25y 男性。［請益］信貸life cycle investment?

看板CFP作者 (3m)時間4年前 (2021/12/11 22:45), 4年前編輯推噓40(40推 0噓 122→)
留言162則, 30人參與, 最新討論串1/1
如題 25y男性 背景：醫療業，目前年薪約剛好一百萬，未來薪資應該穩定成長，30y後應該可到200+ 每月收入扣支出後，可以存5萬多 存款：存款約120萬，除了一些緊急備用金外都在股市。70萬Vt 50萬Avuv、brk、006208等 目前遇到的問題是，讀到了life cycle investment的觀念，滿認同可以在年輕時加大槓桿 ，賺取股市成長紅利，再加上自己職業薪水算非常穩定，不會有太大波動。 所以，想信貸約200萬元-300萬元，以8:2比例到vt/bndw （或因子投資？還在考慮，但一定 是指數化投資） 但這個時候問題在於，因為職業忙碌所以可能會較早定下來，可能在28、29就會考慮買房 這時候就會遇到買房的房貸成數跟利息會遭到信貸影響的問題。 （房屋頭期款應該有父母支援，感謝爸媽） 目前信貸談到利率約1.5%，房貸想也知道一定更低，如果為了這3-4年的市場報酬而犧牲房 貸成數，是否是合理的選擇呢？ 又，網上敘述眾說紛紜，信貸會影響房貸多大的比例也無定論，請問這要如何抉擇呢？ 感謝各位前輩（不知道該po loan板還是這裡，但感覺這裡的高手無所不知（誤），所以還 是po來這裡，若錯板請見諒） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 116.89.129.179 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1639233920.A.87D.html ※ 編輯: cookiesweets (116.89.129.179 臺灣), 12/11/2021 22:48:38
推
12/11 23:14, 4年前 , 1F
不建議你借錢投資。慢慢賺，比較快。
12/11 23:14, 1F
推
12/11 23:17, 4年前 , 2F
短期來說 你三四年內要買房 應該保守點才是 然後我自
12/11 23:17, 2F
→
12/11 23:17, 4年前 , 3F
己的看法是 貸款買房基本上就有life cycle investmen
12/11 23:17, 3F
→
12/11 23:17, 4年前 , 4F
t的意涵 只是投資標的集中而已
12/11 23:17, 4F
推
12/11 23:18, 4年前 , 5F
你可能無法理解慢慢賺會比較快這句話，三年後再回顧吧
12/11 23:18, 5F
推
12/11 23:29, 4年前 , 6F
在Modern Portfolio Theory下，理想配置是myopic的。這句話
12/11 23:29, 6F
→
12/11 23:31, 4年前 , 7F
的一個推論是，如果Lifecycle investing執行30年對你是理想
12/11 23:31, 7F
→
12/11 23:33, 4年前 , 8F
的，執行3個月或3天也是理想的。如果對這個推論能完全接受，
12/11 23:33, 8F
→
12/11 23:34, 4年前 , 9F
借信貸投資3年，到開始要買房時，砍掉股票部位還清信貸也無
12/11 23:34, 9F
→
12/11 23:36, 4年前 , 10F
妨。3年後是上漲30%還是下跌30%都是合理結果，跟決策的正確
12/11 23:36, 10F
→
12/11 23:36, 4年前 , 11F
與否其實沒有關係。
12/11 23:36, 11F
推
12/11 23:44, 4年前 , 12F
高品質的決策不能保證良好的結果，但你能控制的是決策的品質
12/11 23:44, 12F
→
12/11 23:45, 4年前 , 13F
，你不能控制的是結果的好壞。
12/11 23:45, 13F
→
12/11 23:46, 4年前 , 14F
但老實說，這種思考模式還蠻困難的。用在病人身上時可能還容
12/11 23:46, 14F
推
12/11 23:48, 4年前 , 15F
易一點，用在自己身上真的非常困難。
12/11 23:48, 15F
→
12/11 23:50, 4年前 , 16F
另外，"理想配置是myopic的"這個推論有很多前提，在現實中並
12/11 23:50, 16F
→
12/11 23:52, 4年前 , 17F
不見得完全成立。但我還是傾向這個推論大致上是對的。
12/11 23:52, 17F
→
12/11 23:56, 4年前 , 18F
如果遇到3年後下跌30%會有很高的regret，大概就不適合這樣玩
12/11 23:56, 18F
推
12/12 00:28, 4年前 , 19F
貸款成數是看收支比，到時候信貸可以借新還舊，延長時間
12/12 00:28, 19F
→
12/12 00:28, 4年前 , 20F
月繳就會下降了。或者如你預期收入會增加，其實多的部分
12/12 00:28, 20F
→
12/12 00:28, 4年前 , 21F
都可以拿來cover剩下的信貸，應該只要先考慮借錢投資如果
