貸款行為與家庭人口
http://e-info.org.tw/node/36350
文章來自「貧窮女性改變世界工作坊」活動說明，
活動已經過了，但文章內容很不錯，還是轉過來跟大家分享一下。
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西元2006年，孟加拉葛拉敏銀行（Grameen Bank，Grameen意指鄉村
）的創辦人穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus），以發展一個特別
的微型貸款模式，幫助當地窮人擺脫貧窮，因而獲頒諾貝爾和平獎的
榮耀。尤努斯的獲獎，引起世界各國對於微型貸款如何使窮人翻身的
探索熱潮。許多銀行家都很好奇，為何葛拉敏銀行的貸款者中，高達
93％都是女性？而尤努斯卻反過來質疑：為什麼一般的銀行都只願意
貸款給男性？
歷史經驗告訴我們，當女性獲得資源，她的家庭會是第一個直接受益
，譬如：小孩的營養、教育、健康醫療服務，以及較好的生活品質。
此外，由於女性較男性更懂得自助，當遇到不良的生活挑戰，總是第
一個挨餓犧牲的媽媽就會不辭一切勞苦，想盡辦法去擺脫貧窮的困境
。有趣的是，從葛拉敏銀行的統計資料也意外發現，當這些女性貸款
者了解到「家庭人口少一點，生活品質相對比較好」時，結果貸款者
中實施家庭計畫的比例竟然比全國的平均值高出兩倍。這個成功的事
例，經常在全球各地的人口會議上不斷地被提及與討論著。
這段很有趣。比起被動地告知、教育，透過貸款行為能讓貧窮家庭
主動地思考家庭人口的問題。
葛拉敏銀行除了促進女性創業的經濟傳奇外，更促使大量女性投入當
地的公共事務，激發她們參與基層選舉，有效進行社會結構改變的民
主改革。這也驗證尤努斯一貫堅持的信念：窮人不是自己要變窮，而
是社會機制造成的，因此貧窮不是結果，而是因。他期待所有的窮人
走出去，都能擁有無比的信心；而改變結構，窮人就會改變自己的生
活。
相對於這位偉大「銀行家」尤努斯的努力，反觀檢視台灣的金融界，
追求的永遠是利潤與企業版圖的拓大，關心的主題也不脫今天誰又併
了誰的利益糾葛。雖然站在經濟前端，卻看不出對台灣長遠的社會發
展有任何直接助益，而對急需小額貸款以創業維生的升斗小民而言，
更是遙遠地一點相關都沒有。
尤其，這幾年有鑑於企業金融萎縮，而信用卡獲利相對可觀，台灣金
融界因而一窩蜂轉而衝刺雙卡業務。在擴大市場佔有率的激烈競爭下
，造成發卡浮濫、不當持卡與超額舉債現象。根據葛拉敏銀行公布的
資料中顯示，該銀行於西元2006年有650萬個貸款客戶，總共借出了5
7億2千萬美元，96%為女性，已還款50億又7百萬美，還款率達98.85%
，呆帳少之又少。可以說，這樣的微型貸款政策不僅真的支助了需要
幫助的窮困人家，而且銀行也因為業務的大幅擴展而確實賺到錢了。
相形之下，上述台灣金融界的雙卡政策，不但為社會製造更多的卡奴
，讓窮者愈窮，同時也讓銀行本身產生呆帳，陷入經營風險，進而拖
累台灣的經濟成長。
因此，透過對孟加拉「葛拉敏模式」的了解與啟發，或許可以協助
我們深入思考，如何去找到台灣的「葛拉敏模式」？如何利用創新的
經濟計畫協助貧窮民眾的發展？如何將經濟事務與公益慈善、社會改
造結合？當然，最終目的是，讓居於經濟底層的弱勢婦女藉由資金取
得的改變機制，得以脫貧、脫困，進而也成為社會有用的參與者。
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