[心得] 終身醫療 VS 實支實付
之前曾到版上來發文詢問過相關問題，因為家母(57歲)想要買醫療險
身邊的保險業務員推薦我們買中國人壽優活的終身醫療
因為無從比較，不曉得好不好
老人家聽到"終身"二個字就覺得安心、覺得年老了之後一定有保障
但是我那習慣要貨比三家不吃虧的個性又跑出來了
這次剛好遇到版上很細心、很有耐心的業務員
(另外感謝其他用心回覆我的各位大大，除了彩色罐頭文的那位...XD
很感謝你們的用心回覆，雖然可能您推薦的不見的是符合我的需求的
但是依舊感謝您願意花時間寫信來幫我回覆問題～感謝您！ ^^ )
陪著我線上好幾天的熬夜，終於推敲出來目前適合我媽媽的保單
因為結果我相當地滿意，所以在此跟大家分享這個經驗 ：）
只是我覺得，每個人的情況不太一樣
所以保險應該是要量身訂做，而不是拿著同樣的規格往每個人身上套
後來幫我媽媽擬出來的保單，不見得會適合其他各年齡層或是想要有不同需求的各位
發這篇文章，最想要表達的是
不要迷信"終身醫療"，羊毛出在羊身上，保險公司沒那麼笨的....
願意花時間、花精神去了解、去理解、去規劃，自然會找到更理想的替代方案
話不多說，進入主題囉～
應觀眾要求～就把說明險種的部份移到前面來囉
以下是左邊是這次和業務員討論過後擬出來的"特別方案"
和右邊原本我媽的保險業務員推薦的"中國人壽方案"做比較
特別方案為：
[以下比較表中的理賠金額出自於哪個險種，均已顏色標示做分別，
以下括弧中的險種將會減額繳清，所以在這方案裡可以完全忽略該險種的保障]
(富邦人壽終身10萬壽險)+實支10單位+殘廢10萬
5310 + 4674 + 53元 = 10037
(大都會還本意外險10萬)+實支1計劃+傷害醫療3萬
1450 + 5251 + 309元 = 7010
(遠雄人壽新終身壽險10萬)+遠雄人壽永康特定傷病終身健康保險附約30萬[重大疾病]
5820 + 9300元 = 15120
幸福終身防癌 = 6635元
(中國10萬壽險) + 住院健康保險乙型1000
4733 + 4890 = 9623
中國人壽方案：
中國人壽優活終身醫療 30980 x 20年 = 619,600
中國人壽活力終身防癌 7405 x 20年 = 148,100
實支實付 VS 終身醫療險
項 目 特別方案 中國人壽優活終身醫療
住院津貼每日實領 1000元+500元 1000元
病床費每日最高 1000元 + 1100元 X
出院療養金每日最高 660元 X
加護病房實領 1000元+500+1000元 3000元
加護病房病床費每日最高 3000 + 2200元 X
燒燙傷病房每日實領 1000元+500元 1000元
燒燙傷病房病床費每日最高 3000元 + 3300元 X
出國住院每日實領 1000元+1000元 1000元
門診費用每日 600元 X
緊急轉送保險金(每次住院限一次) 兩倍收據+1000元 X
住院醫療費用每次最高 9萬~45萬 + 8萬8~44萬 X
門診手術定額保險金 無 3000元
住院手術定額每次最高 1萬5000元 ~ 4萬 400元~6萬
門診手術費用保險金每次最高 16萬 X
住院手術費用保險金每次最高 16萬+27萬5000元 X
住院手術看護療養金每次最高 8萬2500元 5000元
補充保險金每次最高 2000元 X
出院後門診腫瘤治療費用每次 800 ~ 2800元 X
初次罹患重大疾病或特定傷病 (遠雄)30萬 30萬
疾病殘廢保險金最高 10萬 X
理賠上限 無上限 250萬
癌症險比較 幸福人壽新防癌終身 中國人壽活力終身防癌
初次罹患慰問金 10萬 X
輕微癌症慰問金 1萬 X
癌症住院醫療每日另加 2000元 1500元
癌症住院前後30日門診保險金每日 600元 (不限次數)500元
