cheers 雜誌--保險不會告訴你的十句話
大家出了社會後..就會遇到不少朋友在當壽險/投資理財專員吧
想必大家都有對投資理財有見的....我看到這個文章覺得很不錯
也弄來和大家一起分享
令狐沖
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常常被保險五花八門的話術弄得團團轉嗎?
業務員推銷產品時難免避重就輕,快來看看這
幾句他們不會當著你面說出來的話。
文/黃采薇 2007年8月 Cheers 雜誌
1 職業、身體狀況,一定要明確告知
「誠實是最好的原則」,在投保時尤其如此。
我們常聽到保險公司可能不收「帶病投保」,
或是建築工人意外險保費遠比祕書來得高等,
這些都是保險公司精算過訂出的收費標準,
如果投保時隱瞞,或轉換工作時沒有更改繳費標準,
到時保險公司有權利只依照比例理賠。
例如從航空公司地勤人員轉任空姐,
意外險的職業等級就從1轉到6,如果仍只繳第1級保費,
發生意外時,保險公司可能只會理賠部份保險金。
同樣道理,健康狀況也應誠實告知,
假設業務員以「數年內不病發,保險公司就不會發現」為由,
鼓勵隱瞞病情,不只該嚴正拒絕,你還該重新考慮是否該換個業務員。
2 外商公司一定好過本土?
其實,幾家傳統給人「外商」印象的保險公司,
早已被轉售或獨立為外商「子公司」。
子公司和分公司差別在哪裡?分公司和國外母公司財務相連,
如果在台灣經營績效不佳,連帶影響母公司獲利;
子公司除了資金挹注外,
大抵上和母公司是兩個獨立經營的個體,
若發生問題,母公司不須負擔連帶責任。
歷經本土、外商保險公司,
明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松深知兩廂業務員的說辭,
「外商公司當然會告訴你財務和國外母公司相連,
比較保險,本土企業則會強調根留台灣,」
但他認為,只要財務穩健,經營績效優良,
不該因本國、外商而有所偏重,選購保險時,
業務員本身誠信可靠、能充分告知保單權益義務更重要。
3 民國91年以前買的保險,別輕易解約
業務員告訴你,之前買的保單報酬率不夠高,
要你解約改買公司獲利更高的新投資型商品,
該不該聽?其實,保險是長期契約,
一般來說中途解約都不會划算。
擁有十多年保險資歷、《聰明買保險》的作者劉鳳和認為,
民國91年之前購買的保險,更不該輕易解約。
如果業務員用盡各種理由,說服你放棄過去商品,
可以合理懷疑:公司政策和佣金利誘,
會不會是他這樣做的理由?
其中關鍵在銀行預定利率的變化。
民國91年以前,銀行預定利率較高,保費相對較便宜,
之後利率一路下跌,保險公司基於成本考量,
也跟著調漲保費,業務員要客戶解約儲蓄險,
改買投資風險由客戶自負的投資型保單,
為了就是不願意負擔利率調整後的利差。
通常解約後改買其他險種,保費會較貴。
劉鳳和提醒,有些業務員會玩弄文字遊戲,
告訴你保費並沒有增加,那就要注意保障內容是否縮水。
有時涉及不同險種比較,你未必在行,
可找另一家公司的業務員詳加解說,絕對有助於判斷。
4 小心投資型保單吃掉你的保障
「月繳數千元,幾百檔投資標的任你選!
投資型商品每月保費還能調整,手頭緊時可以少繳一些......」
「我們免費提供1年N次投資標的轉換免手續費,
到銀行買基金,每次轉換都要錢!」
這些都是保險公司招攬保戶時常用話術。
但仔細分析,
這些保險公司提供的「方便」並不等於「必要」,
以轉換投資標的來說,
理財專家會鼓勵你將持有每檔基金的時間拉長,
畢竟滾石不生苔,長期投資才能享有複利效果。
其次,如果你的保單才月繳5,000元,
業務員卻把數百檔基金清單攤在面前,
告訴你可以「隨意連結」,除了投資金額太少,
沒有分散標的的必要外,你還可以反問業務員,
這麼多檔基金,他到底花多少時間研究?
