[討論]0歲新生兒定期實支實付與終身定額保費對照

看板Insurance作者bbhistory (歷史足跡)時間12年前 (2013/06/19 23:05)推噓3(3推 0噓 16→)

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許多人有迷思，定期醫療繳到75歲或者80歲，總繳保費比終身醫療要多這邊，從數據角度，說明以上迷思其實是錯的，尤其是0歲小朋友投保最划算的說法以下，以定期的實支實付醫療險，與終身定額理賠型醫療險，雖然理賠方式不同但最基本的病房費理賠，以相近額度對照，作為參考以下，以0歲小男生為例子，進行說明定期實支實付醫療終身定額醫療病房費升等病房上限單日4500元每日定額連同出院療養4500元手術費住院手術實支實付最高59萬5千元住院手術定額最高理賠30萬元雜費實支實付最高42萬無保費前20年約4300元，20~75歲自然費率 0~19歲每年約31500元總繳 76年總繳約72萬2千元 20年總繳約63萬元看起來，終身醫療比定期醫療少繳9萬左右對不對？事實上，時間價值，終身醫療虧大了，怎說？請看下列試算也許有人會問，除非很有錢，哪有新生兒一出生就投保3千元的終身醫療？可是，目前不是4500元，大約是病房費加上雙親照顧看護費的大約水準嗎？現在不買終身醫療，二十年以後小孩一樣要加買的，不是嗎？換言之，終身醫療的擁護者一開始就陷入悖論，支持要買，卻沒那麼多錢買只好買一部分，保障不足，以後還不是要掏錢加買讓保障比較夠嗎^.^ 且二十年後保費更貴唷 >.< 定期實支實付終身定額醫療差額 2%複利滾存20年 0~19歲保費約4300元約31500元約27200元約674000元將終身醫療與定期實支實付醫療險的保費，滾存2%利率20年後，已經存67萬4千元左右這代表什麼？來看下一張列表的對照，終身醫療，不用繳錢了唷^.^ 定期實支實付 67萬4000元繼續2%滾存利息 20~29歲保費約4350元約13400元什麼？滾存利息，居然不但能繳保費，還多出來超過9100元那麼，將那筆錢繼續2%利率滾存，看在不同時間點，是否利息都能付實支實付的保費定期實支實付繼續2%滾存利息利息與保費差額 30~39歲保費約5550元約83萬8千元 -82萬2千元 =約多1萬6千元 40~49歲保費約8150元約102萬元 -100萬元 =約多2萬元 50~59歲保費約13150元約124萬5千元-122萬1千元 =約多2萬4千元 60~69歲保費約19200元約151萬8千元-148萬8千元 =約多3萬元 70~74歲保費約24350元約185萬元 -181萬5千元 =約多3萬5千元看到這，可以得知，將不買終身醫療的錢，有紀律地存起來，只要有2%複利滾存利率就完全足夠付定期醫療險的保費還有剩況且，終身是一出生就要掏出來3萬元繳保費，定期實支實付70年後才繳2萬4千多元而已請回想，定期醫療前面說過，75年總繳多少保費？約72萬2千元若不買終身醫療存下來的50多萬，存到75歲，2%利率滾存為多少呢？約208萬好吧！假設75年後，這位小朋友在前75年從未動用過醫療險理賠當72萬2千元保費都是丟到水裡好了 76歲~110歲，才陸續有醫療事件要花錢，這208萬，請問，是直接用現金醫療還是終身醫療比較有用？直接用最極端的例子，80年後，陸續動了~~80年前~~所使用的的心臟手術或者最嚴重的器官移植手術，每次都是理賠最嚴重的固定額度30萬最少要動7次最嚴重的手術，才會將208萬的儲蓄花掉，有可能嗎？請依照經驗法則二三十年來的醫療技術進步去想像80年後的醫療技術又或者，77歲才住進醫院，一住就是半年以上假設住院一個月以上開始增額理賠，一個月內4500元，一個月以上增額為7500元恩，這次嚴重住院要住至少260天以上，才能領到208萬元理賠金 80年後，有可能住到260天以上嗎？如果，覺得208萬在80年後因為通貨膨脹，貨幣貶值，感覺用處不大那，現在買終身醫療，屆時會有用嗎？是到時候靠一天理賠4500元的終身醫療，比較能有保障還有手上有208萬，可以直接選擇怎樣醫療，會比較有用，請想想順帶一提，如果進行延長賽，改為可投保到80歲的實支實付醫療險住院病房費依然以4500元左右來計算 76~80歲保費約25300元約208萬4千元 -204萬3千元 =約多4萬1千元利息錢要付實支實付保費，還是綽綽有餘的如果這時要問，真能保證這80年就是可以將錢鎖死在那，穩定2%利率去賺哪裡有這麼好的事？如果連2%都無法辦到，那...... 真能相信，八十年間保險公司不會倒，現在買的終身醫療，不會在八十歲以前就被打折甚至因為保險公司的財務危機，導致終身醫療保單無法理賠？這又是另一個問題，需要另文討論了簡單敘述，思考清楚，再買保險其實，不該買終身醫療，最重要的原因是，其他基本保障夠了嗎？許多質疑定期醫療後面保費貴的，都忘了看與自己手上終身醫療保障落差有多大萬一糖尿病截去一肢腳的殘廢，住院沒十天就回家，卻被公司裁員沒薪水沒買疾病殘廢保險，後半輩子，只能從頭學習生活技能連一次理賠300萬，一個月3萬元的殘扶金讓自己可以喘息兩三年，再出外工作都沒得喘息，怎麼辦？以為終身醫療啥都能包辦啊？什麼都要買終身，要多少保費代價？犧牲多少其他對家人的愛，定期壽險以防萬一還有其他殘廢與重大疾病保障？保險不是每個險種都要保一輩子的，有效轉移現在面對的財務風險，才是重點僅供參考 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 1.162.51.85

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hank0624

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推

plunger

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agneys

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