[心得] 自己規劃的保單

看板Insurance作者Dalwin (坂井泉水…永懷…)時間14年前 (2010/04/26 22:56)推噓19(19推 0噓 25→)

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一點心得分享，內文可能有點長，請各位見諒。^^! 小弟以前沒有研究保險時，覺得保險要都保在同一家，這樣比較不麻煩。不過近年來做了一點研究後，覺得，沒有任何一家保險公司的產品全部都是最好的，只能分開購買，才能設計出相對高保障的內容（我喜歡高保障低保費）。今年以前小弟原本的保單內容：（保險年齡26歲） 1、國泰鍾情終身壽險30萬新全意住院M20 全心住院日額3000 全方位傷害500萬+日額2000的傷害醫療。 2、國泰新定期100壽險550萬（30年期）。 3、全球無上限終身防癌2單位。（停賣前那張）年繳保費約65000。小弟今年更換過的保單內容：（保險年齡29歲） 1、國泰優體定期壽險800萬（20年期）（一級體，保費17040） 2、富邦新終身壽險甲型10萬新綜合住院20單位 3、全球終身壽險30萬醫療費用健康保險計畫6 4、全球定期壽險100萬（10年期）傷害險500萬 5、巴黎人壽一年定期重大疾病險100萬 6、富邦安心護照一年期重大疾病險150萬（超棒，本身就有壽險給付，便宜） 7、華南產險BEST意外險500萬 8、房貸型壽險450萬前二年保費約50500。（不含躉繳的房貸型壽險保費）當富邦、全球的終身壽險有保價值準備金後，就要減額繳清。此時起迄44歲，保費為41000～55000。 ------------------------------------------------------------ 以下為心路歷程。為何要換掉國泰保單及全球防癌：一、今年作了比較多思考，決定要掌握「現在的現金流」，所以當時保30年期的定期壽險我覺得是個錯誤，應該要10年期，然後期滿繼續續保。這樣才能把「現在的現金流」放到最大，且之前累積的現金剛好可以拿去繳日後陡升的保費。雖然國泰新定期100有殘廢扶助金，可是30年期含豁免一年保費要28000，我覺得太高了，寧願以其他產品及更短年期的產品替代。二、國泰的新全意，不好的地方在於手術費用與醫療雜費適合併計算（M20基本起跳是20萬）。全心（日額型），雖然有3000，可是因為版上km大的啟發，其實可以利用「副本理賠」達到更大效果，所以日額型也相對偏貴而實用性比不上副本理賠。所以國泰這兩樣產品有其他方案可以完整替代。三、國泰的意外險保額100萬要1300元，不便宜。（貴的因素或許是含有殘廢生活扶助金）可是我取捨後寧願捨棄殘廢扶助金，改以更低保費更高保額的產險意外險取代。（因為國泰不保證續保，所以跟產險意外險一樣）所以國泰意外險在我的想法可以被取代。四、全球無上限終身防癌（停賣前那張），雖然日額10000看似很高，可是醫療型態日益改變，其一；我可以富邦及全球實支實付險達成類似的效果，其二。所以我選擇終止（雖然今年已經邁入第4年），另以高保額的重大疾病險及實支實付險替代。換成目前保單的想法：一、我覺得在我人生的黃金20年至少要有上千萬的壽險保障，好讓我的家人可以無憂無慮好幾年。所以市面上最便宜的國泰優體壽險是我的第一選擇，幸好我是一級體，保費超便宜～^^ 二、富邦新綜合住院醫療是我覺得目前市面上最好的實支實付險。（雖然不理賠門診手術，可是剛好可以被全球醫療費用cover ^^）以20單位而言，我覺得保障比國泰高（手術11萬、醫療雜費17.6萬，分開計算）。為了保這個險，搭配新終身甲型最低出單額10萬（到時候減額繳清），可以接受。況且新終身壽險甲型第14條規定全殘理賠後，契約繼續有效，更是棒！三、全球醫療費用計畫6（手術6.5萬、醫療雜費13.5萬），有門診手術，剛好補富邦新綜合住院的不足。而且投保順序上因為先投保富邦，後投保全球，屆時富邦正本理賠、全球副本理賠，遠比保日額型更好：因為全球計畫6，病房費日額4000（縱使是最低主約出單搭配的計畫5，日額也達3000），早把一般常見的日額最高3000的日額型打敗，更不必說保費遠比日額型低廉非常多，實用性卻更大！主約一樣會減額繳清。四、主要是想保全球的意外險（希望有500萬），所以搭配了100萬的定期壽險。一方面是全球意外險職業等級第一級保額100萬只要1040元，另外他的條款「勉強」可以依保險法54條解釋為保證續保，所以選擇投保。