[討論] 投資型保單VS銀行買基金完整版
作者 s221080 (深奧) 看板 CFP
標題 [問題] 買投資型保單和銀行買基金的比較問題
時間 Thu Mar 6 09:32:08 2008
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作者: s221080 (深奧) 看板: CPU_FC761
標題: [問題] ..
時間: Thu Mar 6 09:27:14 2008
先在此跟各位大大說聲不好意思
小弟有爬過文，但還是有一點非常的不解
就是為什麼大家會直接了當的說：不要買投資型保單
如果就只是因為那一開始扣的150%的話
那小弟最近有一種投資型保單
希望大大可以跟小弟說這有哪邊不好
投資型保單是：安聯人壽的「吉利長紅變額萬能壽險【D型】」
小弟我今天跟那個業務員〈應該算是業務員吧〉討論過
當然我也不會因反對而反對，只是想請他比較：
如果我要買基金，買投資型保單會比跟銀行買基金好在哪？
因為我之前也有問過一個業務員
他賣的是三商美邦「世紀經典變額萬能終身壽險【B型】」
這總基金的保險成本就比安聯的高出很多
對小弟我而言，這絕對不會是一個適合的投資型保單
〈小弟絕對不是批評三商美邦的不好還是怎樣
因為小弟絕對沒資格，只是三商美邦介紹給我的這投資型保單比較不適合我〉
那再來就是我跟業務員所做的比較
首先就是跟銀行買基金一定要繳的費用
如果是定期定額，
買一檔基金的手續費是3%，一般來說會打五折吧
那就以手續費 1.5% 計算好了
再來是行政保管費 這個是內扣吧(聽業務員說的) 0.2%
還有經理費(管理費)，因為這個也是內扣的
如果要跟投資表單買基金作比較的話是一樣的，所以就不做比較
再來就是先假設是投資20年，沒有做轉換基金的動作
一個月5000的定期定額
投資報酬率用8%計算
--------------以上是對在銀行買基金做的假設--------------
投資型保單一樣是一個月5000的定期定額
但是因為他第一個月扣60% 是固定不變的
但是因為我問他可不可以用最低的價錢來投資第一個月
然後再用我預定的5000定期定額來做投資
他說可以，而且他把我第一個月的目標保費用2000(他說最低兩千，壽險是90萬的)
第一個月另外加個超額保費3000，這樣我一個月5000的定期定額是不變
但是他60%所計算的錢是用2000去做計算
畢竟這壽險高低對小弟來說是一點都不在意的
然後他把我後來的第二年、第三年、第四年、第五年
都用超額保費5000/月去投資，需要的契約附加費用都用3%作計算
也就是說，跟一般的投資型保單那說要扣到完的150%不一樣(他只扣72%)]
而且扣最多的第一年，我也用最低的目標保費節省下來
這樣一開始就省下了(60000-24000)*0.6 = 21600
以上是說明契約費用的說明
還有就是各位大大都知道的行政管理費 1200/年
以下是危險保費
保單年度 契約附加費用 行政管理費 危險保費 保單價值
-----------------------------------------------------------------------------
１ ３６０００ １２００ ２７４７ ２０９１２
２ １８００ １２００ ２６８７ ７９２２３
３ １８００ １２００ ２５９７ １４２２９３
４ １８００ １２００ ２５０１ ２１０５１０
５ １８００ １２００ ２４０４ ２８４２８４
６ ０ ． ２３０４ ３６５９４１
７ ０ ． ２２０８ ４５４２３１
８ ． ． ２１１３ ５４９６８２
９ ． ． ２０２２ ６５２８６５
１０ ． ． １９３８ ７６４３９１
１１ ． ． １８５３ ８８４９２８
１２ ． ． １７６２ １０１５２０１
１３ ． ． １６５６ １１５６００６
１４ ． ． １５２３ １３０８２１３
１５ ． ． １３４３ １４７２７８６
１６ ． ． １１１４ １６５０７６３
１７ ． ． １１６１ １８４２９３３
１８ ． ． １３９２ ２０５０２３６
１９ ． ． １６６９ ２２７３８３４
２０ ． ． １９９３ ２５１４９８２
以上是２０年的建議書資料
這個資料可能要做些修正
因為小弟是後來才將目標保費的60000拆成目標保費24000和超額保費36000
為什麼這麼做的原因前面提過就不再做贅述
這個資料的計算方式是將第一年的６０%用60000去做計算的
所以基本上修正過保單價值應該會更高才對
以下是小弟跟業務員討論的跟銀行買基金成本還有買投資型保單的成本
....................................................................
