[請益] 35歲男 資金規劃問題

看板CFP作者 (跳跳)時間2年前 (2021/07/28 01:46), 2年前編輯推噓13(13推 0噓 17→)
留言30則, 15人參與, 2年前最新討論串1/1
自己主要是從兩年前接觸投資, 剛開始從存金融股開始, 2020/03 股災前後剛好開始逐 漸轉成指數投資。 看了很多文章跟跑了回測, 相信股債配置、分散投資及直接單筆投入的概念 被動投資前半年： 台股是 0050.006208. 00795B 中信20年美長債 , 00679B 元大20年美長債, 00751B 元大 AAA-A公司債 美股是用fistrade : VTI(40%), VXUS(40%),REET(5%), BNDW(5%), DBC(5%), VGLT(5%) 現在： 1.firstrade配置只剩 VTI(35%) VXUS (35%) VGLT (30%) , 最後會選長債主要是因為 想股災時有效抵銷股市下跌, 順便多一點點點利息 2.富邦複委託考量到投入方便性: VT(70%) VGLT (30%) 一部分投入複委託主要是考慮到 萬一遺產稅處理的問題,即使可能還是要繳 , 但家人處理方便一點 3.台股配置為 0050 (40%) 006208(40%) 00795B+00679B(15%) 00751B(5%) 雖然台股選美長債配置有不合理的地方,不論是市場不同或是追蹤效益, 但在成交量、手續費、稅率考量下是目前比較折衷的方式， 同時選兩個長債ETF是因為內扣費用與成交量不同,目前因為購買數量比較多, 所以成交量大的元大美債ETF比較適合當成再平衡用,減少買賣折溢價的程度, 之後還是希望持有一檔就好 背景: 本人35歲左右,已婚,不打算有小孩,不考慮買房(很久以後養老村或南部買小房), 這三年想退休, 目前觀念是藉由長期持有及股債配置減少波動度,進而可預期收益, 可以接受資金以股債 6:4 或 5:5 分散市場投資20年不動 目前已投入資金大概4000萬 ( 目前比例如圖) (考慮寫出金額是讓給建議的各位可以更有參考,非常感謝!!) 目前規劃希望之後有被動20萬/月,考量到市場波動, 決定先手上持有現金20萬*12月*20年=4800萬穩定耍廢過完20年, 同時另外以股債 6:4(5:5) 投入2200萬放20年, 假設年化 6%, 20年後會有7055萬, 領出4800萬繼續過20年, 2200繼續放20年,依此類推 而手中4800萬中的2400萬因為可以放10年以上, 可能會分批放一些風險很小的投資增加些許收益 一直有遇到一些問題希望有人可以指教給點意見 1.擔心剛好運氣很差: 看1950-2020 滾動20年報酬，股債5:5，報酬有 5%-14%，但還是會 怕到時運氣超差影響計劃,但這好像無解,根據這份統計既然要放20年, 是否乾脆股債比略 高一點,畢竟即使100%股票20年看起來都相對安全了,報酬落在 6%-17% 不然真的只能再提高投資本金,有點無窮無盡 2.持續投入: 持續投入似乎可以解決第一個問題,但因為單筆明明勝率高,目前也有資金能 直接投入2200萬在市場放20年, 要是以後持續投入等於曝險更多資金, 由於之後的目標已 經不是獲利而是安全,所以才會計劃放那麼多資金在場外過活,頂多加一點抗通膨。 但若不持續投入是否又會遇到第一個運氣很差的風險 3.市場分散問題(最大困擾) : 既然是要退休用, 只投入台股明顯太危險, 但投入高比例 美股(包含複委託)更怕突然被遺產稅及20年後要換回時的匯率太差，導致台美比例不知道 該怎麼拿捏,何況到時退休應該是用台幣過活 4.心裡知道這樣配置其實遇到大通膨大通縮就完蛋了...其實有點焦慮,雖然機率很低 不太知道怎麼解決,真的只能買抗通膨債券、黃金、實體房地產嗎? REIT應該沒用 短時間不想買實體房地產,佔資產比例太大,生活地點也尚未確定,之後會再考慮 目前計劃看來需要2200萬投資+4800萬現金=7000, 預計三年內可以達到 , 雖然繼續多工作幾 年可能就可以大致解決上面問題, 但目前因為太累不想繼續這樣工作, 所以以上述為前提 在規劃 希望有人可以針對我的盲點給點建議,感激不盡!! P.S. 1.保險已足 2.目前不想主動臆測升息、結束QE造成市場漲跌的問題,可能也猜不準 3.會再平衡，配息會再投入 https://imgur.com/85bQSRp
配置 https://imgur.com/ed5AjO8
統計(如有侵權請告知,會立刻刪除) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.225.62.141 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1627407991.A.ACE.html ※ 編輯: teng3380 (36.225.62.141 臺灣), 07/28/2021 02:33:21
推
07/28 06:42, 2年前 , 1F
1. 留太多現金在場外，不能投資也不能抗通膨
07/28 06:42, 1F
推
07/28 06:45, 2年前 , 2F
3. 活著的人，不用擔心遺產，要不然先分給家人？不用猜
07/28 06:45, 2F
→
07/28 06:45, 2年前 , 3F
測匯率
07/28 06:45, 3F
感謝回覆~ 現金的部分還是會依照用到的時間進行安全的配置, 譬如短債、貨幣型基金甚至原本沒考慮的儲蓄險 遺產稅純粹是不想辛苦錢最後都拿去繳稅, 希望能少被扣一點
推
07/28 08:49, 2年前 , 4F
收入好猛 好奇是做哪方面職業
07/28 08:49, 4F
是正當行業 暫時先保留 → ken90007: 如果想要股債6:4，現金部位可以考慮跟債合併計算 07/28 09:53
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07/28 09:54, 2年前 , 5F
不然你2200萬的股債6/4配，加上4800萬現金。其性質比較
07/28 09:54, 5F
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07/28 09:55, 2年前 , 6F
接近股2債8(1320萬:5680萬)的配置比例
07/28 09:55, 6F
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07/28 10:13, 2年前 , 7F