癌症門診手術每次另加 3000元 2500元
癌症住院手術每次另加 2萬 1萬5000元
放射線治療及化學治療每日 1000元 X
骨髓移植每次 10萬 5萬
義乳重建(每側一次為限) 3萬 1萬
義肢裝置(四肢各一次為限) 3萬 1萬
義齒裝設保險金(一次為限) 2萬 (一年一次)1萬
癌症身故保險金 10萬 5萬
癌症險理賠上限 200萬 125萬
意外保障/殘廢 10萬 X
意外醫療限額每次最高 3萬 X
75-86歲的保障明細比較(假設75歲前均未罹患重大疾病及癌症)
住院津貼每日實領 1000元+500元 實用 1000元
加護病房每日實領 1000元+500+1000元 3000元
燒燙傷病房每日實領 1000元+500元 實用 1000元
出國住院每日實領 1000元+1000元 1000元
門診手術定額保險金 無 3000元
住院手術保險金每次 1萬5000元實用 ~ 4萬 400元 ~ 6萬
住院手術出院療養金最高 X 5000元
初次罹患重大疾病或特定傷病 (遠雄)30萬 30萬
理賠上限 無上限 250萬
初次罹患慰問金 10萬 X
輕微癌症慰問金 1萬 X
癌症住院醫療每日另加 2000元 1500元
癌症住院前後30日門診保險金每日 600元 (不限次數)500元
癌症門診手術每次另加 3000元 2500元
癌症住院手術每次另加 2萬 1萬5000元
放射線治療及化學治療每日 1000元 X
骨髓移植每次 10萬 5萬
義乳重建(每側一次為限) 3萬 1萬
義肢裝置(四肢各一次為限) 3萬 1萬
義齒裝設保險金(一次為限) 2萬 (一年一次)1萬
癌症身故保險金 10萬 5萬
理賠上限 200萬 125萬
特別方案/ 中國優活終身醫療20年期/
幸福終身防癌 中國樂活終身防癌20年期
一年保費 48,425元 38,385元 勝
減額後一年保費 31,112元 勝
57-76歲總繳保費 702,235元 勝 767,700元
77-86歲總繳保費 68,800元
57歲-86歲總繳保費 771,035元 767,700元 勝
771035 - 767700 = 3335元/29年 = 115元/12個月 = 9.6元(每個月)
在特別方案中把57-76歲以及77-86歲總共要繳的保費加起來
會比中國人壽方案略多了三千多塊....
但是...別忘了，這是為期29年的保費呀....(茶)
平均下來一個月只需要多付9.6元，就可以有多這麼多保障，何樂而不為？
之前就有聽說過減額繳清這作法，沒想到這次就派上用場了!
一開始先跟業務員溝通了我的需求與想法
在經過不斷的線上傳文件、馬上應我要求做出各種方案的比較表讓我挑選
並幫我比較各款險種的優缺點
之後我們挑出了總共五款保險方案來符合我的需求
但有些保險僅是附約，而這業務員也很細心的幫我找到了便宜的主約搭配
可是不管主約再便宜，壽險本來就不是我這次的目的
(我媽已保了不少壽險，只缺醫療險，
錢要花在刀口上，所以這次我不想錦上添花的又花錢買壽險）
所以我問了業務員是否可以減額繳清，因為我聽過可以這樣做
只是將來壽險到期領回時，真的是領心酸的（或許只領個幾百塊或幾千塊而已XD)
我媽不缺壽險理賠金，缺得只是人在世的時候年紀大了會需要用到的醫療費
所以我一點都不介意這次勢必一定要保的壽險主約將來只領回幾百幾千塊
於是我選擇了減額繳清
在透過減額繳清這個方式，上面這個表很清楚的
原本在減額繳清之前，特別方案一年的保費是比中國人壽方案的多很多
但是第一年後，富邦、大都會、遠雄都可以減額繳清了
第二年後特別方案裡的中國人壽也可以減額繳清了
在第三年，特別方案的保險費用就遠低於中國人壽方案的金額了
且20年平均下來，即便特別方案要額外買主約，但一個月也才多10塊錢呀...