跟銀行買基金﹝因為投資經理費相同為內扣就不做比較﹞
定期定額每個月的手續費 1.5% 一年要 60000*1.5% = 900 20年要 18000
保單管理費 0.2% 這個是以淨值(不知道是不是這樣說)作計算
那就以投資型保單的保單價值計算，經過計算20年約 38500
總共是 56500
....................................................................
買投資型保單﹝因為投資經理費相同為內扣就不做比較﹞
從簡單算的行政管理費 1200/年 20年就要24000
最一開始的24W*60%+60W*3%*4年 = 21600
危險保費﹝因為新的方案是已經改成壽險部份為90萬，而以上的資料是用210萬
作計算他也有SHOW給我看，新的方案每年的完險保費會降到幾百塊，
但是還是先以上面資料作計算，因為小弟目前沒有90萬的正確資料﹞
經過計算危險保費約 40000
總共是 856000
......................................................................
雖然說目前這個數字是說明，買投資型保單的成本大於跟銀行買基金的成本
但是這是以：1、跟銀行買的基金都不做任何轉換
﹝依照這樣的假設對投資型保單算是比較不利的吧(？)﹞
2、壽險為210萬的情況
小弟的想法是，如果這些問題修正過後
資料理所當然的會做些變動
像是危險保費會下降，保單價值會上升
危險保費是降挺多的(?)﹝因為他SHOW給我看的是從兩千多變成幾百塊﹞
保單價值上升，這樣保單果理費就會上升
因為一開始60%扣的錢改變，所以用再投資的錢差了一個不小的數字
這樣後來的保單價值應該也會有不小的改變吧(?)
也就是跟銀行買的話，成本會上升，如果前面假設沒問題的話
小弟如果有新的資料在上來更新
想先請問各位大大，如果小弟這樣的方法
可以讓買投資型保單的成本降低，甚至是便宜過跟銀行買
是不是投資型保單其實也不錯？
以上如果有什麼假設是有非常大的錯誤的，還請鞭小力點...
版友在這邊第一次發言...
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→ s221080:不小心貼到學校去...轉過來這邊問 請大大賜教 03/06 09:32
→ elvies:投資型保單請"極長期"理財~ 不然想超越純基金績效是空談~ 03/06 09:33
→ elvies:而且要以壽險保障提高為前提~ 以前的文章爬一爬吧~ 03/06 09:33
→ s221080:如果真是要超長期的話投資型保單是個不錯的選擇嗎？ 03/06 09:35
※ 編輯: s221080 來自: 203.71.2.194 (03/06 09:37)
→ s221080:還有20年算是極長期嗎？ 03/06 09:39
→ s221080:因為究竟也不是放著不管他，該轉換還是換轉換，因為投資進 03/06 09:40
→ elvies:你認為人生有多少個20年？ 03/06 09:41
→ elvies:之前算過約20~30年之後才"有機會"打敗基金加上定期壽險~ 03/06 09:42
→ s221080:去的錢不是急需用到的錢，這樣買投資型保單是一個不錯的選 03/06 09:42
→ s221080:則嗎？(不太會用推文...) 03/06 09:42
→ elvies:多想想~ 人生是自己的 盈虧是自負的~ 沒有人能替你決定~ 03/06 09:42
推 opqx:跟銀行買算錯哦 不記轉換每年900元 20年後只要1.8w 03/06 10:15
→ opqx:明顯誤算 差了個0
W不是一千的意思喔....1.8W不就是1千八？
那小弟全改成數字好了...這樣應該就沒錯誤了吧
03/06 10:16
推 opqx:這種低保額的投保 最後的結果很有可能是被拉開 而不是20-30年 03/06 10:30
→ opqx:年後追上 定壽+基金 03/06 10:31
→ khd2:就算全部都丟增額，只有第一年扣目標費用。也得銀行買很多檔 03/06 10:40
→ khd2:且有經常性的轉換才會扣的比較多...純投資使用投資型保險是 03/06 10:41
→ khd2:絕對不合算的... 不管怎麼算都不可能贏的拉 @@" 03/06 10:41
