[心得] 重大疾病保單研究分享

看板Insurance作者hidenori (不能吃的家庭維他命)時間11年前 (2013/01/01 23:59)推噓6(6推 0噓 3→)

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前言在安聯DD5確定停售後，市面上大概已找不到能與法巴PK的產品了不過在經過精算研究後，事實上版上還是存在有能與法巴相比甚至更優於法巴的商品，只是在投保需要點小技巧，以下先來介紹這優於法巴的商品即是"康健人壽鑫富一年定期重大疾病健康保險附約"VDD保證續保至95歲。先就理想面來介紹康健，用100萬重疾+30萬壽險(規定最低額度)男生為例法巴，金健康 100萬重疾男生為例康健 PK 法巴 (100萬重疾) 歲 29 844.8 勝 1000 30 1377.6 勝 1900 31 1467.6 勝 1900 32 1576.8 勝 1900 33 2013.6 1900 勝 34 2457.6 1900 勝 35 2905.2 勝 3300 36 3360 3300 勝 37 3790.8 3300 勝 38 4036.8 3300 勝 39 4282.8 3300 勝 40 4536 勝 5900 41 4792.8 勝 5900 42 5044.8 勝 5900 43 5628 勝 5900 44 6206.4 5900 勝 45 6804 勝 9800 46 7409.8 勝 9800 47 8024.4 勝 9800 48 8955.6 勝 9800 49 9897.6 9800 勝合計 95412 勝 105500 結果康健比法巴要多21年的30萬壽險，總金額居然還比法巴少了足足10088 !!! 理想面來說，可說是非常威!! PS1:為什麼只從29歲算起?? 因為本人剛好29歲(羞)，而且大部分保單範例也是給30歲男阿阿阿! PS2:為什麼只PK到49歲，因為超過49歲，年繳費用就會破萬，貴到翻桌!!(／‵Д′)／~ ╧╧ 另外50歲個人認為留雙實支外加靠自己存的錢風險自付比較實在些!!! 問題是既然這重疾保單這麼優，為何版上沒人推也沒人發現？原因在於這份保單需附加於康健人壽的新億富變額萬能壽險(投資型保單)下而這份投資型保單遊戲規則複雜，而且還是張前收兼後收型結構保單遊戲規則介紹一、收費方式共分作3部分 (a)基本保險費費用 (前收型收法) 第一年抽50% 第二年抽40% 第三年抽40% 第四年抽15% 第五年抽5% 第六年及以後抽0% (b)增額保險費費用每筆抽4% (前收型&後收型收法) (c)保單帳戶費用每個月帳戶價值的0.2% (後收型收法) 二、加附約每個月最低繳費需達3000 康健有公告為避免「億富/新億富變額萬能壽險保單」之保戶因附加「附約」造成保單帳戶價值過低，影響保單效力，故自2012/03/01起，凡附加以下「附約」的客戶，無論是新客戶或是既有保戶，每期月繳保費金額最低需達3000元（含）以上。三、最低壽險額度為30萬四、前半年重疾只能保50萬額度，半年後可增加至100萬額度(最高可增至200萬額度) 簡單說，就是前也抽，抽到150%，後也抽(每個月抽帳戶價值的0.2)，抽很大，抽到讓人想罵髒話!! 還要負擔壽險保險成本，讓許多有心人想玩也因此怯步。但是也不是沒有破解之道，善用方法，還是可以創造出趨近理想能與法巴PK的效果話不多說，以下就來介紹： ※玩家破解方法一、這張最難能可貴在於沒硬性規定每月都要繳錢，且基本保險費費用抽法是以年為單位抽，而非以次為單位抽，因此只要確保有帳戶價值存在，保單就不會失效。故只要設定保費為最低的3000，並利用增額保費，讓帳戶價值1次撐過前四年，即可逃過被抽145%部分。二、以精算方式減少保單帳戶費用三、將投入保險費全投入台幣帳戶，純以保障面來看，不探討投資層面。以下介紹2種玩法，再就實務面分享與法巴 PK 結果一、以29歲男為例，玩法：基本保費 3000 增額保費4000 (注意：要採現金繳款，以後耍賴不繳時，才不會被偷偷扣款) 以下為精算過後，扣款最少之較佳化條件(可能有最佳化，待有心人試驗!!) 