別讓性格擋了財路－－全國首次理財性格大調查 解開你的財富基因
別讓性格擋了財路－－全國首次理財性格大調查 解開你的財富基因
有位哲學家說，人生有兩本書不能不讀，一本是自然，另一本是自己。不過，很多
人在閱讀自己時，似乎都漏掉了「金錢性格」這一章。
《今周刊》第360期／文︰劉萍
三十三歲的黃晴玫，月薪不到五萬元，但身上不是穿著Kanzo的衣裙，就是手提著
Gucci的皮包，看著鏡中打扮入時的身形，黃晴玫對自己的外在優勢既了解又滿意
，以致無法聽進好友們要她「少刷卡、多存錢」的勸告。
‧ 金錢對人們影響太大 但人們對自己的金錢性格卻了解得太少
兩年多前，在黃晴玫以十一張信用卡積下五十萬元卡債之際，她的公司突然倒閉
，失去工作和收入的她，終於在滿櫃的名牌服飾中，第一次正視到，自己放任多
時的金錢性格，會招致多大的災難。
精誠公司金融顧問陳望博的一位表妹，也像黃晴玫一樣花錢不眨眼，只不過她都把
錢花在出國旅遊、招待海外友人上，大學還沒念完，陳望博的表妹就已經遊歷了將
近十五個國家。
於是，在十年前信用卡尚不風行的年代，陳望博正在念企管系的表妹，每個月未繳
清的卡費就維持在三萬多元的高檔。而念電腦系的陳望博，則因為找到台中榮總醫
院電腦室的工讀機會，居然能在兩年之間攢下十萬多元，存做生活急難金。
有天，才從國外玩回來的表妹急忙地到陳望博家找他，結果不是送紀念品而是要借
錢。隔了一會兒，陳望博對表妹說，他把錢放在書房的某本書裡，表妹趕緊跑去書
房找錢，卻只找到一張又一張寫著「錢在第×排第×本書裡」的指示，才找了三張
，表妹就氣得翻臉，陳望博則比表妹更不悅地回說：「我賺錢，為什麼不是我去玩
，而是借給你去玩。如果你連錢都懶得找，怎能了解我賺錢的辛苦？」
不知是陳望博的重話打擊，還是身上極度沒錢的影響，後來陳望博表妹的金錢性格
開始改變。現在，陳望博的表妹已經是兩個孩子的媽，在美國的大學教書的她，不
但晚上會到社區大學兼課，還打算把家中的一間房出租，以減輕貸款壓力。最近，
陳望博接到表妹的電話，居然談到了財務規畫，「也許，生小孩不但可以改變體質
，還能改變性格吧！」陳望博打趣地說。
從黃晴玫和陳望博表妹的身上，可以看出，金錢性格對人們的影響太大，可是人們
對自己的金錢性格卻了解得太少。
‧ 人們缺乏對自己金錢性格的了解 也將金錢視為一個禁忌的話題
在英國極受敬重的心理學家亞德里安弗海姆（Adrian Furnham）與麥克阿蓋爾
（Michael Argyle）就指出，金錢一直是個禁忌的話題，大家只要一談到錢，就覺
彆扭、失禮或俗氣，比起性和死亡似乎受到更大的歧視。
西方國家尚且如此，東方民族如台灣人對金錢的態度，更是放不開來，遑論去討論
自己的金錢性格了。東吳心理系副教授邱耀初表示，因為人們缺乏對自己金錢性格
的了解和影響，也就不知道有些金錢性格的問題，其實與家庭、個人習慣，甚至是
生理和神經有關。
十五年前，在心理學和經濟學界都不太重視「金錢心理」時，美國知名的心理治療
師奧莉維亞梅南（Olivia Mellan），就開始研究人們與金錢之間的關係，並因此ꘊ足陘ⅳ悀H們金錢衝突的專家。她一再強調：「面對金錢，也就是面對自己。」因
為一個人的金錢性格，承載了他對財富、愛情、權力、控制、自我價值等生活與情
感需求，若不了解自己的金錢性格，如何解決生活中所發生的問題。
另一位在加州創辦財務心理學公司（Financial Psychology Corp.）的凱薩琳葛尼
（Kathleen Gurney），則是從一九八一年開始，以問卷方式訪問超過三萬名不同
階層人士，透過賺錢、消費、儲蓄，以及投資方式等因素，歸納人們具有狩獵型、