→ mayeve:保單怎麼算都不會比跟銀行買划算，況且20年1.8萬你寫成18萬 03/06 10:48
→ mayeve:銀行買的管理費以本金做計算 你一月投資5000 20年後管理費 03/06 10:50
→ mayeve:也不可能超過1萬元，約3千左右，請問這數字是保險員算給你 03/06 10:51
→ mayeve:的嗎？怎麼錯誤連篇 03/06 10:52
是我搞錯W的意思了，看板上大常用W代替，
就自以為的用W來代替了
推 elvies:囧" 03/06 10:56
推 tampabay:推樓樓上 錯誤連篇 後來直接按end了 XD 03/06 11:48
※ 編輯: s221080 來自: 203.71.2.194 (03/06 13:08)
年度 目標保費 超額保費 累積保費 契約附加費用 管理費 危險保費 保單價值
1 24,000 36,000 60,000 15,480 1,200 1,152 43,973
2 0 60,000 120,000 1,800 1,200 1,080 105,804
3 0 60,000 180,000 1,800 1,200 992 172,674
4 0 60,000 240,000 1,800 1,200 897 244,992
5 0 60,000 300,000 1,800 1,200 798 323,199
6 60,000 0 360,000 共38% 1,200 692 409,651
7 60,000 0 420,000 0 1,200 579 503,138
8 60,000 0 480,000 0 1,200 458 604,228
9 60,000 0 540,000 0 1,200 334 713,535
10 60,000 0 600,000 0 1,200 328 831,593
11 60,000 0 660,000 0 1,200 399 959,023
12 60,000 0 720,000 0 1,200 481 1,096,562
13 60,000 0 780,000 0 1,200 581 1,245,000
14 60,000 0 840,000 0 1,200 702 1,405,186
15 60,000 0 900,000 0 1,200 853 1,578,029
16 60,000 0 960,000 0 1,200 1,024 1,764,524
17 60,000 0 1,020,000 0 1,200 1,241 1,965,711
18 60,000 0 1,080,000 0 1,200 1,488 2,182,735
19 60,000 0 1,140,000 0 1,200 1,774 2,416,824
20 60,000 0 1,200,000 0 1,200 2,115 2,669,283
這是用業務員傳給我的EXCEL檔貼上來的
※ 編輯: s221080 來自: 203.71.2.194 (03/06 13:34)
推 bluekizuki:安聯的？要不要大挪移一下？結果會不同喔 03/06 14:38
→ cheng0624:感覺excle黨看起來怪怪的，附加費用怎可能只有38%! 03/06 14:39
→ cheng0624:叫它實際打份建議書傳電子檔給你看看吧! 03/06 14:39
推 bluekizuki:因為它用了大挪移 03/06 15:04
→ s221080:B大可以明講嗎？看不懂耶... 03/06 16:23
推 Maninck:目標保費第一年24000，二到五年0，到了第六年變成了60000 03/06 16:26
→ bluekizuki:就是第二年起都放到增額，過了第六年再放回目標，目前 03/06 16:32
→ bluekizuki:只有安聯不追收二-五年的前置費，所以這樣省很多 03/06 16:32
→ bluekizuki:可是它這樣還是怪怪的，24000是目標，第六年起會有 03/06 16:34
→ bluekizuki:36000應該要算超額…理當該收3%才對 03/06 16:35
→ s221080:意思是連第一年的60%都可以省下嗎？這樣的話我可是要跟他 03/06 16:36
→ s221080:橋一橋 03/06 16:36
推 bluekizuki:第一年沒辦法，除非你年繳十萬以才可以只收3% 03/06 16:38
