小行員日記…3

看板Finance作者lintan (想交個射手女孩)時間11年前 (2012/09/23 00:17)推噓16(16推 0噓 1→)

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小行員日記…3 個人金融放款大致上就是一般人常聽到的信用貸款與房屋貸款。而信用卡，雖然有統一的客服專線，但申請、核發與管理還是都由分行處理。而身為比較保守的行庫，要從本行的手中申請到個人貸款，相較於其它銀行，並不是件很容易的事情。但因為利率相對低，所以即使不像民營銀行廣發傳單或電話CALL客，也還是保有一定的放款量。信用貸款因為沒有擔保，只憑著個人的信用就能夠借到一筆錢，所以在審核上要非常嚴謹。而個人信用來自於收入，收入的穩定與否常來自於公司的規模與職位，所以有一套簡單的系統來判斷客戶所屬公司的優良與否。因此，公司若是太小，或者是一般的自由業，幾乎連電腦設定的第一關都過不了，更不用提後續的徵審了。公司過關後，接著就看收入證明，一般都是二個月的薪資單與去年的扣繳憑單來認定收入。當然，為了確保目前仍是在職，所以在職證明也是必備的文件。依規定，個人信貸的額度不可超過月薪的22倍，但月薪多寡的認定會有很大的落差。最廣義的可以依扣繳憑單的數字除以12，再乘上22倍，這就是將獎金等所有其它收入全算入月薪裡面。也可以用最窄的算法，就是直接看薪資單上面薪水，狠一點的還會扣掉勞健保的費用。不過，除了公教人員之外，一般幾乎都以50萬做為上限，如果同時有其它家的信貸，相加之後也不可以超過50萬，因此，不論用很寬或很用嚴的角度計算月薪，基本上額度都還是足夠的。當然，有不少民營銀行為了能多賺點利息錢，所以在月薪的認同上總是非常寬鬆的。基本上聯徵上出現的擔保貸款像房貸，除非每個月還款的數字太大，不然一般是不會影響到信貸。但信用卡若是有循環卻是大忌，畢竟，信用卡會遲繳要嘛就是常常忘記繳錢，不然就是真的手頭很緊，不然有誰會去付20%的利率呢？至於分期付款，只要數字不要太誇張的話，也不太會算入已經借貸的信用額度裡面。相較於其它銀行的信貸利率動輒二位數以上與5000元以上的開辦費或帳管費等。幾乎不到一半利率與開辦費的我們即使設了重重關卡，依然還是有不少人想從我們這邊取得融資，而相對低廉的資金成本成了老行庫對抗民營銀行最大的利器。也因此，並不是老行庫的消金業務不強，而是因為授信相對嚴格，所以才會讓民營銀行的高利率信貸有橫行的機會。沒辦法，信用雖然無價，但事實上真的也不值錢。憑著幾張紙就憑空從銀行搬了幾十萬出去，真的還不出來，雙手一攤說沒法度，銀行也真的無可奈何。借錢容易還錢難，到時候光是後面要付出的催收成本與精神還真的是很折磨人。加上利率很低，被倒掉一筆搞不好要做個五十一百筆才賺的回來，自然在前面要把關的很嚴才行。而公務員的利率更是低，幾乎都不到2%，比一般的房貸還低。不過沒辦法，誰叫公務員有國家做後盾，即使被倒帳了，也都還是可以執行扣薪三分之一，所以雖然是薄利，但加減做還是有賺頭的。只是，早在前幾年還沒有所謂的開辦費的時候，因為沒有開辦費這成本，所以許多公務員將信貸當成自己的活儲帳戶在使用。一下來來申請個八十萬貸款，然後一直催說要用錢，辦下來了之後，一個月就還清了，說是暫時不需要了。只是又過了一星期，突然又說要錢了，又再來申請一次，然後又過幾天就還了。最誇張的有遇到早上款撥下去，下午就來還清的，真的是很無言。所幸，有了開辦費之後，除了增加了手續費收入，也讓這些公務員們在申請信貸時會比較謹慎一點。申請信貸的理由千變萬化，買車、買股票的是常態，還有許多不為人知的原因。但只要別太誇張，信用記錄又良好，基本上還是用週轉二個字帶過。