（當然如果版上有高手指點說實務上全球有把保戶拒保過，那我會毫不猶豫的終止）五、市面上最便宜主約出單又保證續保的巴黎人壽定期重大疾病險，一定要保的啦～^^ 另外在搭配富邦「安心護照」專案，因為此為團險，所以做為巴黎人壽的補強。不過富邦安心護照本身有壽險給付，所以其實保費算是非常便宜。^^ 六、有了勉強可以凹成保證續保的全球意外險後，再以華南產險意外險BEST補強。（保額500萬才約2900，超便宜）七、終止全球無上限終身防癌，是因為我覺得罹癌時（癌症前端）的重大疾病險250萬，至少可以撐過使用標靶藥物10個療程；罹癌後（癌症後端）以實支實付型住院醫療險的「醫療雜費」取代。以全球終身防癌險來看，要在醫院躺滿30天才給付30萬，也才勉強可以拿扣除病房等雜費後的保險金去給付標靶藥物，有多少能花是很有問題的。可是我光實支實付的醫療雜費就31萬了（縱然只躺1天），兩張實支實付險的效果顯然大於終身防癌險。況且，依我的對實支實付險保險條款的解讀：富邦新綜合住院第12條第四款第2目「醫師指示用藥」、同款第6目第c點「主治醫師對症處方的藥品」；全球住院醫療第七條第二款「醫師指示用藥及處方藥」。文義上怎麼看都可以於住院1天中，請領30天份的標靶藥物。（可是保險業務員說，理賠實務是住多少天就理賠相應天數的標靶藥物的醫療雜費但是我覺得這根本逸出於保險條款文義解釋，還請高手指點迷津～0rz）目前以我的認知，我覺得實支實付險效果上遠大於終身防癌險。所以我選擇終止，而不想繳一堆保費到時候變成保心安。^^ --------------------------------------------------------------- 到44歲時，每年保費不超過55000，但是得到相應的高保障，我覺得保費花的很有價值。（壽險1050萬、意外險1000萬、重大疾病250萬、實支實付醫療雜費31萬/月）我寧願花最低的保費獲得最高的保障，掌握「現在的現金流」。文章有點長，謝謝你的閱讀～^^ ---------------------------------------------------------------- 富邦安心護照：（產品代號GDDB，給付重大疾病、身故或喪葬、全殘）這是富邦的團險方案 http://www.fubon.com/life/group/002life_group_02.htm?show=m5 不過缺點是「團險」，只保障到65歲。費率：（不分男女）年齡計畫1（100萬）計畫2（150萬）計畫3（200萬） 14～24 1535 2303 3070 25～34 2805 4208 5610 35～39 3670 5505 7340 40～44 5565 8348 11130 45～49 8205 12308 16410 50～54 12490 18735 24980 55～59 17300 25950 34600 60～65 24445 36668 48890 很明顯費率到了5、60歲以後，以男性而言，比巴黎人壽那張至尊便宜不少。尤其本身又帶有壽險給付，實在是非常超值。（以我29歲言，最便宜的全球定期100萬壽險10年期，就要2000/年）最大缺點是只保到65歲...>< 所以在我的想法中只能作為巴黎人壽至尊的補強。全球醫療費用（實支實付）：以最低終身壽險30萬出單，那麼就只能保到計畫5。因為我為了他最便宜（以我所知）的壽險意外險500萬，我有保了定期壽險100萬，導致我可以投保到計畫6。會加保的想法是，因為門診手術可能會是趨勢，至少他的手術6.5萬、雜費13.5萬（計畫6）都有給付門診手術，（縱使我定期壽險滿20年後不想續保，我計畫6降到計畫5，保障內容也還ok）而且保費很便宜（保費便宜似乎是全球的一大特色@@），在不影響我的生活之下，我選擇加保。另外，優體壽險部分km大有一篇有敘述：#1B78w_kB 實支實付副本理賠之投保順序，km大也有一篇：#1BemUffo 真的十分感激km大對我的啟發！最後，不知道實務上可否允許張貼出國泰優體壽險29歲的正常範圍標準？ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.240.56.176

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