[心得] 買保險前必看
在po文之前要先跟每個人溝通清楚，我只是把我知道的與大家分享...
每個業務的規劃方式不同，而這是我的方式，
提供給想做醫療險規劃的朋友，以及剛入行的朋友參考。
(若您對於本文有更好的名詞解釋方法，也請回文，thx)
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一般保險分為兩個部份...
1.人壽保險 2.財產保險(就是汽機車險 公共意外責任險之類的)
我做了一個簡圖...
/\
/ \
┌連 動 債
投資 -----> │
└投資型保單
/ \
/ ┌子女教育基金
/ │ \
/ ├養老退休金\ / │ \
儲蓄 -----> ├滿期領回 \
人 / │ \
/ ├終身還本 \
壽 / │ \
/ └年 金 \
保 / \
特定族群 ---> 婦 女 險 \
險 / \
/ ┌ 重大疾病壽險 \
/ │ \
/ ├ 終身壽險 \
/ │ \
/ 保障 ------> ├ 定期壽險 ┌意外門診\
/ │ │ \
/ ├ 意外險 ----> └意外住院 \
/ │ \
/ ├ 醫療險 ----> ┌定期醫療 \
/ │ │ \
/ └ 防癌險 └終身醫療 \
/ \
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這是我在跟朋友解釋保險用的保險圖...(畫的不好~~請多見諒)
而它會這樣編排是有用意的...
外框的三角型~~就像是一個金字塔...
也就是希望透過保險 讓我們的資產能夠像金字塔一樣穩固
所以在買保險的時候我們會由下往上來建議規劃
如果顛倒過來~~ 雖然我們存了很多錢
但一個風險過來之後~~就讓辛苦存的那些錢全部繳給醫院了
所以~~這也就是我的工作要協助大家的部份....
1.當風險來臨時，幫您守護您的錢。
2.沒有風險時，讓您的錢穩健成長。
首先我先來解釋定期與終身的不同
一般定期的意思是...
一開始就約定一個年限，在這個年限內繳費來維持契約有效，但一過了該年限，契約終止
當然~~也就不用再繳費了。==>好處：保費非常便宜。 壞處：過了年限就沒保障。
而終身..
一般的定義是，繳費繳某個約定年限(例如：20年)，之後不繳費，保障依舊存在。
==> 好處：可以一直有保障。 壞處：保費稍貴。
接著，我要講的是險種不同...
＊壽險：
主要理賠的部份，就像老一輩所說的”死給它看才有賠”。但現在通常擴及到全殘了。
＊醫療險：
針對醫療行為給付的險種，分為定期與終身兩種；
以給付內容來看，又分為：實支實付與住院日額。ꄊ 住院日額就是依住院天數來理賠，
而實支實付則是理賠住院其間的雜費支出(例：輸血~藥費..)
另外，實支實付也都具有與日額二擇一的給付方式。
簡單說的就是，哪個賠的多就選擇那個理賠。
*舉例來說:
住院10天，其間的住院支出為5萬(看收據)，所購買的日額是1000元，雜費限額為8萬。
因此，如果選擇住院日額理賠：10天*1000元=10000元的理賠。
而選擇實支實付則可以有5萬元理賠，所以選實支實付的部份。
＊癌症險：
由於罹患癌症人口增加，一般醫療險已無法負擔癌症險的支出，因此獨立出癌症險來。
理賠的部份較為多樣，但都針對癌症才有理賠。例如：放射線～化療～癌症手術。
(但我目前尚未見到針對癌症新藥的理賠。)
＊意外險：
意外險主要是針對突發性~非人為與自主性引起的狀況來理賠。
可分為殘廢給付與意外實支實付及意外住院日額。
＊重大疾病險：
也是像癌症險一樣，獨立於醫療險的一個特殊險種，但其給付方式通常為一次給付，
意思是說：一當罹患重大疾病，即馬上理賠一筆保險金，而該險種即失效。
(重大疾病一般認定為：腦中風～心肌梗塞～冠狀動脈繞道手術～腎衰竭～癌症)
( 癱瘓～重大器官移植手術七項 )
這是一些簡單的險種解釋，若要深入討論到額度的話，我想還是得看您的狀況來討論了，
為什麼會這樣說呢？
那是因為每個人的經濟狀況不同，對於保險的想法也不同，所以很難像買套餐一樣來決定
也就是我常常說的"量身訂做"
量身訂做不不複雜，但卻要先了解您的想法才能幫助您，
我只是在旁協助並提供我的建議而已...