→ s221080:那我可以第一年到10萬，之後再把額度調回來不就好了？ 03/06 16:43
推 bluekizuki:可以啊…不過…24000收一年附加費和多次增額的收費，誰 03/06 16:45
→ bluekizuki:多誰少，就請自己衡量了 03/06 16:46
推 opqx:保險版討論過 不過這個契約到現在我還搞不請楚 出10萬 03/06 17:03
→ s221080:回C大，這是確確實實的建議書 03/06 17:03
→ opqx:收增額3%的 投保的契約有賠帳戶淨值跟保額取其高 03/06 17:03
→ opqx:和出事兩個一起賠給你的 裡面還有許多細節 03/06 17:04
→ opqx:問題 例如說當需要錢的時候 從保單拿錢需不需要費用 03/06 17:05
→ opqx:或者綁約 這類型的條款 在買之前都必須搞清楚 03/06 17:05
→ s221080:回O大，小弟之前的B型保單就是兩個加起來賠你；而這份是取 03/06 17:05
→ s221080:其高者作理賠 03/06 17:06
→ opqx:這些差異都很大 畢竟保險公司給你的帳戶淨值他不等於存款 03/06 17:06
→ s221080:榜約的話我也請教過業務員，他說這個沒有榜約 03/06 17:06
→ opqx:當想用這筆錢的時候 卻發現從裡面拿錢必須收費或者手續非常 03/06 17:06
→ opqx:複雜 速度又慢 到時候後悔就來不及了 買之前先把自己的權利 03/06 17:07
→ s221080:他贖回也是免手續費的...所以我想知道這個到底好不好 03/06 17:07
→ opqx:義務給弄清楚在買 畢竟投保這類商品基本上要持有一段 03/06 17:07
→ opqx:很長期的時間 才能看到他的獲利 (以機會成本來看) 03/06 17:08
→ opqx:想補述一下最近發生的 業務們說不綁約 基本上我已經不信任 03/06 17:10
→ opqx:最近有一份保單朋友看了很心動 跑來問我 03/06 17:11
→ opqx:看到這份保單我頭一句就問有沒有綁約 他說業務沒有綁約 03/06 17:11
→ opqx:可是我跟他仔細一看 的確沒綁約 只是解約要很高的費用 03/06 17:12
→ opqx:當然這是個人經歷 業務有好有壞 所以我建議把權利義務給搞懂 03/06 17:13
→ opqx:在說 免得買了之後 後悔 03/06 17:14
→ s221080:回這位大大，因為這位業務員他也都在線上，小弟看見各位的 03/06 17:16
→ s221080:問題就都馬上問他。以下：一、確定沒有榜約，二、贖回不用 03/06 17:16
→ s221080:手續費，三、贖回的大約需要一個禮拜的時間，填表就可以了 03/06 17:17
→ s221080:再回B大的問題，他說第一年的60%是不可能改變的，您說的3% 03/06 17:18
→ s221080:士紙之後如果要單筆投資進去的話 投資10萬的手續費是3% 03/06 17:19
推 opqx:自己考慮清楚就好 每種商品各有優劣 但會不會配置就要看人的 03/06 17:19
→ opqx:功力 投保這種商品 基本上用來投資 真的沒看過投資強者推他 03/06 17:20
→ opqx:但是若是你需要極高額度的壽險 它可以幫你省下一點費用 03/06 17:20
→ s221080:恩，所以才會很猶豫，畢竟跟一般的投好似乎不同，但他卻又 03/06 17:21
→ s221080:是投保，沒人推買了真是心慌荒 03/06 17:21
→ opqx:買任何的投資商品自己要考慮清楚 畢竟損益是自己負責的 03/06 17:21
→ s221080:阿...他沒有極高額度的壽險...90萬而已，之後是擇大值 03/06 17:21
→ s221080:還是感謝O大辛苦的替小弟講解 03/06 17:25
推 bluekizuki:並不是 投保規則明訂，第一年保費10萬以上就可以全放? 03/06 18:22
→ bluekizuki:也就是只會收3%的手續費 03/06 18:22
→ bluekizuki:一嘛他不知道，二嘛他不想少賺 03/06 18:22
→ bluekizuki: 全放增額 03/06 18:23
推 opqx:關於這招 是最近新發明的絕招 只是問題在於合約規定如何 03/06 18:58