只是中國人壽方案是終身的
在特別方案中除了中國人壽的住院型保險以外，其他都約只承保到75歲
我當然希望我媽長命百歲，所以當然也要幫他規劃一下75歲之後的保險
所以後來我才會追加了中國人壽的住院型保險，讓我媽在76歲-86歲時依舊有保障
有人可能會問說，那...86歲之後沒保險怎麼辦？
呵...86歲的人，沒意外的話都已經開枝散葉、子孫滿堂了
長輩生個病還怕沒有人幫忙分攤醫藥費嗎？ XD
且85歲以上，健保據說也有禮遇長者，有些用藥還會健保幫忙給付，福利也挺不錯的
有人會許也會有疑問
「大都會？幸福人壽？連聽都沒聽過！會不會倒呀？
將來倒了，福利再好...還不都是白搭...= ="」
這也是我拿我跟業務員嘔心瀝血做出來的比較表給我媽看
我媽看了比較表之後強烈的疑問
因為他一直覺得，這福利太好，很快公司就會不堪理賠倒掉了...XD
原本就連我要幫我媽付這次保險的費用，我媽還不肯讓我幫他保
他怕我的錢會因為保險公司倒了而一去不回...囧
根據這點，我提出了二點說服我媽...
1.
根據人身保險安定基金依保險法第一百四十三條之三第一項第三款規定，
代保險業墊付要保人、被保險人及受益人依有效保險契約所得為請求之限額，
以每一被保險人計，為得請求金額之百分之九十，最高以新台幣三百萬元為限。
http://ppt.cc/6Oyc 詳細資料在這，可自行參考。
小保險公司倒了，通常有大公司等著接收來壯大自己
如果最後沒人願意接收，也有國家的安定基金來理賠
(大家繳的保費都是含有這費用的，只是一般人比較不會注意到這點而已)
只要確定是在合法的保險公司投保，並且投保金額不要超過三百萬
將來即便保險公司倒了，都還不怕拿不到理賠金～
安定基金有沒有可能賠不起，有可能，但是除非臺灣政府倒了
不然還是需要賠，健保都負債(?)那麼多年，政府還不是咬牙硬撐...:P
保險這行業本來就跟一般公司性質不一樣
保險公司一倒，會牽涉太多人、太多事情
我相信政府不會放任不管的...:)
如果政府倒了，那買哪間保險都一樣了... XDD
2.大保險公司長年經營以來，客戶多，當然理賠案件也會跟著多
如果哪天客戶好像都約好了似的，同時間超多人申請理賠
大公司會不會也有瞬間週轉不過來的時候？
事事沒有絕對，我相信是有可能的...:P
有些人可能會說，福利看起來這麼好
會不會理賠的時候看得到吃不到
這點我也有想到～
在討論之際業務員有提及他之前幫忙理賠的例子
該位客戶因意外脊椎滑脫 住院七日 總花費 十三萬
病房費七日一萬二千六
手術自費兩萬五
雜費九萬
那時候我就請業務員幫我算一下
依照我幫我媽保的這特別方案中各款保險
同樣的狀況，將會理賠多少錢呢？
列個比較表可以讓大家看清楚一點
(這時候我突然覺得，線上聊天真是個不錯的討論方式
因為電話講一講，可能講完就忘了細節了 XD
透過信件可能討論得無法那麼即時
透過線上聊天，不僅可以即時討論，且資料跟數據都會有備份
現在要發文就很好用了....哈哈... :P)
特別方案可申請的費用
富邦 大都會 中國住院型
住院醫療費 88000 90000
住院手術費用 25000 25000 25000
病房費 1760x7= 12320 1000x7= 7000 1500x7= 10500
意外醫療 30000
費用合計 125320 + 152000 + 35500 = 312,820
是31萬多，不是3萬多唷！XD
中國優活終身醫療：
住院一日 1000 X 7 = 7000
手術看護金 5000
腰椎手術有分單側跟雙側 單側是 123% 雙側是147% 以雙側來講好了
2萬 X 147% = 29400
費用合計 = 41,400
案件總花費是13萬，保險理賠以外的8萬8千多可能要自己籌錢付醫藥費囉...XD
一年花快四萬塊買終身醫療，應不會是想要生病住院時還要自己掏腰包自費的... = ="
所以說，不管是保險費用、保障內容、理賠金額
這討論出來的特別方案都比一開始我媽的保險業務員推薦給我的優活+樂活好太多了!!
