[心得] 樂活終身醫療 VS 實支實付
因為我真的覺得樂活沒那麼好，你可以有更好的選擇
且每張保單從你核保後收到開始算起有十天的猶豫期
這十天內可無條件退掉保單
我怕你錯過了這十天
（業務員會在這十天內盡量給你洗腦拖過去，
之後你要退保就開始跟你講你買了都買了，現在退就會了錢了，來勸阻你退保 XD)
之後你要退保就會比較麻煩了（因為就會有些繳出去的錢拿不回來...)
所以才雞婆的回你這封信... :)
我根據你提出的問題，把我知道的跟你講
如果有不清楚的，再請參考其它板友的回答囉... ^^
※ 引述《stonys (蝶戀影)》之銘言：
:
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: (二)欲規劃保障、建議書、規畫目的與問題(請詳列)
:
: 之前因為父母的原因，對於保險一直保持著抗拒的心態
: 今年九月結婚後，體認到自己的責任所在，所以才開始研究保險
:
: 目前有的保險大致上是以壽險為主，保額約略為260萬左右
: 想要陸續補強的為 意外、重大疾病、醫療險
^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
這真的很重要唷！尤其你是家裡的經濟支柱的話
保險規劃得好，可以讓你哪天突然生病或是出意外時
可以不會太造成家裡的經濟負擔 :)
: 上星期五接獲大眾銀行電話推銷保誠的樂活終身醫療險
: 原本在聽的時候覺得還不錯就答應承保
: 後來這幾天一直在做功課跟思考又覺得這個保險可能並不適合現在的我
: 因此昨天在收到保單之後就打電話給保誠人員說明要解除契約
: 不過她還是一直建議我還是要保留一張終身醫療險
我找出上次中國業務給我的樂活建議書
上面那個範例說，20歲女生投保10計畫，年繳就要8370，要繳20年
你是31歲男生，理論上年繳的金額應該遠大於8370
但是我沒其他數據可以比，先用這個來比吧 :P
我把上次業務傳給我的其中一份比較表上傳到網路上
http://ppt.cc/A9Cs
你看第一頁中的實支實付，你看全球那一欄
因為你已經有全球的主約了，如果想要買附約，不需要再綁住一個主約
不過要記得，你全球的主約如果哪天不要繼續繳，當然附約就跟著沒囉
（當然你對於另外款保險更感興趣，寧願被其他主約綁住也OK啦
像我就幫我媽綁了其他主約，但是以減額繳清方式，讓我自己經濟壓力不要那麼大^^"）
全球那一個實支實付附約
住院一日 就領$1000
加護病房一天 $3000
住院醫療費用 5~25萬
（住院30天以內最高可請到五萬，就是你住院花的雜費
手術裡面需要自費花的錢全部都可以請，實支實付）
住院手術依比例最高可請領到14萬（就看你手術花多少錢依賠率實支實付）
而樂活僅有1萬元還按比例給 如果你剛好是2%賠率 就領"$200" = = "
最高賠率300% 也才三萬
會需要賠到三百啪這麼高賠率的，你實際花的手術費絕對絕對不只三萬!!!
翻一翻你手邊的樂活保單，會有賠率表(通常在比較後面會出現)
看看賠到三百啪是甚麼手術
我猜不是動到開心手術了，就是手腳殘廢之類的或是重大器官切除啥的
你覺得動到這麼嚴重的手術三萬塊夠你付醫藥費嗎? @@"
樂活的其他項讓上面這二項費用一比
其他的我都已經不看在眼裡了
真的需要大筆醫療費的時候，不是樂活那三千五千的其他項就夠貼的 @@
再來 你看到全球最下面一行
一年保費是 $2464 但是這是業務員幫我媽規劃的 我媽57歲 當然保險費比較貴
我幫你從上次業務員傳給我的費率資料中查了一下
31歲男生 年費1275 你沒看錯 是年費！！不是月費...
我以樂活20歲女生費率來算給你看（你應該最清楚31歲男生在樂活這案子裡年繳多少錢)
樂活繳20年，有終身醫療（很不怎麼樣的終身醫療）
$8370 x20年 = 167400
167400 / 1275 = 131.29
意思是說 你拿樂活繳二十年的錢
可以買131年的全球實支實付!!!