沒辦法，要在本銀行借錢不是件容易的事，公司要好聽，收入要穩，信用要好，幾乎還要在其它銀行沒有貸款，如果還要求理由一定要光明正大，那可真的是太強人所難了。由於之前做過催收，所以知道後面收尾的痛苦。因此在收件時，總是會反覆的思考萬一被倒帳的話，該如何找的到人呢？因此在填寫文件的時候，總是會請他多填幾支電話，地址的話除了戶籍地址之外，能夠的話，也會多寫些通訊地址。沒辦法，台灣雖小，但人要跑路，還真的會找不到。雖然已經算很嚴的授信了，但如果有意外，至少讓負責收尾的催收經辦多一點資訊。以前，信用貸款都會徵連帶保證人，由於是負連帶責任，往往債務人跑了之後，連帶保證人都還在。於是，好一點的情況都是打電話給連帶保證人，他們就會押著債務人來還錢，差一點的只能由他們來付錢了事，不然他們的財產也會被執行，對信用正常的人而言，花錢事小，丟臉事大。只是，近年來幾乎都嚴禁連帶保證人，也讓銀行的信貸風險更高。不過，連帶保證人本來就是個莫名其妙的制度。借款時保證人拿不到什麼好處，到帳時幾乎都要全賠，真是有夠倒霉。銀行如果覺得借款人信用不足，那就借少一點，不然就是不要借，為什麼要將其它人拖進來呢？即使是夫妻，感情也都有好有壞，而且講錢傷感情，為什麼要破壞朋友、同事的關係呢？一般而言，大概只有父母替子女做保怨言會少一點，其它的組合大概都是悲劇。曾經，在催收一個信貸客戶時，他說如果再寄信到他公司害他失業，他就會跑來銀行死在前面給我看，那可真的是嚇到我了。所以每次在收信貸件時，我都會想像萬一前面的人要跑來死給我看，那我會不會受不了？所幸大部分在我腦中自我模擬的景象都還算正常，沒有人因為這種理由被我退件。基於人有三急，服務大眾的立場，只要符合條件的案子我都會用最快的速度往上送，如果真的被主管打槍，那我也是盡力了。信用卡業務不像其它銀行有專門的中心處理，分行制在處理卡片業務上依然相當弱勢。信用卡不像一般貸款那麼好管理，除了每個月金額不一樣之外，逾期繳款、不足額繳款，利率的計算，卡片的補換發都相當麻煩。可以說分行制的銀行處理信用卡幾乎像對待提款卡一樣，幾乎都要親自來行辦理，電話中能處理的業務相當有限。沒辦法，對老行庫而言，信用卡業務幾乎是完全被民營銀行電假的。不過，我們信用卡的現金回饋相當高，所以也培養了不少死忠者就是了。而其中，最麻煩的當屬COMBO卡，就是結合了信用卡與金融卡功能的卡片。看起來很方便實用，但一旦遺失了，又怕被盜領也怕被盜刷，像地震後跟著海嘯一樣，可真的是頭很痛。而因為一般信用卡會有五年或幾年換卡的問題，但金融卡沒有使用期限，偏偏金融卡幾乎都一定要本人來行領取，而COMBO卡也算是金融卡，所以在補發與掛失這方面會比純信用卡來的麻煩，這也會讓某些客人感到疑惑與生氣。但大體而言，客戶對這種二合一卡片的滿意度還算不錯。信貸在銀行的貸款業務中算是非常入門的業務，只是若是從催收的角度來看，就會變的比較複雜一點。想憑著幾張紙就借幾十萬花花的人很多，文件填一填，快的話二三天就可以撥款下來，但如何確保債權就是一個大問題，不像擔保貸款，至少有個擔保品可以評估，一切就只能憑著工作證、扣憑、聯徵等幾張紙來定生死了。每次，看到一堆報紙寫說如果能去大陸發展信貸的話，銀行業一定很好賺之類的話就覺得好笑，台灣這麼小，而且還有相當完整的聯徵記錄，信貸收不回來的都一大堆了。真的要去大陸，同名同姓的一大堆，還有幾十個省在跑，真的倒了，要去那裡找人？不過也許正因為倒了大概就只能認了，也許還可以省下後面的催收程序的成本也說不定。房貸算是本行強項，相較於外匯、企金領域，大部分的主管都是這方面的高手。一般而言，房貸是屬地主義，因為每個區段的價格相差甚大，更別說是不同縣市了，所以很少跨區承作。不過正常台北市、新北市互作還算是可以接受的範圍。只是，除了有跟建商合作或有關係的人之外，大部分的客戶還是會找鄰近分行承作。