→ opqx:我還搞不請楚 投保扣除前置費若是有定壽+基金的需求 03/06 18:59
→ opqx:那他還是各不錯的選擇 但問題在於合約內容還有他只能收3%增額 03/06 18:59
→ opqx:還有補一下 業務給你的資料是錯的 合約內容帳戶價值取其高 03/06 19:01
→ opqx:跟保額取其高的 當帳戶價值超過保額是不收危險保費的 03/06 19:01
→ opqx:因為理賠是用自己的錢理賠 保險公司沒出半毛 03/06 19:02
→ cheng0624:O大現在不可能出現帳戶價值超過保額的事情了 03/06 22:12
→ cheng0624:門檻法則出來以後，身故給付/帳戶價值不得小於一定倍數 03/06 22:13
推 opqx:關於這個是S大說低 取其高 這不是我說的 我也覺得奇怪 03/06 22:18
→ opqx:去年不是有修正過怎咪還出現這種類型 03/06 22:19
→ khd2:40歲以下 130％ 41~70歲 115％ 71～ 101％ 03/06 22:49
→ millertime2:只想投資就跟銀行買吧..投資型保單別忽略比例原則限制 03/07 01:13
→ millertime2:到時候帳戶價值越高.壽險保障也一定被迫拉高.成本增加 03/07 01:14
→ millertime2:想買投資型保單還是正式他實質上的價值在於保障 03/07 01:15
→ millertime2: 正視 03/07 01:17
→ Engyo:要放上20 年的話，不如直接買終身醫療險比較實在 03/07 06:15
→ s221080:O大，取其高是確定的！您剛說的不收危險保費是正確的，但 03/07 08:10
→ s221080:會出現這樣的疑問是因為我沒有全部通通貼上來，因為小弟只 03/07 08:11
→ s221080:想要比較前20年，但是既然大家有疑問的話，那小弟全貼出來 03/07 08:11
→ s221080:好了，這樣大家比較不會有疑問才對 03/07 08:12
年度 目標保費 超額保費 附加費用 危險保費 期末保單價值 身故保險金
1 24,000 36,000 15,480 1,152 43,973 900,000
2 0 60,000 1,800 1,080 105,804 900,000
3 0 60,000 1,800 992 172,674 900,000
4 0 60,000 1,800 897 244,992 900,000
5 0 60,000 1,800 798 323,199 900,000
6 60,000 0 共38% 692 409,651 900,000
7 60,000 0 0 579 503,138 900,000
8 60,000 0 0 458 604,228 900,000
9 60,000 0 0 334 713,535 930,000
10 60,000 0 0 328 831,593 1,080,000
11 60,000 0 0 399 959,023 1,240,000
12 60,000 0 0 481 1,096,562 1,420,000
13 60,000 0 0 581 1,245,000 1,610,000
14 60,000 0 0 702 1,405,186 1,820,000
15 60,000 0 0 853 1,578,029 2,040,000
16 60,000 0 0 1,024 1,764,524 2,280,000
17 60,000 0 0 1,241 1,965,711 2,540,000
18 60,000 0 0 1,488 2,182,735 2,820,000
19 60,000 0 0 1,774 2,416,824 3,130,000
20 60,000 0 0 2,115 2,669,283 3,450,000
21 60,000 0 0 1,945 2,942,111 3,450,000
22 60,000 0 0 1,529 3,237,203 3,700,000
23 60,000 0 0 1,782 3,555,641 4,070,000
24 60,000 0 0 2,120 3,899,200 4,460,000
25 60,000 0 0 2,511 4,269,838 4,880,000
