標題:微型貸款=高利貸?
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http://news.chinatimes.com/world/0,5246,11050401x122010112800273,00.html
2010/11/28 工商時報【陳怡均】
■曾經，微型貸款被視為窮人的褔音，更為發起人尤努斯贏得一座諾貝爾和平獎，如今卻
面臨多方弊端。
■I feel very sorry that the concept of microcredit is being blatantly
abused," said Muhammad Yunus.
微型貸款曾被視為是解救孟加拉窮人脫離貧困的創舉，如今，卻恐已變成高利貸業者的溫
床。
30 多年前，自美返國擔任大學教職的尤努斯（Muchanmad Yunus），因看見孟加拉鄉下代
代世襲的貧窮人口，為了改變窮人的宿命，而發起微型貸款理念，創辦鄉村銀行（
Grameen Bank），並且將此小額信貸的模式推廣至全球許多國家，協助無數人脫離窮困，
尤努斯更因此在2006年贏得諾貝爾和平獎的殊榮，為孟加拉寫下傳奇。
然而，孟加拉如今卻需面對微型貸款浮濫扭曲的局面。該國微型貸款管理局（MRA）11月
通過最新規則，下令放款者收取的利息利率，最高不得超過27％，預計自2011年7月開始
實施，官方同時規定微型貸款機構應給予借款人15天的償還寬限期。
MRA主席何山（Sazzad Hossain）表示，「許多小額貸款的放款者惡名昭彰，收取極高的
利息。已經有發生放款者使用暴力脅迫借款者還錢的事件。」
每5人就有1人微型貸款
據MRA資料顯示，孟加拉1.46億人口中，微型貸款者約達3,000萬人，換言之，每5個人就
有1個人有小額貸款，且大多以婦女為主。
孟加拉目前有超過1,200家微型貸款機構，包括政府機關、銀行、民間機關，在外流通貸
款約達22億美元，其利率高低落差極大，從20到51％不等。
微型融資協會Credit Development Forum主席荷珊指出，「我反對利率限制。這會讓放款
者難以經營。」他強調，當地的微型融資機構的經營成本相當高，因他們大多向私人銀行
借得利率為 13％的貸款，而且他強調他們經營的地點大多在偏遠鄉村，增加許多額外成
本。
荷珊說：「我們還認列了在颱風、水患等天災期間龐大的貸款。」他認為倘若該法令確實
執行，對窮人的衝擊才是最大。
但鄉村銀行的模式已普及於南亞地區，尤其是其鄰國印度，但近日因微型貸款所引發的意
外事件層出不窮，也引發官方關注、甚至修訂法規。
在印度南部的安得拉省（Andhra Pradesh）即發生逾30起債款人因高利率和暴力事件而自
殺的案例。
過度放款 窮人死亡陷阱
有些安得拉省的小額貸款機構，放款利率達25％以上，甚至高達100％，此外，這些機構
品質良萎不齊，有些是以牟取暴利為目的、見錢眼開的高利貸人士，一旦貸款人無力還款
，即進行暴力討債，向還不出貸款的婦女以及其家人施壓，原本幫助窮人脫離貧困的美意
已經變質，立刻引來批評聲浪。
提供政府微型融資的PKSF董事長阿莫即抨擊，過度放款的情況猶如是窮人的「死亡陷阱」
。孟加拉財政部長穆希特則強調，微型貸款不是貧窮的萬靈丹。
安得拉邦政府已開始重視此問題，加強對微型貸款業的管制，且要求放貸機構在多個政府
機關註冊，規定收款時間和地點。孟加拉政府也隨後跟進，針對放款者設定利率上限。
微型貸款如今弊端叢生，恐怕是尤努斯始料未及的結果。
尤努斯先前一再提及，微型貸款一旦變成高利潤、且擴張迅速的行業，就猶如打開了「潘
朵拉的盒子」，因恐將帶動一群只知道賺錢的小型微型貸款公司，他們不在乎這麼做會不
會損害這些貧窮的客戶。
尤努斯今年稍早接受華爾街日報訪問時曾表示，「我對於微型貸款的概念遭到濫用感到很
遺憾。現在任何高利貸業者都可以宣稱他們是小額貸款的支持者。過去我們為了對抗高利
貸而創造的工具，現今卻給了高利貸人士偽善的面具！」
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