一般銀行是不承作土地貸款的，而這就是本行的優勢所在，從土地融資、建築融資到分戶貸款一系列的項目都是本行的強項，只是這屬於企業金融的範圍。只有極少數的農業放款才算是個金的領域，在一年的個金位置上，也只有碰過一件農地貸款的案子。只能說，如果有遇到跟土地相關的案子，直接找我們銀行就準沒錯。小套房看起來很漂亮，但只有一開始而已。因為小套房的裝潢都是量身訂作的，一旦壞掉了，除了很難修理之外，即使要換新的也很難找到剛好的。加上只有一個房間，一旦堆了個人的雜物，只會像垃圾場一樣。所以小套房只能賣第一次，就是剛蓋好，家俱都是新的，沒有放個人物品進去的還漂漂亮亮整整齊齊的時候。一旦要轉手，正常人一進去看二手屋，大概都覺得是花幾百萬來買間倉庫，實在很沒意義。因此，即使離捷運很近，大部分的銀行幾乎都不會承作15坪以下的物件，更嚴的銀行連20坪以下的都不收。貸款的成數隨著景氣與授信政策的不同而有差異，一般而言，台北市做個七成到八成都可以，但新北市由於地理位置落差太大，所以成數都會比較低一點。不過，捷運真的是好東西，一般靠捷運愈近，能夠核貸的機會與成數都比較好談。除了購買新成屋之外，也有不少人會拿房子來抵押借一筆錢出去。一般名目都叫修繕貸款，是不是真的拿去修房子沒人知道，不過只要擔保品夠值錢，又能夠提出收入證明，銀行也是樂見其成，穩穩的賺進利息。只是，有不少人拿著權狀要來借錢，但偏偏提不出收入證明，只好委婉的拒絕。雖然客戶會說他拿著 2,000萬的房子來借200萬而已，即使還不出來，賣掉房子綽綽有餘。但客官呀，我們是有良心的銀行，我們不要賣你的房子，我們只是要賺你一點利息錢而已呀！可能是在市中心的原因吧！幾乎沒有看到40歲以下的人來買房子，即使有，也是父母出錢讓他們結婚用的。沒辦法，這一代的所得看來是沒辦法在天龍國立足的。那房子都誰買走了呢？可能是已經有好幾間房子的人拿來銀行貸些錢出去，然後又去買了好幾間房子。至少，許多來借房貸的人，我都不覺得他們需要借房貸，而真正需要房貸的人，好像連借房貸的資格都沒有…。購屋貸款一般需要買賣契約來作為價格認定的依據。只是，有時候客戶買價與我們徵信價格有落差時，顧及客戶的心情，還真的是蠻難啟齒的。只好用一些其它的理由來跟客戶解釋為什麼沒辦法貸到理想的成數。不過，買房這種東西，如果是自住用的，買高買低就只是心情上的影響而已，畢竟，也不會因為市價比買價漲了一些，就馬上賣掉吧！不過還是盡量別讓客戶知道就是了。除了一般的購屋與修繕貸款之外，老行庫幾乎都會承辦政府像青年安心成家貸款之類的優惠貸款。一般程序大都是先去政府單位，像內政部，拿到類似資格證明的東西，然後再來銀行辦理貸款。利率的部分因為政府有補助，所以要計算政府補貼了多少利息，然後每個月都要填一堆單子給負責的政府機關，讓他們知道要補貼多少利息。常常因為房子要裝潢，前一二年手頭會比較緊，所以有提供前幾年只繳息但不用還本的選項。對銀行而言，不還本金只還利息，這樣賺的比較多。只是有些人不停的申請暫緩本金，一直繳利息，雖然銀行賺到利息，但還是會怕本金真的還不出來。不過，借款人若是真的沒錢，銀行硬逼還本金，也只是玉石俱焚一起死而已。只能說，錢一旦借出去了，銀行只能祈禱了。至於三十年貸款的方案，只能說政府希望大家都當屋奴當到老。即使三十歲買房子，三十年都六十歲了，真的是很慘。雖然這樣說有點殘忍，但需要借三十年貸款買房子的人，明顯就是超越自己的負擔了。同理，若是需要借款九成以上購屋的人，那買這房子真的壓力太大了。這幾十年中間萬一有個什麼意外，房子就隨時會被拍賣，替銀行打了一輩子的白工。人生下來的不平等是天註定的，但又何苦自己將自己變成屋奴呢！買房子，一定要量力而為。投資客並沒有想像中的好當，曾經有客戶買到捷運共構的房子，一開始覺得很方便，也很有質感。結果交屋後才發現，因為下面有捷運，所以地基在那呢？