所以，要和各位一起來想一下，我們到底需要怎樣的醫療險"額度"
通常在住院的時候，我們會遇到以下三種情況：
1.我們要在怎樣的病房中休養，一般分為健保房~雙人房~單人房
以下為台北市各大醫院每日病房費自負額的簡表，給大家參考...(去年一月的資料)
雙人房 單人房
台大醫院 1600 3600
和平醫院 800 2000
三總 1500 3500
國泰(總院) 2060 4560
國泰(內湖) 1800 3600
仁愛醫院 800 1200
馬偕(新棟) 2500 4500
馬偕(舊棟) 1600 3500
長庚醫院 1800 3500
陽明醫院 800 2000
榮總醫院 1900 3500
2.真的住了院，家庭生活該怎麼辦？貸款的錢哪裡來？無法工作收入哪裡來？
比較簡單的方法是，直接以日薪來做計算，這樣代表著：
就算真的住院了，我的日額也剛好補足了日薪，
收入不至於中斷，生活上的固定開銷也才有著落。
3.假設父母年脈，老婆又得賺錢養家，而又非常嚴重的躺在床上無法自理，
那這時候怎麼辦呢？有兩種方式：
1~買看護險。
2~可選擇將每日的看護費用納入日額額度之規劃。
如此一來，可以大概知道我們所真正需要的日額
而不再是業務員的建議書打多少，我們就買多少。
當然，有人會說：我算出來了額度要五千元，哪有那麼多錢買。
也要請您放心的是，算出來是我們所需要的沒錯，但預算也是問題所在，
因為才會有我們要跟您討論怎樣的規劃是符合您預算，且又接近您的需要保險額度。
再說，如果真的有預算的困難，那也可先用定期險做階段性的規劃。
我想沒有一家保險公司會教業務員讀心術
既然無法讀心~~那我們又如何能知道各位需要哪些保障呢?
還是建議各位先與業務同仁當面了解一下需求狀況 做個風險需求分析
確認風險需求後的建議~~才真正是對您有幫助的
如果保險工作可以這樣打打電腦 mail建議書給客戶挑選後就成交
這樣保險公司也不需要有這麼多業務員了
最後我要說的事情，也剛好是在板上發生的事．．．
以下是約略的對話內容
我：我不清楚您要的額度~~
對方：我的額度有寫啊，3-4萬 ＝＞我之後回應的是：NO~~額度不是指預算
我：我也不知道您的日額要怎麼在住院與實支實付間取捨
對方：這就是你們保險的實力了，如果我清楚，幹嘛找你們
我：所以我才會先讓您了解各個險種的用途與意義，之後再跟您討論到醫療額度的問題
對方：這不用耶，因為我本身是讀保險的，所以我才要求我要計劃書的
不想浪費太多時間在跟SALES談論一些我知道的事了，不好意思哦
我：那您是否要直接提供您希望有多少的醫療額度比較快呢
對方：就照一般的要求就好了，我給預算，請您規劃，謝謝
我：一般？？(心中os:要以郭台銘那種身價的一般還是誰的一般)
對方：目前我看到的住院日額大多抓二千(os:我很想知道這怎麼來的)
我：每個人的所需都不同~~那你自己覺得呢?
對方：二千
我：2000元的日額可能足夠您補足雙人房以上的補貼~~
對方：就二千，OK??
我：那請問在住院期間的生活雜支怎麼辦呢? 是否要列入日額考量呢?
對方：日額二千就是了，謝謝
這件事讓我感觸蠻深的，
首先，我得同意讀過保險的人一定多少有些認識了，
只是，我沒讀過保險，所以不清楚保險系在上哪些課，
而我的感覺是，不管讀過什麼，一當少接觸後，難免會不知道新的消息，
就像我自己，我讀工業管理，也寫過程式語言，但現在呢？
一些語法不是忘記的快差不多了，相較於一個完全沒接觸過的人，只是容易上手而已
從事過保險工作的人也是一樣，就算離職了，也只是懂得比別人多，
但真的要再去規劃，也還是要在溫習一下吧．．．
另外～～要說的是．．．
保險實力跟會不會從保費去規劃建議書是完全兩碼子事．．．
我不是神，我怎麼會知道怎麼的額度規劃能符合您現在的情況呢？
我當然也能夠從您給的保費去給建議書，但真的有個萬一，
理賠的金額讓您不滿意，那我不是拿石頭砸自己的腳，砸自己招牌？
以上文章，希望能給求助於板上業務幫助規劃的朋友一些參考。
也請不要再有本末倒置的規劃方式了，客戶的預算固然要考慮到，
但真正去了解客戶目前面臨的風險問題才是根本要解決的。
不然就像我說的，真的出了問題，在理賠的時候，還會多賠很多句對不起了。
以上...
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保險要買得對
要依個人財務狀況進行配置
千萬不要看別人買什麼 自己也想買什麼
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