[新聞] 《理財萬花筒》保險金信託 避免遺憾及糾紛
【國泰世華銀行提供】
日前新聞報導「母親挪用女兒保險金，法官判母賠」，引起國人高度重視，因為這攸關「
要保人買了保險，到底能不能用在心愛的受益人身上」。
此新聞內容為：父母離異後，兩姊妹由父親撫養，父親預立遺囑將身後財產和保險金留給
兩姊妹。之後父親病逝，母親以法定代理人身分，想拿走近900萬元的保險金及遺產。兩
姊妹迫於無奈，與母親約定將該筆資金以定存方式信託管理九年。兩姊妹成年後，要求母
親依約返還保險金及遺產，才發現母親並未辦理定存，錢都拿去花光。最後，法官判決母
親不但要全數賠償，另須給付100 萬元懲罰性違約金給女兒。
上述案件狀況，其實用「保險金信託」就可得到解決，所謂「保險金信託」是以保險理賠
金作為信託財產，也就是保險金的受益人事先約定將未來可領的保險理賠金交付信託，當
未來被保險人不幸死亡時，保險公司會將保險金直接撥入受託銀行的信託專戶，由銀行依
約定管理、運用及給付受益人保險金，免除保險金遭他人挪用或揮霍等事情發生，落實國
人運用保險金照顧家人的心願。
國內承作「保險金信託」規模最大的國泰世華銀行信託部經理張齊家建議，如有類似上述
情形，只要安排「保險金信託」，即可避免遺憾及糾紛發生。簽約費僅須3000元，就可預
先安排未來保險金的使用方式，為保險多加一層保障。
張齊家提醒，規劃「保險金信託」時，須注意下列四個重點，以確保受益人享受保險金的
好處：
一、安排信託監察人：若保險受益人未成年，為避免監護人可任意解約而挪用保險金，簽
約時可指定信任的親友擔任信託監察人，並約定未來契約的變更或終止，皆須經信託監察
人同意，以利達成照顧小孩的目的。
二、選定信託到期日：民法規定年滿20歲即為成年人，但父母也可約定在子女年滿25歲甚
或30後，信託才到期，讓子女在稍具社會經驗時，再將剩餘信託財產領回。
三、規劃給付項目：信託契約通常以約定每月生活費、教育費及醫療費等基本生活所需為
主，但也可依父母對子女的期望，約定出國留學金、結婚禮金等項目。
四、保守運用信託財產：保險理賠金的資金運用上，以穩健保守的定期存款或貨幣市場基
金為佳。
【2011-10-02/聯合晚報/B4版/投資學堂】
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《溫馨、客觀、專業》台北錠嵂保險經紀人-主任 松翰(淡江保險系)
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