一個比終身醫療好用多了的實支實付... XD
(保費通常會照歲數調整，以上數據僅供參考，會跟實際有出入
但是依照你樂活繳的錢買不了全球保險131年，我相信也買得起100年了)
全球保證續保，可以保買75歲
這就是為什麼我看了這些比較表之後
我對當初中國人壽業務拿給我的優活、樂活、活力防癌那麼感冒了
因為真的一比較之下馬上見優劣 = =
你還年輕，沒必要花那麼多錢買一個很不優的終身醫療
錢難賺要花在刀口上，
如果哪天你生大病，保的保險幫不了你
你卻還要自己拿大筆醫療費出來的時候真的會很嘔～嘔死了!
: 考量到我目前的現金支配，想規畫一個含意外、重大疾病、實支實付醫療險
: 年繳約略1萬5-2萬元左右的組合，希望有研究的人可以給個建議
: (上網找資料，幾乎都只有保額...很少看到保費需繳多少??而我的目標是想
: 找出預算內最大的保障額度)
我傳給你那份檔案你也可以參考看看其他險種
有感興趣的，可以問你的保險業務細節
或許看完比較表，你會比較清楚哪個方向是你想要且需要的～ :)
: 另外想請教幾個問題：
:
: 1.今天打電話來的保誠人員一直說，定期年繳的醫療險有可能在患病之後
: 隔年可能會被拒絕續保，這個說法正確嗎？所謂的保證續保是否有包含
: 罹患疾病之後的續保呢？
如果你在承保期間罹患某種疾病有理賠過了
如果講好是保證續保的保險，隔年就一樣保證續保（所以你買要買保證續保的）
只是那時候你想換其他家保險就不一定會承保（看是甚麼病，且看各公司規定)
: 2.定期繳交的保費我知道會隨年齡增加，這增加的額度是在投保前就可以
: 得到的資訊還是隨保險公司高興調整呢？
這投保前就可以知道，如果業務沒跟你講清楚，記得要問
http://ppt.cc/0xVa
像譬如說我上面舉的全球那個實支實付的例子
上面提的那是二計畫，所以你看從左邊數來第二欄（那欄就是二計畫所要付的錢）
然後你對照最左邊那欄，那是年齡，找到31，有沒有看到 1275
對照起來的意思就是 31 歲 男生 買二計畫 一年年繳保費 1275
30~34 1275
35~39 1566
40~44 1924
.
.
.
以此類推自己可以看下去...我懶得打了 XD
這費率有寫到80歲，當初我有問過業務
因為明明說承保到75歲 怎麼會編列到80歲 = =
他說全球先把這費率編列出來，將來要承保到80歲就直接有數據可以用
過程有點複雜我也記不清楚了
但是就是目前承保到75歲就是了
你買保險都記得要看過費率
之前我媽買一個新光醫療險
業務都沒提醒我媽
過了好像不知道幾歲，費率突然跳很猛
一級跳上去就會瞬間增加一千多 = =
(平常可能都幾百幾百跳一級)
像這種跳很猛的險款，高齡的時候就不適合買（因為算起來會不划算）
: 3.因為我先前已有全球的一個增額終身壽險，請問是否可以利用這個主約
: 來投保全球的其它副約呢？
可以，我有幫你問過我的業務員（MSN線上問，很方便 :P）
如果你這個主約存在，理論上可以加保附約沒問題
只是你要注意，你投保的那個應該算是類似儲蓄險
如果將來你有打算要贖回(是這名詞嗎?)的話
記得要部份贖回，不能全部贖回
也就是說全部贖回主約就不存在了，附約就會跟著不能保囉～
這些如果你有聽沒有懂
叫你的業務員解釋到讓你聽懂 XDD
: 4.如果想規劃多實支實付的，請問比較推薦的組合為何呢？
: (爬文看到的是富邦=>中壽=>全球)
我讓你看的第一個檔案
那邊有幾家我業務原先幫我過濾過他覺得不錯的實支實付
你可以參考看看，我也是從那邊挑出二家幫我媽保的～ ：）
如果你要保二家以上實支實付或是醫療險
記得先問過你的業務員（可以的話找同一個人一起處理所有保單會理想一點）
因為保險有分收據正本副本
如果只收正本的話（像富邦）你拿副本給他他不收唷～(也就是不能理賠)
還有保險先後
像我自己本身原本保了一個南山醫療險
但是後來覺得沒那麼優，想加實支實付
卻發現富邦就不能買了 = =
因為他只當第一家 = =
這些也都要弄清楚唷
當時跟我講 中國可以當第二家 全球可當第三家
所以我要買的話 要中國先送件 核保之後，再繼續投保全球
我要講的是，如果你要投保二家以上的醫療險
順序送錯了(差個幾天就不行喔！)
可能造成你原本挑好喜歡的保險卻不能保的囧況唷 XD
這點也要小心～ :)
: 最後謝謝大家的幫助
希望有幫到你囉～^^
我真的很搞威～ 只是路過看不過去你也被推銷了這麼一個糟糕的產品
才雞婆回一下文，結果一打又打了一個多小時...
