[問卦] 勞退與勞保
剛剛看到勞保會在2026年破產內有人提到勞保勞退不一樣
我很久以前以為都是同一個東西
也是近一兩年才知道是不一樣的內容
剛剛查一下資料,給自己和大家做參考
勞工保險金(勞保)與勞工退休金(勞退),這是兩個常常被搞混的名詞,
大多數人的薪資單上
最常聽到新聞上提到勞保要破產,
讓很多人誤以為勞工退休金也可能破產領不到,但實際上勞退和勞保有很大的差別。
這篇文章市場先生整理大多對勞保和勞退的疑問,讓你一篇看懂它們的差異:
1. 什麼是勞保、勞退?差別在哪?
2. 勞保和勞退分別要繳多少錢?
3. 哪時候可以領退休金?退休金可以領多少錢?
4. 勞保和勞退繳了錢之後,都放在哪?
5. 勞保和勞退都交給專業投信基金代操,那報酬率怎麼樣?
6. 勞保和勞退基金會不會破產?
7. 勞退應該自行提撥嗎?
https://www.facebook.com/Mr.Market.tw/posts/1350794015003657
什麼是勞保、勞退?差別在哪?
如果一個人年輕時都沒存錢,到退休後沒有經濟來源,就很可能造成社會問題。
因此國家強行幫一般人做了退休金的保障規劃,
在退休後一般人可以領到2種錢:
1. 勞工保險金:像是強迫買保險
年輕工作時逐年繳保費,
在薪資單上你都會看到被扣除勞保的金額,就是指這筆保險金。
在達到一定年紀之後,就可以一次領回或是逐年領回。
如果你不是勞工身分,則是另外有軍保、公保、國民年金這些保險。
保費計算公式:保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
負擔比例:雇主出資70%、個人20%、政府10%
2. 勞工退休金:像是強迫儲蓄的
與勞保不同的是,勞保屬於保險的概念,但勞退屬於存錢投資的概念。
在年輕時把錢存入一個勞退賬戶,退休時可以一次領回。
勞退是強制雇主「額外」提撥你「薪資6%」到勞退帳戶,
投入的資金在薪資單上不會看到,
很多社會新鮮人甚至不知道自己退休有勞退這筆錢可以領。
個人並不強制提撥,而是可以自由選擇自行提撥0~6%到勞退帳戶,
要等到退休時才能領出。
項目 勞保 勞退
概念 類似保險 類似儲蓄
付費方式 自付20%
雇主70%政府10% 雇主支付薪資6%
自行提撥0%~6%
幾歲可領錢 65歲 60歲
工作未滿15年 60歲時一次領出 60歲時一次領出
工作滿15年 65歲起每月領 60歲起月領或一次領
保管方式 集中帳戶 每個人有獨立帳戶
是否會破產? 有可能 不會
委外代操 國內投信 國內投信
操作績效 3.50% 2.90%
資料整理:Mr.Market市場先生
勞保和勞退分別要繳多少錢?
以月入40000元的小資族為例,勞保和勞退分別每月要繳多少?
1. 勞保費率計算
40100元(級距金額) x 10.5% (級距費率) x 20%(個人負擔比例) = 842元/月
記得個人只負擔了20%,
另外是由雇主負擔70%共2947元,和政府負擔10%共421元。
關於級距可查詢勞保局投保薪資分級表
費率部分目前正在逐年調漲,目前是10.5%,預計2027年會漲到13%。
(當然只有保費漲,福利保障沒有變多)
2. 勞退費率計算
40100元(級距金額) x (雇主6% + 自提0%) = 2400元
這筆錢是雇主支出,你並沒有支付。
勞退的級距同樣可以查詢勞保局的勞退級距分級表
看到這裡你會發現,雇主除了你的薪資之外,額外還要付不少錢,
雇一位月薪40000元的員工,
就要額外支出 勞保2947元+勞退2406元,一共5353元的額外成本。
哪時候可以領退休金?退休金可以領多少錢?