繳交保險費保險費餘額保障費用保單帳戶費用說明 (基本+增額)(扣前置及增額)(壽險+重疾) (EXCEL精算) 第1年(29歲) 7000 5340 633.6 119.8 前半年50萬重疾保障後半年100萬重疾保障第2年(30歲) 0 4586.6 1377.6 91.1 第3年(31歲) 0 3117.9 1467.6 51.1 第4年(32歲) 0 1595.2 1576.8 17.5 第5年(33歲) 3000(1月) 2013.6 36.1 第6年(34歲) 3000(4月) . . . 第7年(35歲) 3000(6月) . . . 說明：第1年交完首期保費3000+增額保費4000後，就可以開始賴著不繳費，一直到第5年第1個月完，帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000 (第五年前置費用0.05%等於只扣15，勉強接受)，便可再撐一年，之後每年在帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000... 就實務面PK結果康健 PK 法巴 (100萬重疾) 歲 29 7000 1000 勝 30 0 勝 1900 31 0 勝 1900 32 0 勝 1900 33 3000 1900 勝 34 3000 1900 勝 35 3000 勝 3300 36 3000 勝 3300 37 3000 勝 3300 38 6000 3300 勝 39 3000 勝 3300 40 6000 5900 勝 41 3000 勝 5900 42 6000 5900 勝 43 6000 5900 勝 44 6000 5900 勝 45 6000 勝 9800 46 9000 勝 9800 47 6000 勝 9800 48 9000 勝 9800 49 9710 勝 9800 合計 97710 勝 105500 結果就實務面來說，以玩法1來玩，康健比法巴仍然少了足足7790 !!! 就實質面來說，可說是相當值得!! 二、以40歲男為例，玩法：基本保費 3000 增額保費19144 (注意：要採現金繳款，以後耍賴不繳時，才不會被偷偷扣款) 以下為精算過後，扣款最少之較佳化條件(可能有最佳化，待有心人試驗!!) 繳交保險費保險費餘額保障費用保單帳戶費用說明 (基本+增額)(扣前置及增額)(壽險+重疾) (EXCEL精算) 第1年(40歲) 22144 19878.2 4536 434.7 前半年50萬重疾保障後半年100萬重疾保障第2年(30歲) 0 16041.5 4792.8 318.9 第3年(31歲) 0 10929.8 5044.8 194.3 第4年(32歲) 0 5690.6 5628 62.5 第5年(33歲) 9000(1,6,11月) 6206.4 35.1 第6年(34歲) 6000(4,9月) . . . 第7年(35歲) 9000(2,7,12月) . . . 說明：第1年交完首期保費3000+增額保費4000後，就可以開始賴著不繳費，一直到第5年第1、6、11個月完，帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000 (第五年前置費用0.05%等於只扣45，勉強接受)，便可再撐一年，之後每年在帳戶價值將扣至負數時，再補繳保費3000... 就實務面PK結果康健 PK 法巴 (100萬重疾) 歲 40 22144 5900 勝 41 0 勝 5900 42 0 勝 5900 43 0 勝 5900 44 9000 5900 勝 45 6000 勝 9800 46 9000 勝 9800 47 3000 勝 9800 48 9000 勝 9800 49 9222 勝 9800 合計 67366 勝 78500 結果就實務面來說，以玩法1來玩，康健比法巴仍然少了足足11135 !!! 就實質面來說，比起自29歲投保更值得!! 結論：若能弄懂遊戲規則，並利用規則有利的另一面來操作亦可自投資型保單中得到極大保障，甚至超越傳統型保單只是需要點小技巧來玩，有心想省錢又不怕麻煩的人可以嘗試另外我僅僅是保戶，非業務員，要保請找業務員，別找我!!!XD -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.37.88.141

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