業務員真的了解每檔基金的風險屬性嗎?
為了確保徹底了解每檔投資標的屬性,
安泰人壽資深副總經理林順才就建議投資人,
投資型保單連結基金,最好別超過3檔。
最嚴重的情況是,如果繳費習慣太隨性,
加上投資失利,帳戶額度不足,
還可能侵蝕到壽險的保障,箇中細節,一定要小心。
5 投資型保單絕無「獲利保證」
投資型保單的概念是「投資」+「保險」,
部份保費連結基金,虧損或賺錢都由保戶負擔,
所以絕對沒有「保證獲利」這回事。
許多業務員為了增加保戶購買意願,
會拿出投資績效表,告訴你這些基金
是公司特別為客戶「精選」的,
年獲利20%,甚至30%、40%以上。
但這些高報酬的基金通常伴隨高風險,
業務員秀出來的只是過去績效,
不代表未來成果。如果你知道在投資市場中要分散風險
,也該把同樣標準用在保單標的選擇上。
理性考慮自身需求、評估能承擔的風險,
別被績效表上漂亮的數字迷惑了。
6 人情保單,買不得!
你為什麼買這張保單?
「我的表姊剛好在壽險公司工作......」
「我的業務員是大學最好的朋友,我相信他!」
一點不誇張,被問到投保理由,「為了人情」,
這最常見的答案,常令理財專家們搖頭嘆氣。
「『反正他是我朋友、親人,不會騙我』,
這種人情重於專業的錯誤觀念,常常是糾紛原由,」
新光人壽海外事業部襄理林英儒分析,
保戶常因自己不懂保單、被誤導而不自知,
甚至連條款、要保書都沒看清楚,
章就豪氣干雲地蓋下去了。買保險一定要做功課,
專有名詞不懂就要問到清楚,
因為交情放水,或是覺得不買趕不上流行,
都是要不得的錯誤觀念。
根據統計,新進保險業務員定著率
(1年後還留在原職位上,沒有調職或離職)
只有5成左右,社會新鮮人更低,
光存著「幫朋友忙」的心態,
很可能繳數萬元保費後,幾個月朋友就離職,
你卻被綁上20年的約,吃不了、兜著走。
7 先談保障,再投資
很高比例的保險外勤工作是沒有底薪的,
每月成交保單件數和保額決定了業務員能領到多少錢。
劉鳳和強調,「佣金」考量下,
有些業務員會鎖定保額較大的投資型商品主力推銷,
一張數百萬意外險,保額可能才數千元,
但大額的投資型保單,很可能上看百萬元之譜。
這種利誘之下,難保業務員真能幫你考量到切身需求。
多項調查顯示,國人保障普遍不足,
年輕上班族對於「該買多少保險」仍沒有概念。
劉鳳和建議,投保應僅遵「雙十理論」:
年繳保費不超過收入的十分之一,
但盡可能將保障拉到年收入的10倍。
當然,保障額度視個人情況有所不同,
每個階段都該重新檢視自己的壽險、意外險的保障是否足夠。
大抵上1個人在30、40歲,肩負房貸、育兒、敬老責任時,
壽險和意外險保障應該最高,
隨著年齡漸長,償清貸款、孩子也經濟獨立,
所需要的保障也逐次下降。
意外時留給家人保障,才是投保的初衷。
因此,在規畫保險時,應以壽險、意外險為基本,
別連基本保障都沒有,就急於投資。
下次遇到業務員再向你強力推銷投資型保單,
反而可以請他檢查,你目前擁有的基本保障是否足夠。
也有人注意到產險公司意外險保費普遍比壽險公司來低,
對此,中國人壽協理洪祝瑞說明,
一般壽險公司業務員對於「投資理財」的經驗還是比較完整,
可以幫客戶做更完善的財務規劃,這是壽險公司比較吃香的地方。
8 別忽略投資型保單的前置費用
搭上近幾年全球股市長紅的順風車,
許多業務員推銷保單時,不再以「保險」為訴求,
而會改問客戶:「對投資理財有沒有興趣?」
但是,買投資型商品,真的能賺錢嗎?