我可能會考慮股4債6(債3+現金3) 2800/2100/2100的比例
07/28 10:13, 7F
感謝建議! 目前是故意把資產分成兩類, 長期股債屬於投資部位,建立專屬比例 現金部位既然打算當生活費,就完全不列入資產配置比例, 不然在打算以後再平衡的條件下,除非更改配置,不然現金會卡住無法完全使用
推
07/28 10:29, 2年前 , 8F
不生小孩不買房又有4000萬基本上隨便配置都沒問題了，
07/28 10:29, 8F
→
07/28 10:29, 2年前 , 9F
剩下的只是心魔！
07/28 10:29, 9F
其實連車都沒買了... 幾個月用一次就會跟家裡借一下coltplus 其實就是人設問題,我只要是賭運氣的常常都沒甚麼好結果,才會過於擔心
推
07/28 11:57, 2年前 , 10F
好奇問為什麼不買房？
07/28 11:57, 10F
金額夠的話 我是想以後隨時要買房都可以,想等永久地點穩定再說 也不想錢卡在房子, 跟老婆兩人想住哪裡現在就住哪裡, 買房要考慮的太多 其實畢竟有家裡30年老房子, 再怎樣至少也不會最後沒有遮風避雨的地方 → jwli: 其實像你資產這麼高的人，可以成為銀行的VIP 07/28 12:34
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07/28 12:34, 2年前 , 11F
客戶 他們會找專人幫你做理財規劃
07/28 12:34, 11F
哈我怕我聽不進去 因為自己也有做一點功課
推
07/28 17:41, 2年前 , 12F
其實你功課做也足，資金也夠，就放輕鬆一點吧。房地產你不
07/28 17:41, 12F
→
07/28 17:41, 2年前 , 13F
考慮的話現在這樣也沒什麼不好。
07/28 17:41, 13F
謝謝提議, 放輕鬆一點可能是我需要的
推
07/28 20:00, 2年前 , 14F
好奇想請教一下 看到很多人都同時買入 0050 和 006208
07/28 20:00, 14F
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07/28 20:00, 2年前 , 15F
可是以上這兩個標的不是都是追蹤同一個指數的 ETF 嗎？
07/28 20:00, 15F
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07/28 20:01, 2年前 , 16F
那麼同樣的東西會想要重複買的目的是什麼呀？
07/28 20:01, 16F
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07/28 20:34, 2年前 , 17F
我想到一個好處是避開2萬的健保稅XD
07/28 20:34, 17F
推
07/28 22:06, 2年前 , 18F
價錢不一樣吧
07/28 22:06, 18F
申購/贖回機制不同吧, 買賣時可以看狀況選擇 另外某天不想買貴的零股,又不想花10萬塊時就可以買006208 ※ 編輯: teng3380 (36.225.62.141 臺灣), 07/29/2021 01:05:03
推
07/29 10:11, 2年前 , 19F
兩檔都買 3/8/12 都可以領到股利 打造現金流
07/29 10:11, 19F
推
07/30 00:42, 2年前 , 20F
英國VWRD可省股息稅 也沒遺產稅問題 可以了解一下
07/30 00:42, 20F
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07/30 00:45, 2年前 , 21F
如果怕匯率風險 外幣債不適合買太多 VGLT目前YTM2% 未來報酬
07/30 00:45, 21F
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07/30 00:46, 2年前 , 22F
就大概2%上下 但是多了匯率風險
07/30 00:46, 22F
推
07/30 01:01, 2年前 , 23F
你現在投入4000 有把握3年後可以有7000，一年有1000萬的現金
07/30 01:01, 23F
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07/30 01:01, 2年前 , 24F
流 不如三年後把工作強度減為25% 這樣一週休4天 輕鬆月入20
07/30 01:01, 24F
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07/30 01:01, 2年前 , 25F
萬
07/30 01:01, 25F
感謝建議! 因為是自行創業, 所以沒辦法減為25%,可能付不出薪水房租,才會考慮退休 不過工作以後可以彈性安排成給人家請, 強度就降低, 的確是一個目前考慮的方法
推
07/30 11:17, 2年前 , 26F
可以把配置改為英股ETF
07/30 11:17, 26F
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07/30 11:17, 2年前 , 27F
很多標的可以選
07/30 11:17, 27F
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07/30 11:17, 2年前 , 28F
不用被扣遺產稅
07/30 11:17, 28F
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07/30 11:17, 2年前 , 29F
股息也15%稅金而已
07/30 11:17, 29F
好像就目前我的規劃來說, 改成英股是一個很好的方向, 感謝!! 剩下就是考慮匯率,分配幣種比重的問題了, 畢竟時間到了打算領出 ※ 編輯: teng3380 (36.225.114.35 臺灣), 07/31/2021 20:27:47
推
08/01 22:31, 2年前 , 30F
推複委託英股ETF VWRD/VWRA
08/01 22:31, 30F
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