完美主義、悲觀型等金錢性格。
葛尼認為，了解自己的金錢性格，可使我們對自己的生活有一個較為誠實的看法。
「如果不知道自己的金錢性格，就不會知道是什麼因素阻礙你賺錢，你也就不會改
變現狀，而成為金錢的受害者。」
近幾年，台灣民眾流行從星座、生肖或血型以了解自己的性格和運勢，因而使得一
些銀行、投信等金融服務業者，順勢推出理財或投資性格的測驗。但陳望博與普羅
財經網執行長羅立群認為，這些測驗稍嫌簡略，而其所提供的建議又太產品導向，
參考性並不高。
‧ 首次全國理財性格大調查 近半數國人性格偏向精打細算的土撥鼠
為了解國人的理財性格，也讓國人能以較科學和客觀的方式自我了解，本刊與世新
大學財務金融系教授郭敏華與郭迺峰合作，參照梅南、葛尼及PageWise公司所做的
金錢性格（money personality）調查內容，再依據國情不同加以整理，進行台灣
首度的「理財性格大調查」。
另外，為讓讀者易於記住自己的理財性格類型，便以可愛的動物做為代言人。而為
了「名副其實」，本刊特地諮詢台北市立動物園推廣組的意見，經推廣組對照本刊
對各理財性格的描述與動物特性後，分為五大類：精打細算的土撥鼠、花錢不眨眼
的猴子、潔癖的波斯貓、逃避的鴕鳥，以及勢在必得又很謹慎的美洲豹。
結果發現，在所調查的大台北、大台中、大高雄三大都會區的二十五至四十五歲的
受訪者中，有四一‧九％的人屬於土撥鼠，是人數最多的類型；居第二位的是美洲
豹，占有二○‧二％；有趣的是第三位，即兼具兩種類型以上的雙重性格者，占了
一九‧四％。
‧ 性別、收入與年齡影響金錢性格 女性花的常比賺的多 男性則多扮演付錢角色
在探索自己的理財性格時，梅南會特別重視每個人的「金錢歷史」，因為家庭、宗
教、同儕團體以及社會價值觀，會不斷影響、控制每個人的金錢概念。從此次調查
結果也發現，性別、收入與年齡的確對受訪者金錢性格有所影響。
就從花錢的方式來看，女性常花的比賺的多，典型的猴子性格，而男性則出現了波
斯貓的特性：不知道也不想知道錢都花到哪裡去了。有理財專家認為，這可能與為
男性常扮演付帳的角色有關。
在借錢的態度上，男性成為美洲豹，亦即「若能錢滾錢，就會借一大筆錢」的比率
偏高（比標準值高出一六．七％），女性則多是從不向人借錢的土撥鼠（比標準值
高出一○．九％）。另外，月收入少（四萬元以下）的人，較多會出現土撥鼠的性
格。
不過，在選禮物送人時，月收入在二萬元以下的人，不是寧願當個不喜歡送禮的波
斯貓，就是當個豁出去的猴子（順便也買一項禮物送自己）。而月收入在六萬元以
上的人，則傾向當個在道賀途中才順便買的鴕鳥。
‧ 不同年齡者金錢性格差異在於記帳 年紀愈小愈不清楚要記什麼帳
不同年齡的人，金錢性格出現較大差異的部分出現在記帳和退休。二十五歲到二十
九歲的年輕人是典型的鴕鳥，他們根本不知道該在帳上記些什麼，對於退休的事，
也嫌現在談還太早。而到了三十至三十四歲，則變成熱中記帳而且保存每筆資料的
土撥鼠。至於三十五歲到三十九歲的人，談到退休就變成了美洲豹，要確定有大筆
積蓄，將來才會過得不錯。
但就算解開了自己的金錢性格，恐怕也只是「江山易改，本性難移」。富邦銀行金
融服務資深經理郭慧嫻最近就遇到一個令她印象深刻的客戶，一位住在中部的媽媽
，在帳戶裡有一百萬美元存款，是個生性謹慎的美洲豹。年初時，郭慧嫻就建議她
增加在基金上的配置，甚至還南下談了三次，好不容易同意要調整，卻又臨時變掛
，改買美元。
結果，這位順著自己性格走的中部媽媽，不但錯失從基金賺取三五％報酬率的機會
，還得承受美元走弱後，資產縮水的壓力。
‧ 熱中投資理財也愛看坊間熱門理財書 卻無法改變賺不了錢的事實