拍謝～太搞威了...但是細節不講清除就覺得彆扭，我就這龜毛的爛個性 XD
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 122.122.187.56
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怎麼我覺得拿全球比樂活是雞腿比雞腳? XD
以下有更新說明...希望這樣的比法可以讓您認同可以比了... XD
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我在文中有提到131年的算法一定不準確，我很懶得算費率表 = ="
原本我是懶得算，既然你提出了這點，
那我我就算仔細一點囉....
既然要算準確數據
那天半夜打字的時候，沒翻到那張樂活DM的背面，所以沒看到費率表
實際上 31歲男生 年繳保費是 10,620 x 20年 = 212,400
全球實支實付31歲男生-75歲男生，累積保費為 144,893
真的跟著全球那張表算到80歲的總繳保費的話(如果哪天全球有承保到80歲的話)
31歲男生-80歲的總繳保費為174,983
212400-174983=37417
上面buleman大大提了全球是附約不能跟主約比，那順便把十萬壽險也算進來囉
31歲男生十萬壽險的年繳保費為3690 (15年期)
繳一年之後可以減額繳清(將來身故後理賠會只剩$1210，而非領10萬就是)
所以咱們再把 37417-3690 = 33727
簡而言之
依您說的"自然費率"
這31歲男生繳全球實支實付一路繳到80歲之後，還多保個十萬元壽險(但辦減額繳清)
扣掉以上二項花費，還有多餘的錢拿來繳樂活繳個3年的保費
樂活美其名繳20年就可以有終身醫療（很不怎麼樣的終身醫療理賠方案）
但是講到底，還不是把你原本可以每年分期繳納的
那一路繳到83歲要入棺材了的保費
集中在20年以內叫你繳出來，然後賣一個實用性不怎麼高的醫療險給你
這樣而已.... XDDD
雖然這樂活有所謂的"身故保險金"，看似很讚
但是DM背後有但書，在契約有效時間以"應已繳保險費"的1.06倍
扣除了支領過的保險金額之後，剩下的錢才是你的身故保險金
像文中31歲男生繳20年 總共繳了212,400 x 1.06 = 225144
當然如果你支領過的保險理賠金已達22萬五上限的話
身故保險金就會是....... O
也就是說從31歲一直到回去見祖宗時
如果想要拿得到身故保險金的話
總共可以在樂活這方案頂多只能請領22萬五左右的理賠金
如同以上文中假設，當事者真的起碼活到83歲的話，總共有52年的光陰耶
依我上篇文章提過的脊椎滑脫例子
全球2計畫實支實付總共可理賠8萬2，一次手術就可能請領到這麼多...
誰當然都不希望自己有多點機會動手術，但...保險不就是要保個萬一嗎??
22萬5這額度可能禁不起三次手術的請領唷...
那身故保險金不是等於形同虛設??有跟沒有是一樣的？
所以這應該只能算是個...噱頭?
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我就是這意思,...感恩代說明囉~ :)
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樓上大大，抱歉現在才看到你的推文 :)
那全球十萬元壽險，是只繳一年唷！
繳了一年之後請業務員幫你辦減額繳清
意思就是說，你之後就不用再繳費（關於十萬壽險部份）
主約依舊存在，所以當然附約也不怕沒有主約可以依附了
不過將來過世的時候，這邊壽險的理賠就不是十萬囉
或許只有一二千塊（還要再查費率表，我懶得查... 印象中是這樣啦 XD)
希望這樣有讓你更清楚一點 ^^
※ 編輯: mnobjk 來自: 122.122.187.139 (11/06 22:26)