26 60,000 0 0 2,975 4,669,642 5,340,000
27 60,000 0 0 3,514 5,100,868 5,830,000
28 60,000 0 0 4,153 5,565,927 6,370,000
29 60,000 0 0 4,893 6,067,420 6,940,000
30 60,000 0 0 5,771 6,608,118 7,560,000
年度 目標保費 超額保費 附加費用 危險保費 期末保單價值 身故保險金
31 0 0 0 4,695 7,130,598 7,560,000
32 0 0 0 1,307 7,698,406 7,698,406
33 0 0 0 0 8,313,025 8,313,025
34 0 0 0 0 8,976,817 8,976,817
35 0 0 0 0 9,693,710 9,693,710
36 0 0 0 0 10,467,956 10,467,956
37 0 0 0 0 11,304,140 11,304,140
38 0 0 0 0 12,207,220 12,207,220
39 0 0 0 0 13,182,548 13,182,548
40 0 0 0 0 14,235,900 14,235,900
商品特色：
◎基金平台超過300檔
◎基金類型共有
股票型﹑債劵型﹑平衡型﹑貨幣型﹑
ETF﹑生命週期﹑放空型
◎幣別共有台﹑美﹑歐﹑日﹑英﹑澳﹑紐
◎貨幣帳戶共有台﹑美﹑歐﹑英﹑澳﹑紐
◎一年免費轉換4次免費
◎一年免費提領4次免費
還有，B大所說明的那點，小弟有去看投保規則
(五)保險費限制：
2.第一保單年度特殊約定
(2)第一保單年度目標保險費不得低於最低目標保險費率表之約定，
但總保費為低於最低目標保費費率表之約定且等於或大於新台
幣10萬元，目標保險費得指定為0。
(3)第一保單年度內必須繳足目標保險費且不得降低目標保險費
上面有一個表格小弟不會複製上來，他內容主要寫到如下
0-50歲，保費月繳2000
所以如果我第一年投資10萬元，我第一年就不會有所謂的目標保費了吧
這樣他也就只能扣3%...是這樣嗎？！
※ 編輯: s221080 來自: 203.71.2.194 (03/07 08:46)
推 khd2:好處：1.轉換免費/方便 2.身故時有補償 3.有代管機制(公司) 03/07 08:46
→ khd2:如果要把這個當成基金平台用的話，大概是上面那三項。 orz 03/07 08:47
→ khd2:B大提的那個方式：年繳10萬且一次就繳齊。或月繳5萬首期*2 03/07 08:48
→ khd2:要使用這樣的方式，建議使用年繳。相對的也比較省事 .__.a 03/07 08:49
→ s221080:請問K大，年繳10萬的話，第一年所收的額外費用是3千？ 03/07 08:52
→ khd2:基本上是這樣 .__.a。 但是...我不是大 Q<>Q"我是嫩咖 03/07 09:15
→ s221080:看來我要好好問問我那位保險業務了... 03/07 09:16
→ khd2:我必須要說，他們也是要生活的 .__.a 你還是思考看看吧 03/07 09:24
→ khd2:當初他是怎麼跟你介紹這個東西的，目的跟意義在哪裡？ 03/07 09:27
→ khd2:太多的糾紛就是這樣出現的 .__.> 騙人的到底是工具還是人？ 03/07 09:28
推 bluekizuki:很抱歉斷了他的財路 03/07 09:29
→ khd2:對不起 <(_ _)> 我也是斷人財路那一個。 03/07 09:31
→ khd2:因為這種糾紛太多了 .__.a 唉... 正當的人做業務真的能活嗎 03/07 09:33
→ s221080:這種感覺就像，其實投資型保單有好的，只是業務員好的很少 03/07 16:58
→ s221080:雖然說也不能用這個斷定好壞，但是對消費者而言，這就是好 03/07 16:59
→ s221080:的吧！ 03/07 16:59
→ khd2:商品本身並沒有錯，只是在於介紹的人怎麼去介紹的。 03/07 20:21
→ khd2:把一個"保險"變成"純投資"的時候，問題就很大了... 03/07 20:22
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