因為下面有捷運，所以不能裝瓦斯管，只能用桶裝瓦斯。也因為有捷運，所以大門不在一樓，沒辦法，一樓都是人潮，若是一樓的電梯能通上面住戶，那上面住戶的隱私不就都沒了…。所以只能走其它門，有種像是二等公民的感覺。剛買的時候價格是往上漲的，所以來繳房貸的時候都很開心，說分我們銀行賺利息。後來價格往下了，來的時候都抱怨利息怎麼那麼貴，根本是土匪，而明明利率是往下調的…。更慘的是，他本來很高興找到有人花大錢承租他的房子，穩穩的當包租婆，結果才發現他新房子的牆上被釘的亂七八糟，裝潢也被破壞了不少，氣的將承租人趕出去。新屋被破壞，索性不租人，因為屋價不如預期，也不想認賠賣，只好每天跟他的新房子耗，每次來繳房貸時，臉色都很糟。後來好像又租出去了，但客人半夜二點沒帶鑰匙急CALL他去開門，他本來不想去開，但因為曾看到一篇報導說，房客沒帶鑰匙，試著爬牆失足而死，所以只好心不甘心不願的去開門。只能說，包租婆難為呀！以前，不管房子是誰的名字，只要有人願意拿來替你抵押就行了，所以有可能借款人是甲，但房子所有人是乙，而甲乙只是單純的朋友關係。雖然說最後執行法拍時，對銀行的權利不會有影響，但乙會來大吵大鬧是可預期的。所以幾乎都規定要父母或夫妻所有的不動產才能作為擔保。至於其它的關係，銀行是能避免就避免。除了借款人與不動產所有人不同之外，聯名戶也很麻煩。夫妻感情好的時候，有沒有聯名戶都沒有關係，但感情不好時，聯名戶的處分就很麻煩。除了幾乎都要二個人到場，而且還要意見一致之外，銀行還需要當他們的公證人。最常吵的就是誰繳的房貸比較多，除了要叫銀行調轉帳資料之外，萬一有遇到是用現金繳款的，他們還會要求調閱攝影機，看到底是誰來繳錢的，這根本是地獄。即使沒吵架，萬一其中有一人不小心走掉了，還是遇到其它紛爭時，異常麻煩。而且從第三人角度看來，根本是互相不信任才會弄出個聯名戶與共同所有這個名堂，那以後吵架應該也是可預期的事，所以這種事還是避之則吉。在我看來，最好的方法就是買二間相連的房子，夫妻各一個門號，貸款自己繳自己的，中間挖個洞做個門，感情好的時候就是一個完整的家，雙房父母與親友來時也剛好可以分開住，吵架了中間的門就鎖起來，要和好了就敲敲門認錯，真的要離婚了，剛好一人一間，不會有問題。分戶貸款也是本行的重要業務之一。建商買土地跟我們借錢、蓋房子也跟我們借錢，等房子蓋好賣掉了，買房子的人也跟我們借錢，這就是分戶貸款。遇到大一點的案子，幾乎都會超過上百戶。因為戶數眾多，為了客戶方便與統一作業，常常需要到建商指定的地點對保。必要的時候，不只個金經辦需要出馬，整個徵授信甚至存匯的人員都要前往支援。不過，付出還是會有收獲的，這樣整批做下來衝起來的量很驚人，那一年的業績就會很好看。只是，隔年當客戶開始還錢時，如果沒找到新的分戶，那業績的下滑也是很驚人的。可以說，許多經理之所以能當經理，就是因為有認識的建商可以帶來大量的分戶。只不過，分戶對保時要很小心，因為每個客戶買的價格不盡相同，所以建商會安排客戶在不同房間與不同時間對保，而且還會派人在旁邊監督。每次到了分戶現場，感受那種一群人購屋的喜悅，也都會讓我有想買房子的衝動，但一回來看看戶頭裡的存款，還是只有在旁邊看的份。原本，淡水的房子還有點機會，但一猶豫，價格竟然也漲上去了。只能說，台灣的房子，尤其是大台北地區，簡直高的不像話，要靠死薪水在天龍國立足，大概就只能定期定額買樂透了。除了一般的房信貸之外，還有一種隨借隨還的貸款。就是開一個額度，然後在這額度內隨時可以動用，用多少錢算多少利息，用幾天算幾天。每家銀行對這種產品的名稱不盡相同，我們是叫存摺存款融資，就是給你一本存摺與提款卡，上面數字可能是0，如果存錢進去，數字變正的，那就跟一般的存摺沒二樣，而且還會有存款息。反之，若是存摺上數字是100元，但你可以用卡片提500元，這時候存摺會出現-400元，可以一直負到你的額度上限，當然，可以隨時將錢存進去將數字變成正數。