勞保和勞退分別各有2種狀況
1. 勞保:65歲才能開始領
民國50年次以後出生都要65歲才能領,
那之前的人可以稍微提早領但也是60~65歲之間。
工作未滿15年:必須一次領出,稱為「老年一次金」
計算公式:
老年一次金領出金額 = 平均月投保薪資級距 x 年資
範例:
月薪4萬元,投保的級距是40100
40100 x 工作10年 = 領401,000元
勞保+國民年金繳超過15年:每月領
計算用以下兩公式擇優:
公式1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元
公式2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%
計算網站:勞保 – 老年年金試算連結
範例:
月薪平均4萬元,投保的級距是40100,工作40年為例
公式1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431元/月
公式2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862元/月
比較下來公式2比較優,因此勞保是月領24862元。
2. 勞退:60歲可以開始領
工作未滿15年:必須一次領出
不能提早領否則會有懲罰,
依然等到60歲才能領,到時只能一次領出不能月領。
工作滿15年:可以一次領出或每月領出
計算方式:用勞工退休金網站去試算
範例:
假設工作40年,勞退基金報酬率2.9%,平均餘命24年,
可以從勞工退休金網站去試算,
累積總收益215.6萬元,每月可領10377元。
65歲退休時,一般勞工大多可以領到大約3萬多
以月薪4萬為例,
勞保月領24862元,勞退月領10377元,合計35239元/月。
當然,前提是勞保不會破產、通貨膨脹不會造成物價漲得太兇
勞保和勞退繳了錢之後,都放在哪?
看懂這個觀念,你就知道位什麼勞保會破產,但勞退不會破產。
勞保:把所有人的錢放在一起管理,交由專業投信代操
勞退:每個人分別有一個獨立帳戶,也交由專業投信代操
沒錯,關鍵就是這個專業(?)投信代操。
勞保和勞退都交給專業投信基金代操,那報酬率怎麼樣?
勞保基金:年化報酬率 3.54%
勞退基金:年化報酬率 2.9%
以上是2017年中官方統計數據,這投資績效…很差。
比對幾個參考報酬率你就知道了,
這些基金根本沒發揮代操功能,操作大概就是放定存跟買債券的等級:
1. 長期投資台股或美股ETF報酬率6%~10%
2. 美金定存報酬率2%~3%
當然,投信基金操作績效很爛跟法規也有點關係,
不過就結果論,如果勞退投資的好,退休很有可能多拿回300多萬元。
可閱讀:勞退基金報酬率太低,該怎麼辦?
勞保和勞退基金會不會破產?
1. 勞保…有可能
原因是它把所有人的錢集中管理,而且承諾月領的金額很高、投資報酬率又低,
加上人口減少、老年人口增加、壽命延長,
以保險來說,它就是一個完全沒經過精算的保險。
目前各界對於破產有不同預估數字,
勞保年金估計在2020~2025年開始入不敷出,
約在2030~2050年間會破產。
勞保破產會怎樣?
我想它不會立刻破產,
任何執政者一定會盡力拖延,避免這問題在自己任內爆炸(笑),
他們會做的事情有:
1. 增加勞保保費
2. 延長退休年金請領年限
3. 減少年金給付金額
簡單來說就是 繳更多、領更晚、領更少。
2. 勞退…不可能破產
原因是它是獨立帳戶,你的錢不會跟別人的錢混在一起,
勞退是強迫儲蓄的概念,不會破產。
勞退應該自行提撥嗎?
勞退費用由雇主提撥6%,個人可以自行提撥0%~6%,
有鑑於它報酬率不怎麼樣,一般提撥頂多是節稅考量,
而且是高收入族群才有節稅效果,
因為提撥的金額不會納入個人的總稅金額度裡面,等於可以延後課稅讓資金先享受複利效
果。
有興趣靠勞退節稅,
可閱讀:勞退節稅,報酬率比儲蓄險略高
總結心得:
每間保險公司都有精算師,
沒有保險會把自己搞到入不敷出,
恩…除了勞保和健保。
總之別期待勞保退休金,靠政府不如靠自己,
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