雖然討論出這方案整整花了我三個通宵的時間(我做事情喜歡一氣呵成...:P)
但是藉此，我得到了一個更理想的保障方案，相對的我也對保險更多了一點了解！
恐懼來自於無知，多了解一些對我有好無壞
更可以讓我明白將來我對於規劃自己的保險的方向
希望透過此篇文章的分享，可以讓一些跟我一樣的保險入門者
有多一種角度可以了解保險這些東西
當初我追求的訴求就是希望
有終身癌症險、重大醫療、生病的時候保險理賠足以支付醫藥費
其他我就別無所求了，然而我找到了！：）
雖然保險方案複雜了一點
(簽約的時候簽到名字都覺得不像我的名字了，我是要保人，要簽很多文件...XD)
雖然需要花多一點時間跟業務員一起討論
但是，我覺得...值得！
PS 1:
其中數據如有算錯、引用錯還請多多指教
畢竟大家當時都是撐著眼皮徹夜在討論的，數據有點出入是難免，我現在只是照抄 :P
但是業務員討論時也都有很盡責的傳建議書、費率表
讓我過目去衡量哪樣的保險、怎樣的保費是我願意接受的～
所以引用數據上如有出錯還請當成是個美麗的小錯誤囉...
PS 2：今天我又熬夜了，這篇文章花了我5個小時...Orz
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 122.122.187.56
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應該是說，我覺得保險業務員來到我家，始終給我的感覺都像是推銷員一樣 = =
我媽很健談，避免場面冷掉，都會提些保險的話題
像是「你們公司有醫療險嗎？我好像都沒醫療險，這年紀了身體病痛總是難免..$@!$@#」
這正中了業務員的下懷，咻~一聲從包包裡掏出各個保單內容
開始跟我媽講，這有多好多好，每天只需要多少錢多少錢就可以
但是我拿過來看，計算機按一按，也沒多好...羊毛出在羊身上 = =
那時候我就覺得那樣的金額換得那樣的保障一點都不好
這次有這機會看到各家的比較表，果然跟我當初想像的一樣，會有更好的選擇的...:P
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項 目 幸福終身防癌 遠雄定期防癌 遠雄終身防癌
保額 1單位 1單位 1單位
原位癌 1萬 1萬5000元 1萬5000元
非原位癌 10萬 10萬 10萬
癌症住院每日實領 2000元 1,800元 1,800元
原位癌門診手術每次 3000元 4,500元 4,500元
原位癌住院手術每次 2萬 4,500元 4,500元
其它癌症門診手術 3000元 3萬 3萬
其它癌症住院手術 2萬 3萬 3萬
門診保險金 (住院前後30日)600元 (一年90次)600元 (一年90次)600元
化療及放療保險金 1000元 (需出院)600元 (需出院)600元
骨髓移植 (不限次數)10萬 (終身一次)6萬 (終身一次)6萬
義肢重建 (四肢各一次)3萬 (終身一次)10萬 (終身一次)10萬
義乳重建 (每側一次)3萬 6萬 6萬
義齒重建 (終身一次)2萬 無 無
豁免標準 罹患其它癌症或全殘 需另附加 需另附加
理賠上限 200萬 無上限 144萬
57歲女性一年保費 6,635元 2,476元 (15年期)4,768元
57-70歲總繳保費 132,700元 32,478元 71,520元
71-74歲總繳保費 拒保
備註 手術一年限三次 手術一年限三次
(我還是再一次想提，關於在討論當時願意一而再在而三
從一開始的先依我需求過濾後傳個十幾種險款大概比較表，
我看過選擇後，再依我挑選的幾款做更詳細的比較表(以上動作重複n次...XD)
這樣的耐心，真的很讓我欣賞！
我喜歡通盤了解之後幫自己做決定，這樣選擇了之後將來也比較不會後悔... :P)
這位dragon0204大大建議的遠雄定期我當初也有接收到這險種的比較表
這三者的比較，在門診及手術部份其實都相去無幾
我可以說說我考量的點，為什麼後來我選擇幸福...
