畫的首選保單，恐怕也有待保留。壽險公會統計，國人平均一人有四張保單，以壽險、健康險、傷害險為大宗，顯見國內個別保戶對自己的保單規畫已相當完整，保戶應審慎盤點自己既有的保單，若發現有額外需求，且預算充足的話，再考慮是否買長照險。友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉提供反向思考的觀點：一般人淪落到需要被長期照護的階段前，泰半是經歷重大疾病，若在罹病階段已投保重大疾病險，得到充分照護，痊癒機率也隨之提高。反之，若重病當下，僅投保長照險，不符合理賠條件，因此無法獲得足夠的照護，導致陷入需要長期照護的階段，反而才是賠了夫人又折兵。「所以投保前，還是要釐清優先順序是什麼，而不是看到《長照法》過了，很多人熱烈討論著長照險，就衝去買了，」陳碧玉如此強調。「投保還是要從CP值考量，以最少錢獲得最大保障。」元大人壽商品開發部資深協理鄭中文也建議，投保不同險種，仍有輕重緩急考量，一般保戶應列為優先順位的保單，當然還是醫療險、終身險等基本產品，行有餘力的話再買長照險。貨比三家：別急，等制度明確後再出手還有一項原則，是業界或學者不謀而合的。等《長照法》拍板定案、相關施行細則出爐，有了更公平的費率基準後，再貨比三家，也不嫌遲。郝充仁提醒，《長照法》通過後，政府接著要努力布建相關醫療和復健硬體設施、建立類似日本「介護支援專業人員」制度，等長照制度的軟、硬體規範都更明確後，民眾方可理解自己在這一塊的不足，屆時壽險業者也會推出更多適當商品，將更有利於民眾選擇。【延伸閱讀】長照險認定最嚴、保費最貴—3種保險產品比較 ● 長照險 ˙保險範圍　符合「長期照顧狀態」(易分歧) 　1.生理功能障礙：進食、移動、如廁、沐浴、平地行動、穿脫衣物其中3項以上有障礙　2.認知功能障礙 ˙免責期　確診符合長期看護狀態之日起，持續達90天 ˙保費(最高) 　30歲男性，保20年期：若規畫每月獲得2萬元理賠，視保障內容而異，每年保費約2萬至 4萬多元 ˙適合族群　已買足壽險、醫療險、意外險等險種，且還有預算的中、高齡族群 ˙綜合分析　1. 給付認定繁複，且「長期看護狀態」要持續，才能持續給付　2. 免責期長，對被保人或家屬來說，可能緩不濟急 ● 類長照險（特定傷病照護險） ˙保險範圍　符合保單條款的特定傷病項目　包括腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症等，通常有9至12項傷病 ˙免責期　無 ˙保費　同樣條件，每年保費約2萬至3萬元 ˙適合族群　特定疾病的高危險群，比方說有家族遺傳病史者 ˙綜合分析　1. 給付終身、無限額　2. 是針對較常見、需要他人照護的特定傷病理賠，無法完全取代長照險 ● 殘扶險（殘廢照護險） ˙保險範圍　符合「殘廢等級與給付比例表」中所列殘廢等級(最明確) 　如失明、喪失聽力、喪失吞嚥機能 ˙免責期　無 ˙保費(最低) 　同樣條件，每年保費約1萬至2萬元 ˙適合族群　各年齡層皆適合(最好用) ˙綜合分析　1. 保障因肢體殘障造成失能之照護所需，較容易認定　2. 殘廢程度從輕到重都有保障註：免責期指觀察被保人是否維持符合理賠資格期限，期間業者不須給付保險金。資料來源：中國信託、元大、友邦、中國人壽　整理：張舒婷想法評論: 個人覺得這篇寫得不錯不過最後面的表格，原本以表格呈現，比較清楚 -- 我討厭茄子和娘胞 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 219.70.177.122 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1434558654.A.5D9.html

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Seilon

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