大部份保險公司在繳費第一年後,
收取6~8成的目標保費作為「前置費用」,
紐約人壽壽險顧問王子翰解釋,
這些前置費用主要用於保險公司管銷、人事、壽險保額成本等等,
通常要到第5~7年之後,
前置費用才收取完畢,
有些保險公司會規定總保額中「目標保費」的下限,
如果保額不高,
可能繳費第一年7、8成保費都作為「前置費用」而非投資。
林英儒表示,第一線的業務員未必
每個都能詳細解說保單的收費結構,
有些消費者一心想投資,
卻發現自己繳的保費大多充作保險公司「費用」,
一氣之下一狀告上金管會。
因此,近來市場上出現「後收型」投資型保單,
標榜繳費第一年不需收取龐大的前置費用,
讓消費者可以加速投資,
但這種保單通常會收取較高的解約費用。
投資型保單的好處,在於可以用較低的保費,
將壽險保障拉到極高,適合年輕族群購買。
但如果你已有足夠壽險保障,純粹想投資,
其實可以考慮直接把錢投入市場,
若真要買投資型商品,也務必弄清楚收費結構再下手。
9 醫療理賠陷阱多,各項權益要先問清楚
醫療險種類繁多,理賠陷阱也多,
有些人事到臨頭才發現保單成廢紙,問題出在哪?
關鍵一:醫療理賠需有「治療行為」。
許多業務員會告訴客戶「住幾天、賠幾天」,
但每家公司對於「治療行為」認定不一,
最好在投保前就問清楚。常見的例子包括,
住進安寧病房,算不算「治療」?
保險公司認定中,有沒有理賠?
許多慢性病患長期在家休養,
所產生的看護費,保險公司都另有算法,
並不代表買了足夠日額的醫療險,就可以高枕無憂。
關鍵二:不是「動刀」就理賠。
醫療險中的「門診手術理賠金」是否只要「動刀」就理賠?
這常常有爭議,許多空有手術之名,
例如整型美容手術、蜂窩性組織炎切開等「手術」
常不在給付之列。這些都是業務員在推銷產品時,會試圖避重就輕的。
10 3大指標,檢視防癌險及不及格
劉鳳和指出,評估防癌險是否符合需求,有3項重要指標:
初次罹癌保險金:發現罹患癌症時,
保險公司必須給付的理賠金,這是最緊急最直接的救命錢,
但相關條款也暗藏玄機。
有些保險公司會附加幾條理賠但書,
例如「原位癌」
(係指上皮細胞癌最早期,或定義為第0期的癌症)
只理賠10%或15%,這樣重大的差別,
全都寫在厚厚一疊保單裡,
通常不會列在解說商品時使用的理賠清單上,
如果業務員沒有善盡告知義務,
不幸罹癌時,100%與10%的理賠差別,
只能自己概括承受。癌症住院醫療保險金:
這是因癌症入院治療期間,保險公司所給付的理賠金。
現行公立醫院單人病房,每天費用約在4、5千左右,
所投保的癌症險額度,應該要能給付這些費用。
也許很多人認為,便宜的健保病房即可達到醫療效果,
但以目前大醫院情況來看,健保病房常常客滿,
外頭還可能有其他病患排隊。
以防萬一,擁有一定醫療保險額度還是最聰明的理財做法。
癌症身故保險金:指的是一旦不幸因癌症逝世,
留給家人的理賠金。不過,劉鳳和表示,
一般癌症險每個單位大約只理賠10萬元左右,
即使購買到6個單位癌症險,
仍只能拿到60萬元理賠金。
身負家計的投保人,可藉由提高壽險保障來彌補保額的不足。
此外,有些公司癌症險是可單獨購買的,
不需要掛在儲蓄險或終身醫療險之下,
保費相對便宜,可以多加比較。
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