在台灣，有很多人和這位中部媽媽一樣，對投資理財很熱中，也很用功。所以，在
今年，光是德國理財大師博多謝弗（Bodo Schafer）的《億萬富翁的賺錢智慧》中
文版，就可以在台灣賣出二萬多本。連本土理財名嘴鄭弘儀的《鄭弘儀教你投資致
富》上市不過三個月，也能賣出上萬本。
不過，梅南和葛尼卻指出，看這類書除了讓你頻頻點頭、帶來一點啟發之外，並無
法改變你賺不了錢的事實，因為你沒看對書、找到有效的方法。而梅南和葛尼所說
對的書，就是類似她們所撰寫的《Money 協奏曲》（Money Harmoy）、《你的金錢
性格》（Your Money Personality）或由弗海姆與阿蓋爾合著的《金錢心理學》
（Psychology of Money）。
「從這些書裡，才能找到解決你金錢性格弱點的方法。」葛尼如此評論。東吳心理
系副教授邱耀初也指出，透過這些書，可重新認識自己的性格，然後發揮性格中的
優點，減少弱點。專研財務行為的政治大學財務管理系教授也表示，愈是了解金錢
與投資性格上的偏誤，就愈有機會改善。
‧ 二十五到三十四歲的人 較易在同儕及社會影響下調整自己的理財性格
在本刊調查中所出現的第三大類族群，亦即具有雙重性格的人，多半就是因處於既
有與調整性格的過程中，才會同時出現兩種以上的性格。而經進一步的交叉分析顯
示，雙重性格就與年齡有顯著關係，亦即二十五到三十四歲較年輕的人，出現雙重
性格的機率較高。郭迺鋒認為，年輕人在進入職場後，在同儕及社會價值觀的影響
下，較容易調整自己的性格。
而葛尼的臨床經驗也出現類似的例子，有些人會在致力於金錢覺醒的過程中，逐步
改變自己的金錢性格；另外，則有些人因結為伴侶或夫妻，在互相影響下，也會出
現混合的性格類型。像在前文中提到的陳望博的表妹，就是受到親人與自己成家影
響的實例。
除了家人外，在本刊調查中也發現，一個人的理財性格也會隨著社會與經濟環境的
變化而調整。
‧ 六年級生社會化程度高是知所節制的一代 對於花錢、度假較為斤斤計較
由於此次調查對象多集中在二十五到三十四歲、收入在二到六萬元（超過六○％）
，即目前最常稱謂的六年級生，結果卻有四成的人是土撥鼠性格，與平日媒體所描
述好消費、好高騖遠、自律性差、一到月底就沒錢的形象相去甚遠。但羅立群卻指
出，這結果與他曾經面試過三百位、帶過一百位六年級生的實際經驗相符。
「他們其實是知所節制的一代。」羅立群分析說，雖然六年級生長於經濟成長率高
達七％、天天吃好穿好的年代，可是當六年級生在九九年、二○○○年開始進入社
會之際，卻發現錢已經被三、四年級生賺走，連五年級生都還有機會領到退休金，
他們卻只能在三％經濟成長率、五％失業率，甚至月薪不到三萬元的環境下生活。
也所以，他們才會對賺錢、投資顯得汲汲營營，對於花錢、度假就變得斤斤計較和
精打細算了。
富達投顧總經理王友華也認為，在股市走了三年空頭後，自然讓原本被鼓勵冒險投
資的年輕人變得謹慎，甚至是精打細算。這從今年平衡型基金、債券等保本和固定
收益佳的投資產品熱銷可見一斑。「在追求富裕與快樂生活目標的同時，卻也能用
比較務實的態度去實行，其實是很健康，也很可喜的現象。」王友華說。
當六年級生在現實生活中正視自己的性格弱點、默默進行性格改造之際，面臨中年
與失業危機的五年級生，與準備投入更難卡位職場的七年級生們，或許可以先靜下
來，從填寫《理財性格》的評量表中，再一次地閱讀自己，別再讓你理財性格中的
缺點擋住了你美好的未來！（本文轉載自360期今周刊）
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