1.需要用到骨隨移植的時候，有可能第一次不成功，需要第二次移植的時候怎麼辦?
2.幸福有豁免保費的福利，遠雄則需要另外附加
以跟遠雄終身來比，算至我媽70歲總保費也不過差個六萬初
我媽操勞一輩子了，不是我烏鴉嘴，我拿這六萬賭終身豁免，應該值得....XD
3.遠雄定期只承保到70歲，70歲以後怎麼辦呢？
到時候才要買癌症險費率會怎麼算？投保會被核准嗎？
如果在70歲之前有罹患過癌症，保險公司承保與否或是保費是否會增加應該都很難說
所以以我媽這年紀了，買個終身防癌應該更省事吧...
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可以投保二家以上唷！不過我會建議你找個保險業務員先討論你的狀況之後再投保
因為有些保險公司只接受收據正本(ex:富邦)這點要小心
不然規劃得好好的突然不能保就囧了
有些願意當第二家(大都會)甚至第三家(全球XD)
所以找個你信任的業務員，把你的舊保單跟你想要增加的保險範圍先討論出來
再繼續討論挑選你喜歡的保險來加保會比較理想唷 ^^
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跟我討論的那位是保險經紀人，他不只賣一家保險
所以可以提供多種方案讓我選擇，也不會只幫某一家保險公司說好話狂推銷
這點我覺得挺不錯的！
因為我相信沒有十全十美的保險方案，大保險公司不會是個絕對保證... :P
所以當然是要全盤了解衡量過後再挑選自己需要的部份囉 ：）
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以86歲以上高齡，沒意外的話孫子都已經能賺錢了...
所以我才沒規劃到我媽85歲以後(雖然我媽一直跟我講他去排命盤說活不到80...= =")
而在現下之際，我也覺得以我們家小孩的能力
目前我媽萬一發生甚麼意外或是罹患重大疾病
應該沒能力幫忙負擔醫藥費....
這也是為什麼我媽這次不願意買這保險(他說目前手頭沒閒錢...)
我願意直接幫他買這保險，因為我覺得平均每個月花個幾千塊買個保障
不只是我媽有保障，對於我也有保障(保障我將來不需要掏腰包拿出大筆醫藥費)
總比需要用大筆錢的時候我根本拿不出來繳醫藥費的好
所以即便我媽問我，我幫他買的這些保險，他身故之後我都領不太到錢嗎?
(我媽還是停留在保險就是要幾年領一次錢，身故要領到一大筆錢的觀念)
可是我覺得，一位長者的醫療花費絕對遠大於喪葬費 XDD
壽險有買了就好了，不用太多夠用就好，現在醫療也買了，生病時也不用怕了... ^^
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剛有請業務員幫我問過幸福理賠科人員了
原則上只要是癌症及其併發症相關的手術皆會理賠
目前還沒有發生過理賠糾紛...不過還是很感謝您的提醒讓我更注意到這點唷！
(提醒了我改天有需要的話，要提醒醫生開診斷證明書時不管如何都要提到病灶二字XD)
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感謝提醒唷...其實我也覺得顏色標示應該要放在前面
不然會很難看得懂那表格...拍謝拍謝... XD
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