12/12 00:28, 21F
→
12/12 00:29, 4年前 , 22F
遇到大跌心理素質如何？房貸的影響是微乎其微的，到時候
12/12 00:29, 22F
→
12/12 00:29, 4年前 , 23F
再看身邊資金水位來打算就好吧
12/12 00:29, 23F
→
12/12 00:38, 4年前 , 24F
感謝樓上各位的建議。沒遇過大跌不敢說心理素質多
12/12 00:38, 24F
→
12/12 00:38, 4年前 , 25F
強，但常逛cfp跟foreign inv 板，對於指數化投資長
12/12 00:38, 25F
→
12/12 00:38, 4年前 , 26F
期向上，越早進入市場越好的信仰還算忠貞
12/12 00:38, 26F
→
12/12 00:40, 4年前 , 27F
想請問樓上w大，所以信貸影響房貸純粹在於收支比嗎
12/12 00:40, 27F
→
12/12 00:40, 4年前 , 28F
？銀行不會因信貸而將你信用分數調降之類的，而是
12/12 00:40, 28F
→
12/12 00:40, 4年前 , 29F
會單純衡量月薪-支出跟還款能力嗎？
12/12 00:40, 29F
→
12/12 00:45, 4年前 , 30F
謝謝daze大，理性上也知道先借，到時候再賣股還信
12/12 00:45, 30F
→
12/12 00:45, 4年前 , 31F
貸是最合理的做法。但小問題是信貸利率1.5，指數化
12/12 00:45, 31F
→
12/12 00:45, 4年前 , 32F
年化假設5%，300萬*3.5%然後只放3-4年，再加上買賣
12/12 00:45, 32F
→
12/12 00:45, 4年前 , 33F
複委託手續費也要0.2%，弄一弄可能利潤也才10萬，
12/12 00:45, 33F
→
12/12 00:45, 4年前 , 34F
反而因此承擔貸款跑銀行，提前還款等等時間成本（
12/12 00:45, 34F
→
12/12 00:45, 4年前 , 35F
我還沒有玉山戶頭xd)，總覺得有點麻煩。所以傾向借
12/12 00:45, 35F
→
12/12 00:45, 4年前 , 36F
了就一次投入不太想再賣股
12/12 00:45, 36F
→
12/12 00:45, 4年前 , 37F
（但這只是我個人想法，有錯請指正，例如指數年化
12/12 00:45, 37F
→
12/12 00:45, 4年前 , 38F
應該抓7%之類的？）
12/12 00:45, 38F
推
12/12 00:47, 4年前 , 39F
身邊的醫師朋友們也是趁前陣子玉山信貸優惠時貸好貸滿。
12/12 00:47, 39F
還有 83 則推文
→
12/12 21:17, 4年前 , 123F
的報酬率已經很滿意。那為什麼不乾脆直接買ETF，因為短期
12/12 21:17, 123F
→
12/12 21:17, 4年前 , 124F
如果要用錢就很容易發生虧損。這就是為什麼貧富差距越來越
12/12 21:17, 124F
→
12/12 21:17, 4年前 , 125F
大，因為投資一向是有錢人的專利，有錢人才有所謂6年用不
12/12 21:17, 125F
→
12/12 21:17, 4年前 , 126F
到的閒錢，現金流高（薪水高）的專業人士也可以cover突然
12/12 21:17, 126F
→
12/12 21:17, 4年前 , 127F
需要用到錢的情況，但窮人的世界沒有這種東西。所以一般老
12/12 21:17, 127F
→
12/12 21:17, 4年前 , 128F
百姓如果問我怎麼投資，我一般都是建議不要投資，好好工作
12/12 21:17, 128F
→
12/12 21:17, 4年前 , 129F
比較實在。
12/12 21:17, 129F
推
12/12 21:22, 4年前 , 130F
如果違反閒錢投資的第一守則，生活會很慘，在買房、買車、
12/12 21:22, 130F
→
12/12 21:22, 4年前 , 131F
結婚、出國進修的時候你不會希望你的ETF帳面損益是-50%，
12/12 21:22, 131F
→
12/12 21:22, 4年前 , 132F
必要的時侯有閒錢可以用，可以帶來無限大的報酬率
12/12 21:22, 132F
推
12/12 22:11, 4年前 , 133F
你可以折衷先貸個幾十萬投入，看自己心理狀況
12/12 22:11, 133F
推
12/12 22:23, 4年前 , 134F
同是醫療業遇到這次疫情讓我對穩定這兩個字完全改觀@@
12/12 22:23, 134F
推
12/13 11:25, 4年前 , 135F
https://tinyurl.com/mrfpx5bh 銀行從業人員對信貸是否
12/13 11:25, 135F
→
12/13 11:25, 4年前 , 136F
影響房貸的解釋，給原po參考
12/13 11:25, 136F
推
12/13 17:54, 4年前 , 137F
如果跟台股大盤差不多會輸VTI?