每個月會根據你使用的天數與金額來計算貸款息，算是一種很方便的產品，很適合投資股票或生意人。但因為不像一般貸款固定要付利息，有些人常常辦了這種貸款而沒動用，銀行卻還要付出一定的成本來維持這個帳戶，所以利率會比一般的房貸來的高。由於信貸至少每期都會還一點本金，所以很少信貸是被倒全額的。但這種隨借隨還的產品往往在到期時所借的額度都是全滿的，一旦被倒帳可是很驚人的。所以也許曾經有過無擔保的產品，但目前都是以擔保放款為主。當然，雙卡熱的時候，也搶進過現金卡，不過好險因為後知後覺，進入市場晚，所以被倒帳的金額也不大。房貸壽險也是目前個金業務的獲利來源之一。借款人買一個跟房貸金額一樣的壽險，萬一有意外，至少這筆保險金可以拿來還銀行，同時借款人的家人也不會因為房子被賣掉而流離失所。聽起來很完美，但很多借款人會覺得我為什麼要花錢保障你銀行的債權？而且房貸已經很貴了，還要我再多付一筆保險費，想都別想。有別一般的定期險都是20年或30繳，房貸壽險幾乎都是躉繳，所以數字看起來都很大，即使有搭配信貸分七年繳，這樣數字仍然是比一般定期險來的大。只能說，這產品的好處不少，但如果客戶選擇去買一個二十年期的定期險似乎更物美價廉，至少受益人是自己親人而不是銀行，看起來會舒服點。只能說，這產品我有試著想推過，但好像都力不從心，算是做個金經辦時最挫折的一件事。辦理房貸時，如果客戶本身沒有保火險與地震險，那就銀行端就會跟合作的產險公司加保，地震險保額150萬，保險金1,350是固定的，而火險的部分因為費率自由化之後，每一家產險的價格不太一樣。一般算法是假如建物全部滅失之後，土地還值多少錢，如果土地的價值依然比貸款金額高，那就不用保火險。另外，樓層數與建築物本體結構還有建材都會影響保額。以前有長期火險保單，但現在多改成一年一保的短期險。房貸在設定或塗銷時，除非借款人自己會處理，不然還是要與合作的代書配合。因此，產險業務員與代書都會常常跑銀行跟個金經辦聊聊天，培養一點感情，這樣銀行在選擇產險公司與代書時，才會將案子給他們辦。許多成功的代書都是因為跟建商或銀行有特別的交情，所以案子源源不絕。而產險公司為了怕同公司的業務員競爭，都會劃定區域。但因為火險地震險產品可說是沒有差異性，所以火險的價格往往是最後勝出的關鍵。在催收時遇到了債清條例的實行，在個金時也遇到了調降利率的風潮。原本，若央行有調息，銀行的利率並不會馬上跟進，而是會每季調整一次，以免造成利率變動太快，盡量讓借款人每個月繳的錢一樣。但偏偏遇到了央行急速調降利率，加上媒體大幅報導要來銀行改成月調，這樣才不會讓銀行佔便宜，所以一堆人跑來銀行吵著要從季調變成月調，而這也足足讓我忙了好一陣子。每年的過年前更是個金經辦的大日子-勞工紓困貸款。就是政府為了讓勞工好過年，所以符合規定的勞工可以從自己的勞保裡面借十萬元出來用，分三年還，前半年只要繳息即可。除了貸款這邊要收件，對保，撥款，存款那邊也需要開戶，真的是大工程一件。許多人十萬元一入戶頭，馬上就轉走，有的還馬上就將提款卡剪掉，說反正也用不到了，真的是無言。於是，錢借出去之後，一堆人根本忘記存錢，還要打電話通知。有的則是每個月都會打來問要存多少錢才夠？更別說一堆人沒事都來臨櫃繳個三千四的貸款。不然就是才剛借不久，就又急著再問什麼時候還會再辦？而偏偏，勞保局說可以借新還舊，所以只借一年或二年的人，可以先將舊的還清，然後再借一次新的十萬，而這也讓每年的業務量有增無減。因此，為了這個德政，每年都要準備大軍迎接新年的到來。可以說，在本行，只有辦完了這件事，才有過年的感覺。個金待了一年之後，調到企金。 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