12/13 17:54, 137F
推
12/13 18:16, 4年前 , 138F
同意g大沒錢別亂投資…不過原po 收入還可以啦
12/13 18:16, 138F
推
12/13 22:00, 4年前 , 139F
簡單想如果不需要買房！依照板大的職業現金流！貸款後
12/13 22:00, 139F
→
12/13 22:00, 4年前 , 140F
再開IB融資肯定沒問題！但要是需要買房～將來就是需要
12/13 22:00, 140F
→
12/13 22:00, 4年前 , 141F
這筆錢！乾脆就存起來！到時候買房完再來思考這件事情
12/13 22:00, 141F
→
12/13 22:00, 4年前 , 142F
～供參
12/13 22:00, 142F
推
12/14 03:58, 4年前 , 143F
開槓桿買房可以參考我之前文章，假如要買房的話先建議
12/14 03:58, 143F
→
12/14 03:58, 4年前 , 144F
搞定自住房之後再投資。不一定要等4-5年後買。有頭期現
12/14 03:58, 144F
→
12/14 03:58, 4年前 , 145F
在先買來出租。等以後要用再收回來。之後信貸也不用一
12/14 03:58, 145F
→
12/14 03:58, 4年前 , 146F
直想到會卡房貸問題
12/14 03:58, 146F
→
12/14 08:57, 4年前 , 147F
建議看每個月的現金流足不足夠
12/14 08:57, 147F
→
12/14 08:58, 4年前 , 148F
不過單看每月能存五萬 三百萬1.5%信貸7年還款 也不過一個
12/14 08:58, 148F
→
12/14 08:58, 4年前 , 149F
月四萬左右 若分五年期 也大約是五萬 到時候即便要做房貸
12/14 08:58, 149F
→
12/14 08:58, 4年前 , 150F
剩下的金額不多 也不會是要將三百萬投資撤出 其實也不大
12/14 08:58, 150F
→
12/14 08:58, 4年前 , 151F
影響 個人經驗是在於突然資金在50萬-》300萬 賺賠都會放
12/14 08:58, 151F
→
12/14 08:58, 4年前 , 152F
大 原本漲跌三萬五萬的不影響心情 但突然等比放大的時候
12/14 08:58, 152F
→
12/14 08:58, 4年前 , 153F
會有差別 這也是前人建議慢慢賺比較快的緣由
12/14 08:58, 153F
→
12/14 08:58, 4年前 , 154F
關於貸款開槓感這件事 之前有位版友beminaru 貸款投資請
12/14 08:58, 154F
→
12/14 08:58, 4年前 , 155F
益 的回文參考 預備金留齊 對於下跌或是資金補不上的風險
12/14 08:58, 155F
→
12/14 08:58, 4年前 , 156F
先做規劃 再評估值不值得冒這樣風險 開槓桿
12/14 08:58, 156F
→
12/14 18:14, 4年前 , 157F
謝謝各前輩的提醒，目前應該傾向200萬借貸，50萬放
12/14 18:14, 157F
→
12/14 18:14, 4年前 , 158F
bndw，若真的遇到熊市也可再平衡
12/14 18:14, 158F
推
12/20 22:44, , 159F
樓主好想認為買etf一定會賺，所以不如槓桿賺更快?
12/20 22:44, 159F
→
03/10 11:58, , 160F
借錢投資風險很大喔 考慮清楚
03/10 11:58, 160F
推
03/26 16:52, , 161F
低利時代現金流沒問題當然借好借滿，長期投入指數穩賺
03/26 16:52, 161F
→
03/26 16:52, , 162F
的，不要聽一些有的沒的，不借錢靠本業實在太慢！
03/26 16:52, 162F
‣ 更多 cookiesweets 的文章
文章代碼(AID): #1XjBc0Xz (CFP)